Vairumā mainīgo mūža rentes (VA) līgumu ir iekļauta apdrošināšanas sastāvdaļa, kas nodrošina nāves pabalstu. Nāves pabalstu parasti sāk maksāt mūža rente, lai gan ir līgumi, kuros pabalstu piešķir līguma īpašnieka nāve. Tas ir tāpēc, ka ikgadējie maksājumi ļauj īpašniekam un mūža rentei būt dažādiem cilvēkiem.
Taustiņu izņemšana
- Nāves pabalstus mainīgā mūža rentes (VA) gadījumā var izraisīt mūža rentes vai līguma īpašnieka nāve. VA nāves pabalsta maksājumi ir daļa no mirstības un izdevumiem (M&E), kas iekļauti VA prospektā, un tos var 2% no līguma vērtības. Standarta nāves pabalsts sākotnēji tiek noteikts ieguldītajā apjomā, un pēc tam tas tiek atiestatīts saskaņā ar līgumu. Pēc iestatīšanas tas samazinās tikai tad, ja līguma īpašnieks veic sadali. Uzlabotus braucēju pabalstus, kas garantē VA naudas vērtības pieaugumu gadā, var izmantot, lai palielinātu saņēmēja nāves pabalsta vērtību.Pirms ieguldījumiem mainīgajā mūža renti ar M&E maksām, apsveriet papildu izmaksas un to, vai ieguvumi ir svarīgi jūsu situācijā.
Nāves pabalsta izmaksas
Maksa par standarta nāves pabalstu VA ir daļa no maksas par mirstību un izdevumiem (M&E), kas atšķiras atkarībā no līguma un akciju klases, kā arī apdrošinātāja. VA akciju klases, kurās ietilpst B, C un L, parasti ir saistītas ar līguma nodošanas grafika ilgumu. M&E maksas par katru akciju klasi ir atrodamas VA prospektā.
Daudzos VA, kas veic ieguldījumus, nav standarta pabalsta nāves gadījumā, un tiem nav M&E nodevas. Bet VA, kurai ir M&E maksa, izmaksas var sasniegt 2% no līguma vērtības. Maksa tiek iekasēta katru gadu, un apdrošinātāji izmanto dažādas metodes, lai aprēķinātu, kad maksa tiek automātiski noņemta no VA naudas vērtības. Ja jums ir VA, kas ir USD 250 000 vērtībā, un, piemēram, 1, 25% no M&E maksas, jūs būtībā maksājat 3 125 USD gadā par apdrošināšanu. Daudziem cilvēkiem tas var būt ļoti dārgs veids, kā iegādāties ierobežota apjoma nāves pabalstu (ar izmaksām, kas turpina pieaugt, ja VA atlikums palielinās).
Kā darbojas nāves pabalsti
Standarta nāves pabalsts VA sākotnēji tiek noteikts pēc ieguldītās summas. Atkarībā no VA nāves pabalsts tiek atiestatīts vai nu līguma gadadienas datumā, ja līguma vērtība ir palielinājusies, vai ikreiz, kad līguma naudas vērtība sasniedz jaunu augstāko līmeni. Papildu ieguldījumi mūža rentes maksājumā var arī palīdzēt palielināt pabalstu nāves gadījumā. Pēc noteikšanas nāves pabalsts nesamazinās, ja līguma vērtība samazinās, bet tas samazinās, ja līguma īpašnieks veic sadali. Korekcija var būt dolāra par dolāru samazinājums vai procentuālais samazinājums.
Daudzi līgumi piedāvā arī uzlabotu braucēju ar nāvi, kuru var iegādāties par papildu samaksu apmēram no 0, 5% līdz 1, 0% no līguma vērtības. Papildu maksa tiek iekasēta katru gadu. Pastiprināti nāves pabalsti ir dažādi, taču daudzi līgumi piedāvā ikgadēju garantētu pieaugumu. Līgums, piemēram, var garantēt, ka pabalsts miršanas gadījumā palielināsies par vairāk nekā 5% gadā vai tiks atjaunots līdz augstākajai līguma vērtībai. Laika gaitā nav nekas neparasts, ka VA gaida nāves pabalstu, kas ir lielāks par faktisko līguma nodošanas vērtību.
Gada pabalsta saņēmēji var maksāt ienākumu vai kapitāla pieauguma nodokli par saņemtajiem nāves pabalstiem, taču šiem pabalstiem nav jāiet caur testamentu.
Maksimizācijas stratēģijas
Konservatīvam investoram vai kādam ar saīsinātu dzīves ilgumu, kurš vēlas VA naudu atstāt savam laulātajam (vai kādam citam), bet ir norūpējies par ieguldījuma veikšanu, kas varētu zaudēt vērtību, uzlabotais nāves pabalsts piedāvā risinājumu. Tā kā paaugstinātā nāves pabalsta vērtība katru gadu palielinās, saņēmējam tiek garantēts, ka viņš saņem lielāko no nāves pabalsta vai VA tirgus vērtības. Zaudējumu iespējas nav. Šī stratēģija arī ļauj investoram sadalīt līdzekļus agresīvāk, zinot, ka ir spēkā garantija, ja tie pazūd tirgus krituma laikā.
Esošā VA, kurā nāves pabalsts ir lielāks par naudas vērtību, līgumu var daļēji atdot. Daļējā nodošanā līgumā jūs atstājat daļu no naudas vērtības, kas palīdz saglabāt daļu no nāves pabalsta. Lai šī stratēģija darbotos, noteikti atstājiet VA pietiekamu naudas summu, lai segtu turpmākas M&E un līguma maksas. Pirms sadales veikšanas pārliecinieties arī par atlikušajām nodošanas maksām. Ja VA ir IRA, noteikti veiciet pārskaitījumu no pilnvarnieka puses.
Grunts līnija
Mainīgas rentes ar M&E maksām var būt dārgs ieguldīšanas veids, ja jums nav vajadzīgas papildu priekšrocības. Pirms pieņemt lēmumu par ieguldījumu, ir svarīgi pilnībā saprast, par ko jūs maksājat, un novērtēt, vai pievienotajām izmaksām ir nozīme jūsu konkrētajā situācijā.
