Satura rādītājs
- Mērķu izvirzīšana
- Pensijas plānošana
- Kontu veidi
- Funkcijas un pieejamība
- Maksas
- Portfeļi
- Nodokļu atvieglojumi
- Drošība
- Klientu apkalpošana
- Mūsu ņemt
Betterment un Vanguard personīgā konsultanta pakalpojumi ir stabilas robo-padomnieku iespējas, un abi šie punkti ir vieni no labākajiem pakalpojumiem mūsu 2019. gada robo-padomdevēju pārskatos. Lai gan ir arī abu pakalpojumu puses, jums piemērotākais būs atkarīgs no jūsu vēlmēm, kas vērstas pret digitālo versiju, no cilvēka, no ieguldāmās summas un vēlmes sakārtot portfeli.
- Konta minimums: 0 USD
- Maksa: 0, 25% (gadā) par digitālo plānu, 0, 40% (gadā) par prēmiju plānu
- Ideāli cilvēkiem, kuri vēlas ātri un ērti izveidot kontuTie, kas vēlas izsekot un uzraudzīt finanšu mērķus, to var izdarīt tik vienkārši.Lielisks nodokļu atvieglojumu stratēģija cilvēkiem, kuri vēlas izvairīties no pārmērīgiem nodokļiemPremium plāns ir lieliski piemērots cilvēkiem, kuri vēlas piekļūt reālam finanšu konsultantam.
- Minimālais konta daudzums: 50 000 USD
- Maksa: 0, 30% no pārvaldītajiem aktīviem (izņemot skaidru naudu)
- Nav lieliski piemērots cilvēkiem, kuri meklē ātru piekļuves punktu investīcijām, jo konta iestatīšana ir apgrūtinošs process un prasa sarunu ar konsultantu. Labākais tiem, kam ir vairāk naudas konta atvēršanai, jo minimālais konta lielums ir 50 000 USD. Plaši mērķa plānošanas resursi tiem, kas vēlas ietaupīt lieliem mērķiem, piemēram, mājas pirkšanai vai apmaksai par bērnu izglītību. Lieliski cilvēkiem, kuri vēlas kaut ko sniegt no cilvēka konsultanta, portfelis vismaz reizi gadā tiek pārskatīts cilvēku konsultanta ziņā.
Mērķu izvirzīšana
Uzlabošana piedāvā iespēju strādāt ar četriem ieguldījumu mērķu veidiem: aiziešana pensijā, drošības tīkls, vispārējie ieguldījumi un nozīmīgs pirkums. Platformai ir ļoti viegli izpildāmas darbības mērķa iestatīšanai, un katru no tām var uzraudzīt atsevišķi. Tas parāda aktīvu sadalījumu katram mērķim gredzenā ar akcijām zaļās un fiksētā ienākuma zilajās nokrāsās. Ja jūs atpaliksit no izvirzītā mērķa sasniegšanas, Betterment mudinās jūs atstāt malā. Tas var būt noderīgs pamudinājums, it īpaši jaunajiem investoriem, kuri, iespējams, vēl nejūt steidzamību ietaupīt ilgāka termiņa mērķu sasniegšanai.
Vietnē Vanguard Personal Advisor Services vietne nodrošina daudz mērķu plānošanas resursu, kas satur kontrolsarakstus, rakstus par instrukcijām un kalkulatorus. Klienti var izmantot šos rīkus, lai novērtētu savas kopējās pensionēšanās izmaksas, veiktu aktīvu augšupēju pārskatu un plānotu galvenos dzīves mērķus, kas ietver koledžas uzkrājumus, māju īpašumtiesības vai fondu lietus dienu laikā. Konta interfeisa treneru klientiem paredzētas ilgtermiņa prognozes un ieteikumi par to, kā labāk sasniegt ieguldījumu mērķus, balstoties uz dzīves situācijām un mērķiem, kas izklāstīti ilgstošā iekāpšanas procesa laikā. Klients var veikt izmaiņas jebkurā laikā, mainot savu riska profilu.
Pensijas plānošana
Gan Betterment, gan Vanguard personīgā konsultanta pakalpojumi piedāvā dažas iespējas izņemšanas kontiem, ieskaitot tradicionālās un Roth IRA, SEP IRA un 401 (k) atjaunošanu.
