Tas, kas notiek ar mūža renti pēc īpašnieka nāves, ir atkarīgs no mūža rentes veida un tā izmaksas plāna. Pastāv vairāku veidu mūža rentes izmaksas plāni. Ar dažiem ikgadējiem maksājumiem maksājumi vienkārši beidzas ar mūža rentes īpašnieka vai annuitanta nāvi, bet citi paredz maksājumus laulātajam vai citam saņēmējam vairākus gadus pēc tam.
Taustiņu izņemšana
- Tas, kas notiek ar mūža rentes naudu pēc īpašnieka nāves, ir atkarīgs no mūža rentes veida un tās īpašajiem noteikumiem.Dažas mūža rentes pārtrauc maksājumus, kad īpašnieks mirst, bet citi turpinās maksāt dzīvesbiedram vai citam saņēmējam.Dažas ikgadējās izmaksas arī maksās vienreizējs pabalsts nāves pabalstam saņēmējam, ja īpašnieks nomirst pirms jebkādu ienākumu saņemšanas.
Annuities veidi un izmaksas plāni
Neatkarīgi no tā, vai mūža rente ir fiksēta laika posma mūža rente, mūža rente vai kādas izmaiņas, tas ietekmē to, kas notiek pēc īpašnieka nāves. Šīs ir divas galvenās iespējas, kā arī hibrīda tips, kas apvieno dažas no abām funkcijām.
Fiksēta perioda rente
Fiksēts periods vai noteikts laika posma rente garantē maksājumus anuitantam uz noteiktu laika periodu. Dažas izplatītas iespējas ir 10, 15 vai 20 gadi. (Pretstatā fiksētas summas anuitātam annuitants izvēlas summu, kas jāmaksā katru mēnesi līdz nāvei vai līdz pabalstu beigām.)
Ja īrnieks nomirst pirms maksājuma sākuma, daži plāni paredz atlikušos pabalstus izmaksāt pabalsta saņēmējam, kuru ieceļ īrnieks. Šī funkcija tiek piemērota, ja viss periods vēl nav pagājis vai nāves brīdī kontā paliek atlikums atkarībā no plāna.
Tomēr, ja mūža rentes īpašnieks pārsniedz noteikto laika posmu vai izsniedz kontu pirms nāves, papildu maksājumi netiek garantēti, ja vien plāns neparedz pabalstu turpināšanu. Tādā gadījumā maksājumus saņēmējam turpinās maksāt, līdz beidzas iepriekš noteiktais periods vai konta bilance sasniegs nulli.
Dzīves mūža rente
Vēl viens izplatīts mūža rentes veids ir mūža rente, kas garantē maksājumus tik ilgi, cik mūža rente dzīvo. Maksājumi balstās uz vairākiem faktoriem, ieskaitot annuitenta vecumu, dominējošās procentu likmes un konta bilanci. Jo ilgāk paredzams, ka annuitants dzīvos, jo mazāki būs ikmēneša maksājumi. Bet pat tad, ja īres maksātājs pārsniedz paredzēto gadu skaitu, viņiem joprojām tiek garantēti maksājumi. Pēc nāves visi maksājumi parasti tiek pārtraukti.
Tomēr, ja mūža rentes miršanas brīdī mūža rente joprojām ir uzkrāšanas fāze, kas nozīmē, ka viņi vēl nav sākuši saņemt maksājumus, daudzi plāni saņēmējam nodrošina nāves pabalstu. Parasti šis vienreizējais maksājums ir lielāks no konta bilances vai visu samaksātajām prēmijām, kaut arī daži plāni nodrošina papildu iespējas.
Ja mūža rente ir veidota kā kopēja mūža rente, tā garantē maksājumus gan par mūža rentes, gan viņu dzīvesbiedra mūžu, ja laulātais dzīvo ilgāk. Pēc īrnieka nāves laulātais turpina saņemt maksājumus līdz viņu pašu nāvei. Šie maksājumi vai kopējās dzīves izmaksas var būt tāda pati summa, kādu mūža rente saņēmusi savas dzīves laikā, vai samazināta summa atkarībā no vēlēšanām, kuras annuitants veica līguma noslēgšanas brīdī. Ja abi laulātie mirst priekšlaicīgi, dažas ikgadējās izmaksas paredz, ka maksājumus saņem cits saņēmējs.
Kopīgas mūža rentes var nodrošināt ienākumus gan mūža rentam, gan viņu pārdzīvojušajam dzīvesbiedram.
Dzīve ar noteiktu periodu noteiktu mūža renti
Vēl viena variācija, dzīve ar noteiktu anuitāti vai noteiktu periodu plus mūža rente apvieno fiksēta perioda un mūža rentes iezīmes. Izmantojot šāda veida plānu, īrniekam tiek garantēta samaksa par mūžu, bet viņš var arī izvēlēties fiksētu garantētā maksājuma periodu.
Piemēram, noteiktu mūža renti ar mūžu plus periods ar ievēlētu 10 gadu periodu maksā mūža rentu uz mūžu. Bet, ja viņi mirst pirmo 10 gadu laikā pēc pabalstu iekasēšanas, līgums garantē maksājumus to saņēmējam uz atlikušo periodu. Šis plāns nodrošina īrniekam pārliecību, ka viņam būs ienākumi uz mūžu un ka viņu mantinieki pilnībā nezaudēs, ja mirs pārāk drīz.
Padomnieku ieskats
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dalasa, Teksasa
Annuities ir divi dažādi posmi: uzkrāšana un sadale. Uzkrāšanas laikā jūs ievietojat naudu mūža rentes līgumā ar nolūku laika gaitā to palielināt. Ja jūs šajā laikā mirsit, uzkrātā bagātība nonāks jūsu izraudzītajiem labuma guvējiem, ja nav uzticības, lai diktētu, kā nauda jāpiešķir.
Izplatīšanas posms notiek, kad vēlaties izņemt naudas plūsmas no mūža rentes, kamēr esat dzīvs, tas nozīmē, ka esat annuitizējis aktīvus apmaiņā pret ienākumu plūsmu. Tas ir neatsaucams lēmums. Divi visizplatītākie ir ienākumi uz mūžu vai kopīgi ienākumi uz mūžu. Tas nozīmē, ka tad, kad cilvēks nomirst vai pēdējais mirst no kopīgiem ienākumiem uz mūžu, visi ienākumi apstājas un līguma termiņš beidzas.
