Skolotāju apdrošināšanas un mūža rentes asociācija (TIAA), kas dibināta 1918. gadā kā akciju dzīvības apdrošināšanas sabiedrība, ir Ņujorkas bezpeļņas organizācijas TIAA Pārvaldības padomes pilnībā piederošs meitasuzņēmums. Asociācija un saistītie uzņēmumi piedāvā plašu pensionēšanās, ikgadējo izmaksu un līdzekļu pārvaldīšanas pakalpojumus, kurus galvenokārt pārdod izglītības sabiedrībai. Papildus tradicionālajiem finanšu piedāvājumiem, TIAA personālais portfelis sniedz algoritmiskus ieteikumus par ieguldījumiem fondos, kurus pārvalda, izmantojot TIAA-CREF Brokerage Services un kurus noskaidro Pershing LLC.
TIAA personālie portfeļi iekasē konkurētspējīgu 0, 30% ietīšanas maksu par pārvaldītajiem aktīviem, kas tiek maksāta reizi ceturksnī. Tomēr zemā maksa ir maldinoša, jo patentētie kopējie fondi var sastādīt līdz 90% no “aktīvi pārvaldītā” portfeļa. TIAA pieder Nuveen Securities un TIAA-CREF Fund Family, ļaujot firmai divkāršoties, iekasējot lielas kopfondu maksas kopā ar programmas pārvaldības maksām. Šis interešu konflikts samazina ienākumus ar nodokli apliekamos kontos, taču TIAA mazina ietekmi ar IRA, nodrošinot maksas kredītus un atlīdzinājumus.
Plusi
-
Lieliski mērķu plānošanas rīki
-
Konkurētspējīgas vadības maksa
-
Augstākā līmeņa finanšu iestāde
Mīnusi
-
Īpašuma fondi ar lieliem izdevumiem
-
Nav piekļuves finanšu konsultantiem
-
Netiek veikta nodokļu zaudējumu novākšana
-
Nav speciālas mobilās lietotnes
Konta iestatīšana
3.5TIAA personīgā portfeļa aprakstu, FAQ un iestatīšanas saskarni var būt grūti atrast, jo vispirms jāizvēlas viens no deviņiem galvenajiem kontu veidiem, kas izklāstīti mārketinga prezentācijā. Faktiski daudzi cilvēki nezinās, ka tas ir automatizēts ieguldījumu konsultāciju pakalpojums, līdz viņi nonāk smalkajā drukā, jo aprakstošie materiāli attiecas uz “progresīvām tehnoloģijām”, nevis uz datoru balstītiem ieguldījumiem.
Jaunie lietotāji anonīmi aizpilda īsu anketu, kurā jautā par jūsu dzīves mērķiem, laika periodu un ikmēneša iemaksām. Pēc tam parādās konservatīvs portfelis ar norādījumiem izvēlēties ērtu riska līmeni, kas var radīt atšķirīgu portfeli. Ja nevarat izlemt par riska līmeni, ir parocīga saite uz atsevišķu anketu par riska toleranci.
Pēdējais jautājums liek jums izvēlēties starp indeksu kopfondiem / ETF un aktīvi pārvaldītajiem kopfondiem, kas spēj koncentrēties uz sociāli apzinātām investīcijām. Kad sistēma ir atlasīta, tā iesaka portfeli ar diagrammu, fondu sarakstu un paredzamo ilgtermiņa darbību. Jūs varat izvēlēties citu portfeli vai lūgt noņemt konkrētu fondu, piezvanot uz klientu apkalpošanas dienestu un pieprasot “personalizāciju”.
12 lappušu konsultatīvo līgumu var iepriekš izlasīt, nodrošinot pamata informāciju, kuras dažkārt trūkst citiem robo-konsultantiem. Konta finansēšanai un uzturēšanai nepieciešami vismaz 5000 USD, ko var iestatīt kā tradicionālu IRA, Roth IRA, individuālu ar nodokli apliekamu kontu vai kopīgu ar nodokli apliekamu kontu.