Betterment platforma apkopo dažādu informāciju par jūsu aiziešanu pensijā - kā izskatās jūsu sapņu aiziešana pensijā, cik daudz esat ietaupījis, un to, kas jums ir ārējos kontos, kas ir svarīgi, jo daudziem investoriem ir vairāki pensijas konti. Pēc tam vietne projicē jūsu pensijas ienākumus un sniedz plānu, kā tur nokļūt. Uzlabošana liks ietaupīt vairāk vai pārvietot naudu, lai ietaupītu uz maksām, kad tas ir ieteicams. Tuvojoties pensijai, platforma ieteiks izmaiņas, kuras varat veikt, lai optimizētu savus uzkrājumus. Par jautājumiem, kas saistīti ar aiziešanu pensijā, digitālā pamata dalībnieki var samaksāt no 199 līdz 299 USD par vienreizēju konsultāciju ar sertificētu finanšu plānotāju, savukārt Premium klientiem ir neierobežota pieeja CFP speciālistiem.
Vanguard vietnē ir iespaidīgs rīku un kalkulatoru klāsts, kas klientiem palīdz izdomāt, cik daudz naudas ir jāatvēl, lai sasniegtu mērķus (piemēram, aiziet pensijā) reālistiskā laika posmā. Tāpat kā Betterment, Vanguard piedāvā momentuzņēmumu par jūsu ārējiem ieguldījumiem kā daļu no jūsu kopējā portfeļa un piedāvā datus par jūsu mērķa sasniegšanas iespējamību. Bet visiem Vanguard klientiem ir pieejami sertificēti finanšu plānotāji visiem viņu pensijas jautājumiem, un konsultants regulāri pārskata jūsu portfeli.
Kontu veidi
Piedāvājuma kontu veidi:
- Ar nodokļiem apliekami konti (individuāli, kopīgi, trasta) Tradicionālie IRA kontiRoth IRA kontiSEP IRA (pašnodarbinātiem klientiem vai mazu uzņēmumu īpašniekiem bez darbiniekiem) IRA pārskaitījumi401 (k) apgrozījumsAugstas procentu naudas konti
Vanguard personīgo konsultāciju pakalpojumu kontu veidi:
- Ar nodokļiem apliekami konti (individuāli, kopīgi, trasta) Tradicionālie IRA kontiRoth IRA kontiSEP IRA konti (pašnodarbinātajiem un mazajiem uzņēmumiem) IRA pārskaitījumi401 (k)
Funkcijas un pieejamība
Uzlabojums:
- Premium līmeņa pieeja CFP profesionāļiem: Ja jūs ienesat galdam vismaz 100 000 USD bilanci, varat izvēlēties Betterment's Premium plānu, kurā tiek iekasēta lielāka gada maksa (0, 40%) un tiek piedāvāta neierobežota pieeja CFP komandai norādījumiem. (Tas nozīmē, ka Vanguard maksā 0, 30% par tādu pašu piekļuvi ar vismaz 50 000 USD investīciju.) Izglītības resursi: Betterment Resursu centrā ir desmitiem informatīvu un labi uzrakstītu rakstu par pensijas plānošanu un to, kā samazināt nodokļu slogu, kā arī daži video lai palīdzētu jums izdomāt, kā izmantot platformu. Betterment ir arī izveidojis vairākus rakstus, lai palīdzētu investoriem izprast portfeļa sastāvu un to, kā uzņēmums tuvojas negatīvajiem tirgus notikumiem, piemēram, Brexit. Ārējo kontu sinhronizācija: pamata konta lietotāji var sinhronizēt ārējos kontus individuāliem mērķiem, lai jūs, piemēram, redzētu, kā 401 (k) palīdz ietaupīt pensijas. Prēmijas līmeņa dalībniekiem ir pieejami padziļināti padomi par ārējiem ieguldījumiem. Smart Saver konts. Betterment piedāvā “krājkonta alternatīvu”, kurā 80% no jūsu naudas tiek ieguldīti ASV kasēs un 20% - ar zemu svārstīgumu korporatīvajās obligācijās, iegūstot vairāk nekā 2% ar gada maksu 0, 25%.
