Kas ir patērētāju parāds?
Patērētāju parāds sastāv no personīgajiem parādiem, kas pienākas, iegādājoties preces, kuras tiek izmantotas individuālam vai mājsaimniecības patēriņam. Tie ir pretstatā citiem parādiem, kurus izmanto ieguldījumiem uzņēmējdarbībā, vai parādiem, kas radušies valdības darbību rezultātā. Daži patērētāju parāda piemēri ir: kredītkartes; studentu kredīts; auto aizdevumi; hipotēkas; un algas dienu aizdevumi.
Taustiņu izņemšana
- Patērētāju parāds sastāv no aizdevumiem, kas tiek izmantoti personīgajam patēriņam, nevis parādi, kas rodas no uzņēmumiem vai valdības darbībām. Patērētāju parādu var sadalīt apgrozības parādos, kurus maksā katru mēnesi un kuriem var būt mainīga likme; un neatjaunojams parāds, kuru maksā kā nemainīgu likmi. Ekonomisti patērētāju parādu uzskata par nepietiekamu finansējuma veidu, jo tas bieži nāk ar augstām procentu likmēm, kuras dažiem iedzīvotāju slāņiem var būt grūti atmaksāt. koeficients (CLR) ir ekonomisks rādītājs, kas izseko kopējam patēriņa parāda līmenim valstī.
Izpratne par patērētāju parādiem
Patēriņa kredītus var aizņemties no bankas, federālās valdības un krājaizdevu sabiedrībām, un tos var iedalīt divās kategorijās: apgrozāmais parāds un neatjaunojošais parāds. Apgrozāmais parāds tiek apmaksāts katru mēnesi, piemēram, kredītkartes, turpretim neatjaunojamais parāds ir fiksēta maksājuma aizdevums, kas tiek turēts visu laiku, kamēr precei pieder. Neapgrozāms kredīts parasti ietver auto aizdevumus un skolas aizdevumus.
Patērētāju parāda priekšrocības un trūkumi
Patērētāju parāds tiek uzskatīts par finansiāli neoptimālu finansēšanas veidu, jo, to darot, procentu likmes ir ārkārtīgi augstas, piemēram, kredītkartēm, salīdzinot ar hipotēku likmēm. Turklāt iegādātās preces parasti nesniedz nepieciešamo lietderību un nenovērtē vērtību, kas attaisnotu šī parāda uzņemšanos.
Pretējs viedoklis par negatīvo patēriņa parādu ir tāds, ka tas palielina patērētāju tēriņus un ražošanu, palielina ekonomiku un izlīdzina patēriņu. Piemēram, cilvēki aizņemas agrākos dzīves posmos izglītībai un mājoklim, pēc tam šo parādu nomaksā vēlāk, kad nopelna lielākus ienākumus.
Ja parāds tiek izmantots izglītībai, to var uzskatīt par līdzekli mērķa sasniegšanai. Izglītība ļauj nākotnē labāk apmaksāt darbu, kas rada augšupejošu trajektoriju gan indivīdam, gan ekonomikai.
Neatkarīgi no plusiem un mīnusiem, patērētāju parāds Amerikas Savienotajās Valstīs pieaug, jo ir viegli iegūt finansējumu, kas saskaņots ar augsto procentu likmi. Sākot ar 2019. gada jūniju, patērētāju parāds bija 4, 1 triljons USD, sadalījums bija 3, 03 triljoni USD neatjaunojošo parādu un 1, 072 triljoni USD apgrozāmo parādu. Ja patēriņa parāds netiek pareizi pārvaldīts, tas var finansiāli graut un nelabvēlīgi ietekmēt indivīda kredītreitingu, kavējot personas spēju aizņemties nākotnē.
Prioritātes noteikšana parādam
Patērētāju piesaistīto līdzekļu attiecība
Patērētāju piesaistīto līdzekļu koeficients (CLR) mēra parāda summu, kāds ir vidējam Amerikas patērētājam, salīdzinot ar viņu rīcībā esošajiem ienākumiem. Formula ir šāda:
Patērētāju piesaistīto līdzekļu formula. Investopedia
Kopējais mājsaimniecību parāds tiek iegūts no Federālo rezervju ziņojuma, savukārt rīcībā esošie personīgie ienākumi ir ASV ekonomiskās analīzes biroja ziņojumā. CLR ir izmantots kā lakmusa tests ASV ekonomikas veselībai kopā ar citiem rādītājiem, piemēram, akciju tirgu, krājumu līmeni un bezdarba līmeni.
Individuālā līmenī patērētāja piesaistīto līdzekļu koeficients ir ieteicams būt no 10% līdz 20% no personas maksājuma par mājām. Virs 20% ir steidzamu parāda problēmu indikators.
Patērētāju parāds un plēsonīgs aizdevums
Patērētāju parāds bieži tiek saistīts ar plēsonīgu aizdevumu, ko FDIC plaši definē kā “netaisnīgu un ļaunprātīgu aizdevuma nosacījumu uzlikšanu aizņēmējiem.” Plēsonīgas kreditēšanas bieži tiek vērstas uz grupām, kurām ir mazāka pieeja tradicionālo finansēšanas veidu pieejamībai un izpratne par tām. Plēsonīgi aizdevēji var iekasēt nepamatoti augstu cenu. procentu likmes un prasa ievērojamu nodrošinājumu iespējamā gadījumā, ja aizņēmējs nepilda saistības.
