Satura rādītājs
- Tīrs risks salīdzinājumā ar spekulatīvu risku
- Iespējas dēļ
- Skaidrība un izmērāmība
- Statistiski prognozējams
- Nav katastrofāli
- Nejauši izvēlēta un lielu zaudējumu ekspozīcija
- Grunts līnija
Lielākā daļa apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju sedz tikai tīros riskus vai tos riskus, kas ietver lielāko vai visus galvenos apdrošināmā riska elementus. Šie elementi ir "nejaušības dēļ" noteiktība un izmērāmība, statistiskā paredzamība, katastrofiskas iedarbības trūkums, nejauša atlase un lielu zaudējumu iedarbība.
Tīrs risks salīdzinājumā ar spekulatīvu risku
Apdrošināšanas sabiedrības parasti atlīdzina tikai tīros riskus, citādi zināmus kā notikumu riskus. Risks ir jebkura neskaidra situācija, kad pastāv zaudējumu iespēja un nav finansiāla labuma iespējas.
Spekulatīvie riski ir tie, kas var radīt peļņu vai zaudējumus, proti, uzņēmējdarbības vai azartspēļu darījumi. Spekulatīvajiem riskiem trūkst galveno apdrošināšanas elementu, un tie gandrīz nekad nav apdrošināti.
Taustiņu izņemšana
- Apdrošināšanas kompānijas gandrīz nekad apdrošina spekulatīvos riskus. Atšķirībā no vienkāršiem riskiem, apdrošināšanas kompānijas prasa apdrošinājuma ņēmējiem iesniegt zaudējumu pierādījumus (bieži izmantojot rēķinus), pirms viņi piekrīt samaksāt zaudējumus. Zaudējumiem, kas rodas biežāk vai kuriem ir lielāks nepieciešamais labums, parasti ir augstāka prēmija.
Tīro risku piemēri ir dabas notikumi, piemēram, ugunsgrēki vai plūdi, vai citi negadījumi, piemēram, automašīnas avārija vai sportists, kurš nopietni savaino ceļgalu. Tīrākos riskus var iedalīt trīs kategorijās: personīgie riski, kas ietekmē apdrošinātās personas ienākumu gūšanas spēju, īpašuma riski un atbildības riski, kas sedz zaudējumus, kas radušies sociālās mijiedarbības rezultātā. Ne visus riskus sedz privātie apdrošinātāji.
Iespējas dēļ
Apdrošinātajam riskam ir jābūt nejauša zaudējuma izredzēm, kas nozīmē, ka zaudējumiem jābūt nejaušas darbības rezultātiem, un to patiesajam laikam un ietekmei jābūt neparedzētiem.
Apdrošināšanas nozare to parasti dēvē par "nejaušības dēļ". Apdrošinātāji izmaksā prasības tikai par zaudējumiem, kas radušies nejauši, kaut arī šī definīcija dažādās valstīs ir atšķirīga. Tas aizsargā pret tīšām zaudēšanas darbībām, piemēram, kā saimnieks sadedzina pats savu ēku.
Skaidrība un izmērāmība
Lai segtu zaudējumus, apdrošinājuma ņēmējam jāspēj pierādīt konkrētu zaudējumu pierādījumu, parasti rēķina veidā izmērāmā apmērā. Ja zaudējumu apmēru nevar aprēķināt vai to nevar pilnībā noteikt, tad tas nav apdrošināts. Bez šīs informācijas apdrošināšanas sabiedrība nevar uzrādīt saprātīgu pabalsta summu vai prēmijas izmaksas.
Apdrošināšanas sabiedrībai katastrofisks risks ir vienkārši visi nopietni zaudējumi, kas tiek uzskatīti par pārāk dārgiem, izplatīgiem vai neparedzamiem, lai apdrošināšanas sabiedrība tos varētu segt.
Statistiski prognozējams
Apdrošināšana ir statistikas spēle, un apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējiem jāspēj novērtēt, cik bieži var rasties zaudējumi, un to nopietnību. Dzīvības un veselības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēji, piemēram, paļaujas uz aktuāra zinātni un mirstības un saslimstības tabulām, lai projicētu zaudējumus dažādās populācijās.
Nav katastrofāli
Standarta apdrošināšana neaizsargā pret katastrofiskām briesmām. Varētu būt pārsteidzoši redzēt izslēgšanu no katastrofām, kas uzskaitītas starp apdrošināmā riska galvenajiem elementiem, taču tas ir jēga, ņemot vērā apdrošināšanas nozares definīciju par katastrofālu, bieži saīsinātu kā “kaķis”.
Pastāv divu veidu katastrofiskais risks. Pirmais notiek vienmēr, kad visas vai vairākas riska grupas vienības, piemēram, apdrošinātāji šajā apdrošināšanas kategorijā, ir pakļauti vienam un tam pašam notikumam. Šāda veida katastrofiskā riska piemēri ir kodolkritumi, viesuļvētras vai zemestrīces.
Otrais katastrofiskā riska veids ir saistīts ar visiem neparedzami lieliem vērtības zaudējumiem, ko nav paredzējis ne apdrošinātājs, ne apdrošinājuma ņēmējs. Iespējams, ka vissliktākais šāda veida katastrofālā gadījuma piemērs notika teroristu uzbrukumu laikā 2001. gada 11. septembrī.
Dažas apdrošināšanas kompānijas specializējas katastrofālā apdrošināšanā, un daudzas apdrošināšanas sabiedrības noslēdz pārapdrošināšanas līgumus, lai pasargātu no katastrofiskiem notikumiem. Investori pat var iegādāties ar risku saistītus vērtspapīrus, sauktus par “kaķu obligācijām”, kuri iegūst naudu katastrofiskiem riska pārskaitījumiem.
Nejauši izvēlēta un lielu zaudējumu ekspozīcija
Visas apdrošināšanas shēmas darbojas, pamatojoties uz lielu skaitu likumu. Šis likums nosaka, ka jebkuram konkrētam notikumam jābūt pietiekamam skaitam viendabīgu riska darījumu, lai varētu pamatoti prognozēt zaudējumus, kas saistīti ar notikumu.
Otrais saistītais noteikums ir tāds, ka arī riska darījuma vienību jeb apdrošinājuma ņēmēju skaitam jābūt pietiekami lielam, lai ietvertu statistiski nejaušu izlasi no kopējās populācijas. Tas ir paredzēts, lai neļautu apdrošināšanas sabiedrībām sadalīt risku tikai starp tiem, kas visdrīzāk rada prasību, kā tas varētu notikt nelabvēlīgas atlases gadījumā.
Grunts līnija
Ir arī citi mazāk nozīmīgi vai acīmredzamāki apdrošināmā riska elementi. Piemēram, riskam ir jārada ekonomiskas grūtības. Kāpēc? Jo, ja tā nenotiek, tad nav pamata apdrošināties pret zaudējumiem. Risks ir savstarpēji jāsaprot abām pusēm, kas arī ir viens no spēkā esoša līguma pamata elementiem Amerikas Savienotajās Valstīs.
