Satura rādītājs
- Kas ir parādu konsolidācija?
- Kā konsolidēties
- Izpratne par konsolidāciju
- Konsolidācijas priekšrocības
- Kā darbojas parāda konsolidācija
- Konsolidācijas aizdevuma atrašana
- Prioritātes noteikšana maksājumam
- Potenciālās kļūmes
- Grunts līnija
Kas ir parādu konsolidācija?
Parādu konsolidācija nozīmē jauna aizdevuma ņemšanu, lai samaksātu vairākas saistības un patērētāju parādus, parasti nenodrošinātus. Faktiski vairāki parādi tiek apvienoti vienā, lielākā parāda daļā, parasti ar izdevīgākiem izmaksas noteikumiem. Labvēlīgos izmaksas nosacījumos ietilpst zemāka procentu likme, zemāks ikmēneša maksājums vai abi.
Patērētāji var izmantot parādu konsolidāciju kā instrumentu studentu aizdevumu, kredītkaršu parādu un cita veida parādu novēršanai.
Parāda konsolidācija
Kā konsolidēties
Ir vairāki veidi, kā patērētāji var vienreiz iekasēt parādus vienā maksājumā. Viena no metodēm ir apvienot visus kredītkaršu maksājumus vienā, jaunā kredītkartē - tā var būt laba ideja, ja par karti noteiktā laika posmā maksā mazus procentus vai tos vispār neuzliek. Viņi var arī izmantot esošu kredītkartes bilances pārskaitījuma funkciju (īpaši, ja tā piedāvā īpašu darījumu).
Mājokļa aizdevumi vai mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC) ir vēl viens konsolidācijas veids, ko daži cilvēki vēlas. Parasti procentus par šāda veida aizdevumiem var atskaitīt nodokļu maksātāji, kuri detalizē atskaitījumus.
Ir arī vairākas federālās valdības pieejamās konsolidācijas iespējas cilvēkiem ar studentu kredītiem.
Izpratne par konsolidāciju
Teorētiski parādu konsolidācija ir jebkura veida finansējuma izmantošana citu parādu apmaksai. Tomēr ir īpaši instrumenti, ko sauc par parādu konsolidācijas aizdevumiem un kurus kreditori piedāvā kā daļu no maksājumu plāna aizņēmējiem, kuriem ir grūti pārvaldīt nenokārtoto parādu skaitu vai apmēru.
Kreditori vēlas to darīt vairāku iemeslu dēļ, ieskaitot to, ka tas palielina iekasēšanas iespējamību no parādnieka. Šos aizdevumus parasti piedāvā finanšu iestādes, piemēram, bankas un krājaizdevu sabiedrības, bet ir arī specializēti parādu konsolidācijas pakalpojumu uzņēmumi.
Pastāv divi plaši parāda konsolidācijas aizdevumu veidi:
- Ir konti ar augstām procentu likmēm vai ikmēneša maksājumiemVai ir grūtības veikt maksājumusNevar vienoties par zemākām aizdevumu procentu likmēm.
Kad būs izveidojies parādu konsolidācijas plāns, inkasācijas aģentūras vairs nezvanīs (pieņemot, ka aizdevumi, par kuriem viņi atsaucas, ir samaksāti).
Var būt arī nodokļu atlaide. Iekšējais ieņēmumu dienests (IRS) neļauj atskaitīt procentus par visiem nenodrošinātajiem parāda konsolidācijas aizdevumiem. Tomēr, ja jūsu konsolidācijas aizdevums ir nodrošināts ar aktīvu, jums var būt tiesības uz nodokļa atskaitījumu. Parāda konsolidācijas aizdevuma procentu maksājumi bieži tiek atskaitīti no nodokļiem, ja ir iesaistīts mājas kapitāls.
Arī konsolidācijas aizdevums var būt labs pret jūsu kredītreitingu. "Ja pamatsumma tiek samaksāta ātrāk, atlikums tiek izmaksāts ātrāk, kas palīdz uzlabot jūsu kredītreitingu, " saka Freeman.
