Kas ir auglības likme?
Termins “auglības likme” attiecas uz procentu likmi, kas tiek uzskatīta par pārmērīgu salīdzinājumā ar dominējošajām tirgus procentu likmēm. Tos bieži saista ar nenodrošinātiem patēriņa aizdevumiem, jo īpaši tiem, kas saistīti ar augsta riska kredīta ņēmējiem.
Taustiņu izņemšana
- Auglības likmes ir pārāk augstas procentu likmes. Tās ir saistītas ar plēsonīgu kreditēšanas praksi, kas daudzās valstīs ir nelikumīga.Dažos gadījumos var būt grūti pamanīt robežu starp auglības likmēm un tikai augstām procentu likmēm.
Izpratne par auglības likmēm
Vēsturiski termins augļotājs tika izmantots, lai aprakstītu visus kreditēšanas veidus, kas saistīti ar procentu maksājumiem no aizņēmēja. Tomēr pēdējā laikā šis termins parasti tiek izmantots, lai aprakstītu tikai tos aizdevumus, kuriem ir īpaši augstas procentu likmes. Tādēļ šīs augstās likmes ir kļuvušas pazīstamas kā augļu likmes.
Amerikas Savienotajās Valstīs Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) asociē augļošanas likmes ar plēsonīgu aizdevumu, ko tā raksturo kā praksi "negodīgiem vai ļaunprātīgiem aizdevuma noteikumiem uzlikt kredītņēmējiem". Plēsonīgi aizdevēji galvenokārt būs vērsti uz demogrāfiskām grupām, kurām ir mazāka pieeja vai izpratne par pieejamākiem finansēšanas veidiem.
Robeža starp netipisko procentu likmi un vienkārši augsto procentu likmi ir dažu diskusiju priekšmets. Piemēram, algas aizdevumu aizdevēji, kas izsniedz kredītus ar augstu procentu likmi kredītņēmējiem, bieži tiek apsūdzēti par plēsonīgiem aizdevējiem. Viņu aizstāvji tomēr iebildīs, ka viņu augstās procentu likmes tiek attaisnotas ar to, ka viņu sniegtie aizdevumi ir neparasti augsti riski. Neatļaujot augstas procentu likmes kā kompensāciju par šo risku, tie, kas paļaujas uz algas dienu aizdevumiem, var atrasties bez jebkādām finansēšanas iespējām.
Lai palīdzētu patērētājiem pašiem izlemt, vai konkrēta procentu likme ir pieņemama, pastāv vairāki avoti, kas dažādos tirgos publicē pašreizējās procentu likmes. Piemēram, tādas organizācijas kā TreasuryDirect un The Wall Street Journal nodrošina reālā laika vai periodiskus atjauninājumus par procentu likmēm tirgos, piemēram, personīgajās kredītlīnijās (LOC), auto aizdevumos, studentu aizdevumos, māju hipotēkās un daudzos citos. Pārskatot šos avotus, patērētāji var labāk saprast, vai konkrētā kreditora piedāvātās likmes ir saprātīgas.
Reliģiskās atbildes uz augļošanu
Aizdevumu procentu izsniegšanas prakse pastāv tūkstošiem gadu. Gadsimtu gaitā kristietība, jūdaisms un islāms ir nosodījuši plēsonīgu aizdevumu un īsteno dažādas stratēģijas, lai regulētu praksi.
Pārdošanas likmes piemērs reālajā pasaulē
Džeimss ir mājas pircējs, kurš pirmo reizi meklē hipotēku finansēšanu. Lai gan Džeimss šobrīd strādā labi apmaksātā veidā, viņš jau agrāk bija saskāries ar jautājumiem par personīgo parādu, un tāpēc viņam ir ļoti zems kredītreitings. Viņas sliktās kredītvēstures dēļ galvenās bankas nevēlas pagarināt viņam hipotēku. Tāpēc Džeimss ir spiests meklēt alternatīvus līdzekļus mājas pirkuma finansēšanai.
Viena no iespējām, kas viņam ir pieejama, ir privāts aizdevējs ar nosaukumu Diāna, kurš piedāvā aizdot viņam 80% no mājas pirkuma cenas 25 gadu amortizācijas periodā ar procentu likmi 40% gadā. Diāna apgalvo, ka, lai arī 40% procentu likme ir ievērojami augstāka nekā banku piedāvātā, tā nav nepamatota, ņemot vērā faktu, ka Džeimsa kredītreitings norāda, ka viņš ir augsta riska aizņēmējs.
Pēc tam, kad veikts vairāk pētījumu par izplatītajām procentu likmēm dažādos tirgos, Džeimss noraida Diānas priekšlikumu. Viņš apgalvo, ka, lai arī viņu uzskata par paaugstināta riska aizdevumu aizņēmēju, 40% procentu likme ir nepamatoti augsta un tas ir plēsonīgas kreditēšanas piemērs.
