Pacientu aizsardzības un pieejamu aprūpes likumu 2010. gadā parakstīja likumā prezidents Baraks Obama. Plaši pazīstams kā Affordable Care Act (ACA) jeb Obamacare, jaunais likums paplašināja Medicaid, izveidoja veselības apdrošināšanas apmaiņu un ietvēra ar veselību saistītos noteikumus, lai miljoniem neapdrošināti amerikāņi varētu saņemt veselības apdrošināšanu. Saskaņā ar ACA segums tika izveidots tā, lai tas būtu pieņemams, un tas palīdzēja cilvēkiem ar zemākiem ienākumiem piemaksāt nodokļu atlaides un samazināt izmaksu dalīšanu.
Likums palielināja pastāvošos morālos draudus veselības apdrošināšanas nozarē, atļaujot segumu un sabiedrības vērtējumus, ierobežojot cenas, nosakot minimālo standartu prasības un radot ierobežotu stimulu piespiest pirkumus. Lai redzētu, kā darbība ietekmē morālo kaitējumu, vispirms ir svarīgi saprast morālo risku un veselības apdrošināšanas tirgus būtību.
Taustiņu izņemšana
- Morāls risks pastāv, ja viena līguma puse uzņemas ar otru pusi saistītos riskus, neciešot nekādas sekas. Morālo risku var atklāt darbinieku un darba devēju attiecībās, līgumos starp aizdevējiem un aizņēmējiem, kā arī apdrošināšanas nozarē starp apdrošinātājiem un viņu Veselības apdrošināšanā pirms Obamacare tika veicināta morālā bīstamība, izmantojot nodokļu atvieglojumus, kas mudināja uz darba devēju balstītu veselības apdrošināšanu - novirzot patērētājus tālāk no medicīniskajām izmaksām. ACA mēģināja samazināt veselīgu cilvēku morālo kaitējumu, izlaižot veselības aprūpes segumu, uzliekot individuāls mandāts.
Kas ir morāls apdraudējums?
Morālas briesmas pastāvēja ASV apdrošināšanas tirgos pirms Obamacare, taču akta trūkumi šīs problēmas nevis saasina, bet mazina. Tas ir mazliet nepareizi, jo nav nekādu normatīvu, uz morāli balstītu elementu morālā riska ekonomiskajai izjūtai. Tātad, ja tam nav nekā kopīga ar morāli, kas tad īsti ir morālais risks?
Morālas briesmas nozīmē to, ka pastāv situācija, kad viena puse ir pamudināta izmantot vairāk resursu, nekā tas būtu citādi izmantots, jo izmaksas sedz cita puse. Galu galā viena līguma puse uzņemas risku otrai pusei bez jebkādām sekām. Kopējā morālā kaitējuma ietekme uz jebkuru tirgu ir ierobežot piedāvājumu, paaugstināt cenas un veicināt pārmērīgu patēriņu.
Morālas briesmas var rasties darbinieku un darba devēju attiecībās, finanšu nozarē ar kontaktiem starp aizdevējiem un aizņēmējiem, kā arī apdrošināšanas nozarē starp apdrošinātājiem un viņu klientiem. Kā mēs atzīmējam turpmāk, morālajam kaitējumam ir būtiska loma ekonomikas veselības apdrošināšanas segmentā.
Morālā riska un veselības apdrošināšana
Morālo bīstamību veselības apdrošināšanas nozarē bieži pārprot vai nepareizi attēlo. Daudzi apgalvo, ka veselības apdrošināšana pati par sevi ir morāls risks, jo tā samazina neveselīga dzīvesveida vai citas riskantas uzvedības riskus.
Tas ir taisnība tikai tad, ja izmaksas klientam - apdrošināšanas prēmijas un atskaitījumi - ir vienādas visiem. Tomēr konkurences tirgū apdrošināšanas kompānijas iekasē augstākas likmes riskantākiem klientiem.
