Cilvēki, kuri naudas glabāšanai droši izmanto noguldījumu sertifikātus (CD), mēdz to darīt, lai izvairītos no riska, kas saistīts ar tirgus aktīviem, piemēram, akcijām un obligācijām. Tomēr ilgtermiņa ieguldītājiem kompaktdiski var radīt cita veida risku, kas var būt tikpat kaitīgs kā tirgus risks, - inflācijas risku. Ja ieguldījuma atdeve vismaz neatpaliek no inflācijas līmeņa, ilgtermiņā tas samazinās pirktspēju.
Pašlaik kompaktdisku likmes tik tikko pārsniedz pašreizējo patēriņa cenu indeksa (PCI) likmi. CD likmēm ir tendence izsekot PCI, kam vajadzētu mazināt bažas par inflācijas risku. Tomēr rūpīgāka inflācijas noteikšanas izpēte var radīt bažas, ja jūs uztraucaties par savu faktisko pirktspēju nākotnē.
Kompaktdiski pret CPI
Sākot ar 2018. gada oktobri vidējā CD gada likme bija 0, 17%. Vidējā piecu gadu jumbo CD likme bija 1, 44%. Lai arī rezerve ir neliela, CD likmes pārsniedz inflācijas līmeni, ko mēra PCI. Tomēr PCI var nebūt precīzs inflācijas rādītājs, jo tas attiecas uz spēju saglabāt jūsu pirktspēju. Jums jāapsver citi inflācijas rādītāji.
Kompaktdiski salīdzinājumā ar CPI
Galvenā atšķirība starp PCI un CPI ir PCI, kas neietver naftas un pārtikas cenas. Ņemot vērā naftas un pārtikas cenas, pamata PCI bija 1, 89%, kas ir vairāk nekā 10 reizes lielāks nekā PCI līmenis. PCI ir numurs, par kuru valdībai patīk ziņot, bet CPI ir skaitlis, kuru mēdz ievērot ekonomisti. Ja kompaktdisku un inflācijas vienādojumam piemērosit galveno CPI, kompaktdiski ir aiz lielas robežas.
Kompaktdiski pret dzīvesveidu
Inflācijas līmenis, kam patērētājiem un CD ieguldītājiem vajadzētu būt vissvarīgākajam, ir tas, ko viņi patiesībā izjūt savos maciņos. Pat ja naftas un pārtikas cenas būtu iekļautas PCI, ja jūs nebraucat bieži vai neēdat daudz kukurūzas, jūs, iespējams, nejutīsit tādu pašu inflācijas ietekmi kā kaimiņš. Dzīvesveida inflācijai, ko galvenokārt nosaka jūsu patēriņa paradumi, vistiešākā ietekme uz pirktspēju ir tā. Tā kā lielākā daļa cilvēku patērē gāzi un pārtiku, būtu ļoti grūti saglabāt dzīvesveida inflācijas līmeni daudz zemāku par pamata CPI līmeni. Daudziem cilvēkiem tas var būt daudz augstāks.
Kompaktdiski un nodokļi
Izmantojot dažus pasākumus, kompaktdiski varētu sekot līdzi inflācijai. Tomēr jūsu faktiskā pirktspēja ir balstīta uz jūsu ienākumiem pēc nodokļu nomaksas. Procenti, kas nopelnīti no kompaktdiskiem, kuri tiek turēti ārpus kvalificēta pensionēšanās plāna, tiek aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi, tāpēc kompaktdisku tīrā peļņa tiek samazināta par jūsu faktisko nodokļu likmi. Ja jūsu faktiskā nodokļu likme ir 25%, kompaktdiska neto peļņa, kas dod 1%, ir tikai 0, 75%.
Secinājums
Neatkarīgi no tā, kuru metodi izmantojat inflācijas noteikšanai, tradicionālo kompaktdisku deklarācija pēc nodokļu nomaksas neatbilst inflācijas līmenim. Ja jūs domājat ieguldīt kompaktdiskos zemas riska tolerances dēļ, apsveriet dažus CD produktus, kas, iespējams, var palielināt jūsu ienākumus, nezaudējot drošību.
Piemēram, indeksētie kompaktdiski piedāvā augstāku potenciālo atdevi ar galvenajām kompaktdiska garantijām. Indeksētie kompaktdiski ir saistīti ar tirgus indeksu, piemēram, S&P 500, kas maksā procentu likmi, kas svārstās ar tirgu. Likme parasti tiek ierobežota ar augšupvērstu cenu; ja tirgus indekss uzrāda zaudējumus, jūs joprojām saņemsit minimālo procentu likmi. Tie ir sarežģītāki transportlīdzekļi nekā tradicionālie kompaktdiski, taču tie var piedāvāt drošības izpratnes investoriem labāko no abām pasaulēm.
