Satura rādītājs
- Pārvērtiet aktīvus pensijas ienākumos
- Sistemātiski izstāšanās plāni
- SWP nākotne
- SWP izvēle
- Grunts līnija
Tā kā jaundzimušo paaudzes iedzīvotāji ietaupīja, aizejot pensijā, ieguldījumu fondu nozare reaģēja ar produktu radīšanu, lai palīdzētu viņiem uzkrāt bagātību. Tagad, kad viņi tuvojas pensijas vecumam, kopfondu nozare sāk pievērst uzmanību investīciju produktu radīšanai, kas var radīt ienākumu plūsmu, lai finansētu pensionēšanos. Apdrošināšanas nozare jau sen ir izmantojusi fiksētas un mainīgas rentes kā līdzekli aktīvu konvertēšanai ienākumos, un ieguldījumu fondu nozare ir tikko sākusi ieviest līdzīgus produktus.
Produktu klasifikācija, ko sauc par sistemātiskām izņemšanas vai pārvaldītām izmaksām, palīdz nodrošināt disciplinētu pieeju aktīvu izņemšanai. (Lai iegūtu papildinformāciju, skatiet piecus veidus, kā finansēt jūsu pensiju .)
Taustiņu izņemšana
- Mums visiem tiek teikts, ka esiet piesardzīgi, ietaupot pensijas - ieguldot naudu IRA un 401 (k) plānos, un uzkrājot jauku ligzdas olu. Bet kas notiek, kad beidzot pienāk pensija un ir pienācis laiks šos aktīvus izmantot paredzētajiem mērķiem - pensijas ienākumi? Sistemātiski izņemšanas plāni (SWP) ir metožu grupa, ko izmanto, lai veiktu minējumus par aktīvu pārvēršanu pensijas ienākumos. SWP ietver mūža rentes izmantošanu, izņemšanu ar kapitāla ieturēšanu un izņemšanu ar kapitāla samazināšanos.
Kā pārvērst aktīvus pensijas ienākumos
Tā kā arvien lielākam skaitam pensionāru ir jāpaļaujas uz saviem uzkrātajiem uzkrājumiem, katra indivīda ziņā ir pārvērst savus aktīvus ienākumos. Pieejamās metodes ietver:
Izņemiet rīkojies pats
Daudzi cilvēki paši vai ar konsultanta palīdzību nāks klajā ar savu izstāšanās shēmu. Tie, kuriem ir pietiekami daudz līdzekļu, var nopelnīt no saviem ienākumiem no ieguldījumiem, nepieskaroties nevienam kapitālam, ļaujot viņu kapitālam augt. Pārējiem būs jāsaņem savs kapitāls, lai nodrošinātu pietiekamus ienākumus. Lielākajai daļai cilvēku nav sistemātiskas metodes - viņi tikai likvidē aktīvus, kad viņiem nepieciešama nauda.
Mūža ienākumi
Mūža ienākumi par mūža renti ir labi zināmi mūža renti, kas pircējam nodrošina mūža ieguldījumu. Lielākā daļa annuities nodrošinās fiksētus ikmēneša maksājumus, un daži piedāvā maksājumus, kas koriģēti pēc inflācijas. Mēneša ienākumi, ko saņem no noteiktu pabalstu pensiju plāna, būtībā ir mūža ienākumu mūža rente. Tāpat sociālās apdrošināšanas maksājumus var uzskatīt par fiksētu mūža renti ar maksājumiem, kas koriģēti pēc inflācijas. (Lai uzzinātu vairāk, izlasiet Annuities pārskatu .)
Mainīgs mūža rente ar garantētiem iztikas ienākumiem (GMWB)
Šāda veida mainīgā rente piedāvā garantētu izņemšanas pabalstu (GMWB) uz mūžu, kas nodrošina minimālo samaksu par pircēja mūžu. Šī opcija ļauj sadalīt akcijas un obligācijas mainīgā mūža rentes līgumā, radot iespēju palielināt ienākumus, kā arī zināmu aizsardzību pret inflāciju.
