Satura rādītājs
- 1. Tas samazina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu
- 2. Tas nodrošina ar nodokļiem atliktu izaugsmi
- 3. Jūs saņemat bezmaksas naudu
- Grunts līnija
Lai arī daudzi piekritīs, ka uzkrāšana pensijai ir lielisks finanšu solis, ievērojams skaits darbinieku joprojām nepiedalās viņu darba devēju sponsorētajos pensionēšanās plānos. Dalības trūkums var būt saistīts ar nepietiekamiem ienākumiem, lai veiktu pensijas iemaksas. Tomēr daudzas reizes darbinieki nepiedalās, jo viņi nezina par šo plānu priekšrocībām un noteikumiem. Šeit mēs apskatīsim dažas priekšrocības, ko dod algu atlikšanas iemaksas darba devēju sponsorētos plānos, piemēram, 401 (k) s un 403 (b) s.
Apmācība: pensijas plānošana
Taustiņu izņemšana
- Daudzi darbinieki nepiedalās darba devēju sponsorētajos pensionēšanās plānos, jo trūkst iemaksājamo līdzekļu vai trūkst informācijas par līdzdalības priekšrocībām. Darbinieki, kuri piedalās, gūst labumu no zemākiem ar nodokli apliekamajiem ienākumiem, no nodokļu atliktā ienākuma pieauguma un no atliktā nodokļa nodokļi.Daudzi darba devēji piedāvā darbinieku saskaņošanas fondu, kurā tie veido nelielu procentuālo daļu no tā, ko darbinieks ir ietaupījis pensiju fondā.
1. Tas samazina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu
Iemaksas jūsu darba devēja sponsorētajā plānā parasti tiek veiktas, pamatojoties uz nodokļiem. Atliktais nodoklis nozīmē, ka jūsu gada ar nodokli apliekamais ienākums tiek samazināts par summu, kuru jūs iemaksājat plānā. Piemēram, sakiet, ka jūsu nodokļu deklarēšanas statuss ir “viens” un jūsu ar nodokli apliekamais ienākums gadā ir 31 000 USD. Ja jūs iemaksāsit 2000 USD savā 401 (k) kontā, jūsu ar nodokli apliekamais ienākums tiks samazināts līdz 29 000 USD, kā arī tiks samazināta arī nodokļu summa, kurai esat parādā. (Lai uzzinātu par citiem nodokļu atskaitījumiem, uz kuriem jūs varētu pretendēt, skatiet 10 visvairāk novārtā atstātos nodokļu atskaitījumus .)
Protams, indivīda nodokļu samazinājums ir atkarīgs no atliktās summas un nodokļu grupas, kurā ietilpst viņa vai viņas apliekamais ienākums; tāpēc nodokļu ietaupījumi nav vienādi visiem. Un IRS galu galā iegūs no šī USD 2000 samazinājumu - kad izņemsit to no konta, kā tas jums būs jāpanāk, sasniedzot noteiktu vecumu. Bet, ja jūs atsakāties no tā atsaukšanas līdz aiziešanai pensijā, kad, iespējams, esat zemākā nodokļu kategorijā, jūs maksāsit mazāk nodokli par 2000 USD, nekā jūs būtu maksājis, ja nebūtu izvēlējies to atlikt uz savu pensijas kontu.
2. Tas nodrošina no nodokļiem atliktu izaugsmi un ļauj atlikt nodokļus
Vēl viens ietaupījumu ieguvums, izmantojot ar nodokli atliktu pensijas plānu, ir tāds, ka ienākumi no ieguldījumiem tiek arī atlikti ar nodokļiem. Tas nozīmē, ka jūs nemaksāsit nodokļus par saviem ienākumiem neatkarīgi no to vērtības, kamēr neveicat izstāšanos no plāna. Tāpēc jums ir zināma kontrole pār to, kā jūs maksājat nodokļus par šo ienākumu, un tas savukārt varētu ietekmēt nodokļu summu.
