Fico vs Experian vs Equifax: pārskats
Aizdevējiem ir pieejams plašs datu klāsts, lai pieņemtu lēmumus par aizņēmējiem. Trīs galvenie kredītbiroji apkopo informāciju par patērētāju aizņēmumu paradumiem un izmanto šo informāciju, lai izveidotu detalizētus kredītvēstures pārskatus, savukārt cita organizācija - Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO) vai FICO - izstrādāja patentētu algoritmu, kas kredītņēmējiem skaita skaitli no 300 līdz 850. viņu kredītspēja. Daži aizdevēji pieņem lēmumus par kredītiem, stingri balstoties uz aizņēmēja FICO rādītājiem, savukārt citi pārbauda datus, kas ietverti vienā vai vairākos aizņēmēja kredītbiroju pārskatos.
Meklējot aizdevumu, kredītņēmējiem ir noderīgi zināt FICO rādītājus, kā arī informāciju par kredītbiroju pārskatiem, piemēram, no Experian PLC (EXPN.L) un Equifax Inc. (NYSE: EFX). Aizņēmējam, kurš saskaņā ar konkrēto vērtēšanas vai pārskatu modeli šķiet spēcīgāks, jāmeklē aizdevēji, kas izmanto šo modeli.
FICO
Fair, Isaac un Company (nosaukums tika mainīts uz Fair Isaac Corporation 2003. gadā) FICO punktu skaitu izveidoja 1989. gadā, izveidojot cieši aizsargātu matemātisko formulu, kurā ņemta vērā visdažādākā informācija, kas ietverta patērētāju kredītbiroju pārskatos. Uzņēmums neatklāj precīzu vērtēšanas modeli, ko tas izmanto, bet tā tīmekļa vietnē ir norādīts, kā tiek vērtēti punkti.
Maksājumu vēsture jeb tas, cik bieži aizņēmējs maksā laikā, salīdzinot ar nokavēšanos, ir vissvarīgākais faktors, kas veido 35 procentus no aizņēmēja rezultāta. Parādi, kas nozīmē aizņēmēja nenomaksātā parāda un viņa kredītlimitu attiecību, veido vēl 30 procentus. Kredītvēstures ilgums ir 15 procenti no aizņēmēja rādītājiem; pieredzējuši konti rada FICO punktu skaitu. Kredītu apvienojums veido 10 procentus, un FICO apbalvo kredītņēmējus, kuri pierāda, ka viņi var pārvaldīt dažāda veida parādus, piemēram, hipotēkas, auto aizdevumus un apgrozāmo parādu. Jauns kredīts arī sastāda 10 procentus; FICO neuzmanās no kredītņēmējiem, kuri nesen ir atvēruši vairākus kredītkontus.
Lai sasniegtu augstu FICO punktu skaitu, ir nepieciešami dažādi kredītkonti un jāsaglabā lieliska maksājumu vēsture. Aizņēmējiem vajadzētu arī atturēties, turot kredītkaršu atlikumus krietni zem saviem limitiem. Kredītkaršu maksimāla izmantošana, novēlota samaksa un jauna kredīta pieteikšana ir nejauša - tās ir lietas, kas pazemina FICO rādītājus.
Varbūt lielākais FICO ieguvums salīdzinājumā ar citiem kredītinformācijas ziņošanas modeļiem, piemēram, Experian un Equifax, ir tas, ka FICO pārstāv zelta standartu kreditēšanas aprindās.
Vairāk banku un aizdevēju izmanto FICO, lai pieņemtu lēmumus par kredītu, nekā jebkurš cits vērtēšanas vai ziņošanas modelis. Lai gan kredītņēmēji savā kredīta pārskatā var izskaidrot negatīvus posteņus, joprojām ir fakts, ka, ja FICO ir zems rādītājs, tas ir darījums, kas saistīts ar daudziem aizdevējiem. Daudzi aizdevēji, it īpaši hipotēku nozarē, FICO apstiprināšanas kārtībā ievēro stingrus un ātrus minimumus. Viens punkts zem šī sliekšņa rada atteikumu. Tāpēc pastāv spēcīgs arguments, ka kredītņēmējiem, mēģinot veidot vai uzlabot kredītņēmējus, kredītņēmējiem par prioritāti būtu jānosaka FICO.
FICO lielākais trūkums ir tas, ka tas neatstāj rīcības brīvību. Ja aizņēmēji piesakās aizdevumam, kura apstiprināšanai nepieciešami vismaz 660 FICO un kuru rezultāts ir 659, tad aizdevums viņiem tiek atteikts, neatkarīgi no to rezultāta iemesla. Tas varētu būt kaut kas tāds, kas nekādā gadījumā nenozīmē kredītspējas trūkumu konkrētajam meklējamajam aizdevumam, bet, diemžēl, FICO vērtēšanas modelis nepauž subjektivitāti. Aizņēmējiem ar zemiem FICO rādītājiem, kuru kredīt pārskatos ir kvalitatīva informācija, jāturpina aizdevēji, kas pieņem holistiskāku pieeju kredīta lēmumu pieņemšanā.
