Kad darba ņēmēji maina darbu, viņu pensijas uzkrājumi darba devēju sponsorētos plānos (darba devēju plānos) parasti tiek izņemti un iztērēti. Tā ir saprotama parādība, kaut arī neveiksmīga. Mēs jums parādīsim, kā izvairīties no naudas uzkrāšanas slazdiem pensijas uzkrājumos un kā pārskaitīt līdzekļus, mainot darbu.
Statistika Pastāsti stāstu
Saskaņā ar pētījumu, ko veica Bostonas koledžas Pensiju pētījumu centrs, amerikāņi tērē savus pensijas plānus vai iztērē tos, atstājot viņiem pensijas vecuma dēļ apmēram par 20% līdz 25% mazāk naudas.
Galvenais naudas izņemšanas iemesls? Darba maiņa vai aiziešana. Faktiski gandrīz puse no visiem ASV strādājošajiem izņem naudu no pensijas plāna un tērē to, mainot darbu, teikts ASV Federālo rezervju padomes aptaujā par patērētāju finansēm.
Īsāk sakot, daudzi cilvēki, nomainot darbu, pilnībā iztērē savus pensijas uzkrājumus. Grūti dati par darba maiņu ir nekonkrēti, taču daudzi apsekojumi liecina, ka vidusmēra darba ņēmējs dzīves laikā mainīs karjeru septiņas reizes. “Darba statistikas birojs prognozē, ka vidusmēra strādnieks ieņems 10 darba vietas pirms 40 gadu vecuma, un Forrester Research prognozē, ka vidusmēra cilvēks savas dzīves laikā turēs 12 līdz 15 darba vietas, ” norāda Kirk Chisholm, Innovative bagātību pārvaldītājs. Padomnieku grupa Leksingtonas Masajā.
Kāpēc cilvēki pavada savu pensiju
Ir daži iemesli, kāpēc cilvēki tērē savus pensijas uzkrājumus. Pirmkārt, bieži notiek nobīde starp brīdi, kad indivīds, kurš maina darbu, saņem pēdējo pārbaudi no sava iepriekšējā darba devēja un pirmo pārbaudi no jaunā darba devēja.
Otrkārt, daudzi cilvēki pavada laiku starp darba vietām. Ja viņiem nav pietiekami ietaupīts ārkārtas fonds, viņi mēdz izmantot savus pensijas uzkrājumus rēķinu apmaksai, līdz pienāk pirmā pārbaude no jaunā darba.
Treškārt, kad rodas izdevība pavadīt jauku pārmaiņu daļu, daudzi ļaudis vienkārši nespēj pretoties vēlmei. Ceturtkārt, veikt grūtības ar naudas pārvietošanu un atkārtotu ieguldīšanu ir grūti, it īpaši, ja jūs neesat pazīstams ar ideju par investīciju lēmumu pieņemšanu vai tas jums nav piemērots.
“Man ir bijuši klienti, kuri vēlējās izmantot savus pensijas uzkrājumus pirms iegremdēšanās krājkontā, jo to bija grūtāk ietaupīt. Ietaupīšana 401 (k) un IRA bija tik automātiska un tāpēc nesāpīga, viņi uzskatīja, ka līdz 50% savas pensijas naudas zaudēšana nodokļiem un soda naudām ir daudz mazāk sāpīga nekā iegremdēšana bankas krājkontā, ”saka Russ Blahetka, CFP®, Vestnomics Wealth Management rīkotājdirektors Kempbelā, Kalifornijā.
Diemžēl tas, ka pensijas aktīvi netiek pārcelti jaunā darba devēja plānā vai individuālajā pensijas kontā (IRA), parasti ir liela kļūda, kas rada lielākas problēmas. Pensijas konta atlikuma pārskaitīšana IRA vai jaunā darba devēja plāns palīdzēs novērst tērēt ligzdas olu.
Nepadariet laika krīzi par krīzi
Lielais naudas izmaksu procentuālais daudzums salīdzinājumā ar apgrozījumu ir pamudinājis likumdevējus rīkoties, cenšoties mudināt darbiniekus, mainot darbu, pārcelt viņu kvalificētā plāna atlikumus uz IRA vai citu piemērotu pensijas plānu. Pirms 2005. gada 28. marta darba devēji varēja automātiski slēgt kvalificēta plāna kontus un nosūtīt čeku bijušajam darbiniekam, ja bijušā darbinieka kvalificētā plāna bilance bija USD 5000 vai mazāka.
Ar 2001. gada Ekonomikas izaugsmes un nodokļu atvieglojumu saskaņošanas likumu (EGTRRA) šie noteikumi tika mainīti, padarot darba devējus par pienākumu automātiski nosūtīt plāna atlikumus IRA, ja konta atlikums ir no USD 1000 līdz USD 5000, ja darbinieks nesniedz rakstisku atļauju saņemt summu. samaksāts viņam vai viņai. Lai arī tas ir labs sākums, tas neatrisina problēmu, jo pārsniegumi parasti tiek nosūtīti uz naudas tirgus kontiem, kas sniedz maz iespēju izaugsmei.
