Satura rādītājs
- 1. Ja ir vairāk nekā viens, tas ir pareizi
- 2. Iemaksām jābūt skaidrām
- 3. Zaudējumus var atskaitīt no nodokļiem
- 4. Izvēlieties Kur ņemt RMD
- 5. Laulātais vs. laulātais, kas nav laulātais
- 6. Pārsūtiet vai apgāziet savu IRA
- 7. Jūsu IRA var būt rente
- 8. IRA var pārvaldīt kontus
- 10. Ieguldījumu iespēju ierobežojumi
- 1. Vecums ir tikai skaitlis, galvenokārt
- Grunts līnija
Viena no svarīgākajām jūsu individuālā aiziešanas konta (IRA) iezīmēm ir tā, ka tas ir “individuāls” konts. Jūs varat pielāgot savus noguldījumus un veikt izņemšanu, kad vēlaties, un jūs esat atbildīgs par nodokļu samaksu par sadalījumiem. Jūs pat varat kontrolēt, kas ar to notiek pēc nāves. Vai vēlaties izmantot visas iespējas, ko piedāvā jūsu IRA? Lasiet tālāk par dažām maz zināmām funkcijām, kas palīdzēs jums izmantot visas iespējas.
Taustiņu izņemšana
- Jums var būt vairākas tradicionālās un Roth IRA, bet jūsu kopējās naudas iemaksas nevar pārsniegt gada maksimālo robežu, un jūsu ieguldījumu iespējas var ierobežot IRS.IRA zaudējumus var atskaitīt no nodokļiem.Jāņem minimālais sadalījums (RMD). no tradicionālajām IRA, tiklīdz apritēsit 70 ½, bet jūs varat izvēlēties, no kura konta (-iem) tos ņemt. Ikviens, kurš ir nopelnījis ienākumus un ir jaunāks par 70 ½ gadu, var dot ieguldījumu tradicionālajā IRA. Nav vecuma ierobežojumu, lai veiktu ieguldījumu Roth IRA.
1. Ir labi, ja ir vairāk nekā viena IRA
Vairāku iemeslu dēļ ir iespējams iegūt vairāk nekā vienu IRA. Šeit ir piemēri:
- Jums bija esoša Roth IRA un pēc tam veco 401 (k) pārvērta tradicionālajā IRA.Jūsu koriģētais bruto ienākums (AGI) pieauga līdz vietai, kurā jūs vairs nebija tiesīgs dot ieguldījumu Roth IRA, tāpēc jūs atvērāt tradicionālo IRA.Jūs mantojāt IRA, un jums jau bija viena no tām. Jūs uzturējāt savu Roth IRA un atvērāt tradicionālo IRA, lai izmantotu nodokļu atskaitījumus.
Jūs varat dot ieguldījumu tik daudz IRA, cik vēlaties, bet kopējais apjoms, ko varat noguldīt visās IRA, ir ierobežots līdz gada maksimālajam apjomam. Gada maksimālais ieguldījums 2019. gadā ir 6000 USD vai 7000 USD, ja esat vecāks par 50 gadiem (iemaksu ierobežojumi 2020. gadam paliek nemainīgi). Tātad, ja Bobs, 42 gadu vecums, iemaksā 2000 USD savā tradicionālajā IRA, viņš tajā pašā gadā Roth kontā var iemaksāt ne vairāk kā 4000 USD.
2. Iemaksām regulārajās IRA jābūt skaidrā naudā
Veicot regulāru iemaksu IRA gadā, tas jāveic naudā. Šis ierobežojums neattiecas uz pagarinātu vērtspapīru izplatīšanu, jo tiem parasti jābūt apgrozībā natūrā.
3. Zaudējumus var atskaitīt no nodokļiem
Viena no galvenajām IRA konta priekšrocībām ir spēja atlikt ienākumu un ieguldījumu ienākuma nodokļus. IRA iekšējos zaudējumus nevar izmantot, lai kompensētu ieguvumus, bet, ja jūs sadalāt kopējo atlikumu no tradicionālās IRA un summa ir mazāka nekā jūsu pamatsumma kontā, varat tos atskaitīt.
Precīzāk, Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) ļauj atskaitīt zaudējumus tradicionālajā IRA, bet ar dažiem brīdinājumiem. Pieņemsim, ka gada laikā esat pilnībā izņēmis visus līdzekļus no visiem tradicionālajiem, SEP un VIENKĀRŠAJIEM, un kopējā bāzes summa ir mazāka par kopējo sadalīto summu. Pēc zaudējumu apvienošanas ar citiem dažādiem atskaitījumiem jūs varat atskaitīt tikai summu, kas pārsniedz 2% no jūsu AGI.
