Satura rādītājs
- Kā piekļūt skaidrai naudai
- Izņemšana
- Aizdevumi
- Atteikšanās no politikas
- Dzīves norēķins
- Grunts līnija
Sarežģītajos ekonomiskajos laikos cilvēki dažreiz tiek atstāti pie naudas, lai apmierinātu ikdienas izdevumus un dzīvesveida prasības. Jūsu dzīvības apdrošināšanas polise ir iespējams līdzekļu avots - bet vai jums tā jālieto?
Dzīvības apdrošināšanas izmantošanai tūlītējas nepieciešamības pēc skaidras naudas saņemšanai noteikti ir trūkumi, it īpaši, ja jūs apdraudējat savus ilgtermiņa mērķus vai ģimenes finansiālo nākotni. Tomēr, ja citas iespējas nav pieejamas, dzīvības apdrošināšana, īpaši dzīvības apdrošināšana naudā, var būt nepieciešamo ienākumu avots.
Taustiņu izņemšana
- Ja jums nav iespējas, un jums ir jāpiekļūst savai dzīvības apdrošināšanas polisei, labāk izņemt vai aizņemties skaidru naudu, nevis pilnībā atteikties no polises. Naudas vērtības dzīvības apdrošināšanas polisēs, piemēram, visa dzīve vai universālā dzīve, polisē ir naudas uzkrāšanas konts, kur tiek turēti prēmiju pārskaitījumi un ieņēmumi. Šādi konti ļauj apdrošinājuma ņēmējiem piekļūt šai naudai, izmantojot izņemšanu, polises aizdevumus vai, ja viņiem tas ir nepieciešams, daļēji vai pilnībā nododot kontu. Vēl viena iespēja ir norēķināties par dzīvību, kas nozīmē, ka jūs pārdodat dzīvības apdrošināšanas polisi personai vai dzīvības norēķinu uzņēmumam apmaiņā pret naudu.
Kā piekļūt skaidrai naudai
Naudas vērtības dzīvības apdrošināšana, piemēram, visa dzīvība un vispārējā dzīvība, uzkrāj rezerves, izmantojot papildu prēmijas plus ienākumus. Šie noguldījumi tiek turēti naudas uzkrāšanas kontā polises ietvaros.
Naudas vērtības dzīvības apdrošināšana piedāvā iespēju piekļūt naudas uzkrājumiem polisē, veicot izņemšanu, polises aizdevumus vai daļēji vai pilnībā atsakoties no polises. Vēl viena alternatīva ir jūsu politikas pārdošana par skaidru naudu, kas pazīstama kā dzīves norēķins.
Noteikti paturiet prātā, ka, lai arī nauda no polises varētu būt noderīga saspringtā finanšu laikā, jūs varat saskarties ar nevēlamām sekām atkarībā no metodes, kuru izmantojat piekļuvei līdzekļiem.
Izziņa jūsu dzīvības apdrošināšanā
Izņemšana
Parasti no dzīvības apdrošināšanas polises ir iespējams izņemt ierobežotu daudzumu skaidras naudas. Pieejamā summa atšķiras atkarībā no jums piederošās politikas veida un uzņēmuma, kas to izsniedz. Naudas vērtības izņemšanas galvenā priekšrocība ir tā, ka tie netiek aplikti ar nodokli līdz jūsu polises pamatam, ja vien jūsu polise nav klasificēta kā modificēts dotāciju līgums (MEC). MEC ir termins, kas tiek piešķirts dzīvības apdrošināšanas polisei, kurā finansējums pārsniedz federālo nodokļu likumu noteiktos ierobežojumus.
