Satura rādītājs
- Ko uzņēmums gūst
- Tikmēr nodevas
- Kavēti maksājumi ir liela nauda
- Bankām patīk savstarpēji pārdot
- Revolveris vai transaktors?
- Kurš, iespējams, zaudēs
- Grunts līnija
Kredītkartes atlikuma pārskaitījums ar 0% gada procentu likmi (GPL) šķiet ļoti liels darījums: nemaksājiet procentus par parādu līdz 18 mēnešiem. Šie piedāvājumi faktiski var būt naudas taupīšanas rīki, ja tie tiek izmantoti saprātīgi. Pirms parakstīšanās, pārdomājot, kas tas ir bankai un kredītkaršu uzņēmumam, var palīdzēt izvairīties no dārgām kļūdām.
Taustiņu izņemšana
- Kredītkaršu kompānijas pelna naudu ne tikai no procentiem, bet arī no tirgotājiem, kad tiek veikti pirkumi. Patērētājiem, kuri izvēlas pārskaitījumu 0% apjomā, ir jāsaprot, ka bezprocentu periods ir tikai ierobežots laiks.Bankas izseko šiem piedāvājumiem un zina procentus no cilvēki, kuri uzvarēs vai zaudēs.
Ko uzņēmums gūst
Kredītkaršu uzņēmumiem ir vairāki naudas pelnīšanas iemesli, kas piedāvā klientiem ļaut pārskaitīt atlikumu no konkurenta kartes un nemaksāt procentus par šo atlikumu gadu vai ilgāk. “Kredītkaršu firmas piedāvā 0% finansējumu kā veidu, kā pievilināt jūs pieteikties uz viņu kredītkarti, ” saka sertificēts finanšu plānotājs Kolins Dreiks no Marinas finanšu konsultantiem Sausalito, Kalifornijā.
Tad viņi nopelna naudu no 3% starpbanku komisijas maksām, kuras mazumtirgotāji maksā par katru pirkumu, ko patērētājs iekasē no kredītkartes, no atlikuma pārskaitījuma maksām un no klientiem, kuri nesamaksā atlikumu pirms ievada perioda beigām.
“Lielākajā daļā uzņēmumu jauna klienta iegūšanas izmaksas ir augstas. Kredītkaršu firmas ir gatavas maksāt šīs izmaksas, reklamējot savas 0% kartes un pēc tam ļaujot jums ierobežotā laikā bez maksas izmantot kredītu, "saka Drāke." Viņi ir veikuši visus nepieciešamos pētījumus, lai saprastu, ka tā būs nauda labi iztērēti un radīs viņiem ļoti ienesīgu klientu. ”
Tikmēr nodevas
Kamēr atlikums, kas atbilst 0% pārskaitījuma piedāvājumam, noteiktā laika posmā neuzkrās procentus, kamēr katrs minimālais maksājums tiek veikts laikā, kredītkaršu firmas parasti iekasē patērētājus par atlikuma pārvietošanu no vecās kartes uz jauno. 2018. gada CompareCards pētījums parādīja, ka vidējā bilances pārskaitījuma maksa ir 3, 46%, kas nozīmē, ka katrs pārskaitītais 1000 USD rada bilances pārskaitīšanas maksās vidēji 34, 60 USD.
Kredītkartes gada maksa, ja tāda ir, ir vēl viena iespēja kartes izsniedzējam nopelnīt naudu, kad atlikums tiek pārskaitīts uz jaunu karti.
Kavēti maksājumi ir liela nauda
Atlikuma pārskaitīšana, lai iegūtu 0% ieviešanas likmi 12 mēnešiem, nenozīmē tikai aizmirst par atlikumu. Kartes īpašniekam katru mēnesi jāveic minimālie maksājumi pirms noteiktā datuma, pretējā gadījumā viņi zaudē 0% likmi, un, iespējams, būs jāmaksā nokavējuma nauda. Zaudējot 0% likmi, tas nozīmē, ka kartes īpašnieks sāks maksāt procentus par pārskaitīto atlikumu pēc soda likmes, ja vien kartei nav pievienota GPL bez soda naudas.
Apsveriet automātisku minimālo ikmēneša maksājumu plānošanu. Pat ja ir veikti šādi maksājumi, iestatiet kalendāra atgādinājumu, lai pārliecinātos, ka katrs maksājums tiek veikts pirms noteiktā datuma, un pārliecinieties, vai norēķinu kontā ir pietiekami daudz maksājuma.
