Hipotēku atlikumi 2018. gada pirmajā ceturksnī palielinājās par 57 miljardiem USD, un hipotēku parāds ir palielinājies par 312 miljardiem USD, salīdzinot ar 2017. gada pirmo ceturksni, liecina jaunākie dati no Ņujorkas Federālo rezervju bankas ceturkšņa ziņojuma par mājsaimniecību parādu un kredītiem. Mājokļu parāds tagad ir USD 8, 94 triljoni, kas ir tuvu USD 9, 99 triljonu maksimumam, ko mēs redzējām 2008. gada trešajā ceturksnī, bet joprojām kautrīgi no tā.
Neskatoties uz lielāko pieaugumu vairākos ceturkšņos, hipotēku atlikumi joprojām ir zemāki par 2008. gada maksimumu un ir daudz zemāki par iepriekšējiem augstākajiem rādītājiem valstīs, kuras visvairāk skārusi mājokļu krīze, piemēram, Florida, Arizona, Nevada un Kalifornija. Turpretī Teksasas, Ziemeļdakotas un Delaveras hipotēku atlikumi ir par vairāk nekā 10% lielāki nekā iepriekšējie maksimumi. Tiek apgalvots, ka lielāki hipotēku atlikumi liecina par lielāku atveseļošanos vai, pirmkārt, krīzi tos mazāk skārusi.
Hipotēku parāds šķiet labs solījums aizdevējiem
Jaunu hipotēku kredītņēmēju vidējā kredītreitinga vērtība 1. ceturksnī palielinājās līdz 761 no 755 - joprojām ir ļoti labā diapazonā. Pat labāk - turpināja uzlaboties procentu likme no nopietni nokavētām hipotēkām - tām, par kurām nebija veikti maksājumi 90 vai vairāk dienu laikā - 40, 5% no tām, kuras bija sasniegušas likumpārkāpumus pirms termiņa beigām, salīdzinājumā ar 35, 9% pirmajā ceturksnī. (Lai iegūtu vairāk, skatiet 6 padomus, kā saņemt hipotēkas apstiprinājumu .)
Pēc mājas kapitāla parāda hipotēku parādam ir zemākā nokavējuma likme jebkura veida mājsaimniecību parādiem. Tikai 1, 2% no hipotēkām bija nopietni nokavējuši (vairāk nekā 90 dienas) 2017. gada beigās, teikts ceturkšņa ziņojumā par mājsaimniecību parādiem un kredītiem.
Izmantojot atšķirīgus datus nekā Federālās rezerves (kas izmanto Patēriņa kredītu paneļa / Equifax datus), TransUnion mēra hipotēku likmju likmes, kas pārsniedz 60 dienas, un parāda, ka tās ir samazinājušās no augstākā līmeņa 7, 21% 2010. gada pirmajā ceturksnī līdz zemākais līmenis 1, 83% 2017. gada ceturtajā ceturksnī. TransUnion prognozē, ka 2018. gadā hipotēku likumpārkāpumu līmenis pazemināsies līdz zemākajam līmenim kopš 2005. gada - 1, 65% - pateicoties mājokļu cenu pieaugumam, spēcīgai nodarbinātībai un mājsaimniecību ienākumu pieaugumam. Papildus spēcīgiem ekonomiskiem faktoriem kavējumi ir salīdzinoši zemi, jo cilvēki par prioritāriem piešķir maksājumus par mājokli, jo hipotēkas atpalikšanas sekas ir daudz smagākas nekā kredītkartes vai studentu aizdevuma maksājumu kavēšanās sekas, kuru kavējuma likmes ir 4, 6%. un 11%
Hipotēku parāds - kopējais mājsaimniecību parāds
Hipotēku parāds ir lielākā mājsaimniecību parāda sastāvdaļa, kas pieauga par 63 miljardiem USD, sasniedzot visu laiku augstāko līmeni - 13, 21 triljonu USD pēc pieauguma 15 ceturkšņus pēc kārtas. Hipotēku atlikumi veido 71% no kopējā mājsaimniecību parāda.
Hipotēku pieteikumi, kas ietver gan jaunas hipotēkas, gan refinansēšanu, samazinājās līdz 428 miljardiem USD no 452 miljardiem USD ceturtajā ceturksnī, iespējams, zemāka pieprasījuma pēc mājām, kas raksturīgas rudens un ziemas mēnešiem, un procentu likmju pieauguma dēļ. Esošo māju pārdošanas apjomi decembrī samazinājās par 3, 6%, liecina Nacionālā nekustamo īpašumu asociācija. Tomēr novembrī tie palielinājās par 5, 6% un oktobrī par 2, 0%.