Sistemātisks izstāšanās plāns (SWP)
Sistemātiska izņemšana ļauj akcionāriem izņemt naudu no esošā kopfondu portfeļa. Izmantojot sistemātisku izņemšanas plānu, fiksēta vai mainīga summa tiek izņemta regulāri. Izņemšanu var veikt pēc mēneša, ceturkšņa, pusgada vai gada grafika. Bieži vien iztikas izdevumu finansēšanai pensijas laikā tiek izmantots sistemātisks izstāšanās plāns. Plāna turētājs var izvēlēties izstāšanās intervālus, pamatojoties uz savām saistībām un vajadzībām.
Sistemātisko izstāšanās plānu veidi
Kapitāla saglabāšanas sistemātiskais izņemšanas plāns (CRSWP)
Kapitāla saglabāšanas sistemātiskās izņemšanas plāna mērķis ir noteikt fiksētas maksājuma likmes, bet ar pilnu nodomu saglabāt kapitālu. Parasti šajos plānos izmantos līdzekļu fondu pieeju, nodrošinot nepieciešamo aktīvu dažādošanu.
Vanguard grupas modelis ir viens no šāda veida plānu piemēriem. Tam ir trīs dažādi fondi, katram no kuriem ir atšķirīgs izplatīšanas mērķis: 3%, 6% un 7%. Katru gadu izmaksājamā summa ir balstīta uz izmaksu likmi un trīs iepriekšējo gadu vidējo portfeļa vērtību. 3% fonds ir paredzēts, lai gadā izmaksātu 3% ar nelielu izaugsmes un ienākumu pieaugumu. 5% plāns ir paredzēts ilgtermiņa aizsardzībai pret inflāciju un kapitāla saglabāšanai. 7% fonds patiks tiem, kuriem ir nepieciešama lielāka izmaksa, lai apmierinātu pašreizējās izdevumu vajadzības - nav paredzams, ka tas sekos inflācijai. Augstākais līmenis nodrošinās augstāko izmaksu iepriekšējos gados, taču tai ir vislielākais risks zaudēt kapitālu. Ja tirgus darbība nenodrošina pietiekamu izaugsmi, fondi likvidēs daļu aktīvu, lai finansētu izmaksu. Nav garantijas, ka fondi sasniegs noteiktos mērķus - nodrošināt ienākumus un saglabāt kapitālu. Vāja tirgus dēļ ievērojami samazināsies ienākumi.
Kapitāla samazināšanas sistemātiski izņemšanas plāni (CDSWP)
Šādā plāna formā ir paredzēts ļaut plānam izmaksāt gan pamatsummu, gan uzkrātos ienākumus un kapitāla pieaugumu līdz iepriekš noteiktam datumam. Pēc būtības tas ir līdzīgs hipotēkas turēšanai uz noteiktu termiņu. Naudas plūsma no hipotēkas ir procentu un kapitāla atdeves apvienojums līdz hipotēkas termiņa beigām. Šāda veida plānos ienākumi nav iepriekš noteikti, tāpat kā tie būtu hipotēkā, bet ir atkarīgi no pamatā esošajiem ieguldījumiem.
Viens CDSWP piemērs, Fidelity pensijas ienākumu aizstāšanas fonds, ir paredzēts kā fondu fonds. Katrs ieguldījumu fondu portfelis ir izveidots tā, lai tas ilgtu no 10 līdz 30 gadiem, ar divu gadu pieauguma mērķiem. Pirmais ir vērsts uz 2016. gadu, bet pēdējais - uz 2036. gadu. Kopumā būs 11 ienākumu aizstāšanas plāni. Pēc koncepcijas tas ir līdzīgs populārajam mērķa datuma fondam. Iezīme, kas ir līdzīga mērķa datuma fondam, ir tā, ka aktīvu kopums mainīsies, fondam tuvojoties mērķa datumam. Aktīvu apvienojums kļūs konservatīvāks, tuvojoties beigu datumam un fonds tiek likvidēts.