Tomēr naudas vērtības izņemšanai var būt neparedzētas vai nerealizētas sekas:
- Izņemot naudu, kas samazina jūsu naudas vērtību, var samazināties jūsu nāves pabalsts - potenciāls līdzekļu avots, kas jums vai jūsu ģimenei varētu būt nepieciešams ienākumu aizstāšanai, biznesa mērķiem vai bagātības saglabāšanai. Naudas vērtības izņemšana ne vienmēr ir bez nodokļiem. Piemēram, ja jūs veicat izņemšanu pirmajos 15 polises gados un ja atsaukšana samazina polises nāves pabalstu, daļai vai visai izņemtajai skaidrai naudai var uzlikt nodokļus. Atskaitījumi tiek uzskatīti par nodokļiem tādā mērā, ka tie pārsniedz jūsu pamatnostādnes politikā.Atmaksas gadījumā, kas samazina jūsu naudas atdošanas vērtību, var palielināties jūsu prēmijas, lai saglabātu tādu pašu nāves pabalstu; pretējā gadījumā šī politika var zaudēt spēku. Ja jūsu polise ir klasificēta kā MEC, izņemšanai parasti tiek uzlikti nodokļi saskaņā ar noteikumiem, kas piemērojami ikgadējiem maksājumiem - tiek uzskatīts, ka naudas maksājumi vispirms tiek veikti no procentiem un tiek aplikti ar ienākuma nodokli un, iespējams, 10% pirmstermiņa izstāšanās sods, ja izstāšanās brīdī jūs esat jaunāks par 59, 5 gadiem.
Aizdevumi
Lielākā daļa naudas vērtības politikas ļauj aizņemties naudu no emitenta, izmantojot naudas uzkrāšanas kontu kā nodrošinājumu. Atkarībā no polises noteikumiem aizdevumam var tikt piemērotas dažādas procentu likmes; tomēr jums nav pienākuma finansiāli pretendēt uz aizdevumu. Summa, kuru varat aizņemties, ir balstīta uz polises naudas uzkrāšanas konta vērtību un līguma noteikumiem.
Labās ziņas ir tas, ka aizņēmuma summas, kas tiek ņemtas no polisēm, kas nav MEC, netiek apliktas ar nodokli, un jums nav jāveic maksājumi par aizdevumu, kaut arī aizdevuma atlikums varētu uzkrāt procentus.
Sliktā ziņa ir tā, ka aizdevumu atlikumi parasti samazina jūsu nāves pabalstu, tas nozīmē, ka jūsu labuma guvēji varētu saņemt mazāk, nekā esat iecerējis. Bez maksas nenomaksāts aizdevums, kas uzkrāj procentus, samazina jūsu naudas vērtību, kas var izraisīt politikas zaudēšanu, ja netiek maksātas prēmijas nāves pabalsta uzturēšanai. Ja aizdevums joprojām nav atmaksāts, beidzoties polisei vai ja jūs vēlāk nododat apdrošināšanu, tad aizņemtā summa kļūst apliekama ar nodokli tiktāl, ciktāl naudas vērtība (nesamazinot aizdevuma atlikumu) pārsniedz jūsu noteikto summu līgumā.
Polises aizdevumi no polises, kas tiek uzskatīta par MEC, tiek uzskatīti par sadalījumiem, kas nozīmē, ka aizdevuma summa līdz polisē gūtajam ienākumam tiks aplikta ar nodokļiem, un uz to arī var attiecināt pirms 59.5 pirmstermiņa izņemšanas paredzēto sodu.
Naudas izņemšana vai naudas aizņemšanās no dzīvības apdrošināšanas polises var samazināt jūsu polises pabalstu nāves gadījumā, savukārt polises atteikšanās nozīmē, ka jūs pilnībā atsakāties no tiesībām uz nāves pabalstu.
Atteikšanās no politikas
Papildus naudas izņemšanai un aizdevumiem no politikas jūs varat nodot (atcelt) savu polisi un izmantot skaidru naudu jebkurā veidā, kas jums šķiet piemērots. Tomēr, ja jūs atsakāties no politikas pirmajos īpašumtiesību gados, iespējams, ka uzņēmums iekasēs nodevu par nodošanu, samazinot naudas vērtību. Šīs maksas mainās atkarībā no tā, cik ilga ir bijusi jūsu politika. Turklāt, atsakoties no naudas politikas, ienākumi no polises tiek aplikti ar ienākuma nodokli un, ja jums ir nenomaksāts aizdevuma atlikums pret polisi, var rasties papildu nodokļi.