Mērķu izvirzīšana
5TIAA vietnē ir iespaidīgs dažādu mērķu noteikšanas rīku un kalkulatoru klāsts, kas klientiem palīdz izdomāt, cik daudz naudas ir jāparedz, lai sasniegtu izvirzītos mērķus reālistiskā termiņā. Daudzi rīki koncentrējas uz pensijas plānošanu, taču koledžas plānošana un dzīves novērtēšanas kalkulatori ir vienlīdz vērtīgi ilgtermiņa finanšu plānošanā.
Jūs varat pārbaudīt savu progresu, piesakoties TIAA.org, izvēloties “Brokeru pakalpojumi” un izvēloties TIAA personīgo portfeli. Konta kopsavilkumā ir ietverta noteiktā perioda hipotētiska prognoze, kas ir dublēta lapā “Mērķi”. Saite “Veikt izmaiņas” ļauj ar dažiem klikšķiem mainīt viņu ieguldījumu profilus. Tomēr mērķu plānošanas nolūkos ārējos kontus nav iespējams konsolidēt.
Kontu pakalpojumi
2.3TIAA personīgais portfelis ļauj ērti veikt noguldījumus, taču ir grūti atbrīvoties no naudas. Noguldījumiem ir jāpiesakās konta interfeisā un jāiesniedz pieprasījums piesaistītajā bankas kontā. TIAA atbalsta arī atkārtotus noguldījumus, kurus var veikt katru nedēļu, divreiz nedēļā, 1. un 15. mēnesī, mēnesī, ceturksnī, pusgadā vai katru gadu. Var iestatīt arī vienreizēju vai atkārtotu izņemšanu no nodokļiem apliekamo kontu rēķina, taču izņemšana no pensijas kontu kontu ir pārāk sarežģīta, tāpēc jums ir jāveic tālruņa zvans uz klientu apkalpošanas dienestu.
Jūs esat vērsts pie “kvalificētiem pārstāvjiem”, lai atbildētu uz investīciju jautājumiem, un jūs nevarat runāt ar finanšu konsultantiem. TIAA maksā procentus par naudas pārmeklēšanu nakti, bet, izmantojot šo programmu, nepiedāvā citus bankas pakalpojumus. Filiāle saņem kompensāciju ar bankas tīrīšanas programmas starpniecību, kas varētu būt par zemu 0, 40% procentu likmi (no 2019. gada maija). Protams, TIAA piedāvā plašu finanšu produktu klāstu ārpus TIAA personīgā portfeļa platformas, taču tie nav integrēti piedāvājumā.
Portfeļa saturs
3.2TIAA personīgais portfelis ir tradicionāla pieeja jūsu portfeļa izveidošanai un palielināšanai, taču tas notiek ar sociāli apzinīgu garšu. Jums tiek piedāvāta viena no trim plaša modeļa portfeļa kategorijām, kuras var pielāgot pēc vecuma, turēšanas perioda un citiem kritērijiem:
Pamats: Investīciju pārvaldītāji izvēlas fondus, kas “mēģina izsekot tirgum.” Šiem indeksu izsekošanas fondiem parasti ir “zemāki izdevumi, salīdzinot ar aktīvajiem kopfondiem”.
Ieskats: aktīvs stils, kurā ieguldījumu pārvaldnieki “pēta un atlasa fondus, kas ilgtermiņā mēģina pārspēt tirgu.” TIAA atzīst, ka Insight portfeļu fondu izdevumi būs lielāki nekā vidēji, salīdzinot ar indeksu izsekošanas fondiem.
Ietekme: aktīvs stils, kurā ieguldījumu pārvaldnieki piešķir prioritāti sociāli atbildīgiem ieguldījumu kritērijiem, cenšoties “izsekot tirgum”.
TIAA šos portfeļus papildina no kopīgā “Investīciju atsauces saraksta”, kas laika gaitā mainās, kā arī no plaša indeksa fondu saraksta. Šajos sarakstos ietilpst patentētie Nuveen fondi un TIAA-CREF fondu saime, kā arī nesaistītie fondi. Dārgi patentētie fondi var sastādīt līdz 90% no Impact portfeļa, 54% no Insight portfeļa un 0% no indeksa balstītā Basic portfeļa.
