401 (k) plāns ir viens no visvērtīgākajiem ieguldījumu instrumentiem pensijas plānošanā. Individuālos 401 (k) plānus parasti sponsorē darba devējs, un tie ir daļa no darbinieku pabalstu programmām. Lieli uzņēmumi bieži izveido 401 (k) kategorijas transportlīdzekļus, lai palīdzētu darbiniekiem plānot pensionēšanos un piedāvātu darba devējiem atbilstošus maksājumus papildus viņu sniegtajām algām. Mazo uzņēmumu īpašniekiem ir mazāk iespēju, tāpēc viņiem jāpievērš uzmanība visiem saistītajiem izdevumiem, izlemjot par 401 (k) pabalstu plāniem, ko viņi piedāvās.
Tradicionālie 401 (k) ieguldījumu instrumenti
Darba devēji parasti piedāvā tradicionālos 401 (k) veida ieguldījumu instrumentus, kas ietver iemaksas pirms nodokļu nomaksas. Viņi var piedāvāt arī iemaksas pēc nodokļu nomaksas, izmantojot Roth 401 (k) plānu. Neatkarīgi no darba devēju piedāvātā pensijas ieguldījumu veida, 401 (k) plāna galvenais ieguvums ir tā atbilstības iezīme. Izmantojot saskaņošanu, darba devēji iemaksā tādu pašu summu kā darbinieks darba devēja sponsorētā 401 (k) ieguldījumu instrumentā līdz noteiktam procentam, parasti apmēram 3%.
401 (k) Transportlīdzekļi
Kad lielie uzņēmumi darbojas kā plāna sponsori, viņiem ir greznība sadarboties ar gandrīz jebkuru 401 (k) sniedzēju investīciju nozarē. Gandrīz visām ieguldījumu sabiedrībām ir pieejamas 401 (k) plāna iespējas. 401 (k) plāns pieprasa arī administratoru, kurš var būt plāna nodrošinātājs, ja ieguldījumu sabiedrība piedāvā administrēšanas pakalpojumus kopā ar 401 (k) plāniem. Uzņēmums var nolīgt atsevišķu administratoru individuāliem 401 (k) darbinieku plāniem.
Merillas mala 401 (k)
Merrill Edge 401 (k) nodrošina Merrill Lynch, un tas piedāvā vienu no vienkāršākajiem un ērtākajiem 401 (k) plāniem, ko iestatīt darba devējam. Plāna sastādīšana prasa apmēram 30 minūtes.
Maksas par plānu ir minimālas, un iemaksas maziem uzņēmumiem var atskaitīt nodokļus. Merrill Edge plāns piedāvā arī daudzus paraugu portfeļus darbiniekiem. Tomēr tā modeļa portfeļa iespējas nav tik stabilas kā iespējas no plāniem ar visaptverošiem portfeļa pārvaldības pakalpojumiem, piemēram, Vanguard un Fidelity.
Maksa un izdevumi par Merrill Edge 401 (k) plānu ir minimāli. Plāns piedāvā zemu vispārējo izdevumu attiecību - 0, 52%. Šajā izdevumu proporcijā ietilpst ieguldījumu fiduciārā maksa, dalībnieku apkalpošanas maksa un konta apkalpošanas maksa.
Vanguard 401 (k)
Vanguard 401 (k) piedāvā visas 401 (k) pamata ieguldījumu ierīces funkcijas ar izvēles administrēšanas pakalpojumiem caur Vanguard. Viena no lielākajām Vanguard 401 (k) priekšrocībām ir tā, ka tas visiem dalībniekiem ļauj piekļūt Vanguard līdzekļu komplektam.
Kopumā maksa un izdevumi katram plānam ir atšķirīgi. Tomēr lielākajai daļai plānu vispārējo izdevumu attiecība ir 0, 52%. Turklāt Vanguard investīciju fondi piedāvā dažus no zemākajiem nozares rādītājiem.
Viens no trūkumiem Vanguard 401 (k) ir tā cenu struktūra. Plāna gada maksa par lietvedību tiek aprēķināta vienam dalībniekam, un uzņēmumi ar mazāku dalībnieku skaitu var maksāt augstāku lietvedības maksu.
Ticamība 401 (k)
Fidelity 401 (k) ir arī vieda opcija maziem uzņēmumiem. Tas ietver pamata 401 (k) plāna funkcijas, kā arī administratīvo pakalpojumu, izmantojot Fidelity.
Darba devēji var sagaidīt vidējo izdevumu attiecību 0, 52%. Līdzīgi kā Vanguard, Fidelity piedāvā portfeļu modeļus, kuros ir iekļauti pašu līdzekļi, kas bieži ir pievilcīgi darba devējiem un investoriem.
Viens Fidelity 401 (k) plāna trūkums ir tas, ka tas galvenokārt sniedz pakalpojumus darba devējiem ar 20 vai vairāk darbiniekiem. Mazajiem uzņēmumiem ar mazāk nekā 20 darbiniekiem šis plāns var maksāt dārgi.
401 (k) Izmaksu koeficienti
Kad esat reģistrēts 401 (k), vai nu ar liela uzņēmuma, vai maza uzņēmuma starpniecību, plāna izmaksu pārvaldīšana ir jūsu atbildība. Bet tas var būt sarežģīti, jo ir tikai dažas investīciju iespējas, kad darba devējs izvēlas plānu. Jums rūpīgi jāuzrauga viņu 401 (k) ieguldījumu alternatīvās izmaksas, vienlaikus paturot prātā arī to, ka plāna sponsors, iespējams, segs lielāko daļu maksu, kas saistīta ar ieguldījumu instrumentu. Jūsu atbildība var būt ļoti maza.
Kopējo izmaksu attiecība
Izmaksu attiecība 401 (k) plānam ir vienāda ar summu, ko maksājat maksās, dalot ar kopējo ieguldījumu. 401 (k) ieguldītājiem dažas no galvenajām maksām, kas jāzina 401 (k) ieguldījumu instrumentā, ir pārvaldības maksas, ieguldījumu uzticības maksājumi, plāna administrēšanas maksas un individuālo kontu apkalpošanas maksas. Šīs maksas ir standarta 401 (k) plānam. Investori var sagaidīt aptuveno visaptverošo 401 (k) izmaksu attiecību no 0, 3% līdz 2%.
Ieguldītājs dažus ieguldījumus 401 (k) apjomā var pārvaldīt ar izvēlētajiem ieguldījumiem. Ir iespējams samazināt kopējo izdevumu attiecību, izvēloties individuālus ieguldījumus ar zemākām izmaksu attiecībām. Tomēr, ja jūsu plāna izdevumu attiecība pārsniedz 2% un jūs esat apzināti izvēlējies ieguldījumus ar līdzekļiem ar viszemāko maksu, iespējams, jūsu portfeļa alternatīvās izmaksas ir pārāk augstas.