Kāpēc jums nevajadzētu skaidru naudu tērēt un tērēt
Pavadīt savus pensijas uzkrājumus kaut kam citam, nevis pensijai, ir slikta ideja. Kad šī nauda ir pazudusi, ieņēmumus no jūsu ligzdas olām vairs nav iespējams uzkrāt. Zaudēto izaugsmes iespēju, ko rada apvienošana, nekad nevar atgūt, un tas var īpaši kaitēt gados vecākiem darbiniekiem, kuriem ir maz laika papildināt ligzdas olu. Tas kaitē arī gados jaunākiem darba ņēmējiem, kuriem gadu desmitiem ir aizgājuši pensijā. Šodien iztērējot 5000 USD, darbiniekam, kuram ir 40 gadu pirms pensionēšanās, varētu ieturēt 80 000 USD (pieņemot, ka iztērētā nauda būtu divkāršojusies ik pēc astoņiem gadiem) pensijas naudā.
Neatkarīgi no tā, vai esat strādājis piecus gadus vai 15 gadus, tērējot naudu no sava pensijas plāna, nevis to apritot, jums nekas neliecina par pensijas uzkrājumiem, lai parādītu visus tos gadus, kad strādājāt. Sākot jauno darbu, jūs sāksit no nulles ligzdas olu nodaļā. Lai palīdzētu kompensēt iztērēto naudu, iespējams, ka visi paaugstinājumi, ko saņēmāt par darba maiņu, būs jāiegulda jaunajā pensijas plānā, ja vēlaties cerēt nomainīt zaudētos pensijas uzkrājumus.
Ja doma par ērtu, labi finansētu pensiju nav pietiekama, lai neļautu tērēt pensijas uzkrājumus, iespējams, ka nauda zaudēt nodokļus un sodus pārliecinās jūs pārdomāt. Ņemiet vērā, ka no jūsu kvalificētā plāna konta, kas jums tiek izmaksāti, pārceļot uz attiecināmajiem maksājumiem, tiks piemērots federālais ieturējuma nodoklis 20% apmērā; turklāt summai var tikt piemērots 10% priekšlaicīgas sadales sods, ja izstāšanās notiek pirms 59, 5 gadu vecuma sasniegšanas un ja vien jums nav tiesības uz izņēmumu.
Pārejas un ieturējuma nodoklis
Mainot darbu, parasti jums ir tiesības pārnest kvalificētā plāna bilanci uz tradicionālu IRA vai citu darba devēja sponsorētu plānu, pieņemot, ka summa ir piemērota, lai apmaksātu summu. Ja tas tiek darīts kā tieša apgāšanās, no summas netiks ieturēti nodokļi. Ja tā vietā jums tiks samaksāta summa, no federālajiem nodokļiem tiks ieturēti 20%, un jums būs 60 dienas, lai pārskaitītu summu. Turklāt, ja jūs plānojat pārskaitīt visu summu, jums būs jāsedz nodokļiem ieturētie 20% no kabatas.
Lai palīdzētu vienkāršot procesu, “runājiet ar sava vecā darba devēja cilvēkresursu vadītāju, lai saņemtu visus dokumentus, kas nepieciešami, lai sāktu apgāšanos”, saka Marks Hebners, Index Fund Advisors, Inc. dibinātājs un prezidents, Irvine, Kalifornijā, un autors no indeksu fondiem: 12 soļu atkopšanas programma aktīviem ieguldītājiem. “Arī jums ir plāns attiecībā uz to, kur vēlaties aktīvus aiziet. Ja tas attiecas uz jūsu jaunā darba devēja plānu 401 (k), runājiet ar pašreizējo personāla vadītāju, lai pārliecinātos, ka viss ir sakārtots, lai saņemtu pārskaitījumu. Ja runa ir par IRA atjaunošanu, aktīvu saņemšanai jau izveidojiet kontu. Tas radīs vienmērīgu pāreju uz apriti. ”
Grunts līnija
Ideālā gadījumā, mainot darbu, būtu jāpalielina alga un būtu labākas iespējas profesionālai izaugsmei. Ja tas tā ir, atvēlējiet daļu sava paaugstinājuma dzīves līmeņa uzlabošanai un vēl vienu daļu pensijas ligzdas olai. Pievienojiet arī dažus ārkārtas fondam, kas var palīdzēt jūs pārspēt periodos, kad jums ir zemāki ienākumi vai to nav. Tas palīdzēs novērst iespēju vēlāk iekļūt pensijas uzkrājumos. Neatkarīgi no tā, kāpēc jūs maināt darbu, atbildība par pensijas uzkrājumu saglabāšanu ir jūsu rokās. Izmantojiet visas iespējas un ņemiet naudu sev līdzi, katru reizi mainot darbu.