Portfeļa pārvaldīšana
3.8TIAA personīgais portfelis nesniedz daudz detalizētas informācijas par to, kā precīzi tiek pārvaldīts jūsu portfelis pēc finansēšanas. SEC pilnvarotajā ADV-2 brošūrā teikts, ka TIAA personāla portfeļa programmai nodrošina šādus pārvaldības pakalpojumus:
- Profesionāla ieguldījumu vadībaIeguldījumu fondu un biržā tirgoto fondu regulāra pārskatīšanaDienas konta uzraudzībaSabalansēšanaDetalizēta darbības pārskatu sniegšana un mērķu izsekošanaPiekļuve licencētiem konsultantiem
TIAA ikdienā nodarbojas ar mikrolīdzsvarošanu, taču piedāvā dažas detaļas par aizkulišu investīciju metodoloģiju. Papildu pārskatā netika atrastas atsauces uz nodokļu zaudējumu novākšanu, taču brošūrās teikts, ka, pārdodot vērtspapīrus, tiek piemērots izmaksu uzskaites process.
Lietotāja pieredze
2.2Mobilā pieredze
TIAA vietne ir gatava mobilajām ierīcēm. TIAA nodrošina tādas pašas iOS un Android mobilās lietotnes visu veidu kontiem, kas var radīt neskaidrības, jo klientiem ir jāizpēta izvēlnes, lai piekļūtu programmai Personīgais portfelis. Turklāt programmas BUJ ir īpaši norādīts, ka klientiem ir jāpiesakās vietnē, lai skatītu progresu vai veiktu izmaiņas ieguldījumu mērķos. Šis materiāls varētu būt novecojis, liekot TIAA pārrakstīt tekstu, lai precizētu, kā personīgā portfeļa klienti var izmantot mobilās lietotnes.
Darbvirsmas pieredze
Apmeklēšana tīmekļa vietnē var būt izaicinoša, jo personīgā portfeļa programmā ietilpst tikai viens no deviņiem TIAA piedāvājumiem. Atsevišķi bieži uzdotie jautājumi atvieglo darbu, bet īpaša vietne nodrošinātu noderīgu un pastāvīgu risinājumu. Par laimi, ja iestatīšanas process tiek priekšlaicīgi pārtraukts, sistēma saglabā lietotāja informāciju. Informācijas atklāšana un informācija par maksām ir labi uzrakstīta, sniedzot detalizētu paziņojumu par interešu konfliktu.
Klientu apkalpošana
1.9TIAA personālajam portfelim ir vecmodīga paļāvība uz tālruni. Kontu īpašnieki izmanto citu tālruņa numuru nekā plašā TIAA klientūra, un klientu apkalpošanas stundas ir norādītas no pirmdienas līdz piektdienai plkst. 8:00 līdz 19:00. Mēģinājumi sazināties radīja dažādus gaidīšanas laikus - no mazāk nekā 30 sekundēm līdz gandrīz trim minūtēm. Potenciālajiem vai pašreizējiem klientiem nav tiešraides tērzēšanas, un kontaktu lapā iebūvētajai ziņu lietotnei atbildes saņemšanai vajadzīgas divas darba dienas.
Izglītība un drošība
3TIAA vietne nodrošina izcilus mērķu plānošanas resursus, kas ietver kontrolsarakstus, rakstus par instrukcijām un visu veidu kalkulatorus. Varat izmantot šos vērtīgos rīkus, lai novērtētu kopējās pensijas izmaksas, veiktu aktīvu pārskatīšanu no augšas uz leju un plānotu galvenos dzīves mērķus. Vēl labāk, ja šie resursi jums ir pieejami anonīmi, ļaujot potenciālajiem klientiem pirms apņemšanās tuvāk izpētīt.
TIAA personālajam portfelim ir stabila klientu kontu drošība un pārklājums. Vietne izmanto 256 bitu SSL šifrēšanu, un tajā netiek glabāti personas dati. BNY Mellon meitasuzņēmumam Pershing LLC pieder visi klienta līdzekļi, nodrošinot piekļuvi Securities Investor Protection Corporation (SIPC) apdrošināšanai un lieko apdrošināšanu, kā arī FDIC apdrošināšanu banku uz nakti veiktām naudas summām.
