Ienākumu gūšana pēc aiziešanas pensijā
Pēc visa mūža, strādājot un ietaupot, pensija ir gaisma tuneļa galā. Lielākā daļa no mums to uztver kā atpūtas un relaksācijas laiku, kad baudām sava darba augļus. Mēs iedomājamies pastāvīgu ienākumu avotu, bez nepieciešamības katru dienu doties uz darbu.
Tā ir lieliska vīzija, bet ienākumu gūšana, neejot uz darbu, mūsu darba gados mēdz būt drūms jēdziens. Mēs zinām, ko vēlamies, bet neesam pilnīgi pārliecināti, kā tas notiks. Tātad, kā tieši jūs pensijas gados pārvērsīsit savu ligzdas olu vienmērīgā naudas plūsmā? Var palīdzēt izstrādāt konkrētu stratēģiju, kuras pamatā ir šie ienākumu avoti.
Taustiņu izņemšana
- Annuities dod jums pastāvīgu ienākumu plūsmu visu mūžu, bet nepalielinās, jo laika gaitā jūsu maksājuma vērtība samazinās inflācijas dēļ. Stratēģiskai sistemātiskai izņemšanai ir jābalstās uz jūsu naudas plūsmas prasībām.Bond un CD kāpnes var radīt konsekventu ienākumu plūsmu, kamēr ir zems risks.
1. Tūlītējie mūža renti
Tūlītējas rentes iegāde ir vienkāršs veids, kā vienreizēju summu pārveidot pastāvīgā ienākumu plūsmā, kurai jūs nevarat pārsniegt. Pensionāri bieži ņem naudu, kas ietaupīta darba gadu laikā, un to izmanto tūlītēja mūža rentes līguma iegādei, jo ienākumu plūsma sākas nekavējoties, ir paredzama un to neietekmē krītošās akciju cenas vai procentu likmju pazemināšanās.
Apmaiņā pret naudas plūsmu un nodrošinājumu tūlītējs mūža rentes pircējs piekrīt, ka ienākumu maksājums nekad nepalielināsies, kas nozīmē, ka inflācijas dēļ tā vērtība faktiski laika gaitā samazinās. Lielākās bažas tiešajiem mūža rentes pircējiem rada tas, ka, tiklīdz jūs to iegādājaties, jūs nevarat mainīt savas domas. Jūsu pamatsumma ir bloķēta uz visiem laikiem, un pēc jūsu nāves apdrošināšanas kompānija saglabā atlikumu jūsu kontā.
Gada rentes ir sarežģīti produkti, kas ir dažādos veidos. Pirms skriešanās ārā un tādu iegādājies, dari mājas darbus.
2. Stratēģiska sistemātiska atsaukšana
Pat ja jums ir miljons dolāru, kas atrodas jūsu bankas kontā, visa tā izņemšana vienlaikus un ievietošana matracī nav stratēģiska metode ienākumu palielināšanai vai saglabāšanai. Neatkarīgi no ligzdas olšūnas lieluma, gudra stratēģija ir izņemt tikai nepieciešamo naudas summu un ļaut pārējiem turpināt strādāt jūsu labā. Naudas plūsmas vajadzību noteikšana un tikai šīs naudas summas regulāri izņemšana ir sistemātiskas izņemšanas stratēģijas būtība. Protams, vienas un tās pašas naudas summas izņemšanu katru nedēļu vai mēnesi var arī klasificēt kā sistemātisku, taču, ja izņemšana neatbilst jūsu vajadzībām, tā nav stratēģiska.
Tā vai citādi, lielākā daļa cilvēku īsteno sistemātisku izņemšanas programmu, laika gaitā likvidējot savus aktīvus. Kapitāla vērtspapīri, piemēram, kopieguldījumu fondi un krājumi 401 (k) plānos, bieži ir lielākie šādā veidā apgrozāmie naudas fondi, taču jāņem vērā arī obligācijas, bankas konti un citi aktīvi. Pareizi ieviesta izņemšanas stratēģija var palīdzēt nodrošināt, ka jūsu ienākumu plūsma ilgst tik ilgi, cik jums nepieciešams.
"Pensionāriem, kuri izņem pensijas naudu no tradicionālajām IRA (nevis Roth IRA), 401 (k) un 403 (b) s, " pareiza izņemšanas summa "nav viņu lēmums, drīzāk to nosaka vajadzīgais minimālais sadalījums jeb RMD, sākot no 70 1/2 gada vecuma , "saka Kreigs L. Izraelsens, Ph.D., 7Twelve Portfolio dizainers, kas atrodas Springvillā, Jūtā. "Kopumā RMD pirmajos piecos līdz sešos gados (apmēram līdz 76 gadu vecumam) ir vajadzīgas mazākas izņemšanas no apgrozības. Pēc tam uz RMD balstītās izņemšanas gadā būs ievērojami lielākas uz atlikušo mūža daļu." Vecuma prasība RMD ir palielināta līdz 72 no 70 1/2 2019. gada beigās saskaņā ar 2019. gada likumu “Katras kopienas izveidošana pensijas uzlabošanai” (SECURE).
