Kas ir 5-6 hibrīda regulējamas likmes hipotēka (5-6 hibrīda ARM)?
5-6 Hibrīda regulējamas likmes hipotēka (5-6 hibrīda ARM) ir regulējamas likmes hipotēka ar sākotnējo piecu gadu fiksēto procentu likmi, pēc kuras procentu likmi sāk koriģēt ik pēc sešiem mēnešiem saskaņā ar zināmu indeksu un starpību. kā pilnībā indeksētā procentu likme. Indekss ir mainīgs, bet marža ir fiksēta aizdevuma termiņam.
5-6 ARM parasti tiek piesaistīti sešu mēnešu London Interbank Offered Rate (LIBOR) indeksam, kas ir pasaulē visplašāk izmantotais īstermiņa procentu likmju etalons. Citos populārajos indeksēto indeksu indeksos ietilpst galvenā likme un pastāvīgā termiņa kases indeksi.
Izpratne par 5-6 hibrīda regulējamas likmes hipotēku (5-6 hibrīda ARM)
5-6 Hibrīdiem regulējamas likmes hipotēku kredītiem ir vairākas iespējas, kas jāņem vērā. Iepērkoties ARM, nevajadzētu aizmirst par indeksu, starpību un procentu likmju maksimālo struktūru. Marža ir fiksēta procentu likme, kas tiek pievienota indeksētajai likmei, lai noteiktu regulējamas likmes hipotēkas pilnībā indeksēto procentu likmi. Maksimālā robežas struktūra attiecas uz noteikumiem, kas regulē procentu likmju paaugstināšanu un mainīgas procentu likmes kredīta produkta ierobežojumus. Augošā procentu likmju vidē, jo ilgāks laika periods starp procentu likmju atjaunošanas datumiem, jo izdevīgāks tas būs aizņēmējam. Piemēram, 5-1 ARM būtu labāks par 5-6 ARM. Kritušā procentu likmju vidē būtu taisnība.
Turklāt vairums indeksu darbojas atšķirīgi atkarībā no procentu likmju vides. Tie, kuriem ir iebūvēts nobīdes efekts, piemēram, mēneša vidējā kases (MTA) indekss, ir labvēlīgāki augošā procentu likmju vidē nekā īstermiņa procentu likmju indeksi, piemēram, viena mēneša LIBOR. Procentu likmju griestu struktūra nosaka, cik ātri un cik lielā mērā procentu likme hipotēkas dzīves laikā var pielāgoties. Visbeidzot, starpība tiek noteikta aizdevuma termiņam, taču pirms hipotēkas dokumentu parakstīšanas to bieži var pārrunāt ar aizdevēju.
Plusi un mīnusi 5/6 ARM
Plusi: Daudzas regulējamas procentu likmes hipotēkas sākas ar zemākām procentu likmēm nekā fiksētas likmes hipotēkas. Tas aizņēmējam varētu sniegt ievērojamas ietaupījumu priekšrocības atkarībā no procentu likmju virziena pēc sākotnējā noteiktā ARM perioda. No izmaksu viedokļa būtu arī lietderīgāk ņemt ARM, it īpaši, ja aizņēmējs plāno pārdot māju pirms ARM fiksētās likmes perioda beigām. Vēsturiski cilvēki mājās pavada septiņus līdz 10 gadus, tāpēc hipotēka ar fiksētu likmi uz 30 gadiem var nebūt labākā izvēle daudziem māju pircējiem. Izmantosim piemēru, kad nesen precējies pāris iegādājas savu pirmo māju. Viņi jau pašā sākumā zina, ka māja būs pārāk maza, kad viņiem būs bērni. Tāpēc viņi izņem 5/6 ARM, zinot, ka iegūs visas zemākas procentu likmes priekšrocības, jo viņi plāno iegādāties lielāku māju pirms vai tuvu tam laikam, kad sākotnējā likme tiks koriģēta.
Mīnusi: lielākais risks, kas saistīts ar 5/6 ARM, ir procentu likmju risks. Pēc aizdevuma pirmajiem pieciem gadiem tas varētu pieaugt ik pēc sešiem mēnešiem, kas ievērojami paaugstinātu ikmēneša hipotēkas maksājumu izmaksas. Tāpēc aizņēmējam jānovērtē maksimālais iespējamais ikmēneša maksājums, ko viņš varētu atļauties pēc sākotnējā piecu gadu perioda. Vai arī aizņēmējam vajadzētu būt gatavam pārdot vai refinansēt māju pēc noteiktā hipotēkas termiņa beigām. Procentu likmju risku līdz pakāpei samazina 5-6 ARM kalpošanas laiks un periodu robežas. Mūža ierobežojumi ierobežo maksimālo summu, par kādu procentu likme var palielināties virs sākotnējās likmes, savukārt periodiskā maksimālā robeža ierobežo to, cik lielu procentu likmi var palielināt katrā aizdevuma korekcijas periodā.
