Kad jums vajadzētu pieņemt darbā finanšu konsultantu?

Satura rādītājs

• Kas ir finanšu konsultants?
• Kad meklēt finanšu konsultācijas
• Dzīves notikumi un finanšu plānošana
• Vienreizējs finanšu padoms
• Kā var palīdzēt finanšu konsultants
• Kad nolīgt pilna laika konsultantu
• Kā var sāpināt finanšu konsultants
• Nomājiet uzticības personu
• Maksājot finanšu konsultantam
• Jautājumi konsultantam
• Grunts līnija

Izglītības iegūšana par pensijas un labklājības pārvaldīšanas iespējām ir nepieciešama jūsu finanšu nākotnes plānošanas sastāvdaļa. Bet būsim godīgi. Jums nav laika būt finanšu ekspertam. Jūs nevēlaties būt finanšu eksperts. Jums drīzāk būtu vienkāršs plāns, kuru jūs varētu izpildīt, pastāvīgi neuztraucoties par izmaiņām likumdošanā, ekonomikā vai finanšu produktos. Ievadiet finanšu konsultantu.

galvenie takeaways

• Finanšu konsultanti vai plānotāji konsultē cilvēkus par īpašuma pārvaldību un citiem personīgās naudas jautājumiem. Finanšu konsultanti var vienkārši sastādīt plānus vai arī viņi var ieteikt konkrētus ieguldījumu produktus un transporta līdzekļus.Daži konsultanti iekasē taisnu komisiju katru reizi, kad viņi veic darījumu vai pārdod jums produktu.; citi iekasē maksu, pamatojoties uz naudas summu, kas viņiem piešķirta pārvaldīšanai; daži novērtē stundas maksu.Lai gan labs finanšu plāns var būt ieguldījums, daži konsultanti palielina izmaksas, iesakot biežu aktīvu apgrozījumu vai klientu piesaisti dārgākām (augstas maksas) investīcijām.Vienmēr pārliecinieties, vai jūsu finanšu konsultants ievēro uzticības personu. standarti - likumā noteikts pienākums rīkoties jūsu interesēs un atklāt visus interešu konfliktus.

Kas ir finanšu konsultants?

Finanšu konsultanti, kas pazīstami arī kā finanšu plānotāji, ir profesionāļi, kuri palīdz saviem klientiem risināt dažus sarežģītus jautājumus, kas saistīti ar īpašuma pārvaldīšanu un personīgās naudas lietām. Viņi var izveidot visu pensijas uzkrājumu plānu ar laika grafiku vai vienkārši atbildēt uz jautājumu par visu dzīvības apdrošināšanu.

Tālāk ir sniegts momentuzņēmums par dažām lietām, kuras var veikt plānotājs:

• tikties ar jums, lai novērtētu jūsu pašreizējo finansiālo stāvokli un mērķus. Izstrādāt visaptverošu plānu, kas pievēršas galvenajām bažām (pensionēšanās, koledžas plānošana, apdrošināšana, izvairīšanās no nekustamā īpašuma nodokļa u. tml.). izveidojiet ieguldījumu kontus, lai atrastu jums finanšu līdzekļus, piemēram, apdrošināšanas polises vai hipotēkas

Kaut arī finanšu konsultantu lauks ir lielā mērā neregulēts - ikviens var pakārt reklāmas zīmi, kas reklamē finanšu konsultācijas vai plānošanu, bet nav nepieciešama licence, ir tādi, kuriem ir nozares akreditācijas dati, piemēram, sertificēts finanšu plānotājs (CFP), sertificēts finanšu analītiķis (CFA) un fraktēts finanšu konsultants (ChFC).

Viens no pazīstamākajiem apzīmējumiem ir sertificēts finanšu plānotājs (KZP); to ir izdevusi privāta tirdzniecības asociācija, kas piešķir kvalifikācijas eksāmenus un tālākizglītību tiem, kam ir sertifikāts.

