Kas ir paaugstināta riska kredīts?
Augsta riska kredīts attiecas uz aizdevumiem, kurus parasti piedāvā ar likmēm, kas ievērojami pārsniedz sākotnējo likmi, un kas tiek izsniegti aizņēmējiem ar sliktu kredītreitingu.
Taustiņu izņemšana
- Augsta riska kredīts attiecas uz aizdevumiem, kas parasti tiek piedāvāti ar likmēm, kas ievērojami pārsniedz sākotnējo likmi un tiek izsniegti aizņēmējiem ar zemiem kredītreitingiem. Subprime kredīts bieži ir vienīgais aizdevuma veids, kas pieejams kredītņēmējiem ar zemu kredītreitingu, augstu parāda līmeni, rekordu likumpārkāpumi, saistību nepildīšana vai bankrots, bez īpašuma vai aktīviem, ko var izmantot kā nodrošinājumu. Klientu aizstāvji apgalvo, ka paaugstināta riska kredīts ir sociāla prece un nodrošina finansējumu mājsaimniecībām ar zemiem ienākumiem, kaut arī tas palielina kredītu uzplaukuma un pārtraukuma risku.
Augsta riska kredīta izpratne
Subprime kredīts bieži ir vienīgais aizdevuma veids, kas pieejams kredītņēmējiem ar zemu kredītreitingu, augstiem parāda līmeņiem, reģistrētiem likumpārkāpumiem, saistību neizpildi vai bankrotu un bez īpašuma vai aktīviem, ko var izmantot kā nodrošinājumu. Aizdevēji izmanto kredītvērtēšanas sistēmu, piemēram, FICO rādītājus, lai klasificētu paaugstināta riska kredīta ņēmējus, pamatojoties uz atmaksas varbūtību. Dažādi kreditori izmanto atšķirīgus noteikumus attiecībā uz augsta riska kredītu, bet FICO rādītāji zem 619 parasti ir klasificēti kā paaugstināta riska kredīti.
Subprime kredīts tiek finansēts, pārfasējot subprime kredītkartes parādu, auto aizdevumus, biznesa aizdevumus un hipotēkas portfeļos un pārdodot tos ieguldītājiem kā ar aktīviem nodrošinātus vērtspapīrus, piemēram, nodrošinātas parāda saistības (CDO) un ar hipotēku nodrošinātus vērtspapīrus (MBS).
Mājokļu uzplaukuma laikā 2000. gadu sākumā tika atviegloti hipotēku hipotēku kreditēšanas standarti, NINJA aizdevumus piešķirot kredītņēmējiem bez ienākumiem, bez darba vai aktīviem. Kad burbulis pārsprāga 2007. gadā, paaugstināta riska kredītu daudzums finanšu tirgos veicināja augsta riska kredītu sabrukumu un augsta riska kredītu krīzi, kas izraisīja Lielo recesiju.
Patērētāju aizstāvji apgalvo, ka paaugstināta riska kredīts ir sociāla prece un nodrošina finansējumu mājsaimniecībām ar zemiem ienākumiem. Tomēr tas palielina kredītu uzplaukuma un pārtraukuma risku. ASV pēc finanšu krīzes stingrākas kreditēšanas normas.
Tomēr autofinansēšanas kompānijas ir izmantojušas zemas procentu likmes, lai veicinātu paaugstināta riska kredītu auto uzplaukumu, kas palīdzēja ekonomikai atgūties. Tomēr auto aizdevumu kavējumi 2017. gadā sasniedza krīzes līmeni pat tad, kad turpināja uzplaukt paaugstināta riska kredītu automātiskā kreditēšana, izraisot spekulācijas, ka šis kārtējais kredītu burbulis veidojas un galu galā plīsīs.
