Vai jums ir nepieciešams veids, kā samaksāt par lieliem izdevumiem, piemēram, bērna nosūtīšanu uz koledžu vai virtuves atjaunošanu? Vai arī jūs vēlētos vienreiz un uz visiem laikiem atcelt tos nenomaksātos kredītkaršu atlikumus? Atbilde burtiski var būt jūsu pašu sētā. Ja jūsu mājās ir pietiekami daudz pašu kapitāla, jūs varat aizņemties pret to ar diezgan zemu procentu likmi, un - atkarībā no tā, kā jūs izmantojat līdzekļus - procentu maksājumi var atskaitīt nodokļus.
Ir divi galvenie veidi, kā izmantot jūsu dzīvesvietu kā nodrošinājumu: mājas kapitāla aizdevums un mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC). Lasiet tālāk, lai uzzinātu galvenās atšķirības starp abiem.
Taustiņu izņemšana
- Mājokļa aizdevumi un mājas kapitāla kredītlīnijas ir dažādi aizdevumu veidi, pamatojoties uz aizņēmēja kredītvērtējumu, atmaksas vēsturi un pašu mājās esošo kapitālu. Mājas kapitāla aizdevumiem tiek izsniegti fiksēti procentu maksājumi uz noteiktu laiku, nodrošinot aizņēmējiem paredzamus maksājumus visā aizdevuma garums.HELOC ir apgrozības kredītlīnijas ar mainīgām procentu likmēm. HELOC aizdevumu periodi ļauj aizņēmējiem izņemt kredītlīnijas, kamēr viņi veic procentu maksājumus.
Mājas kapitāla aizdevums pret HELOC: pārskats
Mājokļa aizdevums ir aizdevums uz noteiktu laiku, ko aizdevējs piešķir aizņēmējam, pamatojoties uz pašu mājās esošo kapitālu. Šāda veida aizdevumi, ko bieži dēvē par otrajām hipotēkām, tiek veikti ar fiksētu procentu maksājumiem uz noteiktu laiku. Tas aizdomājas par aizņēmēja, kurš nodarbojas ar uzticamiem maksāšanas noteikumiem, atcelšanu. Mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC), no otras puses, ir apgrozības kredītlīnija, kas darbojas līdzīgi kredītkartei. Balstoties arī uz pašu kapitālu aizņēmēja mājās, HELOC ļauj aizņēmējam izņemt naudu no kredītlīnijas, veikt maksājumus un turpināt to darīt visu aizdevuma termiņu - tik ilgi, kamēr viņš / viņa ir atjaunināts. un nav noklusējuma.
Mājas kapitāla aizdevums
Mājokļa aizdevumus dažreiz sauc par mājokļa iemaksu aizdevumu vai kapitāla aizdevumu. Tā kā aizdevējs izmanto jūsu mājās kapitālu kā nodrošinājumu, jūs pamatā savās mājās izņemat otro hipotēku, un tā darbojas kā parastā fiksētās likmes hipotēka. Aizdevuma summa ir balstīta uz vairākiem faktoriem, ieskaitot kombinēto aizdevuma un vērtības attiecību (CLTV), kas parasti ir no 80% līdz 90% no novērtētās īpašuma vērtības, kā arī uz jūsu kredītreitingu un maksājumu vēsturi.
Tāpat kā aizdevuma summa, aizdevējs nosaka jūsu pašu kapitāla aizdevuma procentu likmi, ņemot vērā jūsu kredītreitingu un maksājumu vēsturi. Saskaņā ar Bankrate teikto, mājokļu aizdevumu procentu likmes svārstījās no 3, 79% līdz 11, 99% no 2019. gada 8. novembra. Procentu likme parasti tiek fiksēta, jūsu maksājumi tiek fiksēti pēc noteiktas procentu likmes. Tas nozīmē, ka maksājumi ir vienādi visā aizdevuma termiņā un var ilgt jebkur no 5 līdz 30 gadiem. Neatkarīgi no perioda, jums būs stabili, paredzami ikmēneša maksājumi par aizdevuma termiņu.
