Gada rentes salīdzinājumā ar obligācijām: Kāda ir atšķirība?
Gan ikgadējie maksājumi, gan obligācijas ir populāri ieguldītājiem, kuri vēlas būt pārliecināti par stabiliem ienākumiem pensijas laikā. Bet pirms jūs pieņemat lēmumus par ieguldījumiem, ir svarīgi zināt, kā tie atšķiras
Taustiņu izņemšana
- Gada rente nodrošina ienākumu plūsmu uz noteiktu periodu vai uz mūžu. Ar obligāciju ieguldītājs aizdod naudu un saņem regulārus procentu maksājumus uz noteiktu laiku; tad tiek atgriezts galvenais ieguldījums. Parasti obligācijas maksā lielāku ienesīgumu nekā ikgadējie maksājumi, bet tas ne vienmēr ir taisnība.
Gada rentes un obligācijas ir populāri veidi, kā investori var gūt ienākumus. Abi tiek uzskatīti par aktīvu klases "fiksētu ienākumu" dalībniekiem. Obligācijas tiek izmantotas biežāk, jo tās tirgojas tāpat kā ar akcijām tirgos. Tomēr daudzi finanšu eksperti apgalvo, ka ikgadējie maksājumi ir labāks veids, kā gūt ienākumus pensijā, jo maksājumi ilgst visu mūžu.
Gada rentes
Gada rentes ir:
- Finanšu produkti, kas nodrošina ikmēneša maksājumus noteiktā laika posmā, bieži kā garantētus ienākumus uz mūžu. Parasti tos izmanto kā ienākumus pensionāriem, kurus izveido un pārdod dzīvības apdrošināšanas sabiedrības
Gada rentes ir ilgtermiņa līgumi ar apdrošināšanas kompāniju. Jūs ieguldāt naudu vai nu kā vienreizēju maksājumu, vai arī laika gaitā. Apmaiņā jūs gūstat ienākumus regulāru maksājumu veidā. Pastāv vairāki mūža rentes veidi, un tos var sadalīt atkarībā no maksājuma sākuma:
- Tūlītēja mūža rente. Jūs veicat vienreizēju iemaksu apdrošināšanas sabiedrībā, un tā sola jums samaksāt par atlikušo mūžu vai par kādu citu noteikto periodu. Kā norāda nosaukums, tūlītēja rente sāk maksāt, tiklīdz jūs to finansējat. Parasti jūs pērkat šāda veida mūža renti, ja esat pensijā vai tuvu pensijai un vēlaties pastāvīgus ienākumus. Atliktā rente. Tie ir līdzīgi tūlītējiem ikgadējiem maksājumiem, izņemot ienākumu plūsmu, kas sākas tikai vēlāk gadā, kuru izvēlējies “mūža rente” (tas ir ieguldītājs). Parasti investori iegādājas šāda veida mūža renti, ja vēlas ietaupīt naudu, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu.
Arī ikgadējie maksājumi atšķiras no aprēķināšanas veida:
- Fiksēta mūža rente. Tie nodrošina regulārus periodiskus maksājumus. Mainīgs mūža rente. Maksājumi mainās atkarībā no tā, cik labi veicas ieguldījumiem fondā. Fiksēts indekss. Maksājumi mainās atkarībā no konkrēta indeksa, piemēram, S&P 500, izmaiņām.
Izmantojot jebkura veida mūža renti, jūs izlemjat, kad izņemt ienākumus. Parasti tas notiek pensijas laikā. Ikmēneša mūža rentes maksājums ir pamatots ar vairākiem faktoriem, tostarp:
- Procentu likmes, pērkot mūža rentiNoguldāmās naudas summaJūsu vecumsJūsu dzimumsGalvenais, cik ilgi maksājumi tiek garantēti
Kaut arī tradicionālā dzīvības apdrošināšana nodrošina aizsardzību, ja jūs pāriesit ātrāk nekā gaidīts, mūža rente aizsargā jūs, ja dzīvojat ilgāk, nekā gaidīts. Pensionārs ar mūža renti var izvēlēties kopīgas dzīves variantu, kas turpina maksājumus pārdzīvojušajam laulātajam. Pensionāra ikmēneša pabalsta summa būs mazāka, lai to kompensētu.
