2013. gadā dibinājis Kriss Kostello, CFP, Blooom nodrošina automatizētus portfeļa pārvaldības pakalpojumus saviem darba devēju sponsorētajiem pensijas kontiem (ESRA), kas ietver 401 k, 403 b, 401 a, 457 un TSP. Nozares konkurenti ir pamanījuši šo tirgus nišu, ļaujot šim labi finansētajam jaunuzņēmumam veidot attiecības ar plaša mēroga un ļoti apņēmīgu klientu bāzi.
Plusi
-
Šauri koncentrējoties uz darba devēju sponsorētiem pensijas plāniem
-
Konkurences maksa lielākiem kontiem
-
Nav nepieciešams atvērt jaunu kontu
-
Var sarunāties ar konsultantu tiešraidē
Mīnusi
-
Ierobežo individuālā plāna noteikumi
-
Nav telefona numura
-
Klienti apmaksā darījuma izmaksas
-
Nav veiktspējas datu
Konta iestatīšana
3.8Pretendenti aizpilda īsu anketu, kurā jautā par jūsu vecumu, paredzamo pensionēšanās datumu, tirgus zināšanām un nodarbinātības psiholoģiju. Jūsu atbildes ģenerē ierosināto akciju un obligāciju sadali, kurai seko lapa, lai izveidotu savienojumu ar populārākajiem pensionēšanās plāniem. Jūs varat izvēlēties no saraksta vai doties uz meklēšanas lapu, lai atrastu viņu plānu. Nav jautājumu par ģimenes stāvokli, apgādājamajiem, aktīviem vai citiem personas datiem, ko parasti izmanto, lai izveidotu profilus pie citiem robo-konsultantiem.
Saistot ar ESRA kontu, tiek izveidots detalizēts dalījums, kurā tiek salīdzināti pašreizējie un ierosinātie portfeļa piešķīrumi, kas sadalīti šādos tirgus sektoros: ASV lielais korpuss, Starptautiskais, ASV vidējais kapitāls, Emerging Market un ASV mazais korpuss.
Būtībā jūs saņemat bezmaksas pašreizējā darba devēja sponsorētā pensijas plāna analīzi, izraisot priekšlikumu aizstāt augstākas izmaksas kopieguldījumu fondus un biržā tirgotos fondus (ETF) ar zemāku izmaksu ekvivalentiem. Stratēģija tiek uzsvērta visā vietnē mārketinga prezentācijās, kurās tiek aprēķināti ietaupījumi Blooom klientiem laika gaitā. Analīze arī ierosina aktīvu diversifikāciju, izmantojot akciju un obligāciju svērumus, lai panāktu līdzsvaru.
Mērķu izvirzīšana
2.7Vietnē Blooom ir iespaidīgs dažādu mērķu noteikšanas rīku un kalkulatoru klāsts, kas klientiem palīdz izdomāt, cik daudz naudas būtu jāatvēl pensijas mērķu sasniegšanai. Citu mērķu sasniegšanai ir vispārīgi instrumenti, taču uzmanība pensijas jomā ir vērsta un atbilst robo-konsultanta biznesa modelim. Darbinieka sponsorēta pensijas konta nodoms, protams, ir ietaupīt, aizejot pensijā. Tātad, lai arī citas platformas piedāvā plašāku dzīves mērķu integrāciju, ir saprotams, kāpēc Blooom patiešām koncentrējas uz vienu.
Klienti pārbauda progresu, piesakoties Blooom un apskatot digitālu ziedu, kas vizuāli izceļ portfeļa veselību vai vājumu. Varat arī iedziļināties rezultātos, izmantojot konteksta izvēlni, vai arī pēc tiešraides tērzēšanas ar finanšu konsultantu, ja domājat, ka atdeve nevirzās pareizajā virzienā. Pat ja tā, klientiem joprojām ir jāpārskata rezultāti tieši caur plāna konta saskarni.
Kontu pakalpojumi
3.4Klientiem jāpaļaujas uz iemaksu plāniem pārskatos, kuros uzskaitīti darījumi un kontu atlikumi. Blooom konkrēti norāda: “Mēs nesniegsim pārskatu vai informāciju par jūsu kontu par darbību”, kaut arī digitālais zieds ir tieši pretrunā ar šo apgalvojumu. Klienti var pirkt vai pārdot vērtspapīrus kopā ar robo-konsultantu, ietekmējot sadalījumu un periodisku līdzsvara līdzsvarošanu, vienlaikus potenciāli palielinot darījumu izmaksas.
Blooom nepiedāvā nekādu depozītu vai atkārtotu depozīta funkcionalitāti, jo darbinieku iemaksas un darba devēju saskaņošana veic šo uzdevumu. Izņemšana notiek arī caur ESRA plāniem, paredzot bargas sankcijas ieguldītājiem, kas jaunāki par 59 ½ gadu vecumu. Daži pensionēšanās plāni var ļaut klientiem aizņemties pret konta kapitālu par 1% virs Prime, kas 2019. gada maijā bija tuvu 5, 50%.