Morālais risks lielākoties tiek novērsts, ja cenām ļauj atspoguļot reālu informāciju. Lēmumi smēķēt cigaretes vai doties izpletņlēkšanā izskatās atšķirīgi, ja tas nozīmē, ka prēmijas var pieaugt no 50 USD mēnesī līdz 500 USD mēnesī.
Apdrošināšanas parakstīšana ir izšķirīga tieši šī iemesla dēļ. Diemžēl daudzi noteikumi, kas izstrādāti, lai veicinātu taisnīgumu, šo procesu apmāca. Lai kompensētu, apdrošināšanas kompānijas paaugstina visas likmes.
Amerikas Savienotajās Valstīs morālais kaitējums veselības apdrošināšanā tika mudināts jau pirms Obamacare. Nodokļu atvieglojumi veicina uz darba devēju balstītu veselības apdrošināšanu, padarot patērētājus tālāk no medicīniskajām izmaksām. Kā savulaik paziņoja ekonomists Miltons Frīdmens: "Trešās puses maksājums prasīja medicīniskās aprūpes birokratizāciju… pacientam ir maz stimula uztraukties par izmaksām, jo tā ir kāda cita nauda."
Morālais apdraudējums un Affordable Care Act
Akta garums ir 2500 lappuses, tāpēc ir ļoti grūti apspriest tā ietekmi ar nelielu saīsinājumu. Tātad, šeit ir apskatīti daži likumā izklāstītie pamatnoteikumi:
- Apdrošinātāji vairs nevar noliegt apdrošināšanu tiem, kuriem ir iepriekšējie apstākļiJāizveido jaunas valdības veselības apdrošināšanas biržas, lai noteiktu patērētājiem pieejamo plānu veidu un izmaksasLieliem darba devējiem tiek piedāvāts darbinieku veselības nodrošinājumsVisiem plāniem jāaptver 10 būtiskie veselības ieguvumi apdrošināšanaGadskārtējie un mūža ierobežojumi darba devēju plāniem ir aizliegti. Plāni ir pieņemami tikai tad, ja izmaksas ir mazākas par 9, 5% no ģimenes ienākumiem
Aktā bija arī individuālas pilnvaras - prasība, ka visiem neapdrošinātajiem amerikāņiem ir jāiegādājas veselības apdrošināšanas polise vai jāsamaksā soda nauda, lai gan bija noteikti atbrīvojumi no grūtībām tiem, kuri nevarēja atļauties apdrošināšanu. Individuālās pilnvaras, kas parakstītas 2010. gadā, stājās spēkā 2014. gadā. Tam bija iemesls. Cilvēki, kuru veselība parasti bija diezgan laba, samazinātu apdrošināšanu, lai ietaupītu papildu izdevumus par veselības apdrošināšanas prēmiju. Lai kompensētu zaudētos ieņēmumus, apdrošināšanas kompānijas paaugstinātu likmes, radot lielāku finansiālo stresu tiem, kuriem bija nodrošinājums. Saskaņā ar pilnvarām ikviens, kuram nebija nodrošinājuma, samaksās sodu, izmantojot savu federālo ienākuma nodokļa deklarāciju.
Lai arī individuālais mandāts tika atcelts pēc likuma par nodokļu samazināšanu un nodarbinātību parakstīšanas, vairākās valstīs iedzīvotājiem tiek prasīts veikt veselības apdrošināšanas segumu vai arī viņiem jāsedz naudas sods.
Šīs pilnvaras tika atceltas pēc Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likuma pieņemšanas 2017. gadā. Jaunais likums atcēla naudas sodu, kas uzlikts cilvēkiem, kuri nesedz veselības aprūpi, sākot ar 2019. gadu. Neskatoties uz to, joprojām ir vairākas valstis, kas prasa, lai iedzīvotāji būtu apdrošināti.
Izmaksu ierobežošana, darba devēju nodrošināšana un minimālo pabalstu pieprasīšana vēl vairāk veido ķīli starp patērētāju un veselības aprūpes reālajām izmaksām. Kopš likuma pieņemšanas saskaņā ar ekonomikas teoriju par morālo kaitējumu prēmijas ir paredzami palielinājušās.
