Doma tikt piemeklētam nopietnam negatīvam notikumam, kas varētu ietekmēt jūsu finanses, piemēram, darba zaudēšana, slimība vai autoavārija, var katru nakti nomodā noturēt. Bet izredzes uz kaut ko dārgu un ārpus jums kontrolējamu notikumu kļūst mazāk bīstamas, ja esat pienācīgi sagatavots. Šajā rakstā aprakstīti 10 soļi, kurus varat veikt, lai mazinātu personīgās finanšu krīzes ietekmi.
TUTORIAL: Budžeta sastādīšanas pamati
1. Maksimizējiet savus likvīdo uzkrājumu kontus, piemēram, norēķinu, krājkonta un naudas tirgus kontus, kā arī noguldījumu sertifikātus (CD) un īstermiņa valdības ieguldījumus, krīzes situācijā jums palīdzēs visvairāk. Vispirms vēlēsities pievērsties šiem resursiem, jo to vērtība nemainās ar tirgus apstākļiem (atšķirībā no akcijām, indeksu fondiem, biržā tirgotiem fondiem (ETF) un citiem finanšu instrumentiem, kuros jūs, iespējams, esat ieguldījis). Tas nozīmē, ka jūs jebkurā laikā varat izņemt naudu, neradot finansiālus zaudējumus. Turklāt, atšķirībā no pensijas kontiem, izņemot naudu, jums nebūs jāsaskaras ar priekšlaicīgu izņemšanu no soda vai nodokļu soda sankcijas - viens izņēmums ir kompaktdiski, kas parasti liek zaudēt daļu nopelnīto procentu, ja tos slēdzat pirms termiņa. (Uzziniet vairāk mūsu noguldījumu sertifikātu rokasgrāmatā.)
Neieguldiet akcijās vai citos paaugstināta riska ieguldījumos, kamēr jums nav vairāku mēnešu naudas skaidrās naudas kontos. Cik mēnešu naudas jums vajag? Tas ir atkarīgs no jūsu finansiālajām saistībām un riska tolerances. Ja jums ir kādas lielas saistības, piemēram, hipotēka vai bērna pastāvīgie mācību maksājumi, jūs varētu vēlēties ietaupīt vairāk mēnešu vērtu izdevumu nekā tad, ja esat vientuļnieks un īrējat dzīvokli. Trīs mēnešu izdevumu spilvens tiek uzskatīts par minimālu, taču dažiem cilvēkiem patīk sešus mēnešus vai pat divus gadus lielus izdevumus saglabāt likvīdajos uzkrājumos, lai aizsargātu pret ilgu bezdarba periodu.
2. Veidojiet budžetu Ja precīzi nezināt, cik daudz naudas katru mēnesi ienācat un izejat, tad nezināt, cik daudz naudas nepieciešams ārkārtas fondam. Un, ja jūs neuzturat budžetu, jums arī nav ne mazākās nojausmas, vai jūs šobrīd dzīvojat mazāk par saviem līdzekļiem vai pārmērīgi pārsniedzat sevi. Budžets nav vecāks - tas nevar un nepiespiedīs jūs mainīt savu uzvedību -, bet tas ir noderīgs rīks, kas var palīdzēt izlemt, vai esat apmierināts ar to, kurp dodas jūsu nauda, un ar to, kur esat finansiāli. (Vai jums ir pietiekami ietaupījumu, lai segtu neparedzētu krīžu izmaksas? Uzziniet, kā plānot nākotni, veidojot ārkārtas situāciju fondu “Build Yourself” .)
3. Sagatavojieties, lai samazinātu ikmēneša rēķinus Jums, iespējams, nevajadzēs to darīt tagad, bet esiet gatavi sākt izgriezt visu, kas nav nepieciešams. Ja jūs ātri varat iegūt ikmēneša izdevumus tik zemu, cik tie var būt, jums būs mazāk grūtību samaksāt rēķinus, kad naudas trūks. Sākumā apskatiet savu budžetu un uzziniet, kur jūs varētu tērēt naudu. Piemēram, vai jūs maksājat ikmēneša maksu par savu norēķinu kontu? Uzziniet, kā pārslēgties uz banku, kas piedāvā bezmaksas pārbaudi. Vai jūs maksājat 40 USD mēnesī par fiksēto, kuru nekad neizmantojat? Uzziniet, kā jūs varētu to atcelt vai pārslēgties uz zemāka tarifa plānu, kas paredzēts tikai ārkārtas gadījumiem, ja jums tas bija nepieciešams. Jūs varētu atrast veidus, kā jūs varat sākt samazināt izmaksas tagad, lai ietaupītu naudu.
