Biznesa un patēriņa kredīta pārskatiem ir līdzīgi mērķi: informēt potenciālos aizdevējus par jūsu kredītspēju un ļaut viņiem novērtēt, kādu risku viņi uzņemas, ja viņi jums piešķirs aizdevumu vai kredītkarti vai pagarinās jums, vai jūsu uzņēmumam “, maksājiet vēlāk” nosacījumus. Tomēr tie atšķiras pēc tajos esošās informācijas veida un izmantošanas.
Patēriņa kredīta ziņojums
Pirmoreiz piesakoties kredītam, trīs galvenie kredītbiroji - Experian, TransUnion un Equifax - sāk sastādīt kredītprofilu, pamatojoties uz jūsu kreditēšanas darbībām. Jūsu kredītziņojumu var pieprasīt tikai cilvēki ar “pieļaujamo mērķi”, kā noteikts Likumā par godīgu kredītinformāciju. Kad viņi to dara, biroji ģenerē ziņojumu, kurā iekļauts:
- jūsu kredītkontu saraksts, ieskaitot kredītus un kredītkartesparādu atlikumu un kārtējo ikmēneša maksājumu katrā kontā, norādot, ka konti ir kārtīgi un pareizi apmaksāti, vai kavējas ar dienu skaitu, kas pagājis aiz slēgto kontu saraksta - ķīlas tiesību publiskā uzskaite, spriedumi un bankrotiinformāciju par iepriekšējo un pašreizējo darba devēju dzīvesvietu adresēm
Kredītbiroji analizē informāciju, lai iegūtu kredītreitingu, kuru aizdevēji izmanto kā jūsu kredītspējas mēru. Lai gan jūsu kredītreitings trijos kredītbirojos var nedaudz atšķirties, visi trīs parasti izmanto standarta metodes un algoritmus, ko izveidojusi Fair Isaac Corporation, kas ģenerē jūsu FICO rezultātu. Saskaņā ar likumu patērētājiem ir tiesības to saņemt bezmaksas kredīta ziņojums katru gadu no katra kredītbiroja. (Tam varat piekļūt vietnē vuoscreditreport.com, oficiālajā tīmekļa vietnē.) Kredīta vērtējums nav iekļauts kredīta pārskatā, un tas jāiegūst atsevišķi.
Uzņēmējdarbības kredīta ziņojums
Uzņēmumiem jābūt aktīvākiem nekā patērētājiem, lai izveidotu savu kredītvēsturi, lai viņi varētu saņemt kredītu atsevišķi no uzņēmuma īpašnieka personīgā kredīta. Kad reģistrēts vai LLC Bizness iegūst federālo nodokļu identifikācijas numuru, biznesa kredīta biroji var sākt izsekot tirdzniecības kredītiem un citām kreditēšanas darbībām. Tirdzniecības kredīta darījumi notiek, ja piegādātājs ļauj biznesam un maksā vēlāk. Tirdzniecības kredīta maksājumi tiek paziņoti biznesa kredīta birojiem.
Uzņēmējdarbības kredīta pārskatā ir iekļauta šāda informācija:
- uzņēmējdarbības pamatinformācija, ieskaitot īpašumtiesības un meitasuzņēmumusuzņēmuma finanšu informācijasbankas, tirdzniecības un iekasēšanas vēsture, atsavināšanas gadījumi, spriedumi un bankrota rādītāji
Trīs biznesa kredītbiroji - Equifax, Experian un Dun & Bradstreet - no informācijas ģenerē biznesa kredītpunktus, tāpat kā FICO. Atšķirībā no patēriņa kredīta rādītājiem, kuru vērtēšanai tiek izmantotas standarta metodes un algoritmi, katrs biznesa kredītbirojs biznesa kredītriska novērtēšanai izmanto pilnīgi atšķirīgas metodes ar atšķirīgiem punktu diapazoniem. Piemēram, Dun & Bradstreet's PAYDEX koncentrējas uz to, cik ātri uzņēmums apmaksā rēķinus - noderīgu informāciju pārdevējiem un piegādātājiem, paplašinot tirdzniecības noteikumus -, savukārt Experian's Intelliscore Plus ziņo par iespēju, ka jūsu bizness nopietni atpaliek no rēķiniem nākamajos 12 mēnešos kaut ko aizdevēji vēlas uzzināt.
Uzņēmējdarbības kredīta pārskati jāiegādājas no kredītbirojiem, un atšķirībā no patēriņa kredīta pārskatiem, tie ir publiski pieejami visiem, kas maksā nodevu. Uzņēmumiem nav federāli pilnvarotu bezmaksas gada kredīta ziņojumu. Jums būs jāmaksā, lai no katras aģentūras saņemtu sava ziņojuma kopiju, lai gan zināma bezmaksas informācija ir pieejama tādās vietnēs kā CreditSignal.com (Dun & Bradstreet) un Nav.com.
Kad sajaucas biznesa un personīgo kredītu pārskati
Uzņēmumu īpašniekiem ir svarīgi izveidot atsevišķus kredītprofilus savam biznesam. Bez biznesa kredītprofila kreditori kredītriska noteikšanai paļaujas uz uzņēmuma īpašnieka personīgo kredītprofilu, kas var ierobežot uzņēmuma iespējas aizņemties to, kas tam nepieciešams.
Kamēr uzņēmums nav izveidojis biznesa kredītprofilu, īpašnieks būs personīgi atbildīgs par visām aizdevuma saistībām, pat ja bizness ir atsevišķa juridiska persona. Ir reti, ja jaunam uzņēmumam ir iespēja saņemt aizdevumu bez uzņēmuma īpašnieka parakstītas personīgās garantijas.
Uzņēmumu īpašniekiem jāveic apzināti pasākumi, lai pēc iespējas agrīnā attīstības posmā izveidotu un izveidotu biznesa kredītprofilus.
- Izveidojiet uzņēmumam atsevišķu juridisku personu, piemēram, S Corp, personālsabiedrību vai LLC.Atdaliet biznesa un personiskos bankas kontus un uzskaiti.Piesakieties DUNS numuram no Dun & Bradstreet. (Tas izveidos jūsu lietu šajā birojā.) Izveidojiet tirdzniecības kredītkontus pie pārdevējiem un piegādātājiem.Iegūstiet biznesa kredītkarti; tas varētu sākties ar gāzes karti. Ja banka piedāvā biznesa kredītkarti, pārliecinieties, vai tā ziņo maksājumus biznesa kredītbirojiem. Veiciet visus maksājumus savlaicīgi.Pasūtiet biznesa kredītkartes regulāri, lai pārliecinātos, ka tās tiek pareizi atjauninātas.
Biznesa kredīta pārskati var būt arī ļoti noderīgi pārvaldības rīki. Katrs biznesa kredītbirojs piedāvā piemaksu ziņošanas pakalpojumus, kas var sniegt padziļinātu analīzi kredītriska pārvaldīšanai un biznesa prognozēšanai. Labs biznesa kredītvērtējums nozīmē, ka jūsu biznesam būs pieejams finansējums, kas tam nepieciešams, lai augtu, ar zemākām procentu likmēm; izdevīgāki apmaksas nosacījumi no pārdevējiem; un zemākas likmes dažiem komerciālajiem apdrošināšanas veidiem.
