Satura rādītājs
- 1. Ceļot
- 2. Veselības aprūpe
- 3. Nodokļi
- 4. Iepirkšanās
- Grunts līnija
Daudzi no mums pieņem, ka pensionēšanās laikā mūsu tēriņi samazināsies, taču tas ne vienmēr notiek. Ir četri galvenie iemesli, kuru dēļ jūsu izdevumi faktiski varētu pieaugt. Labā ziņa ir tā, ka ir iespējas ietaupīt naudu par katru.
Viens kopīgs noteikums liek domāt, ka cilvēkiem ir jāplāno, ka rēķinu apmaksai vajadzēs apmēram 70% līdz 80% no pirmspensijas ienākumiem. Daudzi pensionāri konstatē, ka viņu izdevumi samazinās, dažreiz pat zem šī plāna. Nav vairs ikdienas pārvietošanās uz darbu un darba drēbju skapja uzturēšanas izmaksu, un mazāk (ja tādas ir) dārgās biznesa pusdienas. Papildiniet to ar 401 (k) plānu, Medicare un sociālās drošības ieturēšanu.
Bet citi ir pārsteigti, redzot, ka izdevumi virzās pretējā virzienā. Ceļošana ir viens liels iemesls. Neatklātie medicīniskie izdevumi ir vēl viens. Ditto par neparedzētiem nodokļu rēķiniem. Vēl viens iemesls: pensionāriem vienkārši ir vairāk brīva laika, ko pavadīt, pavadīt, pavadīt.
Taustiņu izņemšana
- Lai gan daudzi pensionāri secina, ka pēc darba pārtraukšanas viņu izdevumi samazinās, tas ne vienmēr notiek. Vairāk četru iemeslu dēļ iemesls ir vairāk naudas, kas iztērēta ceļojumiem un nenodrošinātiem medicīniskiem izdevumiem, kā arī neparedzētiem nodokļu rēķiniem un vairāk brīva laika iepirkties. Labā ziņa ir tā, ka, pareizi plānojot, katram ir iespējams ietaupīt naudu.
“Kopējie izdevumi palielinās no 2% līdz 4% gadā, un, ja pensijas ienākumi tiek fiksēti, tas var būt izaicinājums 10 līdz 15 gadu laikā aiziet pensijā, ” saka Vess Šenons, CFP®, SJK Financial Planning, LLC vadošais partneris Hērstā., Teksasā.
1. Ceļot
Lai sāktu uz priecīgas piezīmes, jūsu ceļa izdevumi varētu viegli iekļūt pensijā, īpaši pirmajos gados. Pēkšņi jūs varēsit brīvi doties vietās, kuras esat vienmēr gribējuši redzēt, bet kādreiz nebija laika, kad strādājāt no deviņiem līdz pieciem un, iespējams, audzinājāt bērnus. Protams, jūsu ar darbu saistītie pārvietošanās izdevumi vairs nebūs faktors, tāpēc neatkarīgi no tā, ko jūs tur pavadījāt katru mēnesi, var tikt piemērots jūsu jaunajam un jautrajam ceļojuma budžetam.
Veidi, kā ietaupīt ceļojumā
Daudzas viesnīcas un dažas aviosabiedrības piedāvā vecāku atlaides. Bet pirms pērkat, pārbaudiet: tie ne vienmēr ir labākais piedāvājums, ko varat saņemt.
Senioru atlaides daudzās viesnīcu ķēdēs varētu novirzīt no 10% līdz 15% no standarta cenas, taču bieži tiek piedāvātas labākas akcijas. Tā vietā, lai iepriekš pieprasītu vecāku atlaidi, jautājiet rezervāciju aģentam vislabāko pieejamo cenu, kāda veida istabā vēlaties. Pēc tam noskaidrojiet, vai papildus tam var piemērot vecāko cilvēku atlaidi. Apsveriet tikai vecāko personu līmeni kā savu rezerves pozīciju.
Tas ir gandrīz tas pats, kad runa ir par lidmašīnu biļetēm. Dažas aviokompānijas, piemēram, American, Delta un United, piedāvā augstākas cenas noteiktos maršrutos, parasti 65 gadus veciem un vecākiem pasažieriem. Varētu būt vērts piezvanīt, lai vaicātu, taču, kā parasti, jūs, iespējams, nedaudz zemāk, nolaidīsit lētāku biļeti.
Ja esat atvērts īrei un neiebilstat, ka atrodaties virtuvē, apsveriet iespēju VRBO (brīvdienu īre pēc īpašnieka) vai Airbnb. "Piedāvājumi parasti ir citu cilvēku otrās mājas tipiskās brīvdienu vietās, " saka Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, Centerville, Ohaio. “Tagad, kad mēs esam tukši ligzdotāji un ceram, ka varēsim atpūsties, lai gan mēs varētu lidot uz eksotiskākiem galamērķiem, mēs esam ieplānojuši gadu kopā ar VRBO naktsmītnēm. Mūsu ideja par atvaļinājumu ir sēdēšana uz klāja, skatoties uz ezeru, kalniem vai pludmali. Mēs meklējam dienas aktivitātes, kas ietver laivošanu, golfu, tenisu un mušu makšķerēšanu. Šķiet, ka mēs nekad nevaram atrast VRBO ierakstu. ”
Ceļojumu apdrošināšana, par kuru gandrīz pārliecināts, ka jums tiks piedāvāts, ir vēl viens apsvērums. Pirms automātiski iegādājaties prāta miera politiku, pārliecinieties, ka precīzi zināt, uz ko tā attiecas un kādi ierobežojumi slēpjas smalkajā drukā - tie varētu neļaut jums vākt.