Piemēram, jūs varat izvēlēties izņemt nodokļus gados, kad jūsu ienākumi ir zemāki, un tas atkal var nozīmēt, ka jūs atrodaties zemākā nodokļu kategorijā. No otras puses, ja jūs izvēlaties ieguldīt summu kontā, kam nav atlikts nodoklis, jūs būtu parādā nodokļus no ienākumiem, kas gūti nopelnītā uzkrājuma gadā. (Parasti indivīdam ir atļauts izņemt no kvalificēta plāna - kas tas ir) tikai pēc noteiktu prasību izpildes, kā noteikts plānā. Turklāt tiks piemēroti obligātā minimālā izplatīšanas (RMD) noteikumi, kas diktēs dažas izstāšanās iespējas..)
1. piemērs
Džona ar nodokli apliekamais ienākums gadā ir 31 000 USD, un viņš vēlas ietaupīt 2000 USD, aizejot pensijā. Džons izlemj, vai noguldīt summu depozīta sertifikātā (CD) pēcnodokļu fondos vai veikt iemaksu pirms nodokļu nomaksas savā 401 (k) kontā. Lai redzētu, kura izvēle ir labāka, mēs parādījām šādu ilustrāciju (pieņemot, ka rentabilitātes likme ir 4% APY abiem variantiem piecu gadu periodā):
Darba devēji, kas nodrošina atbilstošas iemaksas, būtībā dod jums bezmaksas naudu.
3. Jūs saņemat bezmaksas naudu
Daudzi darba devēji 401. panta k) apakšpunktā, VIENKĀRŠĀ IRA un citos algas algas atlikšanas noteikumos iekļauj nosacījumus par iemaksu saskaņošanu. Ja esat šāda plāna dalībnieks un neveicat algas atlikšanas iemaksas, jūs varētu zaudēt sava darba devēja piedāvātās priekšrocības. Vismaz jāapsver iespēja ieguldīt līdz maksimālajai summai, kuru jūsu darba devējs piešķirs. Ja neizmantojat darba devēja piedāvājumu saskaņot iemaksas, tas nozīmē, ka jūs nokavēsit bezmaksas naudu. (Izlasiet par dažām citām darbībām, kas ļaus sabotēt jūsu ietaupījumus, veicot 5 aiziešanas nojaukšanas darbus .)
Līdzīgi kā jūsu pašu iemaksas, atbilstošie līdzekļi no jūsu darba devēja uzkrāj ienākumus, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu, un tie netiek aplikti ar nodokli, kamēr neesat izņemis summu no sava pensijas konta. Apskatīsim citu piemēru, kurā apskatīta Jāņa situācija:
2. piemērs
Džons strādā ABC Company, kas piekrīt veikt atbilstošu iemaksu 50 centus par katru dolāru līdz summai, kas ir vienāda ar 6% no katra darbinieka kompensācijas. Džonam kompensācija ir 31 000 USD gadā, no kuriem 6% ir 1860 USD. Ja Jānis visa gada laikā veic iemaksu 2000 USD apmērā no savām algas, Jānis saņems papildu USD 1000 iemaksu savā 401 (k) kontā no ABC Company (50% no 2000 USD). Ja Džons vēlas saņemt maksimālos 6% no savas kompensācijas (1860 ASV dolāri), ko ABC iemaksātu viņa 401 (k) kontā, Džonam ir jāveic iemaksas 3 720 ASV dolāru gadā.
Ja Jānis būtu izvēlējies neveikt iemaksas no algas atlikšanas, viņš zaudētu ne tikai iespēju samazināt ar nodokli apliekamo ienākumu un ieguvumus no nodokļu atliktas izaugsmes, bet arī atbilstošo darba devēja iemaksu.
Grunts līnija
Kā redzat, algas samazināšanas iemaksu veikšanai jūsu darba devēja sponsorētajā plānā ir daudz priekšrocību. Ja jūsu darba devējs nepiedāvā plānu ar šādu funkciju, tā vietā finansējiet IRA. Vai arī, ja jums ir iespēja un varat to atļauties, dodiet ieguldījumu gan IRA, gan darba devēja atbalstītajā plānā. Ieguldījums jūsu pensijas plānā palīdz nodrošināt finansiāli drošu pensionēšanos. Kā vienmēr, konsultējieties ar nodokļu speciālistu, lai saņemtu palīdzību lēmumu pieņemšanā par finanšu jautājumiem.