Ja esat tāda veida persona, kas plaši aplūko jūsu finanšu lēmumus, mājokļa aizdevumam ir lielāka jēga. Tā kā jūs aizņematies fiksētu summu ar fiksētu procentu likmi, mājokļa aizdevuma ņemšana nozīmē zināt, cik daudz jūs ilgtermiņā maksāsit par aizdevumu tajā minūtē, kad to izņemsit. Jūs varat samazināt šo summu, ja pirms termiņa nomaksājat aizdevumu vai refinansējat ar zemāku likmi. Tātad, ja jūs 20 gados aizņemsities USD 30 000 ar 5, 5%, varat viegli aprēķināt, ka kopējās aizņēmuma izmaksas, ieskaitot procentus, būs USD 49 528.
HELOC
Mājas kapitāla kredītlīnijas vai HELOC ir nodrošinātas kredītlīnijas - nodrošinātas ar kapitālu jūsu mājās. Daļēji tie darbojas kā kredītkarte, tāpēc viņiem ir mainīga kredītlīnija, kuru varat izmantot vairāk nekā vienu reizi, kamēr vien jūs sekojat saviem maksājumiem.
HELOC terminiem ir divas daļas. Pirmais ir izlozes periods, bet otrais ir atmaksas periods. Naudas izņemšanas periods, kura laikā jūs varat izņemt līdzekļus, varētu ilgt 10 gadus, un atmaksas periods varētu ilgt vēl 20 gadus, padarot HELOC aizdevumu uz 30 gadiem. Kad izlozes periods beidzas, jūs nevarat aizņemties vairāk naudas.
HELOC izlozes laikā jums ir jāveic maksājumi. Tās mēdz būt mazas - bieži vien tikai par interesi. Atmaksas periodā maksājumi kļūst ievērojami lielāki. Tas ir tāpēc, ka jums jāsāk atmaksāt pamatsummu. 20 gadu atmaksas periodā jums ir jāatmaksā visa aizņemtā nauda, kā arī procenti ar mainīgu likmi. Šis lēciens maksājumos var izraisīt maksājumu šoku. Ja summas ir pietiekami lielas, tas pat var izraisīt finanšu grūtībās nonākušo saistību neizpildi. Un, ja viņi neveic maksājumus, viņi var pazaudēt savas mājas. Atcerieties, ka tas ir aizdevuma nodrošinājums.
Maksājumi jāveic HELOC tā izņemšanas periodā, kas parasti ir tikai procenti.
Izmantojot HELOC, jūs zināt, ka maksimālais iespējamais aizņēmums ir jūsu kredītlimita summa. Bet var būt grūti noteikt HELOC kopējās izmaksas. Tas ir tāpēc, ka jūs nezināt, cik daudz jūs faktiski aizņemsities. Jūs arī nezināt, kādu procentu likmi jūs maksāsit. Bankrate atzīmē, ka vidējās HELOC procentu likmes svārstās no 3, 49% līdz 21, 00% no 2019. gada 8. novembra. Likme, tāpat kā mājas kapitāla aizdevums, ir atkarīga no jūsu kredītspējas, maksājuma vēstures un aizņēmuma summas. Un vēl viens svarīgs piezīme: HELOC procentu likmes ir mainīgas, kas nozīmē, ka, ņemot vērā ekonomiku, tās var paaugstināties vai samazināties.
Īpaši apsvērumi
Viens jautājums, kas jums jāuzdod sev: Kāds ir aizdevuma mērķis? Mājokļa aizdevums ir laba izvēle, ja precīzi zināt, cik daudz naudas jums ir nepieciešams aizņemties un kādam nolūkam jūs to izmantosit. Jums tiek garantēta noteikta summa, kuru saņemat pilnībā, kad aizdevums tiek avanss.
“Mājokļa aizdevumiem parasti dod priekšroku lielākiem un dārgākiem mērķiem, piemēram, pārveidošanai, augstākās izglītības apmaksai vai pat parādu konsolidācijai, jo līdzekļi tiek saņemti vienā vienreizējā maksājumā, ” saka Ričards Airejs, pirmās finanšu hipotēkas aizdevuma darbinieks. Protams, piesakoties, var rasties kārdinājums aizņemties vairāk, nekā jums uzreiz nepieciešams, jo izmaksa tiek saņemta tikai vienreiz un jūs nezināt, vai nākotnē varēsit pretendēt uz citu aizdevumu.