Gada rentes: Plusi un mīnusi
Tāpat kā jebkurai investīcijai, ikgadējiem maksājumiem ir plusi un mīnusi, kas jāņem vērā pirms lēmumu pieņemšanas.
Plusi
-
Ienākumi par mūžu neatkarīgi no tā, cik ilgi jūs nodzīvojat.
-
Nodokļu atlikšana. Jūs nemaksājat nodokļus, kamēr neesat izņemis līdzekļus.
-
Garantētas likmes ar fiksētu renti. Izmaksa no mainīgajām rencēm ir atkarīga no tā, kā tiek veikti ieguldījumi.
Mīnusi
-
Augstas maksas. Sākotnējās pārdošanas izmaksas un gada izdevumi var saskaitīt.
-
Likviditātes trūkums. Ja veicat priekšlaicīgu izstāšanos, iespējams, esat parādā strauju nodošanas maksu.
-
Atskaitījumi tiek aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi.
Annuities priekšrocības
Annuities piedāvā vairākas atšķirīgas priekšrocības. Viņam galvenajam ir garantēti ienākumi uz mūžu, pat ja jūs dzīvojat virs 100.
Laika posmu no mūža rentes pirkšanas līdz maksājuma saņemšanai sauc par uzkrāšanas posmu. Pirms sadales varat pievienot mūža renti. Jebkurš ikgadējās pensijas pieaugums šajā posmā tiek atlikts uz nodokļiem. Vēl labāk, ka šī izaugsme netiek aplikta ar nodokļiem, kamēr jūs izņemsit naudu kā ienākumus.
Annuities trūkumi
Gada rentes bieži nāk ar lielām pārdošanas maksām un lieliem gada izdevumiem. Maksa var būt vēl augstāka, ja jums ir aktīvi pārvaldīts fonds vai ja jūs izņemsit īpašus braucējus, lai palielinātu segumu. Pieaugot augstām izmaksām, tiek iekasēta nodošanas maksa, ja pirmajos gados pēc tās pirkšanas izņemt līdzekļus no mūža rentes.
Nodokļus par ikgadējiem maksājumiem var uzskatīt arī par negatīvo pusi. Annuity maksājumi tiek aplikti ar nodokli nevis par ilgtermiņa kapitāla pieaugumu, kā tas ir lielākajai daļai ienākumu no ieguldījumiem, kas gūti ilgā laika posmā, bet ikgadējie maksājumi tiek aplikti ar nodokli kā parasti ienākumi.
Investoriem ar zemākām nodokļu kategorijām atšķirība varētu nebūt liela. Turīgiem investoriem tas ir liels apsvērums. Parasto ienākumu augšējā nodokļu kategorija ir 37% no 2019. gada; ilgtermiņa kapitāla pieaugumam tiek uzlikti nodokļi 20% apmērā.
Obligācijas
Obligācijas ir:
- Ieguldījumi parādos, kas nodrošina regulārus procentu maksājumus uz noteiktu laiku, un pēc tam tiek atgriezti galvenie ieguldījumi, ko izmanto visi ieguldītāji, ieskaitot pensionārus, kurus izdod korporācijas, pašvaldības un valdības
Domājiet par saikni kā SAV starp jums un uzņēmumu, pašvaldību vai valdību. Jūs darbojaties kā aizdevējs, un aizņēmējs (piemēram, uzņēmums) maksā jums procentus par obligācijas termiņu. Kad obligācijas termiņš beidzas, jūs atgūstat savus sākotnējos ieguldījumus.
Augstas kvalitātes obligācijas jau ilgu laiku ir bijušas galvenais pamats konservatīvajiem investoriem. Tie piedāvā vienmērīgu, ja salīdzinoši zemu, atdevi, kā arī ļoti zemu risku galvenajam ieguldījumam. Pensijas laikā šos procentu maksājumus bieži izmanto kā ienākumu papildinājumu.