Kad meklēt finanšu konsultācijas

Tomēr, ņemot vērā visu jums pieejamo informāciju grāmatās, drukātajos plašsaziņas līdzekļos un daudzās vietnēs, kas veltītas personīgajām finansēm, vai tiešām jums ir nepieciešams finanšu konsultants?

Nu, cik daudz brīvā laika jums šobrīd ir? Un turklāt:

• Vai jums ir patiesas zināšanas par ieguldījumiem? Vai jums patīk lasīt par īpašuma pārvaldīšanu un finanšu tēmām un izpētīt konkrētus aktīvus? Vai jums ir zināšanas par finanšu instrumentiem? Vai jums ir laiks tos uzraudzīt, novērtēt un periodiski veikt izmaiņas portfelī?

Doties vienatnē ir iespēja, taču, lai to izdarītu pareizi, jums būs jāpavada daudz laika, lai tiktu informēts par visām izmaiņām investīciju, apdrošināšanas un riska dzīves jomās. Izmaiņas nodokļu likumos vai citos tiesību aktos, kas varētu ietekmēt jūsu finanšu lietas. Izmaiņas savstarpējo fondu variantos jūsu brokeru firmā: iespējams, kāds no jūsu fondiem tiek slēgts, un jums jāizlemj, kur naudu novietot). Izmaiņas naudas summā, kuru katru gadu varat ieguldīt pensijas kontā. Izmaiņas finanšu produktu veidos vai jaunu produktu ieviešana.

Dzīves notikumi, kas prasa finanšu plānošanu

Profesionālie konsultanti saka, ka nav burvju aktīvu skaita, kas mudinātu investoru meklēt padomu. Drīzāk drīzāk tas ir notikums, kas cilvēku izliek un nosūta, skumstot pa padomdevēja durvīm. Šie notikumi parasti ir saistīti ar negaisu vai lieliem zaudējumiem vai lielu dzīves notikumu. Pie citiem izplatītākajiem aktivizētājiem var pieskaitīt:

• Es drīz došos pensijā un vēlos pārliecināties, ka esmu uz pareizā ceļa. Es tikko mantoju naudu no vecākiem un es vēlos saņemt padomus, kā ieguldīt naudu.Esmu nesen precējusies, un mums ir vajadzīga palīdzība pārvaldīt mūsu finanšu kā pāru.Es nesen biju šķīries vai atraitnis, un man ir vajadzīga palīdzība, lai virzītos uz priekšu finansiāli kā viena persona.Mamma un tētis kļūst vecāki, un viņiem / mums ir vajadzīga palīdzība, lai pārvaldītu viņu vispārējās finanses.Es ienīstu investīcijas un finanšu plānošanu un gribu profesionāli palīdzēt nodrošināt, ka es nesajaucu savu nākotni. Man patīk finanšu plānošana un ieguldījumi, bet es vēlos otru viedokli, lai noskaidrotu, vai es to varētu izdarīt labāk.

Nemaz nerunājot par to, ka jums ir jāizstrādā arī ilgtermiņa finanšu plāns, kurā iekļauti apsvērumi par aiziešanu pensijā, mājas nomaksāšana, bērnu koledžas izglītības finansēšana, nekustamā īpašuma plānošana un laika grafiks, kad jūs faktiski varat doties pensijā.

2/3

to amerikāņu procentuālais daudzums, kuri labprātāk apspriež savu svaru, nevis finanses, liecina investīciju lietotnes Acorns 2017. gada pētījums

Vienreizējs finanšu padoms

Daudzi finanšu plānotāji un konsultanti strādās ar noguldītājiem vienreiz, lai izstrādātu finanšu plānu vai palīdzētu ar konkrētu jautājumu vai jautājumu. Parasti šie konsultanti strādā katru stundu vai vienojas uzņemties projektu par fiksētu samaksu.