Lai gan, atsakoties no polises, jūs varat iegūt nepieciešamo naudu, jūs acīmredzami atsakāties no tiesībām uz apdrošināšanas nodrošināšanu nāves pabalstu gadījumā. Ja vēlaties zaudēto nāves pabalstu aizstāt vēlāk, tādu pašu segumu saņemt varētu būt grūtāk vai dārgāk.
Pirms izmantojat savu dzīvības apdrošināšanas polisi skaidrā naudā, apsveriet citas iespējas, piemēram, aizņemoties saskaņā ar 401 (k) plānu vai ņemot mājas kapitāla aizdevumu; neviena no šīm iespējām nenāk bez mazinošiem jautājumiem, taču, ņemot vērā pašreizējos finansiālos apstākļus, dažas izvēles ir labākas nekā citas.
Dzīves norēķins
Šī koncepcija ir diezgan vienkārša. Kā polises īpašnieks jūs pārdodat savu dzīvības apdrošināšanas polisi privātpersonai vai dzīvības norēķinu uzņēmumam apmaiņā pret naudu. Jaunais īpašnieks saglabās polisi spēkā (maksājot prēmijas) un gūs atdevi no ieguldījumiem, saņemot nāves pabalstu nāves gadījumā.
Lielākā daļa apdrošināšanas veidu ir piemēroti pārdošanai, ieskaitot polises, kurām ir maza naudas vērtība vai kuras vispār nav, piemēram, termiņa apdrošināšanu. Parasti, lai pretendētu uz dzīvesvietas nokārtošanu, jums (apdrošinātajam) jābūt vismaz 65 gadus vecam, paredzamajam dzīves ilgumam no 10 līdz 15 gadiem vai mazākam, kā arī apdrošināšanas pabalstam nāves gadījumā vismaz USD 100 000 (vairumā gadījumu).
Dzīves norēķinu galvenā priekšrocība ir tā, ka jūs, iespējams, varat iegūt vairāk par polisi, nekā to apgūstot (atsakoties no politikas). Nodokļu uzlikšana dzīves norēķiniem ir sarežģīta: Parasti tiek uzskatīts, ka ienākumi, kas pārsniedz jūsu polisi, tiek aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi. Pirms parakstīt savu politiku, pārliecinieties, ka esat saņēmis ekspertu konsultācijas nodokļu jautājumos.
Lai arī dzīves norēķini var būt vērtīgs likviditātes avots, apsveriet šādus jautājumus:
- Jūs atsakāties no nāves pabalsta kontroles. Jaunajam (-iem) īpašniekam (-iem) būs piekļuve jūsu pagātnes medicīniskajai dokumentācijai un parasti tiesības pieprasīt atjauninājumus par jūsu pašreizējo veselību. Dzīves norēķinu nozare ir ļoti minimāli regulēta, tāpēc nav norādījumi par jūsu politikas vērtību, padarot to grūti noteikt, vai par savu polisi saņemat taisnīgu cenu. Papildus nodokļu saistībām, ar kurām jūs varētu saskarties, dzīves norēķiniem parasti ir citas izmaksas: pat 30% no jūsu ieņēmumiem var samaksāt komisijās un maksājumos, kas samazina saņemto neto summu.
Grunts līnija
Ekonomiskās nepatikšanas var pamudināt apsvērt iespēju likvidēt aktīvus par naudu. Dažreiz jums, iespējams, nav citas izvēles, bet, runājot par dzīvības apdrošināšanu, vispirms padomājiet par to, kāpēc iegādājāties polisi. Vai jums joprojām ir nepieciešams pārklājums? Vai polises saņēmēji ir atkarīgi no nāves pabalsta, ja ar jums kaut kas notiek?
