Mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas - vai HECM, kā tos mēdz dēvēt - ir vispazīstamākie no reversās hipotēkas produktiem. Šie federāli apdrošinātie aizdevumi ļauj māju īpašniekiem, kuri ir vismaz 62 gadus veci, izmantot savu kapitālu, lai samaksātu par tādām lietām kā pamata iztikas izdevumi, veselības aprūpes izmaksas un mājas pārveidošana. Kaut arī HECM veido lielāko daļu reversās hipotēkas tirgus, nelielā segmentā - mazāk nekā 10% - ietilpst divi citi aizdevumu produkti: patentētas reversās hipotēkas un vienreizējas nozīmes reversās hipotēkas. Šajā rakstā ir paskaidrots, kurš varētu vēlēties izmantot patentētu reverso hipotēku.
Kas ir patentēta reversā hipotēka?
ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments nosaka maksimālo aizdevuma summu HECM. Ar 2018. gada 1. janvāri summa tika palielināta līdz 679 650 USD (150% no Freddie Mac nacionālās atbilstošās robežas - 453 100 USD). Šis maksimums attiecas arī uz apgabaliem, uz kuriem attiecas izņēmumi no Freddie Mac ierobežojumiem, tostarp Aļaskā, Havaju salās, Guamā un ASV Virdžīnu salās.
Patentētās reversās hipotēkas nodrošina lielākas aizdevuma summas, nekā atļauts HECM programmās. Tas ir tāpēc, ka, lai gan HECM ir federāli atbalstīti un tos var piedāvāt jebkurš aizdevējs, ko apstiprinājusi Federālā mājokļu pārvalde, patentētās reversās hipotēkas veido un apdrošina privāti uzņēmumi, kas arī izvēlas aizdevējus, kas tos var piedāvāt.
Lieluma ziņā patentētas reversās hipotēkas ir ierobežotas tikai ar riska apmēru, ko aizdevējs vēlas uzņemties. Tāpat kā HECM gadījumā, aizdevuma summa ir balstīta uz vairākiem faktoriem, ieskaitot novērtēto mājas vērtību, taču atšķirībā no HECM aizdevums var būt miljonos. Tā rezultātā patentētās reversās hipotēkas sauc arī par reversajām hipotēkām.
Gan HECM, gan patentētās reversās hipotēkas ļauj kredītņēmējiem tērēt līdzekļus jebkādā veidā, ko viņi vēlas, neatkarīgi no tā, vai tas ir dzīves izdevumiem, ceļa izdevumiem, medicīniskiem izdevumiem, ilgtermiņa aprūpei, mājas pārveidošanai vai sapņu brīvdienām. Vienīgais reversās hipotēkas produkts, kas ierobežo līdzekļu izlietojumu, ir viena mērķa reversā hipotēka, kuru parasti izmanto, lai palīdzētu māju īpašniekiem samaksāt par īpašuma nodokļiem un nepieciešamo mājas remontu.
Visbeidzot, atšķirībā no HECM, pieklājīgas reversās hipotēkas nedrīkst piedāvāt vairākas izmaksas iespējas, piemēram, ikmēneša maksājumu vai kredītlīniju. Tā vietā fondi parasti ir pieejami tikai kā vienreizējs maksājums slēgšanas brīdī.
Patentētu reverso hipotēku izmaksas
Patentētās reversās hipotēkas nav federāli apdrošinātas, tāpēc nav ne sākotnējās, ne ikmēneša hipotēku apdrošināšanas prēmijas (kā ir HECM). Tomēr, lai kompensētu hipotēkas apdrošināšanas trūkumu, aizdevēji mēdz iekasēt augstākas procentu likmes un aizdot mazākas summas salīdzinājumā ar mājas vērtību. Tādējādi patentēta reversā hipotēka ne vienmēr būs vispiemērotākā mājas īpašniekam - pat ja dārga māja. Ir laba ideja salīdzināt procentu likmes un nodevas no vairākiem patentētiem reversās hipotēkas aizdevējiem un HECM aizdevējiem, lai atrastu labāko piedāvājumu, ņemot vērā jūsu vecumu un mājas vērtību.
Grunts līnija
Ja esat vecāks māju īpašnieks, iespējams, varēsit izmantot savas mājas kapitālu ar apgrieztu hipotēku, lai apmaksātu dzīves izdevumus, mājas pārveidi vai citus izdevumus. Visizplatītākais reversās hipotēkas veids ir HECM, taču dažiem māju īpašniekiem var šķist, ka patentēta reversā hipotēka ļauj viņiem aizņemties vairāk pret savas mājas kapitālu. Tas, cik daudz jūs varat aizņemties, ir atkarīgs no jūsu vecuma un īpašuma vērtības - un no tā, cik lielu risku aizdevējs ir gatavs uzņemties.
Turpināt lasīt
Pilnīga rokasgrāmata par reverso hipotēku
Salīdzinot reversās hipotēkas un nākotnes hipotēkas
Kā izvēlēties apgrieztu hipotēkas apmaksas plānu
Reversā hipotēka vai mājas kapitāla aizdevums?
5 populārākās alternatīvas hipotēkai
5 paraksti apgrieztā hipotēkā ir laba ideja
5 paraksti apgrieztu hipotēku ir slikta ideja
Kā izvairīties no jūsu reversās hipotēkas pārsniegšanas
Apskats apgriezto hipotēku regulējumā
Noteikumi par FHA reversās hipotēkas iegūšanu
Atrodiet pareizo reversās hipotēkas konsultāciju aģentūru
Reversā hipotēka: Vai jūsu atraitne (er) varētu pazaudēt māju?
Sargieties no šīm reversajām hipotēku izkrāpšanām
Apgrieztas hipotēkas kļūmes
Vai jūs kvalificējaties reversai hipotēkai?
Reversie hipotēku veidi
Kad saņemt vienreizēju reverso hipotēku