Piemēram, vai jums ir ieradums ļaut sildītājam vai gaisa kondicionētājam darboties, kad neesat mājās, vai atstāt apgaismojumu telpās, kuras nelietojat? Jūs, iespējams, varēsit samazināt komunālo pakalpojumu rēķinus. Tagad varētu būt arī piemērots laiks, lai iepirktos par zemākām apdrošināšanas likmēm un uzzinātu, vai ārkārtas gadījumā varat atcelt noteikta veida apdrošināšanu (piemēram, automašīnas apdrošināšanu). Dažas apdrošināšanas kompānijas, iespējams, piešķirs jums pagarinājumu, tāpēc meklējiet iesaistītās darbības un esiet gatavi.
4. Rūpīgi pārvaldiet savus rēķinus Nav pamata tērēt naudu nokavējuma maksām vai finanšu maksājumiem, tomēr ģimenes to dara visu laiku. Darba zaudēšanas krīzes laikā jums vajadzētu būt īpaši uzmanīgam šajā jomā. Vienkārša organizēšana var ietaupīt daudz naudas, ja runa ir par ikmēneša rēķiniem - viens kavēts kredītkartes maksājums mēnesī gada laikā varētu atmaksāt 300 USD. Vai vēl ļaunāk - atceliet karti laikā, kad jums tā varētu būt nepieciešama kā pēdējais līdzeklis.
Iestatiet datumu divas reizes mēnesī, lai pārskatītu visus savus kontus, lai nepalaistu garām nevienu termiņu. Ieplānojiet elektroniskos maksājumus vai čeku sūtījumus pa pastu, lai jūsu maksājums notiktu vairākas dienas pirms tā izpildes. Tādā veidā, ja rodas kavēšanās, maksājums, iespējams, joprojām tiks piegādāts noteiktajā laikā. Ja rodas grūtības izsekot visiem saviem kontiem, sāciet sastādīt sarakstu. Kad saraksts ir pilnīgs, varat to izmantot, lai pārliecinātos, ka jums ir virs visiem jūsu kontiem, un lai redzētu, vai ir kādi konti, kurus varat apvienot vai aizvērt. (Brīvprātīga bezdarba kredītkartes apdrošināšana var palīdzēt, ja esat atlaists, bet tā var tikai palīdzēt jūsu kredītkaršu uzņēmumam, pārbaudiet Apdrošiniet kredītkarti pret darba zaudēšanu .)
5. Aplūkojiet savus bezskaidras naudas aktīvus un palieliniet to vērtību. Sagatavojot, iespējams, būs jāidentificē visas jūsu iespējas. Vai jums ir biežas lidotāju jūdzes, kuras varat izmantot, ja jums ir nepieciešams ceļot? Vai jūsu mājā ir papildu ēdieni, ko varat plānot, lai samazinātu pārtikas rēķinus? Vai jums ir dāvanu kartes, kuras varat izklaidēt un izklaidēt, vai kuras varat pārdot par naudu? Vai jums ir priekšrocības no kredītkartes, kuru varat konvertēt uz dāvanu kartēm? Visi šie aktīvi var palīdzēt jums samazināt ikmēneša izdevumus, bet tikai tad, ja zināt, kas jums ir, un to izmantojat saprātīgi. Zinot to, kas jums ir, tas var arī liegt jums iegādāties lietas, kas jums nav vajadzīgas.
6. Maksājiet kredītkartes parādu Ja jums ir kredītkartes parāds, procentu maksājumi, ko maksājat katru mēnesi, iespējams, aizņem ievērojamu daļu no jūsu mēneša budžeta. Ja jums liek maksāt kredītkartes parādu, jūs samazināsit ikmēneša finanšu saistības un varēsit sākt veidot ligzdas olu vai varēsit to uzcelt ātrāk. Atbrīvošanās no procentu maksājumiem ļauj naudu novirzīt svarīgākām lietām.
