Nauda pret hipotēku: pārskats
Visur, kur griežaties, dzirdat, cik slikti ir nest parādus. Tātad, protams, ir loģiski domāt, ka vismīlīgākā izvēle jūsu finansiālajai veselībai ir mājas pirkšana ar skaidru naudu vai pēc iespējas vairāk naudas iepludināšana mājās, lai izvairītos no apjomīgiem parādiem, kas saistīti ar hipotēku.
Bet ir daudz jāņem vērā, apsverot mājas iegādi tieši pret tā finansēšanu. Šeit ir dažas no galvenajām atšķirībām starp skaidras naudas vai hipotēkas izmantošanu mājas pirkšanai.
Vai jums vajadzētu iegādāties māju ar skaidru naudu vai hipotēku?
Taustiņu izņemšana
- Maksājot skaidru naudu par māju, nav jāmaksā procenti par aizdevumu un visas slēgšanas izmaksas. Hipotēkas neesamība var arī atcelt izņēmumu lauku mājām, ja nākotnē jums rodas nopietnas parādsaistības. Labākais padoms, apsverot, vai skaidrai naudai vai hipotēkai ir vislielākā jēga, ir izvēlēties izvēli, kas jums piešķir lielāku piepūli par jūsu naudu.
Nauda
Maksājot skaidru naudu par māju, nav jāmaksā procenti par aizdevumu un visas slēgšanas izmaksas. "Nav hipotēku ierosināšanas maksas, novērtēšanas maksas vai citas maksas, ko aizdevēji iekasē, lai novērtētu pircējus, " saka Roberts Semrads, JD, Roberta J. Semrada un asociētā uzņēmuma LLC DebtStoppers bankrotu juridiskās firmas, kas atrodas Čikāgā, vecākais partneris un dibinātājs, Ill.
Maksāšana ar skaidru naudu parasti ir pievilcīgāka arī pārdevējiem. "Konkurences tirgū pārdevējs, visticamāk, pieņems skaidras naudas piedāvājumu salīdzinājumā ar citiem piedāvājumiem, jo viņiem nav jāuztraucas par pircēja atbalstu, jo finansējums tiek liegts, " saka Pīters Grābelis, MLO Luxury Mortgage Corp rīkotājdirektors Stamford, Conn. Naudas pirkšanai mājās ir arī elastība slēgt ātrāk (ja ir vēlēšanās) nekā pirkumam, kas saistīts ar aizdevumiem, kas pārdevējam varētu būt pievilcīgi.
Šīs priekšrocības pārdevējam nedrīkst būt bez cenas. "Skaidras naudas pircējs, iespējams, varētu iegūt īpašumu par zemāku cenu un saņemt tāda veida“ naudas atlaidi ”, " saka Grābele.
Turklāt skaidras naudas pircēja mājai netiek piesaistīti līdzekļi, kas ļauj māju īpašniekam vieglāk pārdot māju - pat ar zaudējumiem - neatkarīgi no tirgus apstākļiem.
Hipotēka
No otras puses, finansējuma iegūšanai ir arī ievērojamas priekšrocības. "Pat ja pircējam ir iespēja samaksāt skaidru naudu par māju, varētu būt jēga nepiesaistīt daudz skaidras naudas, lai iegādātos nekustamo īpašumu, " saka Grābele. To darot, jūsu iespējas var tikt ierobežotas, ja ceļa gaitā rodas citas vajadzības. Piemēram, ja mājām izrādās vajadzīgs kapitālais remonts vai atjaunošana, var būt grūti iegūt mājokļa aizdevumu vai hipotēku, jo jūs nezināt, kāds nākotnē izskatīsies jūsu kredītreitings, cik liela būs māja tad būs vērts, vai citi faktori, kas nosaka apstiprinājumu finansējumam.
