Sākotnēji annuities bija viens mērķis: pārveidot vienreizēju kapitāla summu ienākumu plūsmā uz mūžu vai noteiktu laika periodu. Tie bija paredzēti cilvēkiem, kuri aiziet pensijā vai kā citādi bija nepieciešami fiksēti, garantēti ikmēneša ienākumi.
Mūsdienās pastāv dažāda veida mūža rentes, kuras papildus garantētu ienākumu nodrošināšanai var izmantot arī kapitāla uzkrāšanai, veicot ieguldījumus.
Taustiņu izņemšana
- Ikgadējie maksājumi nodrošina fiksētus ikmēneša ienākumus vai nu noteiktam laika periodam, vai arī visu atlikušo mūžu. Mēneša ikmēneša maksājumu apmēru nosaka jūsu vecums iegādes laikā un paredzamais dzīves ilgums. Gada rentei nevajadzētu būt vienīgajam pensijas ienākumu avotam., jo gadu gaitā inflācija samazina tās vērtību.
Droša ienākumu plūsma
Lielākajai daļai pensionāru galvenā problēma ir droša ienākumu plūsma nākotnē.
Labākais vecums, no kura saņemt mūža renti, ir atkarīgs no vairākiem faktoriem, ieskaitot personas pašreizējos apstākļus un ieguldījumus, riska toleranci, ilgmūžības izredzes un paredzamās ienākumu vajadzības pensijā. Labākais vecums, lai saņemtu mūža renti, ir tad, kad jūs spējat optimizēt tā priekšrocības savām individuālajām vajadzībām.
Tā kā cilvēki dzīvo ilgāk un vairāk paļaujas uz savu kapitālu, jēdzienam pārvērst šo kapitālu daļu garantētu ienākumu plūsmā ir pievilcīgs.
Šim nolūkam tika izstrādāti ienākumu ikgadējie maksājumi. Pērkot ienākumu rentu, jūs noslēdzat līgumu ar dzīvības apdrošināšanas sabiedrību, kurā apdrošinātājs apņemas veikt fiksētus ikmēneša ienākumu maksājumus apmaiņā pret vienreizēju naudas summu.
Maksājumi tiek garantēti uz jūsu mūžu vai uz noteiktu gadu skaitu. Izmaksa ir nedaudz mazāka par mūža renti, jo tā palielina zināmu nenoteiktību.
Kā darbojas ienākumu rente
Ikmēneša maksājuma summa ir balstīta uz vairākiem faktoriem, ieskaitot jūsu vecumu un dzimumu, procentu likmēm un ieguldītā kapitāla summu.
Gada rentes ir paredzētas, lai līdz noteikta perioda beigām tiktu samaksāta pilna pamatsumma un procenti. Ja vēlaties, lai maksājumi tiktu veikti uz 10 gadu periodu, maksājuma summa tiek balstīta uz pamatsummu un kopējiem procentiem, kas nopelnīti attiecīgajā periodā, sadalot 120 ikmēneša maksājumos.
Kopumā, jo ilgāk jūs gaidāt, lai anuitētu kapitālu, jo lielāks būs ikmēneša maksājums.
Gaidīšana var būt tā vērta
Balstoties uz šo formulu, īsāks mūža rentes izmaksas periods rada lielāku ikmēneša maksājumu. Tiem, kas vēlas palielināt garantēto ikmēneša maksājumu, labākais risinājums ir gaidīt pēc iespējas ilgāk, lai izdarītu anuitāciju savam kapitālam.
Apsveriet personu, kura 65 gadu vecumā iegulda ikgadējos ienākumus USD 250 000. Ja procentu likme ir 2, 5% un personas paredzamais dzīves ilgums ir 15 gadi, ikmēneša rentes izmaksa mēnesī būtu 1 663, 66 USD. Ja persona nogaidīs nopelnīt vēl piecus gadus, ikmēneša izmaksas summa ir 2353, 54 USD. Gaidiet līdz 75 gadu vecumam, un tas kļūst par 4 433, 75 USD - garantēts uz mūžu.
Faktori, kas jāņem vērā
Kādam, kam ir samērā veselīgs dzīvesveids un labi ģimenes gēni, mūža rentes sākšana vēlākā vecumā noteikti ir labākā izvēle.
Gaidīšana līdz vēlākam vecumam, protams, pieņem, ka jūs turpināt strādāt vai arī jums ir citi ienākumu avoti, piemēram, plāns 401 (k) vai pensija, kā arī sociālā apdrošināšana.
Parasti nav ieteicams visus vai pat lielāko daļu savu aktīvu piesaistīt ienākumu mūža rentei, jo, tiklīdz kapitāls tiek pārveidots ienākumos, tas pieder apdrošināšanas sabiedrībai.
Kaut arī garantēti ienākumi ir ļoti vēlami kā apdrošināšanas aizsardzība pret ilgmūžību, tie ir fiksēti ienākumi, kas nozīmē, ka laika gaitā tie zaudē pirktspēju līdz inflācijai. Ieguldījumi ienākumu gada pensijā būtu jāuzskata par daļu no vispārējās stratēģijas, kas ietver izaugsmes aktīvus, kas var palīdzēt kompensēt inflāciju visā jūsu dzīves laikā.
Lielākā daļa finanšu konsultantu jums pateiks, ka labākais vecums ienākumu mūža rentes sākšanai ir no 70 līdz 75 gadiem, kas ļauj maksimāli izmaksāt. Tomēr tikai jūs varat izlemt, kad ir pienācis laiks drošai, garantētai ienākumu straumei.