Tā ir lielākā atšķirība starp ikgadējiem maksājumiem un obligācijām. Pērkot obligāciju, jūs saņemat procentu maksājumus par noteiktu laika periodu, un tad jūs saņemat savu naudu atpakaļ. Ikgadējie maksājumi bieži maksā par pārējo jūsu dzīvi, neatkarīgi no tā, cik gadu tas ir.
Obligācijas: plusi un mīnusi
Līdzīgi kā ikgadējie maksājumi un citi ieguldījumi, arī obligācijām ir priekšrocības un trūkumi.
Plusi
-
Paredzami ienākumi uz noteiktu laiku.
-
Parasti peļņa ir augstāka nekā ikgadējie ienākumi.
-
Viegli iegādāties. Obligācijas varat iegādāties caur savu brokeri vai vietnē TreasuryDirect.
Mīnusi
-
Atšķirībā no ikgadējiem ienākumiem ienākumi ir ierobežoti daudz laika.
-
Noklusējuma risks. Uzņēmums vai pašvaldība varētu pārtraukt maksājumu veikšanu.
-
Mazāk iespēju nekā ikgadējie maksājumi, kā un kad saņemt procentu ienākumus.
Obligāciju priekšrocības
Investoram obligācijas pirkšana nav pastāvīgs lēmums vai pat obligāti ilgtermiņa lēmums. Obligācijas tiek emitētas uz termiņu, kas nepārsniedz trīs mēnešus vai pat 30 gadus (un dažreiz pat ilgāk). Investors, kurš domā, ka obligāciju likmes drīz varētu paaugstināties, var iegādāties īstermiņa obligācijas un vēlāk ieguldīt pamatsummu, kad likmes var būt labākas.
Obligācijas parasti nopelna lielāku ienesīgumu nekā ikgadējie ienākumi. Izņēmums ir laimīgā persona, kas iztiek ar 100 vai vairāk cilvēkiem. Gada mūža rentes garantija nozīmē izcilu ieguldījumu atdevi ilgmūžīgajiem.
Obligācijas ir viegli nopērkamas, un komisijas un komisijas maksā mazāk nekā ikgadējie maksājumi.
Obligāciju trūkumi
Obligācijas nodrošina ienākumus ierobežotu laika periodu, nevis uz mūžu, piemēram, mūža rente. Nauda ir jāinvestē atkārtoti, ja vēlaties turpināt radīt procentus.
Un, lai gan ir mazs risks zaudēt pamatsummu obligācijās, šis risks pastāv. Ja uzņēmums bankrotē vai valdība nepilda saistības, ieguldītāja pamatsumma var tikt zaudēta.
Grunts līnija
Gan ikgadējie maksājumi, gan obligācijas piedāvā stabilu ienākumu avotu. Ar ikgadējiem ienākumiem šie ienākumi var saglabāties visu atlikušo dzīvi. Tomēr obligācijas nodrošina ienākumus noteiktu laika periodu - no trim mēnešiem līdz 30 vai vairāk gadiem. Protams, pēc vienas obligācijas termiņa beigām ir iespējams ieguldīt naudu citā obligācijā, lai jūs varētu saglabāt šos ienākumus.
Procentu likmei, kas ir spēkā, pērkot mūža renti, ir liela ietekme uz jūsu maksājumiem nākotnē. Zemu procentu likmju vidē dažiem ieguldītājiem var rasties jautājums, vai labāk ir gaidīt augstākas procentu likmes, pirms viņi pērk mūža renti. Varbūt, varbūt nē.
Pirms izlemjat, apsveriet, cik ilgi plānojat atlikt ienākumus no ikgadējās izmaksas. Ja tas ir tālu, apdrošināšanas sabiedrībai būtu laiks palielināt jūsu prēmiju par augstāku procentu likmi un, iespējams, maksāt vairāk. Ja tas ir tuvu, gaidīšanai nav reālu priekšrocību.
Ir daudz dažādu veidu obligācijas un ikgadējās iemaksas. Atrodiet savam pensiju portfelim pareizo variantu. Šaubu gadījumā konsultējieties ar kvalificētu finanšu konsultantu, kurš var sniegt ieteikumus, pamatojoties uz pašreizējām procentu likmēm, jūsu vecumu, riska toleranci un laika horizontu.