Problēmas varētu būt arī ar skaidru naudu nopirktas mājas pārdošana, ja īpašnieki finansiāli daudz cenšas to iegādāties. "Ja skaidras naudas pircēji nolemj, ka ir pienācis laiks pārdot, viņiem jāpārliecinās, ka viņiem būs pietiekami daudz naudas rezervju, ko ievietot kā depozītu jaunajā mājā, " saka Grābele.
Īsāk sakot, "skaidras naudas pircējiem noteikti jāatstāj, lai atstātu sev daudz likviditātes, " saka Grābele. Izvēloties ķīlu, jūs varat sev piešķirt lielāku elastību.
Skaidras naudas maksāšanai ir arī ietekme uz nodokļiem. "Vairumā gadījumu hipotēkas procentu maksājumi ir atskaitāmi no nodokļiem, " saka Semrads. Un, lai gan jums nevajadzētu izvēlēties hipotēku tikai tāpēc, lai iegūtu atskaitījumu, samazinātas nodokļu saistības nekad nesāp.
Protams, ar hipotēku jūs maksājat vairāk, jo tie nāk ar procentu maksājumiem, kas laika gaitā tiek summēti. Bet, atkarībā no akciju tirgus stāvokļa, Semrads arī atzīmē, ka ietaupīt uz hipotēkas procentiem, maksājot skaidru naudu, varētu nebūt finansiāli piesardzīgi. Jūs varētu ietaupīt mazāk, nekā nopelnījis naudu, ja būtu izņēmis hipotēku un ieguldījis skaidrā naudā, ko netērējāt mājā, krājumos.
Hipotēkas neesamība var atcelt atbrīvojumu no lauku mājas, ja nākotnē jūs nopietni nonāksit parādos.
Lielākā daļa valstu patērētājiem piešķir noteiktu aizsardzību no kreditoriem attiecībā uz viņu mājām; dažos štatos, piemēram, Floridā, māja ir pilnībā atbrīvota no noteiktu kreditoru piekļuves. Citos štatos ir noteikti ierobežojumi, sākot no USD 5000 līdz USD 550 000. "Tas nozīmē, ka neatkarīgi no mājas vērtības kreditori nevar piespiest tā pārdošanu apmierināt savas prasības, " saka Semrads.
Lūk, kā tas darbojas: Ja jūsu mājas vērtība ir 500 000 USD un mājas hipotēka ir 400 000 USD, jūsu mājas atbrīvojums varētu novērst jūsu mājas piespiedu pārdošanu, lai samaksātu kreditoriem 100 000 USD kapitālu jūsu mājās, ja vien jūsu štata mājas sētas atbrīvojums ir vismaz 100 000 USD. Ja jūsu valsts atbrīvojums ir mazāks par USD 100 000, bankrota pilnvarotais joprojām var piespiest jūsu māju pārdot, lai samaksātu kreditoriem ar mājas kapitālu, kas pārsniedz atbrīvojumu.
Tomēr hipotēka pilnībā neaizsargās jūsu naudu. "Ja mājas īpašnieks atstāja līdzekļus bankā un finansēja māju, kreditora kreditors varēja bankas kontu apķīlāt un lielāko daļu līdzekļu izmantot savu prasību apmierināšanai, " saka Semrads.
Grunts līnija
Labākais padoms, apsverot, vai skaidrā nauda vai hipotēka ir visnozīmīgākā, ir izvēlēties izvēli, kas dod lielāku sprādzienu par jūsu naudu. Jautājiet arī sev, kurš nodrošinās lielāku ieguldījumu atdevi.
"Skaidras naudas maksāšana par pilnu mājas pirkuma cenu ir līdzīga ieguldījumiem obligācijā, kas maksā tādu pašu procentu likmi, kādu jūs maksātu ar hipotēku, " saka Džeimss Bregenzers, privātā kapitāla un kapitāla pārvaldības uzņēmuma Bregenzer Group LLC īpašnieks. piemēram, Indianapolisā, Indijā, piemēram, izvēlēties nemaksāt 30 gadu hipotēku ar 5, 5% procentu likmi būtībā ir tas pats, kas sasniegt 5, 5% ienākumu no ieguldījumu cenas.
