Kredīta rādītājs ir trīsciparu skaitlis, kas palīdz finanšu institūcijām novērtēt jūsu kredītvēsturi un novērtēt kredīta vai naudas aizdošanas risku. Kredīta rādītāji ir balstīti uz informāciju, ko apkopojuši trīs lielākie kredītbiroji - Equifax, Experian un TransUnion. Visizplatītākais kredītreitings ir FICO vērtējums, kas nosaukts uzņēmumam, kurš to izstrādājis, Fair Isaac Corporation.
Jūsu kredītreitings var būt izšķirīgs faktors, lai noteiktu, vai jums ir tiesības uz aizdevumu, un, ja jūs to darāt, procentu likme, kuru jūs par to maksāsit. To var izmantot arī, nosakot apdrošināšanas likmes, un ar to pat var konsultēties potenciālie darba devēji un namīpašnieki. Šajā rakstā tiks izskaidrots, kā tiek aprēķināts jūsu FICO vērtējums, kāda informācija netiek ņemta vērā, un dažas izplatītas lietas, kas var pazemināt jūsu kredītreitingu vai to paaugstināt.
Taustiņu izņemšana
- Jūsu kredītreitings tiek aprēķināts, ņemot vērā piecus galvenos faktorus, ieskaitot jūsu maksājumu vēsturi un summas, kuras esat parādā.Problēma kādā no šīm jomām var izraisīt jūsu rezultāta krišanos.Jūs varat arī paaugstināt savu kredītreitingu, veicot pozitīvas darbības, piemēram, maksājot rēķinus savlaicīgi un samazinot parādu slodzi.
Kā tiek aprēķināts FICO rādītājs?
Jūsu FICO vērtējums ir balstīts uz pieciem galvenajiem faktoriem, kas šeit uzskaitīti svara secībā:
- 35%: maksājumu vēsture30%: parāda summas15%: kredītvēstures ilgums10%: jauns kredīts un nesen atvērtie konti10%: izmantotā kredīta veidi
Kas nav iekļauts FICO rādītājā?
Lai gan FICO, nosakot jūsu rezultātu, ņem vērā dažādus faktorus, tas ignorē noteiktu citu informāciju, tostarp:
- Rase, krāsa, reliģija, nacionālā izcelsme, dzimums vai ģimenes stāvoklisAgeSalga, nodarbošanās, amats, darba devējs, nodarbinātības datums vai nodarbinātības vēstureDzīvesvietas vietaIntereses likmes par jūsu pašreizējām kredītkartēm vai citiem kontiemBērnu atbalsts vai alimentiDažu veidu izmeklēšana, ieskaitot patērētāja ierosinātus izmeklējumus, reklāmas pieprasījumi no aizdevējiem bez jūsu ziņas un nodarbinātības jautājumiVai esat saņēmis kredītinformācijas konsultācijas
Ņemiet vērā, ka, lai arī FICO ir visplašāk izmantotais kredītreitings, tas nav vienīgais, un citi vērtēšanas uzņēmumi var ņemt vērā dažus no šiem uzskaitītajiem faktoriem.
Ko var samazināt kredītreitings?
Kļūda kādā no pieciem vērtēšanas faktoriem, kas uzskaitīti sadaļā "Kā tiek aprēķināts FICO rezultāts?" var negatīvi ietekmēt jūsu kredītvērtējumu. Šeit ir piemēri.
Kavēti vai nokavēti maksājumi
Pilnībā 35% no jūsu FICO rādītājiem ir balstīti uz jūsu maksājumu vēsturi, ieskaitot informāciju par īpašiem kontiem (kredītkartes, mazumtirdzniecības konti, iemaksas aizdevumos, hipotēka utt.); daži nelabvēlīgi publiski dati (piemēram, apgrūtinājumi, tiesību ierobežošana un bankroti); nokavēto lietu skaits un cik ilgs ir šo kontu nokavējuma termiņš.
Tiek izmantots pārāk daudz kredīta
Vēl 30% no FICO rādītājiem balstās uz summu, kuru esat parādā, procentos no jums pieejamā kredīta, piemēram, kredītkaršu ierobežojumiem. Pārāk liela procentuālā daļa (piemēram, vairāk nekā 30%) var nozīmēt, ka esat pārlieku palielināts, un nākotnē jums varētu būt grūtības atmaksāt parādus. To bieži sauc par jūsu kredīta izlietojuma koeficientu.
Īsa kredītvēsture vai vispār tās nav
Lai arī FICO rādītājā vecums netiek ņemts vērā, jūsu kredītvēstures garums ir. Jaunietim parasti ir zemāks kredītvērtējums nekā vecākam, pat ja visi pārējie faktori ir vienādi. Vēl 15% no jūsu FICO rādītāja ir balstīti uz jūsu kredītvēstures ilgumu, ieskaitot laiku, kopš dažādi konti tika atvērti un izmantoti.
Pārāk daudz jaunu kredītlīniju pieprasījumu
Kā minēts iepriekš, jūsu FICO rādītājā nav ņemti vērā nekādi patērētāju ierosināti vai reklāmas jautājumi par jūsu kredītreitingu. Tas nozīmē, ka jūs varat pārbaudīt savu kredītreitingu, neriskējot to sabojāt, un ka arī uzņēmumi, kas veic pieprasījumus pirms reklāmas paziņojumu nosūtīšanas (piemēram, iepriekš apstiprināti kredītkaršu lūgumi), neietekmēs jūsu rādītāju. 10% no jūsu FICO rezultāta, kura pamatā ir jauns kredīts, ietver nesen atvērto kontu skaitu (un jauno kontu procentuālo daudzumu salīdzinājumā ar kontu kopskaitu), neseno kredītprasību skaitu (izņemot patērētāju un reklāmas pieprasījumus)., un cik ilgs laiks pagājis kopš jaunu kontu atvēršanas vai kredīta pieprasījumu veikšanas.
Pārāk maz kredīta veidu
Atlikušie 10% no jūsu FICO rādītājiem ir balstīti uz jūsu izmantotajiem kredīta veidiem, piemēram, kredītkartēm, hipotēku, auto aizdevumu utt. Tikai viena veida kredītiem - piemēram, tikai kredītkartēm - var būt negatīva ietekme uz jūsu rezultātu. Dažādu kredīta veidu izmantošana uzlabo jūsu punktu skaitu, jo tas jūs raksturo kā pieredzējušu aizņēmēju.
Ja atceraties samaksāt rēķinus savlaicīgi ir jums problēma, apsveriet iespēju iestatīt automātiskus maksājumus vai abonēt atgādinājumus pa e-pastu vai īsziņu.
Kas var paaugstināt kredītreitingu?
Kā atzīmē FICO, slikta kredītreitinga uzlabošana ir pakāpenisks process. Nav ātru labojumu, un esiet piesardzīgs no jebkuras personas vai uzņēmuma, kas mēģina jums to pārdot. FICO galvenais padoms kredīta atjaunošanai ir "atbildīgi to pārvaldīt laika gaitā". Šeit ir norādītas dažas no darbībām, kuras varat veikt:
- Pārbaudiet savu kredītkartes pārskatu, lai identificētu problemātiskās jomasIestatiet automātiskos maksājumus vai atgādinājumus par maksājumiem, lai jūs savlaicīgi apmaksātu rēķinus.Samaziniet kopējo parāda līmeniNomaksājiet parādu, nevis pārvietojiet to, piemēram, no vienas kredītkartes uz citu.Saglabājiet savu kredītkarti un apgrozāmos kredīta atlikumus.Zems un atvērt jaunus kredītkontus tikai nepieciešamības gadījumā