Saskaņā ar TransUnion datiem vidējais hipotēkas parāds vienam aizņēmējam pagājušajā ceturksnī bija USD 200 935. Kopējais hipotēku kontu skaits ir līdz 52, 7 miljoniem no 52, 0 miljoniem 2016. gada ceturtajā ceturksnī. 52.7 miljonu skaits pēdējos trīs ceturkšņos ir bijis nemainīgs, kas nozīmē, ka jauno hipotēku (sākotnējo) skaits ir aptuveni vienāds ar skaitu. par hipotēku apmaksu. Hipotēkas var atmaksāt pārdošanas vai refinansēšanas dēļ vai ja vēlaties, lai mājas būtu brīvas un skaidras.
Hipotēku procentu likmes pieaug
TransUnion sagaida, ka pieaugošās procentu likmes 2018. gadā samazinās jauno hipotēku īpatsvaru, kas rodas no refinansēšanas, no 35% 2017. gadā līdz 28% 2018. gadā. (Plašāku informāciju sk. 6 Jautājumi, kas jāuzdod pirms refinansēšanas .) Trīsdesmit gadu fiksētās hipotēku likmes palielinājās. nedaudz, no 3, 83% 2017. gada 28. septembrī līdz 4, 42% 2018. gada 8. februārī. Federālās rezerves decembra vidū paaugstināja mērķa federālo fondu likmi par 0, 25%; likmes februāra vidū bija 4, 51%, kas ir augstākais punkts kopš 2014. gada 2. aprīļa.
TransUnion saka, ka pieaugošās procentu likmes ir ietekmējušas refinansēšanu, bet ne pirkšanas aktivitātes. ASV mājokļu pārdošanas apjomi 2017. gadā bija visstiprākie kopš 2006. gada. Nacionālās mājas vidējā cena decembrī bija 246 800 USD, un četri no pieciem karstākajiem mājokļu tirgiem bija Kalifornijā. (Lai iegūtu vairāk, skatiet Pirmo reizi mājas pircēja rokasgrāmatu .)
Ko nozīmē hipotēku parāda palielināšana?
Vai šis lielais un aizvien pieaugošais hipotēku parāds ir laba lieta, vai tas nozīmē, ka cilvēki atkal pārlieku pārspīlē un ir gaidāma vēl viena mājokļa avārija? Saskaņā ar Džo Melmena, TransUnion vecākā viceprezidenta un biznesa līdera hipotēku līnijas paziņojumu, mums nav jāuztraucas: “Augošās mājokļu cenas, stabilie parakstīšanas kritēriji un spēcīgā ekonomika ir izraisījusi ārkārtīgi zemu riska līmeni hipotēku nozarē, kas, iespējams, turpināsies 2018. gadā. ”
Mellmans sagaida, ka pieprasījums pēc mājokļiem saglabāsies spēcīgs, taču uzskata, ka māju pircējiem būs grūtības ar ierobežoto sākuma līmeņa mājokļu piegādi, pateicoties pieaugošajām procentu likmēm un augstām izmaksām, kas saistītas ar pārvietošanos uz jaukāku māju. Viens no iemesliem, kāpēc sākuma līmeņa mājokļi ir ierobežoti, ir tas, ka daudziem esošajiem māju īpašniekiem ir zemu procentu likmju hipotēkas, kuras viņi nevēlas pamest, un turklāt viņi, iespējams, nevar atļauties šodienas dārgākas mājas. Decembra nodokļu likumprojekta sekas var ietekmēt arī mājokļu tirgu, taču mēs vēl nezinām, vai un kā. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Kā GOP nodokļu likumprojekts jūs ietekmē .)
Grunts līnija
Pieaugošie hipotēku atlikumi 2017. gada ceturtajā ceturksnī, šķiet, nav iemesls satraukumam, jo tie bija tad, kad pieauga mājokļu burbulis un brūvēja Lielā recesija. Tikai daži patērētāji kavē no aizdevumiem, daudzi no tiem, kas kavē nokavēšanos, to panāk, un tirgus piekļuves ierobežojumi ir rekordzemā līmenī. Gada gaitā būs interesanti redzēt, cik ierobežots krājums, augošās procentu likmes un nodokļu rēķins ietekmē mājokļu tirgu un hipotēku aizņēmējus.