Kā darbojas parāda konsolidācija
Piemēram, teiksim, ka indivīdam ar trim kredītkartēm un kopsummu USD 20 000 ir parādā 22, 99% gada likme, kas sastāv no ikmēneša nepieciešamības maksāt USD 1 047, 37 mēnesī 24 mēnešus, lai atlikums būtu nulle. Tas iznāk līdz USD 5 136, 88, kas laika gaitā tiek samaksāti vien procentos. Ja viena un tā pati persona šīs kredītkartes apvienotu aizdevumā ar zemākām procentu likmēm ar gada likmi 11%, kas reizināta mēnesī, viņam / viņai 24 mēnešus būtu jāmaksā mēnesī 932, 16 USD, lai līdzsvars būtu nulle. Tas iznāk līdz USD 2 371, 84 maksājumam procentos. Mēneša uzkrājums ir USD 115, 21, un visā aizdevuma laikā uzkrājumu summa ir 2 765, 04 USD.
Pat ja ikmēneša maksājums paliek nemainīgs, racionalizējot aizdevumus, jūs tomēr varat iznākt uz priekšu. Sakiet, ka jums ir trīs kredītkartes, kuru maksa ir 28% no GPL; to maksimālā summa ir 5000 USD katra, un jūs iztērējat USD 250 mēnesī par katras kartes minimālo maksājumu. Ja jums būtu jāmaksā katra kredītkarte atsevišķi, 28 mēnešus mēnesī jūs tērējat USD 750 mēnesī, un jūs galu galā maksāt procentus, kas ir aptuveni USD 5444, 73.
Tomēr, ja jūs pārskaitīsit šo trīs karšu atlikumus vienā konsolidētajā aizdevumā ar saprātīgāku 12% procentu likmi un turpināsit atmaksāt aizdevumu ar tiem pašiem USD 750 mēnesī, jūs samaksāsit aptuveni vienu trešdaļu no procentiem (USD 1 820, 22).), un jūs varēsit aiziet no aizdevuma piecus mēnešus agrāk. Tas nozīmē kopējo ietaupījumu USD 7 371, 51 (USD 3750 maksājumiem un USD 3 621, 51 procentiem).
| Informācija par aizdevumu | Kredītkartes (3) | Konsolidācijas aizdevums |
| Interese % | 28% | 12% |
| Maksājumi | 750 USD | 750 USD |
| Jēdziens | 28 mēneši | 23 mēneši |
| Apmaksāti rēķini mēnesī | 3 | 1 |
| Galvenais | 15 000 USD (5000 USD * 3) | 15 000 USD |
| Interese | 5 441, 73 USD (1 813, 91 * 3) | 1 820, 22 USD (606, 74 * 3) |
| Kopā | 20 441, 73 USD | 16 820, 22 USD |
Protams, kredītņēmējiem ir jābūt ienākumiem un kredītspējai, kas nepieciešami, lai kvalificētos pie jauna aizdevēja, kurš viņiem var piedāvāt zemākas likmes. Lai arī katram aizdevējam, iespējams, būs nepieciešama atšķirīga dokumentācija atkarībā no jūsu kredītvēstures, visbiežāk pieprasītajā informācijā ietilpst darba vēstule, divu mēnešu vērti paziņojumi par katru kredītkarti vai aizdevumu, kuru vēlaties nomaksāt, un kreditoru vai atmaksas aģentūras.
Konsolidācijas aizdevuma atrašana
Ja jūs noraidīs jūsu banka vai krājaizdevu sabiedrība, Gagnons iesaka izpētīt privātus hipotēku uzņēmumus vai aizdevējus. "Tie mēdz būt mazāk stingri attiecībā uz rādītājiem un koeficientiem."
Maksājumu prioritāšu noteikšana
Kad esat nokārtojis savu parādu konsolidācijas instrumentu, kā jums vajadzētu izlemt, kuru rēķinu vispirms risināt? To var izlemt jūsu aizdevējs, kurš var izvēlēties kreditoru atmaksas kārtību.
Ja nē, jums vispirms jāsāk nomaksāt parāds ar visaugstāko procentu likmi. Tomēr, ja jums ir aizdevums ar zemākām procentu likmēm, kas jums rada lielāku emocionālu un garīgu stresu nekā aizdevumi ar augstāku procentu likmi (šāds personīgais aizdevums, kas ir sasprindzinājis ģimenes attiecības), ieteicams sākt ar to.
Kad esat nomaksājis vienu parādu, pārejiet maksājumus uz nākamo komplektu ūdenskrituma maksājuma procesā, līdz visi jūsu rēķini būs samaksāti.
Potenciālās kļūmes
Konsolidējot parādu, patērētājiem jāņem vērā vairākas nepilnības.