Portfeļa saturs
3.8Blooom algoritmi pārvalda jūsu plānu pēc atļaujas saņemšanas, un nav jaunu kontu vai līdzekļu pārskaitījumu trešās puses ieskaita uzņēmumam. Ieteicamais portfelis seko plāna noteikumiem un tirgus principiem - akciju, obligāciju, ETF, kopfondu un / vai fiksēta ienākuma pirkšanai un pārdošanai, nevis vispārēju ieguldījumu kopuma izsekošanai. Klienti var vienlaikus pirkt vai pārdot, bet nemainīt sistēmas ieteikumus.
Blooom veido labi diversificētus portfeļus un piešķīrumus atbilstoši klienta vecumam un laikam līdz aiziešanai pensijā, ko ierobežo ESRA plānā pieejamās iespējas. FAQ norāda, ka, veidojot portfeļus, viņi izmantos šādas stratēģijas:
- Iegūstiet akciju un obligāciju attiecību, kas piemērota laika grafikam līdz aiziešanai pensijā. Iegūstiet ekspozīciju katrai atbilstošajai aktīvu klasei 401k fonda komplektācijā.Izvēlieties katras aktīvu klases zemāko izmaksu fondu.
ESRA plāna ierobežojumi var ievērojami ietekmēt šī izkaušanas procesa efektivitāti, izmantojot aktīvu klases ierobežojumus, nelielu vērtspapīru daudzumu un / vai biežus tirdzniecības ierobežojumus. Tā rezultātā ieguldījumi jāpielāgo šiem ierobežojumiem, lai potenciāli ietvertu visu veidu kopfondus, akcijas, obligācijas un fiksēta ienākuma produktus.
Portfeļa pārvaldīšana
2.9Blooom “periodiski” iesaistās līdzsvara atjaunošanā. SEC pilnvarotajā ADV-2 brošūrā teikts, ka viņi sniedz šādus pārvaldības pakalpojumus:
- Pārskatiet pašreizējo ESRA konta sadalījumuPadomus par aktīvu piešķiršanu un atlasiIzvēlieties atbilstošās investīcijas, pamatojoties uz ieteikto aktīvu sadaliIzpildiet sākotnēji apstiprināto piešķīrumu, ja Blooom ir pieeja jūsu ESRAMonitor un izsekojiet aktīvus Blooom pārvaldībāPielāgojiet sadalījumu automātiski, tuvojoties pensijas vecumam.
Šie piedāvājumi izskatās pamata pretstatā nodokļu zaudējumu novākšanai, krājkontu tīrīšanai un citiem dinamiskiem pakalpojumiem, ko piedāvā dažas platformas. Tomēr ir svarīgi paturēt prātā, ka Blooom vēlas kalpot ESRA tirgum, un tas padara dažus zvanus un svilpes, ko piedāvā citas platformas, nebūtiskus. Vienlaikus ar jūsu maksas ietaupīšanu un pamata diversifikācijas nodrošināšanu Blooom palīdzība, mainot ESRA riska profilu, tuvojoties pensijai, ir galvenais solis, kurš daudziem garām paliek, kad viņi paši pārvalda savus pensijas portfeļus. Tā kā portfeļa pārvaldības rīki ir pamata, Blooom aptver visus kritiskos punktus ESRA pārvaldībai.
Lietotāja pieredze
2.2Mobilā pieredze
Vietne ir gatava mobilajām ierīcēm, taču tās nepiedāvā īpašas mobilās lietotnes, liekot klientiem izmantot visus mobilos resursus, kas ir pieejami, izmantojot viņu pensijas plānus.
Darbvirsmas pieredze
Apmeklēt vietni ir viegli, izmantojot vienkāršas sarunu stilu, kas patiks jaunākiem investoriem. Tomēr šī pieeja ir abpusēji griezīgs zobens, jo pretendentiem, kuri vēlas iegūt sīkāku informāciju, būs jāizpēta BUJ un informācija, izlasot visu smalko druku. Bieži uzdotie jautājumi aptver lielāko daļu jautājumu, taču komentāri par metodiku ir maz, izskatās pēc klasiskas pieejas, kurā galvenā uzmanība tiek pievērsta fonda izmaksām. Maksas ir kritiska sastāvdaļa, taču būtu patīkami redzēt mazliet lielāku pārliecību par to, kā viņu algoritmi darbojas ESRA ierobežojumos, lai panāktu izcilu diversifikāciju.