7. Saņemiet labāku kredītkartes darījumu. Ja pašlaik jums ir atlikums, tas patiešām varētu jums palīdzēt pārskaitīt šo atlikumu uz citu karti ar zemāku likmi. Ja maksājat mazākus procentus, jūs varat ātrāk samaksāt kopējo parādu un / vai ikmēneša budžetā iegūt nelielu elpu. Tikai pārliecinieties, ka ietaupījumi no zemākas procentu likmes ir lielāki par atlikuma pārskaitījuma maksu. Ja pārskaitāt bilanci uz jaunu karti ar zemu ievada gada procentu likmi, mēģiniet atmaksāt atlikumu ievada periodā, pirms likme palielinās. (Kredītkartes atlikuma likmes samazināšana ir pirmais solis, lai atbrīvotos no parāda. Plašāku informāciju skatiet sadaļā Kredītkaršu rēķinu samazināšana, apspriežot zemāku GPL .)
8. Meklējiet veidus, kā nopelnīt papildu naudu Ikvienam ir kaut kas, ko viņi var darīt, lai nopelnītu papildu naudu, neatkarīgi no tā, vai tiek pārdots īpašums, kuru vairs nelietojat tiešsaistē vai garāžā, aukles, pakaļdzīšanās ar kredītkarti un bankas kontu atvēršanas prēmijas, ārštata darbs vai pat iegūšana otrs darbs. Nauda, ko nopelnāt no šīm darbībām, var šķist nenozīmīga salīdzinājumā ar to, ko nopelnāt pamatdarbā, taču pat nelielas naudas summas laika gaitā var dot kaut ko jēdzīgu. Turklāt daudzām no šīm aktivitātēm ir blakus priekšrocības - jūs, iespējams, nonāksit pie mazāk sakārtotas mājas vai atklāsit, ka pietiekami izbaudat savu blakus darbu, lai to padarītu savu karjeru.
9. Pārbaudiet savu apdrošināšanas segumu Trešajā solī mēs ieteicām iepirkties, lai saņemtu zemākas apdrošināšanas likmes. Ja jūs pārvadājat pārāk daudz apdrošināšanas vai ja jūs par tādu pašu cenu varētu saņemt tieši tādu pašu apdrošināšanu no cita pakalpojumu sniedzēja, šīs ir acīmredzamas izmaiņas, kuras varat veikt, lai samazinātu ikmēneša rēķinus. Tomēr, ja ir lielisks apdrošināšanas segums, tas var novērst to, ka viena krīze uzkrīt virs otras. Ir arī vērts pārliecināties, ka jums ir nepieciešamais pārklājums, nevis tikai minimāls. Tas attiecas uz jūsu jau esošajām politikām, kā arī uz polisēm, kuras jums, iespējams, vajadzēs iegādāties. Invaliditātes apdrošināšanas polise var būt neaizstājama, ja jūs ciešat no nopietnas slimības vai ievainojuma, kas neļauj jums strādāt, un jumta polise var nodrošināt apdrošināšanu gadījumos, kad citas jūsu politikas neatbilst. (Lai iegūtu vairāk informācijas par invaliditātes apdrošināšanas polisi: tagad angļu valodā .)
10. Sekojiet ikdienas uzturēšanai Ja automašīnas, mājas un fiziskās veselības komponenti ir visaugstākajā stāvoklī, jūs varat pieķerties un sajust problēmas, kamēr tie ir mazi, un vēlāk izvairīties no dārga remonta un medicīniskiem rēķiniem. Lētāk ir aizpildīt dobumu nekā iegūt sakņu kanālu, vieglāk nomainīt pāris koka gabalus, nekā mājā uzmitināt termītus un labāk ēst veselīgi un vingrot, nekā galu galā nepieciešama dārga diabēta vai sirds slimības ārstēšana. Jūs varētu domāt, ka jums nav laika vai naudas, lai regulāri rīkotos ar šīm lietām, taču tie var radīt daudz lielākus jūsu laika un finanšu traucējumus, ja tos ignorējat.
Secinājums Dzīve nav prognozējama, taču, ja jūs kaut ko varat darīt, lai novērstu katastrofu, tam jābūt gatavam un jābūt uzmanīgam. Pareizi sagatavojoties, jūs varat novērst to, ka finanšu krīze kļūst par krīzi, un jums būs jārisina tikai īslaicīga neveiksme.