Ja atrodaties Medicare, ņemiet vērā, ka tas parasti nesedz medicīniskos izdevumus ārpus ASV. Tas ietver, ja atrodaties uz kruīza kuģa, kas atrodas vairāk nekā sešas stundas no ASV ostas. Tas ir vēl viens iemesls iegādāties ceļojuma apdrošināšanu; pārliecinieties, ka polise attiecas arī uz veselības aprūpi, nevis tikai uz ceļojuma atcelšanu.
Daži Medicare papildinājumi vai Medigap politikas nodrošina ārkārtas veselības aprūpi, atrodoties ārpus ASV. Ja jums ir Medigap, pirms maksājat par dublējošo segumu, pārskatiet savu politiku.
Ir arī vērts pārbaudīt kredītkartes līgumu vai piezvanīt izdevējam, lai redzētu, kādu ceļojuma pārklājumu tas sniedz, ja tāds ir. Dažas kartes sedz šādus riskus kā nozaudēta bagāža, bet tikai tad, ja jūs iegādājāties ceļojuma biļetes ar šo konkrēto karti.
Droši vien lielākais pensionāru piedāvājums, lai iegūtu drausmīgus ceļojumu piedāvājumus, ir viņu elastīgums ceļojumā, kad viņi nekonkurē ar biznesa ceļotājiem vai atpūtniekiem, kuru grafiki ir sašaurināti. Piemēram, ceļotāji, kas dodas no Ņujorkas LaGuardia lidostas uz Key West, Fla., Nesen varēja maksāt līdz USD 634 vai USD 274 turp un atpakaļ atkarībā no stundas un dienas, kurā viņi lidoja. Šī 360 ASV dolāru starpība nopirktu daudz rupjākas sviestmaizes un galveno kaļķu pīrāgu.
2. Veselības aprūpe
Kā minēts iepriekš, Medicare, federālā programma, kas apdrošina daudzus amerikāņus, kas vecāki par 65 gadiem, parasti nesedz jūs, ja jūs saslimjat un jums nepieciešama ārstēšana ārzemēs. Tas arī nefinansē virkni citu izdevumu, par kuriem, iespējams, bija rūpējusies jūsu iepriekšējā, darba devēja apmaksātā veselības apdrošināšana. Tie cita starpā ietver lielāko daļu zobu kopšanas, acu eksāmenu, dzirdes aparātu un ikdienas pēdu kopšanu. Tāpēc jums, iespējams, vajadzētu ieguldīt pensijas budžetā papildu naudu par šiem pakalpojumiem. Ja jūsu bijušais darba devējs sniedz kādus pensionāra veselības pabalstus, tie tiks ņemti vērā arī vienādojumā.
“Veselības aprūpe ir viena no lielākajām pensionāru pozīcijām, it īpaši viņu vēlākajos gados. Izpratne par nozares statistiku par veselības aprūpes izdevumiem, kas pārsniedz to, ko sedz Medicare A un B daļa, ir labs sākumpunkts, lai sāktu ietaupīt un plānot budžetus nākamajiem veselības aprūpes izdevumiem, ”saka Marks Hebners, Indijas fonda konsultantu, Inc dibinātājs un prezidents, Irvine, Kalifornijā, un “Indeksa fondu: 12 soļu atkopšanas programmas aktīviem ieguldītājiem programma” autore.
Veidi, kā ietaupīt veselības aprūpē
Ja jūsu neapmaksātie medicīniskie izdevumi ir ievērojami, viens no veidiem, kā nedaudz atvieglot slogu, ir apkopot tos vienā kalendārajā gadā un pieprasīt nodokļu atskaitījumu. Protams, neaizkavējiet ārkārtas procedūras, taču, ja jūs varat droši gaidīt mazliet par neatliekamu zobārstniecības darbu vai jaunu dzirdes aparātu, iespējams, ka jūs uzkrājat pietiekami lielu rēķinu, lai sasniegtu slieksni, lai pieprasītu atskaitījumu.
2019. taksācijas gadā attaisnotie, neatmaksātie medicīnas un zobārstniecības izdevumi ir atskaitāmi tādā mērā, ka tie pārsniedz 10% no jūsu koriģētā bruto ienākuma.