Klientu apkalpošana
4Tālruņa numura nav, un visi kontakti ar klientiem jāveic, izmantojot tiešraidi vai e-pastu darba laikā, kas norādīts no plkst. 8:00 līdz 17:00, no pirmdienas līdz piektdienai. Šī digitālā pieeja pēdējos gados ir radījusi problēmas citās finanšu operācijās, jo daudzi klienti uzstāj, ka jārunā ar cilvēku pārstāvjiem, kad uz spēles ir likta viņu nauda. Šeit atkal šķiet, ka Blooom rēķinās ar jaunāku lietotāju bāzi, kas ir ērtāka ar elektronisko mijiedarbību.
Izglītība un drošība
2.4Blooom izglītības resursi galvenokārt ir vērsti uz pensionēšanos. Vietne nodrošina mērķu plānošanas saturu, izmantojot emuāru, ar rakstiem, kā sagatavot rakstus, rīkus un kalkulatorus. Daži no tiem attiecas uz vispārējiem ieguldījumiem, bet lielākā daļa ievēro specifiskākas pensiju investīciju tēmas. Vietne izmanto 256 bitu SSL šifrēšanu un uztur ierobežotus personas datus, kas ietver klienta brokera akreditācijas datus. Nav divu faktoru autentifikācijas, bet Blooom uzstāj uz trešo personu verifikāciju ikreiz, kad tiek pieprasītas izmaiņas kontā.
Komisijas un nodevas
3.9Par gada abonementu Blooom iekasē USD 120, nevis iesaiņojuma vai pārvaldības maksu. Šajā maksā nav iekļautas komisijas maksas par starpniecību, darījumu maksa vai citas saistītās izmaksas un izdevumi, ko var iekasēt ESRA vai pensijas konta turētājs. Tas var ievērojami palielināt Blooom kopējās izmaksas. Tas ir pat dārgāks mazo kontu īpašniekiem - 10 000 USD konts maksā dūšīgu 1, 2% gada maksu pirms darījuma izmaksas, bet 20 000 USD konts maksā 0, 60%. Pakalpojumu izmaksas nokrītas zem nozares vidējiem rādītājiem kontos, kuru summa pārsniedz 50 000 USD. Kopumā abonēšanas un citas maksas var radīt daudz lielākas izmaksas nekā visaptverošās pārvaldības maksas, ko piedāvā citi robo-konsultanti.
Vai Blooom ir piemērots jums?
Blooom piedāvā lielu piemērotību jaunākiem un pusmūža investoriem, kurus satrauc viņu darba devēju noteikto iemaksu plānu izpilde. Tas jo īpaši attiecas uz to, ka daži robo-konsultanti koncentrējas uz ESRA kontiem loģistikas problēmu un trešo personu attiecību dēļ. Blūma ciešā uzmanība šajā tirgū ir palīdzējusi attīstīt nišas pakalpojumu, kas var sniegt ievērojamu vērtību pareizajam klientam.
Tomēr divi negatīvi var atturēt potenciālos klientus no pierakstīšanās. Pirmkārt, tas ir dārgs maziem kontiem, un augstās izmaksas mazina gada peļņu. Otrkārt, tie nedefinē salīdzinošās priekšrocības starp portfeļa sadalījumu un līdzsvarošanu zemākas maksas vērtspapīros. Tā ir liela problēma, jo daudzi klienti var pašnovirzīt lētākus vērtspapīrus, nemaksājot abonēšanas maksu, savukārt Blooom līdzsvarošanās ar ierobežojošiem plāniem var radīt ierobežotus ietaupījumus. Blooom nepārprotami atrodas stabilā nišā, un platforma, bez šaubām, turpinās attīstīties. Pašreizējā situācijā Blooom ir labāk piemērots cilvēkiem ar lieliem, elastīgiem ESRA kontiem nekā tas, kas tikai sāk.
Metodika
Investopedia ir veltīta tam, lai sniegtu ieguldītājiem objektīvus, visaptverošus pārskatus un robo konsultantu vērtējumus. Mūsu 2019. gada pārskati ir sešu mēnešu rezultāts, kurā tika novērtēti visi 32 robo-konsultantu platformu aspekti, ieskaitot lietotāja pieredzi, mērķu iestatīšanas iespējas, portfeļa saturu, izmaksas un nodevas, drošību, mobilo pieredzi un klientu apkalpošanu. Mēs savācām vairāk nekā 300 datu punktus, kas tika ieskaitīti mūsu punktu sistēmā.
Ikvienam robo konsultantam, kuru mēs pārskatījām, tika lūgts aizpildīt 50 punktu aptauju par viņu platformu, kuru mēs izmantojām savā vērtējumā. Daudzi no robo konsultantiem arī sniedza mums klātienes demonstrācijas par savām platformām.
Mūsu nozares ekspertu komanda Terēzes W. Carey vadībā veica mūsu pārskatus un izstrādāja šo labāko nozarē izmantoto metodiku robo-konsultantu platformu klasificēšanai investoriem visos līmeņos. Noklikšķiniet šeit, lai izlasītu visu mūsu metodiku.