Experian
Experian ir viens no trim galvenajiem kredītbirojiem, kas sagatavo pārskatus, kuros sīki aprakstīti patērētāju aizņēmumu paradumi. Kreditori, piemēram, hipotēku kompānijas, auto finansēšanas kompānijas un kredītkaršu firmas, ziņo kredītņēmēju nenomaksāto parādu un maksājumu vēsturi Experian, kā arī tā vienaudžiem Equifax un TransUnion (NYSE: TRU). Biroji organizē šo informāciju ziņojumos, kas sadala, kuri konti ir labā stāvoklī, kuri sliktā stāvoklī, un konti, kas atrodas kolekcijās un publiskajā reģistrā, piemēram, bankroti un apgrūtinājumi.
Turklāt Experian ir savs skaitliskā vērtēšanas modelis, kas pazīstams kā Experian PLUS, kurš piedāvā vērtējumu no 330 līdz 830. Experian PLUS rādītāji cieši korelē ar FICO rādītājiem, lai gan tie nav viens un tas pats, un to aprēķināšanai izmantotie algoritmi atšķiras.
Experian priekšrocība salīdzinājumā ar FICO ir tā, ka tā sniegtā informācija ir pilnīgāka nekā vienkāršs numurs. Aizņēmēju pārim abiem varētu būt 700 FICO punktu skaits, taču ievērojami atšķirīga kredītvēsture. Pārskatot Experian kredīta ziņojumus, aizdevēji var aplūkot katra aizņēmēja faktisko kredītvēsturi - katru parādu, kāds šai personai ir bijis parādā desmit gadus vai ilgāk - un analizēt, kā šī persona pārvaldīja šo parādu. Iespējams, ka FICO algoritms ideālam aizņēmējam var dot tādu pašu FICO punktu skaitu kā tam, kam ir augsts kredītrisks.
Galvenais Experian trūkums ir tas, ka atšķirībā no FICO to reti izmanto kā atsevišķu instrumentu kredīta lēmumu pieņemšanai. Pat aizdevēji, kas sīki pārskata kredītreitingu pārskatus, nevis ņem vērā aizņēmēja skaitlisko punktu skaitu, parasti skatās uz visiem trim birojiem, nevis tikai uz Experian. Līdz ar to kredītņēmējiem periodiski jāpārskata visi trīs kredīta pārskati, lai nepieļautu kļūdainu vai apmelojošu informāciju.
Equifax
Tāpat kā Experian, Equifax ir nozīmīgs kreditēšanas pārskatu birojs. Tas sagatavo kredītpunktus, kas ir līdzīgi Experian pārskatiem, un kas ir līdzīgā formātā. Equifax pārskati ir detalizēti un viegli lasāmi. Ja aizņēmējs, kurš pirms pieciem gadiem apmaksāja savu kredītkartes rēķinu, novēloti piesakās aizdevumam, aizdevējs, pārskatot savu Equifax ziņojumu, var precīzi noteikt nokavējuma dienu. Pārskatā norādīti arī parādi, kas pieder inkaso aģentūrām, un aizņēmēja aktīviem.
Equifax piedāvā skaitliskus kredītpunktus, kas svārstās no 280 līdz 850. Birojs izmanto līdzīgus kritērijus kā FICO, lai aprēķinātu šos rādītājus, taču tāpat kā Experian gadījumā precīza formula nav vienāda. Tomēr augsts Equifax kredītvērtējums parasti norāda uz augstu FICO punktu skaitu.
Equifax priekšrocības ir līdzīgas Experian priekšrocībām. Biroja ziņojumi ir sīki izstrādāti un sniedz aizdevējiem dziļāku informāciju par patērētāja aizņemšanās paradumiem, nevis tikai par numuru. Tā trūkumi arī ir vienādi. Aizņēmēji nevar droši novērtēt savas iespējas saņemt aizdevumu, apskatot tikai Equifax ziņojumu. Tomēr, ja viņu Equifax ziņojums ir daudz spēcīgāks nekā viņu Experian ziņojums vai FICO vērtējums, tad viņiem ir iespēja meklēt aizdevējus, kuri piešķir prioritāti Equifax.
Taustiņu izņemšana
- FICO, Experian un Equifax sniedz līdzīgus kredītpunktu vērtēšanas pakalpojumus.FICO ir visplašāk izmantotais.FICO sastāv tikai no rādītāja.Eksperijas un Equifax abi sniedz rādītājus, taču tie arī sniedz detalizētu kredītvēsturi, kas tos atšķir.