Vanguard personīgā konsultanta pakalpojumi:
- Specializēts konsultants lieliem kontiem: Lai gan konti līdz 500 000 USD tiek piešķirti padomdevēju grupai, konti, kas pārsniedz šo līmeni, saņem īpašu konsultantu. Starpuzņēmumu pieteikums: aptuveni 80% līdz 90% pretendentu uz šo konsultantu ir citi Vanguard konti, un visiem Vanguard aktīviem var piemērot minimālo ieguldījumu USD 50 000 vērtībā. Padoms par visu attēlu: Lai gan Vanguard personīgā konsultanta pakalpojumi nevar iekļaut jūsu citus kontus (darbinieku sponsorēti pensionēšanās plāni, koledžas uzkrājumu plāni) zem šī padomdevēja jumta, plānotāji ņems vērā šīs līdzdalības, veidojot jūsu portfeli un piedāvājot padomus. Piekļuve konsultantiem: lai arī uzlidojums ir lēns, katra klienta portfeli izstrādā sertificēts finanšu plānotājs (nevis automātiski ģenerē jūsu atbildes uz anketas jautājumiem), un darba laikā ir iespējams sasniegt plānotāju, kurš var atbildiet uz visiem jautājumiem. Šajā sakarā Vanguards uzskata sevi par “hibrīda” konsultāciju dienestu, apprecoties ar robo-konsultēšanu ar pastāvīgiem cilvēku konsultanta norādījumiem.
Maksas
Betterment piedāvā divas dažādas maksas iespējas: Digitālie klienti gadā maksā 0, 25% no sava portfeļa, ar iespēju maksāt no USD 199 līdz 299 USD par zvanu, lai piekļūtu sertificētam finanšu plānotājam. Augstākās kvalitātes klienti maksā 0, 40% gadā ar neierobežotu piekļuvi CFP. ETF, kas veido lielāko daļu portfeļu, gada pārvaldības maksa ir08%.
Vanguard personīgā konsultanta pakalpojumi iekasē konkurētspējīgu 0, 30% konsultāciju maksu, kas tiek maksāta reizi ceturksnī, taču slēptās izmaksas var būt sasummas, jo klienti maksā arī darījumu nodevas. Brokeris ir arī noslēdzis samaksu par pasūtījumu plūsmas darījumiem ar trešo personu kopfondiem, un klients arī rēķinu par šīm maksām. Pamatā esošo ieguldījumu vidējā izmaksu attiecība ir 0, 11%.
Minimālie noguldījumi:
- Uzlabojums: $ 0Vanguard personīgā konsultanta pakalpojumi: USD 50 000
Portfeļi
Betterment lepojas ar vienu no vienkāršākajiem iestatīšanas kontiem. Vienkārši ievadiet savu vecumu un pensionēšanās statusu un atbildiet uz dažiem jautājumiem par saviem ienākumiem un ieguldījumu mērķiem. Nav neviena ar risku saistītā standarta jautājuma. Tā vietā Betterment piedāvā jums aktīvu iedalīšanas ierosinājumu un ar to saistīto risku, kuru jūs varat pielāgot, mainot kapitāla daļu pret fiksēto ienākumu portfelī. Betterment ieteiktie portfeļi ir pilnībā pārredzami pirms finansēšanas, ieskaitot piekļuvi fonda prospektiem. Jums tiek piedāvāts arī savienot ārējos kontus, piemēram, bankas un brokeru turējumus, ar jūsu Betterment kontu, lai sniegtu pilnīgu priekšstatu par jūsu aktīviem un vieglāk veiktu naudas pārskaitījumus Betterment ieguldījumu portfelī.
Vanguard personīgā konsultanta pakalpojumos sākotnējais darbs ir līdzīgs, taču laika grafiks ir ilgs. Jūs atbildēsit uz detalizētiem jautājumiem par vecumu, aktīviem, pensionēšanās datumiem, riska toleranci un tirgus pieredzi, izveidojot ierosināto portfeļa sadalījumu, kas piepildīts ar Vanguard fondiem un “citiem vērtspapīriem”. Lielāko daļu smago darbu veic algoritmi, bet jaunais klients ir jārunā ar finanšu konsultantu, lai pabeigtu pielāgoto plānu, un smalkajā drukā ir teikts, ka galīgais investīciju plāns tiks izveidots “dažās nedēļās” pēc konsultācijas, atzīmējot lielu negatīvu salīdzinājumā ar ātro konkurentu ienākšanu tirgū. Pirms ieviešanas klientam jāpiekrīt jaunajam plānam, izmantojot citu konsultāciju, kas var radīt papildu kavēšanos.
