Kas ir koriģētā prēmijas metode?
Koriģētā prēmijas metode ir formula, kuru apdrošināšanas pārvadātāji izmanto, lai aprēķinātu dzīvības apdrošināšanas polises naudas atdošanas vērtību. Plašā nozīmē šī metode ir balstīta uz prēmiju kopējo vērtību, kas samaksāta līdz nodošanas datumam, atskaitot visus izdevumus vai nodevas, kas uzkrājušās līdz tam brīdim.
PĀRKLĀŠANAS LEJUPIELĀDE Pielāgota piemaksu metode
Koriģētā prēmijas metode ir visbiežāk izmantotā formula dzīvības apdrošināšanas polises naudas nodošanas vērtības (CSV) aprēķināšanai. Apdrošināšanas pārvadātāji izmanto šo formulu, lai noteiktu izmaksas apdrošinājuma ņēmējam gadījumā, ja viņi izvēlas anulēt polisi pirms tās termiņa beigām, ja tāda ir. Politikas CSV tiek ņemts no šīs politikas uzkrājumu daļas, nevis uz daļu, kas paredzēta nāves pabalstu maksāšanai. CSV nevajadzētu jaukt ar politikas nominālvērtību, kas ir vēl viens nāves pabalsta termins.
Kad apdrošinājuma ņēmējs veic ikgadējus prēmijas maksājumus, daļa no katra maksājuma tiek novirzīta uzkrājumiem, bet atlikušais finansē rezervi, kas nodrošina nāves pabalstu. Politikas termiņa laikā lielāka prēmijas daļa tiek novirzīta šai rezervei. Tas nozīmē, ka nodošanas vērtība šajos pirmajos gados būs ļoti zema. Parasti nodošanas vērtība nekad netuvosies politikas nominālajai vai nāves priekšrocībai. Apdrošinājuma ņēmējam vajadzētu apsvērt polises atcelšanu tikai ārkārtēju finansiālu grūtību gadījumā vai tad, kad viņi ir pārliecināti, ka pārvieto aktīvus uz labāku ieguldījumu.
Naudas nodošanas vērtības aprēķināšana, izmantojot koriģēto prēmijas metodi
Lai aprēķinātu dzīvības apdrošināšanas polises CSV, izmantojot koriģētās prēmijas metodi, pārvadātājs vispirms koriģē neto vērtības prēmiju, lai atspoguļotu izdevumus, kas radušies, iegādājoties biznesu. Šīs izmaksas sauc par izdevumu pabalstu. Neto vērtības prēmija ir vienāda ar polises nāves pabalstu, dalītu ar gadu skaitu, par kuru pārvadātājs sagaida prēmiju izmaksu. Izdevumu uzkrājums tiek amortizēts un atņemts no neto līmeņa prēmijas, un atlikusī summa ir koriģētā prēmija. Pēc tam koriģēto gada prēmiju reizina ar gadu, kurā politika ir bijusi spēkā. Pēc tam pārvadātājs novērtē nodošanas nodevas, kas būs augstākas politikas pirmajos gados, lai kompensētu pārvadātājam zaudētos prēmiju ieņēmumus. Šīs nodevas tiek atskaitītas no koriģētās prēmijas un maksājumiem, kas veikti, lai nonāktu CSV.