3. Kāpņu saites
Obligāciju kāpnes tiek izveidotas, iegādājoties vairākas obligācijas, kuru dzēšanas termiņš ir pakāpenisks. Šī struktūra nodrošina konsekventu atdevi, zemu zaudējumu risku un aizsardzību pret pirkšanas risku, jo sadalītie termiņi novērš risku, ka visas obligācijas tiek sauktas vienlaikus. Obligācijas parasti veic procentu maksājumus divreiz gadā, tāpēc sešu obligāciju portfelis radītu vienmērīgu ikmēneša naudas plūsmu. Tā kā obligāciju samaksātā procentu likme iegādes brīdī tiek fiksēta, periodiskie procentu maksājumi ir paredzami un nemainīgi.
Kad katras obligācijas termiņš beidzas, tiek nopirkts cits un pakāpieni tiek pagarināti, jo jaunā pirkuma dzēšanas datums notiks vēlāk nākotnē nekā citu portfelī esošo obligāciju dzēšanas datums. Tirgū pieejamo obligāciju dažādība nodrošina ievērojamu elastīgumu obligāciju kāpnes izveidošanā, jo portfeļa veidošanā var izmantot dažādas kredītvērtības emisijas.
"Individuālās obligācijas, kas tiek kāpinātas pa dažādām nozarēm, aktīvu klasēm un laika periodiem, var nodrošināt garantētu pamatsummas atdevi (pamatojoties uz emitējošā uzņēmuma dzīvotspēju) un konkurētspējīgu procentu likmi, " saka Deivids Entonijs, CFP® prezidents un portfelis. Anthony Capital LLC menedžeris no Broomfield, Colo. "Man nesen bija klients, kurš, iepazīstinot ar šo stratēģiju, nolēma izvēlēties sava uzņēmuma 378 000 USD vienreizēju pensijas izpirkšanas piedāvājumu un iegādāties 50 dažādas individuālas obligācijas no 50 dažādiem uzņēmumiem, nevis riskējot ar vairāk nekā 2% vienā uzņēmumā, kas sadalīts nākamo septiņu gadu laikā. Viņas naudas plūsmas ienesīgums bija 6% gadā, kas ir vairāk nekā viņas pensija vai individuālais mūža rente."
4. Kāpnēti noguldījumu sertifikāti
Depozīta sertifikāta (CD) kāpņu uzbūve atspoguļo saiknes kāpņu būvniecības paņēmienu. Tiek iegādāti vairāki kompaktdiski ar atšķirīgu termiņu, un katram kompaktdiskam ir termiņš vēlāk nekā tā priekšgājējam. Viens kompaktdisks varētu būt nobriedis sešos mēnešos, piemēram, ar nākamo nogatavināšanu viena gada laikā, bet nākamā nogatavināšanas termiņu - pēc 18 mēnešiem. Kad katrs kompaktdisks nobriest, jūs iegādājaties jaunu, un kāpnes tiek pagarinātas, jo jaunā pirkuma termiņš nākotnē ir tālāks nekā iepriekš nopirkto kompaktdisku termiņš.
Šī stratēģija ir konservatīvāka nekā pakāpienu obligāciju stratēģija, jo kompaktdiski tiek pārdoti caur bankām un tos apdrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC). CD kāpnes bieži izmanto īstermiņa ienākumu vajadzībām, taču tās var izmantot ilgtermiņa vajadzībām, ja procentu likmes ir pievilcīgas un nodrošina vēlamo ienākumu līmeni.
Procenti, kas iegūti no kompaktdiskiem, tiek maksāti tikai tad, kad kompaktdiski ir sasnieguši termiņu, tāpēc, lai nodrošinātu, ka termiņu sakrīt ar ienākumu vajadzībām, ir svarīgi pareizi strukturēt kāpnes. Ņemiet vērā, ka dažiem kompaktdiskiem ir automātiska atkārtota ieguldīšanas funkcija, kas varētu neļaut jums saņemt ieguldījuma ienākumus. Pārliecinieties, ka visos kompaktdiskos, kurus izmantojat, lai ģenerētu pensijas ienākumus, šī funkcija nav iekļauta.
Ir dažādi pensionēšanās ienākumu avoti, kas aizsargā pret nepietiekamu ieguldījumu.
Citi ienākumu avoti
Daudziem cilvēkiem pensijas finansēšana nav atkarīga no viena ienākumu avota. Tā vietā viņu naudas plūsma nāk no avotu kombinācijas, kas var ietvert pensiju, sociālās apdrošināšanas pabalstus, mantojumu, nekustamo īpašumu vai citus ienākumus nesošus ieguldījumus. Vairāku ienākumu avotu pieejamība, ieskaitot portfeļu, kas veidots tā, lai ietvertu tūlītēju rentu, sistemātisku izņemšanas programmu, obligāciju kāpnes, CD kāpnes vai šo ieguldījumu kombināciju, var palīdzēt aizsargāt jūsu ienākumus, ja procentu likmes pazeminās vai kāds no jūsu ieguldījumiem nodrošina mazāku atdevi, nekā gaidīts.
Grunts līnija
Pastāvīgs ienākumu avots pensionēšanās laikā ir iespējams, taču tas prasa plānošanu. Rūpīgi ietaupiet, apzinīgi investējiet un, kad pienāks laiks, lai savāktu līdzekļus, nosaka labākās izmaksas iespējas.