"Tas pats noteikums attiecas uz Roth IRA, " saka Kurts Šeldons, CFP®, EA, AIF®, prezidents un galvenais plānotājs, CL Sheldon & Company, LLC, Aleksandrija, Va. “Kad visi Roth IRA tiek iztukšoti - visi līdzekļi tiek sadalīti - jūs varat atskaitīt zaudējumus līdz jūsu iemaksu dolāra summai (pamatsumma). ”
4. Jums nav jāņem RMD no visām jūsu IRA
Tradicionālo IRA īpašniekiem jāsāk veikt obligātās minimālās sadales (RMD) līdz tā gada 1. aprīlim, kad viņi kļūst 70 ½ gadus veci. Minimālā sadalītā summa ir balstīta uz konta atlikumu iepriekšējā gada 31. decembrī un īpašnieka paredzamo dzīves ilgumu. Par katru nākamo gadu RMD ir jāatsauc.
Laulātais laulātais var pretendēt uz mantoto IRA kā savu un veikt jaunas iemaksas kontā un kontrolēt sadales.
5. Atšķirīgi noteikumi, kas regulē laulātos un nesaņēmējus
Viens no IRA ieguvumiem ir spēja pārskaitīt līdzekļus tieši saņēmējiem, neizmantojot testamentu. Laulātie, kas saņēmuši laulāto, var pieprasīt mantotās IRA kā savas - elastību, kas ļauj laulātajam veikt jaunas iemaksas mantotajā IRA un kontrolēt sadales.
“Laulātajam ir daudz iespēju, kad viņi manto IRA, ” saka Džiliana Nel, CFP®, CDFA, Inscription Capital LLC finanšu plānošanas direktore Hjūstonā, Teksasā. “Viņi to var padarīt par savu IRA vai saņēmēja izraudzītu IRA. Pēdējais notiek, ja laulātais ir jaunāks par 59½ gadu vecumu un viņam jebkādu iemeslu dēļ ir jāizņem nauda. Saņēmēja kontā būtu iespējams izvairīties no 10% soda naudas, kas pienākas par IRA sadalīšanu īpašniekiem, kuri ir jaunāki par 59½ gadu. ”
Saņēmēji, kas nav laulāti, nevar uzskatīt mantotās IRA par savām. Viņi tos nevar papildināt, un viņiem ir pilnībā jālikvidē konts piecu gadu laikā pēc īpašnieka nāves vai jāsadala summas visā viņu dzīves ilgumā. Parasti pieejamās izplatīšanas iespējas ir atkarīgas no vecuma, kurā IRA īpašnieks nomirst. Paturiet to prātā, ja plānojat atstāt IRA aktīvus saviem bērniem vai mazbērniem.
6. Jūs varat pārsūtīt vai apgāzt savu IRA
Ierasts, ka indivīdi pārvieto kontus no vienas finanšu iestādes uz otru. Ja jūs nolemjat uzturēt tāda paša veida IRA kontu citā uzņēmumā, jūs varat pārvietot aktīvus kā pārskaitījumu vai apgāšanos.
Ar pārskaitījumu aktīvi tiek piegādāti tieši no vienas finanšu iestādes otrai, un darījumi netiek paziņoti IRS. “Pārvietojot līdzekļus IRA, jūs varat veikt tiešu pārskaitījumu no vienas finanšu iestādes uz otru neierobežotu reižu gadā. Jāapzinās, ka katrai firmai var būt sava konta iestatīšanas un slēgšanas maksa, kā arī gada maksa, tāpēc, veicot stingras izmaiņas, ņemiet vērā šīs maksas, ”saka Rebeka Dawson, finanšu konsultante Losandželosā, Kalifornijā.
Pāreja ir saistīta ar aktīvu sadali pašam un summas pārsniegšanu 60 dienu laikā. “Ja grupas pensionēšanās plāns, piemēram, 401 (k), tiek iekļauts IRA, ja apgāde tiek veikta pareizi, tā var saglabāt dažus no 401 (k) plāna ieguvumiem. Tāpēc ir jēga 401 (k) iestrādāt IRA, nevis atjaunojošā IRA, ”- saka Kirks Šišolms, Novatorisko padomdevēju grupas Leksingtonā, Masačūsets, direktors.
Iespējams, varēsit arī doties citā virzienā un pārvērst savus IRA aktīvus uz 401 (k) plānu. Tomēr plānā tas ir jāļauj un jānolemj, vai apgāšanos var veikt kā 60 dienu apgrozījumu vai arī līdzekļi ir jāiemaksā tieši plānā. Viens iemesls to darīt: aizsargāt šos IRA aktīvus no RMD. Līdzekļiem 401 (k), kur jūs šobrīd strādājat, netiek pakļauti RMD, pagriežot 70½, bet nauda tradicionālajā IRA būs. Nemaksājiet nodokļus par naudu, ja jums tā nav jāizņem iztikas izdevumu segšanai. Sazinieties ar nodokļu konsultantu, lai pārliecinātos, ka esat veicis pārskaitījumu laikā saskaņā ar IRS noteikumiem.