Piemēram, ja jūsu uzņēmums jums ir piedāvājis izpirkuma paketi priekšlaicīgas pensionēšanās dēļ, jūs varat izmantot finanšu konsultanta pakalpojumus, lai palīdzētu jums sakārtot savas iespējas. Viņš vai viņa var jums palīdzēt novērtēt visus stimulus, ko jūsu uzņēmums var piedāvāt, piemēram, paaugstinātus pensiju pabalstus, un palīdzēt jums iztēloties šāda lēmuma ilgtermiņa izmaksas vai ieguvumus.

Kā vēl vienu piemēru jūs varētu lūgt finanšu plānotāju sastādīt visaptverošu finanšu plānu vai jūsu pašreizējās situācijas pārskatu. Papildus tam, ka jūs palīdzēsit labāk izprast savas finanses, jūs, iespējams, arī aizejat ar veicamiem soļiem vai ceļvedi, kas jāievēro.

Paturiet prātā, ka nav nekas neparasts, ka vienreizējs darbs izvēršas par pilna laika konsultāciju attiecībām vai regulārākām finanšu "pārbaudēm".

Kā var palīdzēt finanšu konsultants

Finanšu konsultanti var būt lieliski, ja esat apjukuši, emocionāli vai vienkārši nezināt par dažādām bagātības pārvaldības tēmām. Pievienojiet to, ka vairums cilvēku neredz pietiekami tālu nākotni, lai iedomāties savu aiziešanu pensijā, daudz mazāk plānojot to, profesionālas konsultācijas var būt ļoti noderīgas. Kvalificēts konsultants uzdos jums daudz jautājumu - dažus no tiem neērti! -, lai iegūtu pilnīgu priekšstatu par to, kur vēlaties dzīvot.

Kad visa informācija ir pieejama, viņš vai viņa var sastādīt plānu un piedāvāt jums padomus par investīcijām, pensijas plānošanu, īpašuma plānošanu, nodokļu saistībām un jūsu bērnu koledžas izglītību. Padomnieka zināšanu plašums var padarīt jūsu lēmumu par daudz grūtāku.

Daži finanšu plānotāji dodas tālāk, aktīvi palīdzot iegādāties apdrošināšanas produktus (polises, ikgadējās izmaksas) un ieguldīt finanšu produktos, piemēram, kopfondos vai kompaktdiskos. Viņi parasti nespēj paši tirgot faktiskus vērtspapīrus, piemēram, akcijas vai obligācijas, bet viņi var darboties kā jūsu sakari ar brokeri vai naudas pārvaldītāju, kurš to veic. Viņi var arī sadarboties ar uzticības personu un jūsu vārdā ir advokāti vai grāmatveži.

Finanšu konsultants / plānotājs automātiski nav tas pats, kas reģistrēts investīciju konsultants - profesionālis, kurš konsultē personas par ieguldījumiem un aktīvi pārvalda viņu portfeļus, parasti kompensācijā saņemot procentus no aktīvu vērtības.

Kad nolīgt padomnieku pilna laika

Tāpat kā ir daudz labu iemeslu meklēt finanšu konsultanta pakalpojumus vienreizējai vai īstermiņa nepieciešamībai, ir arī jēga konsultanta pakalpojumus izmantot uz pilnu slodzi.

Dažādi konsultanti un firmas darbojas dažādos veidos, taču parasti konsultantam vienā no šiem pasākumiem ir jāsniedz pastāvīgi ieguldījumu pārvaldības pakalpojumi, kā arī pastāvīgi konsultācijas par finanšu plānošanas jautājumiem, ar kuriem varētu saskarties investors. Šīs tēmas var ietvert nekustamā īpašuma un nodokļu plānošanu, sagatavošanos pensijai, bērnu koledžas glābšanu un virkni citu apsvērumu.