Bankām patīk savstarpēji pārdot
Tiklīdz bankai ir kredītkartes klients, tā var meklēt šī klienta biznesu citos veidos: personīgais norēķinu konts, par kuru klients maksā ikmēneša maksu; krājkonts, kas klientam nopelna mazus procentus, jo banka šo naudu aizdod par augstāku likmi; vai auto aizdevums vai hipotēka, par kuru krusteniski pārdotais klients maksā procentus gadiem, pat gadu desmitiem. Nemaz nerunājot par mājas kapitāla kredītlīniju vai citu kredītkarti, kas palielina līdzsvaru un procentus.
Nevienam no šiem produktiem nav nekas nepareizs vai tas, ka bankas no tiem nopelna naudu, taču katru reizi, kad banka paraksta klientu par kādu no saviem produktiem, tai ir iespēja izveidot ilgstošas savstarpējās pārdošanas attiecības. Šīs papildu biznesa cerības ir vēl viens iemesls 0% karšu piedāvājumam.
Vai jūs esat revolveris vai darītājs?
“Revolveri” kredītkaršu nozares lingo ir patērētāji, kuri katru mēnesi maksā atlikumu uz savām kartēm. Viņi uzkrāj procentus par saviem atlikumiem, kas palielina banku sākotnējo robežu.
“Darītāji” ir daudz mazāk rentabli, jo viņi vienkārši izmanto savas kredītkartes kā instrumentus pirkumu veikšanai un, iespējams, nopelnīšanai. Darītāji katru mēnesi pilnībā un savlaicīgi nomaksā savus atlikumus. Vienīgā nauda, ko kreditori nopelna no šiem patērētājiem, nāk no starpbanku komisijas maksām. Darītājiem tiek piedāvāts bezmaksas brauciens no kartes bezprocentu perioda. Daži pat pelna naudu no kredītkaršu pierakstīšanās bonusiem.
Kredītkaršu uzņēmumiem ir vairāki naudas pelnīšanas iemesli, lai piedāvātu klientiem pārskaitīt atlikumu par 0% procentiem.
“Bankas iekārotu karšu īpašniekus, kuri groza atlikumus, savlaicīgi samaksājot minimālo maksājumu, ” saka Kevins Hanejs, kurš vairāk nekā desmit gadus pavadījis kā pārdošanas direktors Experianā, vienā no trim lielajiem kredītbirojiem. Tagad viņš dalās ieskatā par kredītbiroju informāciju vietnē Growing Family Benefits .
"Revolveri ir daudz izdevīgāki nekā darītāji, " viņš saka. "Piedāvājumi ir rentablākais veids, kā palielināt apgrozības atlikumus, kas rada procentu ienākumus."
Kurš, iespējams, zaudēs
Visi iesaistās 0% bilances pārskaitījuma piedāvājumā, gaidot, ka iznāks uz priekšu, bet vai viņi to darīs? "Bankas izseko un mēra šo piedāvājumu rezultātus un pēc pieredzes zina, cik procentuāli cilvēki uzvarēs vai zaudēs spēli, " saka Haney. “Uzvarētāji izmanto piedāvājumu un atmaksā atlikumu pilnā apjomā pirms ievada perioda beigām vai arī izmanto citu 0% piedāvājumu un pārskaita atlikumu uz citu banku. Zaudētāji maksā pārskaitījuma maksu un pēc ievada perioda beigām atsāk maksāt procentus par atlikumu. ”
Bankas paļaujas uz to, ka patērētāji pārvērtē savus spēkus un nenovērtē viņu vājās puses (aka “pārākuma aizspriedumi”). Lielākā daļa cilvēku, kas pieņem piedāvājumus, uzskata sevi par spēles uzvarētājiem, taču statistika, kas gadu gaitā seko šiem piedāvājumiem, liecina, ka lielākā daļa nonāk zaudētājos, saka Haney.
Grunts līnija
Pagaidu 0% likmju pasaulē kredītkaršu firmas neveicina saknes, lai patērētāji gūtu panākumus. Izlasiet un izprotiet piedāvājuma precīzo druku un ķemmējiet kredītkaršu izsniedzēja vietni, lai iegūtu papildinformāciju par to, kā tā rīkojas ar atlikuma pārskaitījumiem. Ja patērētājam šo piedāvājumu izpratne nenāk viegli vai ja viņi nav pārdomājuši tērēšanas paradumus, kas viņiem nonāca parādos, iespējams, ka viņi drīzāk iznāks, vienkārši pēc iespējas ātrāk samaksājot esošos atlikumus.
