Satura rādītājs
- 1. Personīgais aizdevums
- 2. Kredītkarte
- 3. Pašu kapitāla aizdevums
- 4. Mājas kapitāla kredītlīnija
- 5. Skaidras naudas avanss
- 6. Mazā biznesa aizdevums
Aizņemto naudu var izmantot daudziem mērķiem, sākot no jauna biznesa finansēšanas līdz līgavainim saderināšanās gredzena pirkšanai. Bet kurš ir labākais no visiem dažādajiem aizdevumu veidiem?
Zemāk ir parādīti visbiežāk sastopamie aizdevumu veidi un to darbība.
1. Personīgais aizdevums
Lielākā daļa banku tiešsaistē un Main Street piedāvā personiskos aizdevumus, un ieņēmumus var izmantot praktiski jebkam, sākot no jaunas stereo sistēmas iegādes līdz rēķinu apmaksai. Tas ir dārgs naudas iegūšanas veids, jo aizdevums nav nodrošināts. Tas ir, aizņēmējs neiesniedz ķīlu, kuru var arestēt saistību neizpildes gadījumā, piemēram, auto aizdevumā vai mājas hipotēkā.
Parasti personīgo aizdevumu var iegūt no dažiem simtiem līdz dažiem tūkstošiem dolāru ar atmaksas periodiem no diviem līdz pieciem gadiem.
Taustiņu izņemšana
- Personīgajiem kredītiem un kredītkartēm ir augstas procentu likmes, bet tām nav nepieciešams nodrošinājums. Mājas kapitāla aizdevumiem ir zemas procentu likmes, bet aizņēmēja mājas kalpo kā nodrošinājums.Kases avansam parasti ir ļoti augstas procentu likmes, plus darījuma maksa.
Aizņēmējiem nepieciešama sava veida ienākumu pārbaude un pierādījumi par aktīviem, kuru vērtība ir vismaz tikpat liela, cik tiek aizdots. Pieteikums parasti ir tikai divas lapas vai divas reizes, un apstiprinājums vai atteikums parasti tiek izdots dažu dienu laikā.
Labākās un sliktākās cenas
Procentu likmes var svārstīties no 4% gada procentu likmes (GPL) līdz pat 36%. Vislabākās likmes var iegūt tikai cilvēki ar izcilu kredītreitingu un ievērojamiem aktīviem. Vissliktākais ir jāizcieš tikai cilvēkiem, kuriem nav citas izvēles.
Personīgais aizdevums, iespējams, ir labākais veids, kā iet tiem, kuriem nepieciešams aizņemties salīdzinoši nelielu naudas summu, un ir pārliecināti, ka viņi to varēs atmaksāt pāris gadu laikā.
Bankas aizdevums vs. Bankas garantija
Bankas aizdevums nav tas pats, kas bankas garantija. Viena klienta vārdā banka var izsniegt garantiju kā galvojumu trešai personai. Ja klients nepilda attiecīgās līgumsaistības ar trešo personu, šī puse var pieprasīt samaksu no bankas.
Garantija parasti ir vienošanās bankas mazajiem klientiem. Piemēram, korporācija var pieņemt darbuzņēmēja piedāvājumu ar nosacījumu, ka darbuzņēmēja banka izsniedz maksājuma garantiju gadījumā, ja darbuzņēmējs nepilda līgumu.
2. Kredītkarte
Katru reizi, kad patērētājs maksā ar kredītkarti, viņš vai viņa ņem personīgo aizdevumu. Ja atlikums tiek samaksāts pilnā apjomā uzreiz, procenti netiek iekasēti. Ja daļa parāda paliek nesamaksāta, procentus iekasē katru mēnesi, līdz tas tiek samaksāts.
Saskaņā ar Federālo rezervju datiem kredītkaršu vidējā procentu likme ir GPL 16.86%. Patērētājam, kurš nokavē vienu maksājumu, var tikt piemērota 29, 9% soda nauda.
Apgrozāmais parāds
Liela atšķirība starp kredītkarti un personīgo aizdevumu ir tā, ka karte atspoguļo apgrozības parādu. Kartei ir noteikts kredītlimits, un tās īpašnieks var atkārtoti aizņemties naudu līdz limitam un laika gaitā to atmaksāt.
Kredītkartes ir ārkārtīgi ērtas, un, lai izvairītos no pārlieku lielas atļaujas, tām nepieciešama pašdisciplīna. Pētījumi liecina, ka patērētāji labprātāk tērē, kad skaidras naudas vietā izmanto plastmasu.
Īss pieteikšanās uz vienas lapas procesu padara to vēl ērtāku veidu, kā iegūt kredītu 5000 USD vai 10 000 USD vērtībā.
3. Pašu kapitāla aizdevums
Cilvēki, kuriem pieder savas mājas, var aizņemties pret pašu kapitālu, ko viņi tajās ir izveidojuši.
Tas ir, viņi var aizņemties līdz summai, kas viņiem faktiski pieder. Ja puse hipotēkas tiek samaksāta, viņi var aizņemties pusi no mājas vērtības. Vai arī, ja mājas vērtība ir palielinājusies par 50%, viņi var šo summu aizņemties.
