Kas ir frekvences-smaguma metode?
Frekvences smaguma metode ir aktuāra metode, lai noteiktu paredzamo atlīdzību prasību skaitu, kuras apdrošinātājs saņems noteiktā laika posmā, un cik maksās vidējā atlīdzība. Biežuma un nopietnības metode izmanto vēsturiskos datus, lai novērtētu vidējo prasību skaitu un katras prasības vidējās izmaksas. Metode reizina vidējo prasību skaitu ar prasību vidējām izmaksām.
Izskaidrota frekvences un smaguma metode
Frekvences nopietnības metodē biežums attiecas uz prasību skaitu, kuras apdrošinātājs paredz noteiktā laika posmā. Ja biežums ir augsts, tas nozīmē, ka ir sagaidāms liels skaits prasību. Smagums attiecas uz prasības izmaksām. Augstas pakāpes prasība ir dārgāka nekā vidējā prasība, un prasība par zemu smaguma pakāpi ir lētāka nekā vidējā prasība. Vidējās atlīdzību izmaksas tiek aprēķinātas, pamatojoties uz vēsturiskajiem datiem.
Piemēram, apsveriet potenciālo mājas pircēju, kurš apsver iespēju iegādāties pludmales māju Maiami. Šajā Floridas piekrastes daļā gadā vidēji notiek viena viesuļvētra. Tā kā pilnīgas iznīcināšanas iespējas ir tik augstas un tik biežas, frekvences smaguma metode norādītu, ka apdrošināšanas sabiedrībai būtu jāizvairās parakstīt šīs pludmales mājas polisi.
Frekvences-smaguma metode un citi riska modeļi
Apdrošinātāji izmanto sarežģītus modeļus, lai noteiktu varbūtību, ka viņiem būs jāizmaksā atlīdzība. Ideālā gadījumā apdrošinātājs labprātāk saņemtu prēmijas par jaunu apdrošināšanas polišu parakstīšanu, nekad nemaksājot atlīdzību, taču tas ir ļoti maz ticams scenārijs. Tā vietā apdrošinātāji izstrādā aplēses par to, cik daudz prasību viņi varētu sagaidīt un cik dārgas būs prasības, pamatojoties uz polises veidiem, ko tie nodrošina apdrošinājuma ņēmējiem.
Frekvences nopietnības metode ir viena no iespējām, kuru apdrošinātāji izmanto, lai izstrādātu modeļus. Biežums norāda uz prasību skaitu, kuras apdrošinātājs sagaida. Augsta frekvence nozīmē, ka gaidāms liels skaits pretenziju. Smagums attiecas uz prasības izmaksām, jo prasības par augstu smaguma pakāpi ir dārgākas nekā vidējās aplēses un zema smaguma prasības ir lētākas nekā vidēji. Atlīdzības vidējās izmaksas var aprēķināt, pamatojoties uz vēsturisko izmaksu rādītājiem.
Tā kā frekvences nopietnības metode aplūko iepriekšējos gadus, nosakot vidējās izmaksas nākamajiem gadiem, to mazāk ietekmē nepastāvīgi pēdējie periodi. Tas nozīmē, ka tas nav atkarīgs no zaudējumu attīstības faktoriem, kuru pamatā ir pēdējie gadi. Tomēr tas nozīmē arī to, ka metode lēnāk pielāgojas nepastāvības pieaugumam. Piemēram, apdrošinātājs, kas nodrošina plūdu apdrošināšanu, lēnāk pielāgosies plūdu postījumu nopietnības vai biežuma palielinājumam, ko izraisījis nesenais ūdens līmeņa paaugstināšanās.