Un otrādi, HELOC ir laba izvēle, ja neesat pārliecināts, cik daudz naudas jums būs nepieciešams aizņemties vai kad jums tas būs vajadzīgs. Parasti tas nodrošina pastāvīgu piekļuvi skaidrai naudai noteiktā laika posmā - dažreiz līdz 10 gadiem. Jūs varat aizņemties pret savu līniju, atmaksāt to visu vai daļēji un pēc tam atkal aizņemties šo naudu, ja vien jūs joprojām esat HELOC ieviešanas periodā.
Viena lieta, kas jums jāatceras, ir tāda, ka kredītlīniju var atsaukt tāpat kā kredītkarti. Ja pasliktinās jūsu finansiālais stāvoklis vai samazinās jūsu mājas tirgus vērtība, jūsu aizdevējs varētu nolemt samazināt jūsu kredītlīniju vai vispār to slēgt. Tātad, kaut arī HELOC ideja ir tāda, ka jūs varat piesaistīt līdzekļus, cik jums tie nepieciešami, jūsu spēja piekļūt šai naudai nav pārliecināta. “HELOC vislabāk izmanto īsāka termiņa mērķiem, teiksim, no 12 līdz 20 mēnešiem, jo likme var svārstīties un parasti ir piesaistīta galvenajai likmei, ” saka Airey.
Procentu atskaitīšana
Bija zināmas neskaidrības par to, vai māju īpašnieki varēs atskaitīt procentus no mājas aizdevumiem un HELOC par nodokļu deklarācijām pēc Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likuma pieņemšanas. Saskaņā ar likumu māju īpašnieki var atskaitīt visus izdevumus, kas saistīti ar hipotēkas procentiem - kas ietver abus aizdevumu veidus - nodokļu gadiem no 2018. līdz 2025. gadam. Atskaitījumi ir ierobežoti līdz USD 375 000 kvalificētiem aizdevumiem vienreizējiem iesniedzējiem vai precētiem pāriem, kas iesniedz atsevišķi, vai USD 750 000 par precētiem. pāriem. Bet ir viens nosacījums: atskaitījumiem jābūt iegūtiem no līdzekļiem, kas izmantoti, lai "nopirktu, uzbūvētu vai būtiski uzlabotu" jūsu māju, un nauda, ko tērējat šādiem uzlabojumiem, ir jāiztērē īpašumam, ko izmanto kā aizdevuma kapitālu. Tātad jūs vairs nevarat atskaitīt procentus no šiem aizdevumiem, ja naudu izmantojat bērna koledžas apmaksai vai parāda dzēšanai. Pastāv papildu noteikumi, tāpēc pirms šī atskaitījuma izmantošanas noteikti konsultējieties ar nodokļu ekspertu.
Grunts līnija
Paturiet prātā, ka tas, ka varat aizņemties pret mājas kapitālu, nenozīmē, ka jums vajadzētu. Bet, ja jums ir nepieciešams, ir daudz faktoru, kas jāņem vērā, izlemjot, kurš ir labākais veids, kā aizņemties: Kā jūs izmantosit naudu, kas varētu notikt ar procentu likmēm, ilgtermiņa finanšu plāniem, kā arī jūsu toleranci pret risku un svārstīgām likmes.
Daži cilvēki nav apmierināti ar HELOC mainīgo procentu likmi, un dod priekšroku mājas kapitāla aizdevumam, lai stabilitāti un paredzamību precīzi zinātu, cik lieli būs viņu maksājumi un cik viņi būs parādā kopumā. Mājokļa aizdevumus ir daudz vieglāk izmantot budžetā, kā uzsver Airey.
Turklāt “fiksēta aizdevuma mājokļa iegādei rezultātā tiek iztērēti mazāk vieglprātīgi, ” piebilst Airey. Izmantojot HELOC, “zemie maksājumi, kas maksā tikai procentus, un ērta piekļuve tiem var būt vilinoša tiem, kuri nav finansiāli disciplinēti. Tas var kļūt viegli tērējiet nevajadzīgām lietām, tāpat kā kredītkartei, "viņš saka. Ja tomēr jums ir šī disciplīna un jums patīk ideja par atvērtāku līdzekļu avotu, kredītlīnija varētu būt jums piemērota.
