Iedomājieties scenāriju. Jūsu dēls vai meita vairāk nekā desmit gadus ir bijuši ārpus skolas un ir pārgājuši uz veiksmīgu karjeru. Jūsu pašu karjera tuvojas beigām, un pensija ir atnākusi tikai pēc dažiem gadiem, un tomēr jūs joprojām esat parādā tūkstošiem dolāru par sava dēla vai meitas mācību maksu. Šis scenārijs ir realitāte daudziem vecākiem, kuri ņem tiešos PLUS kredītus.
Šie aizdevumu veidi, kas ietver gan Parent PLUS, gan Grad PLUS programmas, vecākiem varētu šķist ideāls veids, kā palīdzēt savam bērnam ar augstām izglītības izmaksām. Tomēr daudzos gadījumos šie aizdevumi ir smagi, par tiem tiek pieprasītas augstas procentu likmes, un tie pakļauj briesmām vecāku finanses un aiziešanu pensijā.
PLUS opciju veidi
PLUS ir vecāku aizdevuma akronīms studentiem. Programma Grad PLUS ir paredzēta absolventiem, kuri meklē līdzekļus, lai palīdzētu segt izmaksas, kuras nesedz cits finansiāls atbalsts. Grad PLUS aizdevumiem, kas nenomaksāti 2018. gadā, bija 1, 2 miljoni aizņēmumu ar 59, 6 miljardiem ASV dolāru, liecina Forbes dati .
Taustiņu izņemšana
- Tiešie PLUS studentu aizdevumi ir paredzēti, lai nodrošinātu aizņēmuma iespējas, cenšoties segt koledžas izdevumus, kas nav ietverti citā finansiālā palīdzībā. Ir divi tiešo PLUS aizdevumu veidi: Grad PLUS aizdevums un Parent PLUS.Parent PLUS aizdevumi kļūst par parāda slogu vecākiem, nevis students.Maksājumi par vecāku PLUS aizdevumiem sākas tūlīt pēc līdzekļu piešķiršanas, un tie neatbilst programmai Pay-as-You-Earn. Tā kā PLUS aizdevuma kvalifikācija ir balstīta uz kredītvēstulēm un kredītvēsturi, nevis parāda ienākumu attiecībās daži aizņēmēji nonāk virs galvas.
Tikmēr Parent PLUS programma vecākiem ļauj aizņemties naudu apgādībā esošiem studentiem, lai finansētu visas izmaksas, kuras vēl nav segtas no studentu finansiālā atbalsta. Vecāku PLUS aizdevumi kļūst par vecāku, nevis studentu finansiālu atbildību. Parent PLUS programmā bija iesaistīti 3, 5 miljoni aizņēmumu ar kopējo parādu USD 83, 7 miljardu apmērā 2018. gadā.
Nav ne labvēlības perioda, ne atmaksas plānu
Kad students ņem aizdevumu, viņam parasti piešķir sešus mēnešus pēc skolas beigšanas, lai sāktu atmaksas procesu. Nav tā ar Direct PLUS aizdevumiem. Atmaksas periods sākas tūlīt pēc tam, kad bērns ir saņēmis naudu, un tas var samazināt to, cik daudz vecāks var ietaupīt pensijai. Tomēr vecāki aizņēmēji var sazināties ar aizdevuma sniedzēju, lai pieprasītu atlikšanu, kamēr bērns joprojām tiek uzņemts uz pusslodzi un sešus mēnešus pēc tam, kad jūsu bērns vairs nav reģistrēts.
Ir pieejami vairāki plāni un programmas, lai palīdzētu studentiem, kuri nevar atļauties savus aizdevumus. Tomēr vecāku PLUS aizdevumi nav piemēroti lielākajai daļai šo plānu. Daudzi vecāki neapzinās, ka viņu aizdevumi netiks piemēroti Pay-as-You-Earn vai uz ienākumiem balstītas atmaksas programmai. Studentam piešķirtais federālais studentu aizdevums ir piemērots arī aizdevumu piedošanas programmām, iecietībai un īpašos apstākļos aizdevuma atcelšanai, turpretim vecākiem piešķirtie tiešie PLUS aizdevumi nav piemēroti visām šīm palīdzības programmām.
Sava vārda iegūšana no piemērota aizdevuma
Jūs varat aizņemties vairāk, nekā jums nepieciešams
Kad jūs piesakāties savam bērnam tiešajam PLUS aizdevumam, aizdevējs pārbaudīs jūsu kredīta ziņojumu, taču jūsu ienākumi un parāda attiecība pret ienākumiem netiks ņemti vērā. Patiesībā aizdevējs pat neskatās, lai redzētu, kādi citi parādi jums ir. Vienīgais negatīvais, ko aizdevēji meklē, ir nelabvēlīga kredītvēsture.
