Darba devēji parasti saviem darbiniekiem nodrošina termiņa dzīvības apdrošināšanas segumu, un apdrošinājuma summa parasti ir kaut kāda daļa no darbinieka gada algas. Tomēr dažreiz uzņēmuma piedāvātais nodrošinājuma apjoms nav pietiekams, it īpaši, ja darbiniekam ir daudz ģimenes vai lielas finanšu saistības. Šajās situācijās dzīvības papildu apdrošināšana var novērst seguma trūkumu un nodrošināt papildu aizsardzību.
Termiņš Dzīve nav pietiekama
Lielākā daļa patērētāju iegādājas vienu no diviem apdrošināšanas veida veidiem - termiņa dzīvības apdrošināšanu vai dzīvības apdrošināšanu. Ar termiņa dzīvības apdrošināšanu apdrošinātais saņem segumu uz noteiktu laika posmu, kas ir pazīstams kā apdrošināšanas termiņš. Termiņu apdrošināšanu piedāvā gan darba devēji, gan privātie uzņēmumi. Tā kā apdrošināšana tiek piemērota tikai noteiktā laika posmā, termiņa dzīvības apdrošināšana parasti maksā mazāk nekā dzīvības apdrošināšana, kas apdrošina indivīdu visu viņa dzīvi.
Viena no galvenajām termiņa dzīvības apdrošināšanas problēmām ir tā, ka vairums apdrošinājuma ņēmēju paļaujas uz savu darba devēju, lai apdrošinātu šo apdrošināšanu, un rezultātā viņiem nav pietiekami daudz apdrošināšanas. Dzīvības apdrošināšanas un tirgus pētījumu asociācijas (LIMRA) 2015. gada pētījumā tika atklāts, ka 65% darbinieku, kuriem ir darba devēju sponsorēta grupas dzīvības apdrošināšana, uzskata, ka viņiem ir nepieciešama lielāka apdrošināšana, nekā darba devējs nodrošina. Tipisks darba devēja plāns nodrošina apdrošināšanu, kas ir vienāda ar darbinieka gada algu no vienas līdz divām reizēm. Piemēram, darbinieks, kurš nopelna USD 60 000 gadā, var saņemt polisi USD 120 000 bez maksas. Tas var būt adekvāti vienam darbiniekam vai darbiniekam ar vienu apgādājamo. Tomēr darbiniekam ar lielāku ģimeni, lai rūpētos par dzīvesbiedru vai bērniem, ja viņš negaidīti nomirst, var būt nepieciešams vairākas reizes lielāks segums. Papildu apdrošināšana var aizpildīt darba devēja sponsorētā plāna nepilnības.
Visa dzīve ir dārga
Visu dzīves veidu politikas rada līdzīgas pārklājuma trūkuma problēmas. Lielākā daļa visu dzīves veidu polišu sedz indivīdus visu mūžu un veido naudas vērtību, kas ļauj apdrošinātajam vajadzības gadījumā izmaksāt polisi. Tomēr, tā kā visa dzīvības apdrošināšana piedāvā pilnīgāku apdrošināšanu, tā maksā daudz vairāk nekā termiņa dzīvības apdrošināšana. Personai ar daudzbērnu ģimeni pareizas summas dzīvības apdrošināšanas iegūšana var būt pārmērīgi dārga. Parasti papildu termiņa apdrošināšanas iegāde piedāvā izdevīgāku iespēju.
Darba devēja papildu apdrošināšanai ir ierobežojumi
Patērētāji bieži iegādājas papildu apdrošināšanu caur saviem darba devējiem. Viena šādas darbības priekšrocība ir tā, ka darbinieks apiet medicīniskās pārbaudes prasības, kuras varētu pieprasīt privātais apdrošinātājs. Tomēr darba devēja sponsorētajai papildu apdrošināšanai var būt ierobežojumi, tāpēc ir svarīgi rūpīgi izpētīt segumu. Pirmkārt, apdrošināšana var būt nejaušas nāves un atdalīšanās (AD&D) apdrošināšanas forma, kas izmaksā saņēmējiem tikai tad, ja darbinieks mirst no nelaimes gadījuma vai nelaimes gadījumā zaudē locekli, dzirdi vai redzi. Otrkārt, apbedīšanas apdrošināšanas polise var būt darba devēja sponsorēts nodrošinājums. Šajā gadījumā apdrošināšana sedz tikai darbinieka apbedīšanas un apbedīšanas izmaksas, un tās limits var būt no 5000 līdz 10 000 USD. Visbeidzot, un, iespējams, vissvarīgāk, vairums darba devēju sponsorēto papildu plānu nav pārnēsājami. Tāpēc, ja darbinieks labprātīgi pamet darbu vai tiek izbeigts, apdrošināšana tiek pārtraukta, un šai personai būtu jāpiesakās segšanai jaunā darbā vai ar privāta uzņēmuma starpniecību.
Privātā papildu apdrošināšana nodrošina risinājumu
Daži darba devēji nodrošina darbiniekiem iespēju iegādāties papildu dzīvības apdrošināšanu, kas palielina apdrošināšanu un kurai nav noteikumu, piemēram, AD&D vai apbedīšanas apdrošināšana. Šī opcija var būt ideāla darbiniekiem ar lielākām ģimenēm, lai gan šādai apdrošināšanai parasti trūkst privātās apdrošināšanas pārnesamības. Tā kā vidusmēra darbinieks pie darba devēja paliek mazāk nekā piecus gadus, papildu apdrošināšanas pirkšana ar privāta pārvadātāja starpniecību var būt daudz labāks risinājums. Darbinieki var noteikt, cik daudz viņi prasa virs darba devēja norādītās summas, un iegādāties pareizo seguma summu. Ja darbinieki pamet savu uzņēmumu, viņi saglabā papildu garantiju. Turklāt, ja darbinieku dzīves apstākļi mainās, viņi var attiecīgi pielāgot savu nodrošinājuma apmēru.