Atšķirībā no mērķa datuma fonda, sasniedzot mērķa datumu, kapitāls tiks iztērēts. Ienākumi ir paredzēti, lai neatpaliktu no inflācijas līmeņa, tas nozīmē, ka tuvojoties mērķa datumam, maksājuma likme palielināsies, tāpēc, jo ilgāks laika periods, jo zemāka sākotnējā izmaksas likme. Ienākumi var mainīties atkarībā no pamatā esošo ieguldījumu fondu darbības rezultātiem; slikti gadi var izraisīt ienākumu kritumu turpmākajos gados. Struktūra ir sarežģīta, tāpēc to ir grūti saprast, tāpēc, ja apsverat šāda veida pensijas finansēšanas plānu, jūs, iespējams, vēlēsities apspriest savas iespējas ar finanšu speciālistu. (Lai uzzinātu vairāk par šāda veida fondiem, izlasiet sadaļu Dzīves cikla fondu plusi un mīnusi .)
Sistemātisku izstāšanās plānu nākotne
SWP ir paredzēti, lai sniegtu papildu izvēli pensijas ienākumu tirgum. Tie piedāvā elastīgumu un likviditāti, kāda nav ikgadējiem maksājumiem. Atšķirībā no gada naudas, naudu no šiem plāniem var izņemt bez maksas. Šie plāni nodrošina vairāk atkārtojamu un disciplinētāku pieeju izņemšanai nekā nejauša pieeja ieguldījumu likvidēšanai, lai nodrošinātu ienākumus.
Pieaugošā apetīte pēc šiem SWP produktiem nozīmēs tikai vienu: arvien vairāk uzņēmumu nākotnē ieviesīs šos produktus. Diezgan iespējams, ka katram jaunam produktam būs nedaudz atšķirīgas iezīmes attiecībā uz izmaksām un atšķirīgas kapitāla saglabāšanas vai samazināšanas shēmas. Paredzams, ka arī hibrīda produkti apvienos dažādas funkcijas, piemēram, mērķa datumus ar kapitāla saglabāšanu.
Sistemātiskas izstāšanās plāna izvēle
Pirms steidzaties iegādāties kādu no šiem produktu veidiem, ir jāņem vērā vairāki faktori. Visbeidzot, neatkarīgi no izņemšanas shēmas, ir svarīgi nodrošināt, lai pamatā esošie ieguldījumu fondi un ieguldījumu stratēģijas būtu stabilas un nodrošinātu labu sniegumu. Fonds, kuram ir jums vispiemērotākā īpašība, neko daudz nedos, ja pamatā esošie ieguldījumi darbojas slikti. Daudzi no šiem produktiem ir ļoti sarežģīti. Ne tikai būs dažādas izmaksu shēmas, bet arī tiks izmantotas dažādas investīciju stratēģijas ar atšķirīgu aktīvu sajaukumu un dažādiem fondiem, kas jāņem vērā. Arī gaidāmie papildu dalībnieki tirgū var radīt plānu, kas ir piemērotāks jūsu unikālajam apstāklim.
Izpētiet katru plānu veidu, lai noteiktu, vai tas varētu būt piemērots jūsu pensijas ienākumu vajadzībām. Daudzus jaunus produktus var pārveidot, lai nākamie produkti būtu pievilcīgāki. Nav jāsteidzas pie sprieduma.
Grunts līnija
Kopfondu nozare ir sākusi koncentrēt savu uzmanību uz sistemātisku izņemšanas plānu izveidi pensionāriem, lai palīdzētu radīt pensijas ienākumus no to pamatā esošajiem aktīviem. Pastāv divas atšķirīgas pieejas; viens ir paredzēts aktīvu noplicināšanai pēc noteikta laika, bet otrs - nemainīgas izmaksu proporcijas izmaksai. Katram no tiem ir savas priekšrocības un trūkumi atkarībā no indivīda unikālajām vajadzībām. Pirms sākat iesaistīties kādā no šiem plāniem, rūpīgi analizējiet katru, lai atrastu to, kurš vislabāk atbilst jūsu pensijas ienākumu vajadzībām.