Ja jūs joprojām strādājat, tuvojoties 70 ½, paturiet naudu tradicionālajās IRA no nepieciešamajām minimālajām izmaksām, pārskaitot šos līdzekļus pie jūsu darba devēja 401 (k), ja to atļauj jūsu plāns.
7. Jūsu IRA var būt rente
Jūsu mūža rente var darboties saskaņā ar tiem pašiem noteikumiem kā IRA, ja finansēšanas līdzeklis ir individuāla ikgadēja pensija. Viens ieguvums ir tas, ka mūža rentes politika tika izstrādāta, lai nodrošinātu pensijas ienākumus uz mūžu.
8. IRA var pārvaldīt kontus
Brokeru konti ļauj jums dot finanšu konsultantam rakstisku pilnvarojumu pieņemt lēmumus par ieguldījumiem un kārtējiem darījumiem, par to iepriekš nepaziņojot. Par konta pārvaldīšanu bieži tiek iekasēta fiksēta maksa. Šāda veida darbības ir atļautas IRA, ja jūsu brokeris ir ar jums vienojies par šādu darbību atļaušanu.
“Es esmu īsts advokāts lielo IRA kontu profesionālai pārvaldībai. Kvalitatīvs investīciju konsultants var izveidot lētu pielāgotu portfeli un pārraudzīt to nepieciešamajām izmaiņām. Viņi var izmantot tūkstošiem pārbaudītu ieguldījumu iespēju un pielāgoties jūsu situācijas izmaiņām, produktu jauninājumiem vai izmaiņām ekonomikā, ”saka Dan Danford, CFP®, Ģimenes investīciju centra dibinātājs un izpilddirektors St Joseph, Mo "Kā profesionālis es uztraucos, kad pensionāriem ir liels portfelis, un viņi cenšas ietaupīt naudu, dodot to vienatnē. Esmu pārāk daudz reižu redzējis sliktus rezultātus. Lielākajai daļai cilvēku tas ir prātīgi un muļķīgi. ”
9. Investīciju iespējas var būt ierobežotas
IRS ierobežo, kādus ieguldījumu veidus var turēt IRA, taču jūsu finanšu iestādei var būt papildu aktīvu ierobežojumi. IRS pieļauj, piemēram, dažas zelta un sudraba monētas, bet lielākā daļa finanšu iestāžu to nedarīs. Līdzīgi daži ieguldījumu fondu uzņēmumi neatļauj individuālus krājumus turēt savās IRA.
10. Vecums ir tikai skaitlis, galvenokārt
Ikviens, kurš ir jaunāks par 70 ½ gadu gadā, un par viņu saņem algu, padomus vai stundas algu (nopelnītos ienākumus), arī nepilngadīgie var dot ieguldījumu tradicionālajā IRA. Tas nozīmē, ka jūsu bērni var sākt ietaupīt pensijai, tiklīdz viņi saņems pirmo darbu. IRA ir lieliska iespēja bērniem, kuri nopelna vairāk, nekā plāno nodot, jo tas ļauj ilgtermiņā ietaupīt nodokļus.
"Kad jūs sākat ieguldīt, tas pārsniedz to, cik daudz jūs ieguldāt, " saka Mišela Buonincontri, CFP®, CDFA ™, finanšu treneris, kas atrodas Fīniksā, Arizā. "Ja esat nopelnījis ienākumus, IRA dibināšana pusaudža vecumā, vēlams Roth IRA, ir lieliska ideja. Tas var ievērojami ietekmēt jūsu pensijas uzkrājumus, izmantojot procentu likmju apvienošanas spēju. ”
Nodokļa sods par priekšlaicīgu izplatīšanu mudinās jūsu bērnus atlikt IRA ieņēmumu ņemšanu, vienlaikus piedāvājot viņiem iespēju izmantot līdzekļus koledžai vai līdz USD 10 000, lai iegādātos savu pirmo māju bez soda. Tas arī iemāca bērniem ieguldīt mazā vecumā.
Vecāka gadagājuma cilvēki var turpināt veikt iemaksas Roth IRA kontos, kamēr viņi ir nopelnījuši ienākumus. Šis ir lielisks naudas konts, kas galu galā tiks nodots mantojumā. Tomēr, sasniedzot 70 ½ gadu vecumu, jūs vairs nevarat veikt IRA iemaksas tradicionālajās IRA.
Grunts līnija
IRA ir iebūvēta elastība. Izpratne par to, kā darbojas dažādās funkcijas, var palīdzēt pielāgot pensijas uzkrājumus savām vajadzībām. Ja jūs meklējat vairāk informācijas par to, kur sākt, izpētiet labākos IRA starpniekus.