Pēc aizdevuma apstiprināšanas skola nosaka aizdevuma summu, ņemot vērā tā apmeklējuma izmaksas. Tomēr skolas apmeklējuma izmaksas vienmēr tiek palielinātas, iekļaujot uzturēšanās izdevumus, transporta izdevumus un pat studēšanas ārzemēs izmaksas. Tas var novest pie tā, ka vecāki aizņemas daudz vairāk, nekā viņu bērnam nepieciešams koledžā.
Tā kā aizņēmēja parāda un ienākumu attiecība netiek ņemta vērā, ir iespējams nodrošināt aizdevumu, kuru nevarat atļauties. Aizdevējs nepamato lēmumu par to, vai mātes aizņēmēji varēs samaksāt ikmēneša aizdevuma maksājumu papildus hipotēkai un citam parādam. Tāpēc aizņēmējiem ir ļoti svarīgi pašiem veikt mājas darbus un zināt, ko viņi var atļauties, pirms viņi pierakstās uz kādu no šiem aizdevumiem.
Noklusējuma sekas
Ļaujot savam PLUS aizdevumam kļūt noklusētam, ir milzīga kļūda. Nav iespējams izvairīties no Direct PLUS aizdevuma. Pat bankrots neatbrīvos no parāda. Bez tam, ja netiek izpildīts aizdevums, palielināsies risks, ka varētu iekasēt valdības iekasētās naudas summas, ieskaitot algas samazināšanu, sociālās apdrošināšanas kompensācijas un nodokļu atmaksas kompensācijas. Sliktākais ir tas, ka nav laika ierobežojumu, kad valdība var iekasēt parādu. Pirms saistību neizpildes sazinieties ar savu aizdevēju un palūdziet parunāt ar zinošu pārstāvi. Vēl viens risinājums ir sazināties ar advokātu, kurš specializējas studentu aizdevuma parādos.
Risinājumi tiešajiem PLUS kredītņēmējiem
Aizņēmēji pat var pagarināt aizdevuma atmaksas termiņu līdz 25 gadiem, kas arī samazinās ikmēneša maksājuma summu, kas var palīdzēt jums finansiāli noturēties uz nakti, ja jums ir ierobežoti ienākumi. Tomēr ņemiet vērā, ka, palielinoties aizdevuma termiņam, samazināsies ikmēneša maksājums, taču tas palielinās arī kopējo summu, kas samaksāta par aizdevumu.
Gudrākais finanšu solis būtu pēc iespējas ātrāk atmaksāt studentu kredītus un nevis ņemt tos pensijā kopā ar jums. Maksājiet tik daudz, cik iespējams, aizdevuma laikā, kamēr jūs joprojām varat nopelnīt naudu, pat ja tas nozīmē, ka jums ir jāpastiprina budžets.
Neaizņemieties no sava pensijas fonda un neveiciet pensijas plāna savlaicīgu izņemšanu, lai segtu aizdevuma izmaksas. Tā vietā, ja tuvojas 65 gadu vecums, apsver iespēju strādāt vēl dažus gadus, lai nomaksātu aizdevumu pirms aiziešanas pensijā.
Grunts līnija
Daudzas reizes skola iesniegs studenta finansiālā atbalsta paketi ar pievienotu Direct PLUS aizdevumu. Skola varētu apgalvot, ka vēlas ģimenes informēt par visām pieejamajām finansēšanas iespējām, bet Direct Plus aizdevumu iekļaujot finanšu paketē. padarīt mulsinošas patiesās koledžas izmaksas. Apsverot koledžas izmaksas, lūdziet sadalīt finanšu palīdzības paketi bez PLUS aizdevuma.
Pierakstīšanās pie PLUS aizdevuma, kuru nevarat atļauties, var sabojāt pašreizējo un turpmāko stabilo finansiālo stāvokli, tāpēc pirms reģistrēšanās šāda veida aizdevumam veiciet daudz pētījumu.
Tieša PLUS aizdevuma vietā jūsu bērns var izvēlēties privātu studentu aizdevumu, lai segtu visas pārpalikušās izmaksas, kuras nesedz finansiālais atbalsts un federālie studentu aizdevumi. Ja vēlaties palīdzēt savam bērnam finansiāli, varat veikt maksājumus par aizdevumu, kamēr viņš vai viņa joprojām mācās skolā. Tas ļauj jums palīdzēt segt bērna izmaksas koledžā, taču tas neliek jums atbildēt par izdevumiem.
Palīdzēt savam bērnam segt izmaksas par koledžu ir cēls darāmā lieta, bet ne tad, ja tas jūs finansiāli pakļauj sarežģītā situācijā vai pakļauj jūsu pensijai. Galu galā jūsu bērnam būs vairākas desmitgades, lai nomaksātu aizdevumu pirms aiziešanas pensijā, un - atšķirībā no Parent PLUS aizdevumiem - viņš var kļūt tiesīgs arī uz aizdevuma piedošanas programmām un uz ienākumiem balstītiem maksājumu plāniem.