Pagarinot aizdevuma termiņu
Pateicoties jaunajam aizdevumam, jūsu ikmēneša maksājums un procentu likme varētu būt zemāka. Bet pievērsiet uzmanību maksājuma grafikam: ja tas ir ievērojami garāks nekā iepriekšējie parādi, jūs, iespējams, ilgtermiņā maksājat vairāk. Lielākā daļa parādu konsolidācijas aizdevēju nopelna savu naudu, pagarinot aizdevuma termiņu vismaz aizņēmēja iepriekšējā parāda vidējā, ja ne garākajā termiņā. Tas ļauj aizdevējam gūt sakoptu peļņu pat tad, ja tas iekasē zemāku procentu likmi.
Piemērs: Džonam ir 19 000 USD kredītkartes parāds, 12 000 USD auto aizdevums un 5500 USD atlikušais skolas aizdevums. Viņa kopējie ikmēneša maksājumi ir USD 1, 175. Parādu konsolidācijas aizdevējs piedāvā savus aizdevumus apvienot vienā parādzīmē, kurā tiek iekasēta zemāka procentu likme un samazināts ikmēneša maksājums līdz USD 850. Viņš pateicīgi pieņem un ietaupa 325 USD mēnesī. Tomēr Džona iepriekšējo aizdevumu ilgākais termiņš bija pieci gadi, un jaunā aizdevuma termiņš bija 90 mēneši (septiņi ar pusi gadi). Viņam būs jāmaksā kopumā 6 375 USD, turpretī ar vecajiem parādiem maksimālā summa, ko viņš būtu samaksājis, būtu USD 5 875.
Tāpēc mājas darbu veikšana ir svarīga. Zvaniet kredītkaršu izsniedzējam (iem), lai uzzinātu, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai samaksātu parādu par katru no jūsu kartēm ar pašreizējo procentu likmi. Tad salīdziniet to ar jūsu apsvērtā konsolidācijas aizdevuma ilgumu un izmaksām.
Kredītpunktu iegūšana
Pārplānojot savus esošos aizdevumus pilnīgi jaunā aizdevumā, jūs, visticamāk, sākotnēji redzēsit mērenu negatīvu ietekmi uz jūsu kredītreitingu. Kredīta rādītāji dod priekšroku ilgstošākiem parādiem ar garāku un konsekventāku maksājumu vēsturi. Parādu aizstāšana, pirms būtu bijis vajadzīgs sākotnējais līgums, tiek vērtēta negatīvi. Jūs arī uzskatāt, ka esat uzņēmies lielāku, jaunāku parādu, kas palielina jūsu riska faktoru. Un, protams, tāpat kā jebkura cita veida kredītkontā, kredīta pārskatā tiek parādīts nokavēts maksājums par parāda konsolidācijas aizdevumu.
Turklāt, slēdzot vecos kredītkontus (tiklīdz tie būs samaksāti) un atverot vienu jaunu, var samazināties jums pieejamā kopējā kredīta summa, palielinot parāda un kredīta izlietojuma attiecību. Tas var arī mazināt jūsu kredītreitingu, jo aizdevēji var jūs redzēt ar paaugstinātu attiecību kā mazāk finansiāli stabilu. Tomēr, ja jūs konsolidējat kredītkartes parādu un galu galā uzlabojat savu kredītlietas līmeni - tas ir, potenciālā kredītvēsturi, kuru jūs faktiski izmantojat, - jūsu rezultāts vēlāk var pieaugt.
Piemērs: Sallija jaunajā aizdevumā ieskaita USD 16 000 kredītkartes parādu. Viņa sagriež savas kredītkartes, bet atstāj kontus atvērtus. Ja viņai nav citu parādu, viņa ir efektīvi samazinājusi parāda un kredīta attiecību uz pusi, jo tagad viņas kredītkaršu kontos ir pieejams USD 16 000 neizmantots kredīts, kā arī viņas konsolidācijas aizdevums USD 16 000 apmērā. Tomēr, ja viņa slēgtu savus vecos kontus, viņa izmantos 100% no kredītiem, kas ir pieejami no viņas jaunā aizdevuma, un tas negatīvi ietekmētu viņas rezultātu.