Maksājums par šiem pakalpojumiem bieži ir procentuālā daļa no pārvaldītajiem ieguldījumu aktīviem (AUM) vai aizvien vairāk kā fiksēts ieturētājs. Parasti, izmantojot šāda veida vienošanos, ieguldītājs un konsultants oficiāli tiekas (klātienē vai faktiski) divreiz gadā vai ceturksnī, klientam konsultanta tik bieži piekļūstot, cik nepieciešams, lai visiem jautājumiem vai jautājumiem, kas varētu rasties starpposma.

Ieguvums no šāda veida vienošanās ir tāds, ka ieguldītājam ir ne tikai profesionālis, kurš vēro savus aktīvus, bet arī saņem padomus par savu vispārējo situāciju dažādos posmos.

Kā var sāpināt finanšu konsultants

Tik labi, cik labs finanšu konsultants var būt, viņi visi nav labi. Nekompetents (vai, vēl sliktāk, negodīgs) konsultants var jums maksāt daudz naudas. Šis ir momentuzņēmums, kā:

• Investīciju kāršana: liek jums pirkt un pārdot vairāk, nekā nepieciešams, lai iegūtu lielākas komisijas. Dārgas investīcijas: norādot jūs uz kopfondiem ar lielām izmaksu attiecībām, kad labāka izvēle būtu līdzīgs zemu izmaksu indeksa fonds vai biržā tirgots fonds (ETF). Slikta plānošana: Labi nodomāts konsultants, kurš sastāda ieskicētu vai nepilnīgu finanšu plānu, jums nemaz nepalīdz. Protams, plāniem jābūt elastīgiem, ņemot vērā izmaiņas ekonomikā, procentu likmes - un, protams, līknes, kuras dzīve var radīt personīgi jums (darba zaudēšana, ilgstošas ​​slimības utt.). Bet jums jāsāk ar detalizētu projektu un skaidru rīcību. Neatbild: Pat objektīvs konsultants ir bezjēdzīgs, ja viņš vai viņa nekad neatgriežas uz jūsu zvaniem / e-pastiem vai ir MIA, kad rodas jūsu vajadzība. Laika plānošanai var būt liela nozīme daudzos finanšu un investīciju scenārijos, un jums jājūtas droši, ka padomdevējs jums nekavējoties reaģēs.

Plusi

• Palīdz plānot ilgtermiņā

• Pētījumi, salīdzināšanas veikali un ieteikumi ieguldījumiem, produktiem un stratēģijām

• Darbojas kā jūsu finanšu komandas spēlētājs

Mīnusi

• Rada papildu izdevumus

• Var nebūt objektīvs ieteikumos

• Var ieteikt dārgākus produktus / krājuma portfeli

Nomājiet uzticības personu

Lai izvairītos no problēmām, pārliecinieties, ka jūsu konsultantam ir uzticības pienākums pret jums. Fiduciārais pienākums nozīmē, ka jūsu konsultantam ir juridiski noteikts pienākums izvirzīt jūsu vajadzības augstāk par viņu pašu un vienmēr rīkoties jūsu interesēs, piedāvājot jums objektīvu viedokli un viedokli. Finanšu plānošanas kontekstā tas nozīmē, ka viņi nevar virzīt jūs uz jums dārgām investīcijām (izmantojot izmaksu koeficientus un pārdošanas izmaksas) tikai tāpēc, ka tie viņiem ir izdevīgāki (pateicoties komisijām). Viņiem arī pilnībā jāizskaidro visi ieteikumi jums un jāatklāj visi iespējamie interešu konflikti, piemēram, “XYZ kopfondu sabiedrība man maksā 30% komisiju, un uzņēmums ABC man maksā tikai 25%”.