3. Nodokļi
Jūsu ienākumi pensionēšanās laikā var samazināties, kā rezultātā samazinās zemāks nodokļu slieksnis un mazāks ienākuma nodokļa rēķins. Bet, ja jums ir daudz naudas pensijas plānos, piemēram, tradicionālajos IRA, uz kuriem katru gadu pēc 70 ½ gadu vecuma attiecas minimālais sadalījums (RMD), jūs faktiski varētu atrast savus ienākumus un ienākuma nodokļus.
“Lielākā daļa cilvēku ir pārsteigti par nodokļu sadursmi, izstājoties no tradicionālajiem 401 (k) un IRA pensijā. Roth IRA var palīdzēt mīkstināt nodokļu triecienu, jo šīm izņemšanām nav nodokļu, ”saka Deivids N. Valdrops, CFP®, Bridgeview Capital Advisors, Inc. prezidents, El Dorado Hills, Kalifornijā. Plus, Roth IRA netiek pakļauti RMD.
Ņemiet vērā arī to, ka jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem var uzlikt nodokļus, ja jūsu ienākumi pārsniedz noteiktus ierobežojumus. Piemēram, ja jūsu kopējie ienākumi pārsniedz USD 32 000 pāriem vai 25 000 USD par singliem, jums, iespējams, būs jāmaksā nodokļi par to.
Veidi, kā ietaupīt uz nodokļiem
Pirmkārt, ja esat sasniedzis RMD vecumu, neignorējiet tos, pretējā gadījumā jūs saskarsies ar ievērojamu nodokļu sodu. Mēģiniet precīzi aprēķināt, cik daudz naudas jums, iespējams, vajadzēs, lai segtu nodokļus par visiem nepieciešamajiem minimālajiem maksājumiem, un noskaidrojiet, no kurienes šī nauda tiks iegūta.
50%
Soda nodokļa summa, kuru maksāsit, ja neveicat prasītos minimālos maksājumus.
Tas varētu nozīmēt, ka vairāk izņemsit no saviem pensionēšanās kontiem, lai segtu nodokļus, vai ņemtu naudu no kontiem, kas nav pensijas uzkrājumi, kuriem varētu uzlikt zemāku likmi. Pirmajam tiek uzlikti nodokļi kā parastie ienākumi, bet otrajam var uzlikt nodokļus ar izdevīgākām, ilgtermiņa kapitāla pieauguma likmēm. Ja šī teritorija jums nav sveša, jūs, iespējams, vēlēsities izmantot grāmatveža vai finanšu plānotāja pakalpojumus dažāda scenārija vadīšanai.
Uzziniet arī, vai pensijas vecuma sasniegšana dod tiesības uz īpašiem pārtraukumiem īpašuma nodokļos, kur jūs dzīvojat. Jūs nevarat pieņemt, ka tos vienkārši iegūsit automātiski, jo vietējam nodokļu inspektoram, iespējams, nav ne jausmas, cik vecs jūs esat. Jūsu valsts nodokļu departamenta vietne ir piemērota vieta, kur sākt.
4. Iepirkšanās
Pensionēšanās bieži nozīmē vairāk laika pavadīšanu mājās, it īpaši dienasgaismas stundās. Varētu just, ka jūs domājat, kā jūs kādreiz dzīvojāt ar šiem nolietotajiem paklājiem un netīrajām drapērijām, nemaz nerunājot par 70. gadu koka paneļiem. Jūs varētu arī vēlēties palutināt sevi ar mūsdienīgu virtuvi, greznu vannu vai atsevišķu mājas biroju, kur varat pārvaldīt savus ieguldījumus vai rakstīt savu spiegu romānu. Un, iespējams, vēlēsities veikt dažas “universāla dizaina” izmaiņas, lai palielinātu drošību un komfortu, piemēram, durvju pogām nomainīt rokturus vai uzstādīt satveršanas stieņus vannas istabā.
Ja pārkrāsošana vai pārbūve padarītu jūsu dzīvi ērtāku - un, ja jūs to varat atļauties -, ir maz iemeslu sevi liegt. Tomēr neaizmirstiet, ka pensionēšanās var ilgt ilgu laiku, un daudzi no mums, iespējams, dzīvos 90. gados vai vēlāk. Ideālā gadījumā mūsu uzkrājumiem vajadzētu saglabāties tik ilgi, cik mēs to darām. Citiem vārdiem sakot, nebēdājieties ar kredītkartēm.
Veidi, kā ietaupīt
Par laimi, viena no lieliskajām lietām, kas saistīta ar aiziešanu pensijā, ir tā, ka jums vienkārši nav vairāk laika iepirkties. Jums ir arī vairāk laika, lai iepirktos par labākajiem piedāvājumiem. Tāpēc izmantojiet to un izbaudiet.
Grunts līnija
Kamēr jūs izmantojat pensijas sniegto brīvību, sekojiet līdzi saviem izdevumiem. Iestatiet budžetu un samaziniet, ja nepieciešams. Arī veltiet laiku, lai atrastu labākos ceļojumu piedāvājumus, un pārliecinieties, ka tas ir pēc iespējas efektīvāks nodokļu jomā, ja runa ir par veselības aprūpes izdevumiem un nepieciešamajiem minimālajiem maksājumiem.