Komisijas un nodevas
3TIAA personālajam portfelim ir konkurences cenas no pirmā acu uzmetiena, taču slēptā maksa varētu potenciāli mazināt ieguldītāja atdevi. Robo-konsultants iekasē konkurētspējīgu 0, 30% ietīšanas maksu, kas tiek maksāta reizi ceturksnī. Tas izklausās pamatoti, taču patentētie kopējie fondi var sastādīt līdz 90% no jūsu portfeļa piešķīruma, un jūs esat atbildīgs par visām fonda izmaksām. Īpaši aktīvi pārvaldītajiem fondiem ir augstāka vidējā izdevumu attiecība. Par laimi, IRA kontu īpašniekiem ir jāizvairās no šīs dubultās iegremdēšanās, saņemot maksas kredītus un atlīdzinājumus. Pershing LCC var iekasēt arī maksu par dokumentiem, lai pārskaitītu kontus citiem brokeriem vai nosūtītu pārskaitījumus.
Vai TIAA ir piemērots jums?
TIAA personīgais portfelis ir laba iespēja ieguldītājiem, kuri vēlas iesaistīties sociāli apzinās ieguldījumus, izmantojot finanšu iestādi ar ilgu un stabilu vēsturi. Turklāt plašāks TIAA produktu klāsts var darboties kā vienas pieturas aģentūra finanšu pakalpojumiem. Ja jūs jau esat reģistrējies citās TIAA programmās, tad TIAA personīgais portfelis ir vienkārša izvēle, lai automatizētu visa jūsu portfeļa vai visa tā pārvaldību. Jūs varat gūt labumu arī no zemākām personīgā portfeļa vai saistīto pakalpojumu izmaksām un paaugstināšanas piedāvājumiem.
Tomēr TIAA personīgā portfeļa piesaiste samazina iespēju, ka maksa par vidējo pārsniedz vidējās, ja tiek ņemtas vērā visas izmaksas. Investori, kas tikko sākuši darbību, var arī cīnīties ar 5000 USD, kas nepieciešami konta atvēršanai. Šķiet, ka TIAA personīgais portfelis ir paredzēts pedagogiem un citiem, kas jau ir TIAA universitātē - tas nav vērsts uz iespējami lētāku robo-padomnieku. Šis fakts, iespējams, netraucēs TIAA mērķa klientus, kuri jau ir uzņēmušies saistības ar uzņēmumu. Jaunpienācējiem tomēr ir lētāki, zemāka konta minimālie robo-konsultanti, kurus pirms reģistrēšanās varat salīdzināt un pretstatīt TIAA piedāvājumam.
Metodika
Investopedia ir veltīta tam, lai sniegtu ieguldītājiem objektīvus, visaptverošus pārskatus un robo konsultantu vērtējumus. Mūsu 2019. gada pārskati ir sešu mēnešu rezultāts, kurā tika novērtēti visi 32 robo-konsultantu platformu aspekti, ieskaitot lietotāja pieredzi, mērķu iestatīšanas iespējas, portfeļa saturu, izmaksas un nodevas, drošību, mobilo pieredzi un klientu apkalpošanu. Mēs savācām vairāk nekā 300 datu punktus, kas tika ieskaitīti mūsu punktu sistēmā.
Ikvienam robo konsultantam, kuru mēs pārskatījām, tika lūgts aizpildīt 50 punktu aptauju par viņu platformu, kuru mēs izmantojām savā vērtējumā. Daudzi no robo konsultantiem arī sniedza mums klātienes demonstrācijas par savām platformām.
Mūsu nozares ekspertu komanda Terēzes W. Carey vadībā veica mūsu pārskatus un izstrādāja šo labāko nozarē izmantoto metodiku, lai ranžētu robo-konsultantu platformas investoriem visos līmeņos. Noklikšķiniet šeit, lai izlasītu visu mūsu metodiku.