Īsāk sakot, starpība starp mājas pašreizējo tirgus vērtību un summu, kas joprojām pienākas par hipotēku, ir summa, kuru var aizņemties.
Zemas likmes, lieli riski
Viena no mājas kapitāla aizdevuma priekšrocībām ir tā, ka iekasētā procentu likme ir daudz zemāka nekā personīgajam aizdevumam. 2019. gada beigās vidējā procentu likme bija 5, 76%. Vēl labāk, procentus parasti var atskaitīt no nodokļiem, tāpat kā hipotēkas procentus.
Potenciālais negatīvais ir tas, ka māja ir aizdevuma nodrošinājums. Aizņēmējs var pazaudēt māju aizdevuma saistību neizpildes gadījumā.
Ienākumus no mājas kapitāla aizdevuma var izmantot jebkuram mērķim, taču tos bieži izmanto mājas uzlabošanai vai paplašināšanai.
Patērētājs, kurš apsver mājokļa aizdevumu, varētu atcerēties divas mācības no finanšu krīzes 2008. – 2009. Gadā: 1) mājas vērtības var samazināties un pieaugt, un 2) ekonomikas lejupslīde apdraud darba vietas.
4. Mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC)
Mājas kapitāla kredītlīnija darbojas kā kredītkarte, bet māju izmanto kā nodrošinājumu. Aizņēmējam tiek izsniegta maksimālā kredīta summa. Kredītlīniju var izmantot, atmaksāt un atkārtoti izmantot tik ilgi, kamēr konts paliek atvērts, kas parasti ir no 10 līdz 20 gadiem.
23, 68%
Kredīta kartes skaidras naudas avansa vidējā procentu likme.
Līdzīgi kā parastais mājas kapitāla aizdevums, procentus var atskaitīt no nodokļiem.
Atšķirībā no parastā mājokļa aizdevuma, aizdevuma apstiprināšanas brīdī procentu likme netiek noteikta. Tā kā aizņēmējs gadiem ilgi var piekļūt naudai, procentu likme parasti ir mainīga. To var piesaistīt kādam pamata indeksam, piemēram, galvenajai likmei.
Labas vai sliktas ziņas
Tās var būt labas vai sliktas ziņas. Procentu likmju pieauguma laikā procentu likmes par atlikumu palielināsies. Mājas īpašnieks, kurš, teiksim, aizņemas naudu jaunas virtuves uzstādīšanai un to atmaksā vairāku gadu laikā, var iestrēgt, maksājot daudz lielākus procentus, nekā tika gaidīts, tikai tāpēc, ka galvenā likme pieauga.
Pastāv vēl viens negatīvais potenciāls. Pieejamās kredītlīnijas var būt ļoti lielas, un ievada likmes - ļoti pievilcīgas. Patērētājam ir viegli iekļūt virs galvas.
5. Skaidras naudas avanss
Kredītkartēs parasti ir skaidras naudas avansa funkcija. Faktiski ikvienam, kam ir kredītkarte, jebkurā bankomātā ir pieejama apgrozības naudas līnija.
Tas ir ārkārtīgi dārgs naudas aizņemšanās veids. Iekasētā procentu likme ir augstāka pat par kredītkaršu pirkšanas procentu likmi. Pašlaik vidējā likme ir 23, 68% GPL. Avanss nāk arī ar maksu, kas parasti ir vienāda ar 5% no avansa naudas summas vai vismaz 10 USD.
Vēl ļaunāk, ja skaidras naudas avanss nonāk kredītkartes atlikumā, katru mēnesi uzkrājot procentus, līdz tas tiek izmaksāts.
Citi avoti
Skaidras naudas avansi reizēm ir pieejami no citiem avotiem. Proti, nodokļu sagatavošanas uzņēmumi var piedāvāt avansus par paredzēto IRS nodokļu atmaksu.
Ja vien nav ārkārtas ārkārtas situācijas, nav iemesla atteikties no nodokļu atmaksas daļas, lai naudu iegūtu nedaudz ātrāk.
6. Mazā biznesa aizdevums
Aizdevumi maziem uzņēmumiem ir pieejami lielākajā daļā banku un ar Small Business Administration (SBA) starpniecību. Parasti tos meklē cilvēki, kas dibina jaunus uzņēmumus vai paplašina jau izveidotos.
Šādi aizdevumi tiek piešķirti tikai pēc tam, kad uzņēmuma īpašnieks ir iesniedzis oficiālu biznesa plānu pārskatīšanai. Aizdevuma nosacījumi parasti ietver personisko garantiju, kas nozīmē, ka uzņēmuma īpašnieka personīgie aktīvi kalpo kā nodrošinājums pret saistību nepildīšanu.
Šādi aizdevumi parasti tiek pagarināti uz laiku no pieciem līdz 25 gadiem. Procentu likmes dažreiz ir apspriežamas.
Aizdevums mazajiem uzņēmumiem ir izrādījies neaizstājams daudziem, ja pat ne lielākajai daļai, topošajiem uzņēmumiem. Tomēr biznesa plāna izveidošana un apstiprināšana var būt sarežģīta. MUA ir daudz tiešsaistes un vietējo resursu, lai palīdzētu uzsākt uzņēmējdarbību.