Aktīvu uzlabošana
Betterment portfeļi tiek veidoti, izmantojot iShares un Vanguard ETF. Betterment piedāvā piecus portfeļu veidus:
- Standarta Betterment portfelis, kas sastāv no globāli diversificētiem akciju un obligāciju ETFsA Sociāli atbildīga ieguldījuma (SRI) portfeļa, kas samazina pakļaušanu uzņēmumiem, kuriem tiek uzskatīta par negatīvu sociālo ietekmiA Goldman Sachs Smart Beta portfelis, kas mēģina pārspēt tirguAnākumi, kas koncentrēti uz visu obligāciju portfeli no BlackRock ETFsA Flexible Portfolio, kas veidots no tām pašām atsevišķām aktīvu klasēm kā standarta portfelis, bet svērts pēc lietotāja vēlmēm
Uzlabojumu konti tiek regulāri novērtēti un līdzsvaroti, ja tie ir mainījušies no mērķu noteikšanas. Pilnveidošanas klienti var mainīt stratēģiju pēc tam, kad tiek finansēts portfelis, un pirms izmaiņu veikšanas platforma brīdinās jūs, ja ir nodokļu ietekme. Katru mērķi var ieguldīt atšķirīgā stratēģijā, tāpēc līdzekļus ilgtermiņa mērķiem, piemēram, ietaupījumiem pensijas gadījumā, var piešķirt vienam no augstāka riska portfeļiem, savukārt īsāka termiņa mērķiem, piemēram, mājas iemaksas finansēšanai, var būt līdzekļi. piešķirta zemāka riska grupām.
Kaut arī Betterment piedāvā fondu, kas paredzēts sociāli atbildīgiem investoriem, konsultanta uzmanība ETF apgrūtina pilnīgas SRI apvienojuma izveidi. Ārpus ETF, kas ieguldīti lielkapitāla uzņēmumos un topošā tirgus ESG fondā, ļoti maz portfeļa tiek ieguldīts uzņēmumos, kas atbilst “sociāli atbildīgiem” kritērijiem.
Vanguard personīgo konsultantu pakalpojumu aktīvi
Vanguard Personal Advisor Services piedāvā personalizētu zemu izmaksu Vanguard indeksa fondu portfeli no dažādām tirgus nozarēm un aktīvu klasēm. Programmai ir elastība darbam ar aktīviem, kas nav Vanguard, tomēr, ja klients šos aktīvus glabā citā Vanguard kontā.
Vanguard pārskata kontus reizi ceturksnī un pēc vajadzības atjauno līdzsvaru. Vanguard metodoloģija ievēro tradicionālos Mūsdienu portfeļa teorijas principus, uzsverot zemu cenu vērtspapīru, diversifikācijas un indeksācijas priekšrocības, ko nosaka ilgtermiņa finanšu mērķi. Akciju un obligāciju metodika palielina diversifikāciju, iekļaujot kapitāla vērtspapīru fondus dažādos kapitalizācijas un nepastāvības līmeņos, kā arī obligāciju fondus ar atšķirīgiem ģeogrāfiskajiem, termiņiem un kapitāla riskiem.
Nodokļu atvieglojumi
Ir dažādi veidi, kā efektīvi ieguldīt naudu, vienlaikus izvairoties no pārmērīgiem nodokļiem. Vienu no šādiem veidiem - nodokļu iekasēšanu - no nodokļiem zaudē daudzi robo-konsultanti. Nodokļu zaudējumu novākšana ir vērtspapīru pārdošana ar zaudējumiem, lai kompensētu kapitāla pieauguma nodokļa saistības.
Betterment klienti var iekasēt nodokļu zaudējumus visos ar nodokli apliekamos iekšējos kontos neatkarīgi no atlikuma. Jums ir jāizvēlas pakalpojums sava konta iestatījumos, un tad tas tiks piemērots visiem jūsu portfeļiem jūsu labklājības kontā.
Vanguard Personal Advisor Services iesaistās nodokļu zaudējumu novākšanā, izmantojot MinTax izmaksu bāzes metodi, kas identificē selektīvās vienības vai daudzumus, kas tiek saukti par partijām, un ko pārdod visos pārdošanas darījumos, pamatojoties uz īpašiem pasūtīšanas noteikumiem. MinTax izmaksu bāzes metode daudzos gadījumos samazina darījumu nodokļu ietekmi, bet ne katrā gadījumā. Klientiem jāizvēlas MinTax.