Aktīvu apdraudēšana
Nodrošinātu konsolidācijas aizdevumu ir daudz vieglāk iegūt nekā nenodrošinātu. Tas nozīmē, ka jūs varat galu galā konsolidēt vairākus nenodrošinātus parādus (piemēram, kredītkartes atlikumus) lielākos nodrošinātos parādos. Iespējams, ka jūs ieķīlājat savu īpašumu kā nodrošinājumu pret daudz lielākām summām, nekā bijāt iepriekš. Piemēram, ja izmantojat mājas kapitāla aizdevumu vai kredītlīniju, jūsu mājoklis tiek pakļauts riskam, ja neveicat nepieciešamos maksājumus.
Īpašu noteikumu vai priekšrocību zaudēšana
Studentu kredītiem ir īpaši uzkrājumi (piemēram, procentu likmju atlaides un atlaides), kas pazudīs, ja tos apvienosit ar citiem parādiem. Tie, kas nepilda konsolidētos skolas aizdevumus, parasti saņem nodokļu atmaksu un, piemēram, var pat piesaistīt algas.
Daudz naudas samaksājot parādu konsolidācijas dienestam
Šīs grupas bieži iekasē dūšīgu sākotnējo un ikmēneša maksu. Un jums, iespējams, tie nav nepieciešami. Jūs varat patstāvīgi konsolidēt savu parādu, piemēram, izmantojot jaunu personīgo aizdevumu no bankas vai kredītkarti ar zemu procentu likmi.
Grunts līnija
Aizstājot vairākus vairāku procentu likmju aizdevumus ar vienu, fiksētās likmes ikmēneša maksājums var vienkāršot dzīvi. Nelietojiet konsolidāciju tikai ērtības labad. Ja vien jūs nepārslogo vairāki maksājuma datumi, viena mēneša maksājuma vienkāršība vien nav pietiekams iemesls, lai konsolidētu parādu, ņemot vērā nepilnības.
Un atcerieties: parāda konsolidēšana vien neatbrīvo jūs no parāda; uzlabojot tēriņus un ietaupot ieradumus. Ja jūs kombinējat savus parādus, nepiekrītat kārdinājumam vēlreiz iekasēt kredītkaršu atlikumus; pretējā gadījumā jums būs apnicis tos atmaksāt un jauno, konsolidēto aizdevumu. Konsolidācija ir rīks, kas palīdz jums izkļūt no parādiem piekrautās suņu mājas, nevis lai jūs iegūtu glītāku, dārgāku suņu māju.
Investīciju kontu salīdzināšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju. Piegādātāja nosaukums AprakstsSaistītie noteikumi
Otrā hipotēka Otrā hipotēka ir pakārtotas hipotēkas veids, kas tiek veikts, kamēr joprojām ir spēkā sākotnējā hipotēka. vairāk Hipotēkas pārstrādāšana Hipotēkas pārstrādāšanā tiek ņemti atlikušie hipotēkas pamatsummas un procentu maksājumi un tos pārrēķina, pamatojoties uz jaunu amortizācijas grafiku. vairāk Apgrozāmā konta definīcija Apgrozāmais konts ir kredītkonta tips, kas aizņēmējam nodrošina maksimālo limitu un ļauj mainīt kredīta pieejamību. vairāk Pārkraušana Pārkraušana ir jauna aizdevuma ņemšanas prakse, lai nomaksātu esošo aizdevumu, lai iegūtu zemāku procentu likmi vai konsolidētu parādu. vairāk Kas ir parādu lavīna? Parāda lavīna ir paātrināta parāda apmaksas sistēma, kuras pamatā ir aizdevuma samaksa ar visaugstāko procentu likmi. vairāk Lasiet šo sadaļu pirms studentu kredītu apvienošanas Uzziniet studentu aizdevumu konsolidācijas priekšrocības un trūkumus un kāpēc ir svarīgi atsevišķi konsolidēt federālos un privātos studentu aizdevumus. vairāk partneru saišuSaistītie raksti
Parādu vadība
Kāda ir atšķirība starp parāda konsolidāciju un parāda nokārtošanu?
Pensijas plānošana
10 veidi, kā aizņemties pensijā
Slikts kredīts
Ekspertu padomi kredītkaršu parāda samazināšanai
Studentu kredīts
Izmēģiniet šos padomus, lai ātrāk atmaksātu savus studentu kredītus
Studentu kredīts
Kā konsolidēt studentu kredītus
Mājas refinansēšana
Kad (un kad nē) refinansēt hipotēku