Būt par uzticības personu nozīmē arī to, ka viņi ievēro jūsu finanšu mērķus un toleranci pret risku, attiecīgi konsultē un iesaka atbilstošu rīcību. Plānotājs nevar garantēt ieguldījumu veikšanu - ka, piemēram, kopējais fonds, kuru viņš jūs ieved, palielināsies par noteiktu summu vai pat vispār palielināsies. Tomēr, ja jūs skaidri norādāt, ka vēlaties ieguldīt konservatīvi, saglabājot kapitālu par katru cenu, tas būtu pretrunā ar viņa uzticības pienākumu ievietot jūs agresīvas izaugsmes akciju fondā, kas ir ārkārtīgi nepastāvīgs. Vai arī, ja vēlaties dzīvot no ieguldījumu ienākumiem, virziet augstas procentu likmes obligācijas, neatklājot, ka tām ir augsts saistību neizpildes risks.

Maksājot finanšu konsultantam

Kvalitatīvu konsultāciju saņemšana nav bezmaksas. Dodoties pie profesionāla finanšu plānotāja, jums būs jāmaksā. Daži plānotāji iekasē maksu par stundu vai par noteiktiem pakalpojumiem ir noteikta likme: To sauc par maksu balstītu plānošanu. Dažus maksā komisija, katru reizi veicot darījumu vai pārdodot jums produktu. Daži saņem samaksu abos veidos.

Maksas konsultanti apgalvo, ka viņu ieteikumi ir pārāki, jo tie nerada interešu konfliktu, kā tas varētu būt uz komisiju balstīti ieteikumi. Atbildot uz to, komisijas konsultanti apgalvo, ka viņu pakalpojumi ir lētāki nekā maksa par maksu, kas var sasniegt USD 100 / stundā vai vairāk, un ka jūs maksājat par demonstrētajiem pakalpojumiem un aktivitātēm, nevis tikai par amorfiem padomiem vai neizsekojamu darba laiku.

Jautājumi finanšu konsultantam

Investoriem, kas meklē “pareizo” konsultantu, vajadzētu uzdot vairākus jautājumus, tostarp:

• Vai jums ir pieredze darbā ar tādiem klientiem kā es? Tajā varētu ietilpt pensionāri, pirmspensijas vecuma cilvēki, viendzimuma pāri, šķiršanās laulātie, atraitnes vai jebkura piemērojama “niša”. Cik un kā jūs iekasējat? Vai jūs nopelnīsit naudu no izvēlētajiem ieguldījumiem? Kādus pakalpojumus jūs piedāvājat? Tikai plānošana vai aktīva vadība? Cik bieži mēs tiksimies, lai pārskatītu portfeli / plānu / situāciju? Cik bieži un ar kādu metodi jūs sazināsities ar mani? Vai ir kādi ierobežojumi, cik bieži es varu ar jums sazināties?

Arī padomdevēju joma mainās. ieguldītājiem tagad parasti ir piekļuve saviem kontiem digitāli, un tāpēc ārpus tradicionālajām klātienes tikšanās reizēm praktiski uz dažām vai visām viņu portfeļa pārskata sesijām var tikties ar saviem konsultantiem.

Turklāt daudzi robo-konsultanti piedāvā hibrīdu konsultāciju modeli, kas apvieno tradicionālā konsultanta tipiskos aktīvu sadales un konsultāciju pakalpojumus ar digitālu, automatizētu platformu. Tomēr tie ir datoru algoritmi, tāpēc no tiem negaidiet pielāgotus padomus, unikālas stratēģijas un roku turēšanu.

Grunts līnija

Lemjot par finanšu konsultanta konsultāciju veidu un apjomu, ir svarīgi uzdot pareizos jautājumus par savām naudas vajadzībām un novērtēt savu komforta līmeni, pārvaldot savas finanses.

Daži patērētāji var balsot par ideju samaksāt simtiem dolāru tikai tāpēc, lai plānotu budžetu un ieguldītu naudu, bet domā par to kā ieguldījumu: Nauda var jums iegādāties kvalitatīvu plānu, kuru var salikt dažās stundās un kurš ilgst jūs 20 gadu laikā, ar minimālu nepieciešamību laiku pa laikam veikt finanšu pārbaudi pie plānotāja.