Drošība
Labāka ir pietiekama drošība. Vietne ir šifrēta, un mobilās lietotnes piedāvā divu faktoru autentifikāciju. Pati Betterment neveic papildu vērtspapīru investoru aizsardzības korporācijas (SIPC) apdrošināšanu, bet darījumi tiek veikti ar Apex Clearing starpniecību, kurai ir ieviesti riska pārvaldības rīki. Labāka līmeņa klienti neveic riskantus darījumus un netiek piedāvāta aizņēmumu aizdošana, tāpēc maz ticams, ka būtu nepieciešams papildu SIPC pārklājums. Tomēr, ja jūsu kontā ir vairāk nekā 500 000 USD vai skaidrā naudā vairāk nekā USD 250 000, jūs varat apsvērt iespēju pārnest pārskaitījumu uz firmu ar papildu apdrošināšanu.
Savukārt Vanguard tur klientu līdzekļus Vanguard Marketing Group, nodrošinot piekļuvi SIPC un lieko apdrošināšanu. Skaidrā naudā tomēr tiek iepludināti naudas tirgus fondi, kas nav FDIC apdrošināti. Vietne izmanto 256 bitu SSL šifrēšanu un nodrošina arī divu faktoru autentifikāciju.
Klientu apkalpošana
Vietnē Betterment tiešsaistes tērzēšana ir iebūvēta mobilajās lietotnēs un tīmekļa vietnē, lai klienti varētu tām piekļūt jebkurā laikā. Klientu apkalpošana ir pieejama pa e-pastu un tālruni no pulksten 9 līdz 18 pēc Austrumu laika, no pirmdienas līdz piektdienai, un pa e-pastu no pulksten 11 līdz 18 pēc Austrumu laika, sestdien un svētdien. Izmantojot Premium kontu, jebkurā laikā varat saņemt palīdzību no finanšu plānotājiem, taču, ja jums ir pamata digitālais konts, jūs samaksājat maksu no 199 USD līdz 299 USD, lai konsultētos ar konsultantu.
Vanguard klienti jebkurā laikā var sarunāties ar finanšu konsultantu, plānojot tikšanos klientu apkalpošanas laikā, kas ir no plkst. 8.00 līdz 20.00 no pirmdienas līdz piektdienai. Neplānoti kontakta mēģinājumi radīja dažādus ilgus gaidīšanas laikus - no vairāk nekā piecām minūtēm līdz vairāk nekā 13 minūtēm. Topošajiem vai pašreizējiem klientiem nav tiešraides tērzēšanas, un, lai nosūtītu e-pastu, izmantojot uzņēmuma drošo ziņojumu lietojumprogrammu, ir nepieciešama reģistrācija.
Mūsu ņemt
Izvēlei starp Betterment un Vanguard Personal Advisor Services ir tikpat daudz sakara ar jūsu tīro vērtību, kā tas ir ar katras platformas iespējām. Ja jums ir USD 50 000 ievietot automatizētā portfelī, tad Vanguard var piedāvāt jums preces, kā arī piekļuvi konsultantam cilvēkam par mazāk nekā Betterment Premium kontā būtu jāmaksā par tādu pašu konta vērtību.
Metodika
Investopedia ir veltīta tam, lai sniegtu ieguldītājiem objektīvus, visaptverošus pārskatus un robo konsultantu vērtējumus. Mūsu 2019. gada pārskati ir sešu mēnešu rezultāts, kurā tika novērtēti visi 32 robo-konsultantu platformu aspekti, ieskaitot lietotāja pieredzi, mērķu iestatīšanas iespējas, portfeļa saturu, izmaksas un nodevas, drošību, mobilo pieredzi un klientu apkalpošanu. Mēs savācām vairāk nekā 300 datu punktus, kas tika ieskaitīti mūsu punktu sistēmā.
Ikvienam robo konsultantam, kuru mēs pārskatījām, tika lūgts aizpildīt 50 punktu aptauju par viņu platformu, kuru mēs izmantojām savā vērtējumā. Daudzi no robo konsultantiem arī sniedza mums klātienes demonstrācijas par savām platformām.
Mūsu nozares ekspertu komanda Terēzes W. Carey vadībā veica mūsu pārskatus un izstrādāja šo labāko nozarē izmantoto metodiku, lai ranžētu robo-konsultantu platformas investoriem visos līmeņos. Noklikšķiniet šeit, lai izlasītu visu mūsu metodiku.
