Satura rādītājs
- Vecāka gadagājuma cilvēku aprūpes izmaksas
- Medicaid un veco ļaužu aprūpe
- Aktīvu aizsardzības fondi
- Aktīvu dāvināšana pirms Eldercare
- Iestatiet mūža renti
- Ieguldījumu fondi
- Personīgās aprūpes līgumi
- Laulāto pārsūtīšana un atteikums
- Grunts līnija
Medicare, federālā veselības apdrošināšanas programma, kas paredzēta galvenokārt pieaugušajiem, sākot no 65 gadu vecuma, apmaksā ārstu un slimnīcu rēķinus daudziem vecākiem amerikāņiem. Tomēr tas neaptver visu. Plāns neaptver ilgstošu brīvības atņemšanu, kas saistīta ar palīdzību ikdienas dzīves aktivitātēs, piemēram, peldēšanās, ģērbšanās un ēšana. Ir arī citas nesegtas izmaksas.
Tas var kaitēt jūsu finansēm, ja jums nav izstrādāts plāns. Ko jūs darāt, lai segtu visgrūtākās medicīniskās izmaksas sev vai citam vecākam ģimenes loceklim? Lasiet tālāk, lai uzzinātu dažus veidus, kā jūs varat plānot uz priekšu.
Taustiņu izņemšana
- Lielākajai daļai cilvēku kādā brīdī būs nepieciešama vecāka gadagājuma cilvēku aprūpe, bet retais var atļauties augstās izmaksas.Lai pretendētu uz Medicaid, senioriem ir jāsatiekas un jānokļūst zem noteikta ienākumu līmeņa.Vecāki cilvēki var izveidot neatsaucamus trasta fondus vai dāvināt savus īpašumus bērnam vai cits ģimenes loceklis.Citas iespējas ietver ikgadējus maksājumus, kopīgus fondus vai personīgās aprūpes līgumus.Ja viss pārējais neizdodas, vecāka gadagājuma dzīvesbiedrs var parakstīt laulāto atteikumu.
Vecāka gadagājuma cilvēku aprūpes izmaksas
Daudziem vecākiem cilvēkiem galu galā būs nepieciešama aprūpe vecāka gadagājuma cilvēkiem - iespējams, fizisku vai garīgu traucējumu dēļ -, un viņiem un viņu ģimenēm būs jāatrod veids, kā par to samaksāt. Diemžēl tas reti ir lēts. Faktiski tas var ātri iznīcināt cilvēka ietaupījumus. A daļēji privāta istaba pansionātā Amerikas Savienotajās Valstīs maksā vidēji 247 USD dienā jeb 7513 USD mēnesī, liecina 2019. gada pētījums par aprūpes izmaksām no ilgtermiņa aprūpes plānošanas uzņēmuma Genworth. Vietne sacīja, ka privātā istaba vidēji ir USD 280 dienā vai 8517 USD mēnesī.
Cilvēkiem, kuriem nav nepieciešams aprūpes līmenis, ko nodrošina pansionāts, vienas guļamistabas vienība aprūpējamās dzīvesvietas kopienā maksā apmēram 133 USD dienā vai 4 051 USD mēnesī. Mājas veselības palīdzība cilvēkiem, kuri var palikt savās mājās, bet kuriem joprojām ir nepieciešama palīdzība, var maksāt pat USD 23, 00 stundā. Tie, protams, ir tikai vidējie rādītāji. Vietās ar augstām izmaksām kā Ņujorka rēķini var būt daudz lielāki.
Privāti iegādāta ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana ir viens no veidiem, kā segt dažas no šīm izmaksām, kaut arī tā var būt dārga un ne visiem piemērota. Tas parasti ir arī visrentablākais, ja to iegādājas pirms 60 gadu vecuma.
Medicaid un veco ļaužu aprūpe
Cits risinājums ir pieteikšanās uz Medicaid - kopīgu federālo un štatu programmu un lielāko valsts programmu, kas nodrošina ar veselību saistītus pakalpojumus cilvēkiem ar zemiem ienākumiem. Lai arī specifika atšķiras atkarībā no valsts, Medicaid parasti sedz pansionāta pakalpojumus, kā arī mājas un sabiedrības pakalpojumus cilvēkiem, kuriem nepieciešama palīdzība, bet nav kvalificētas aprūpes. Lielākajā štatā Medicaid sedz arī pakalpojumus, kas var palīdzēt cilvēkiem palikt savās mājās, piemēram, personīgo aprūpi, norāda ASV Veselības un cilvēku pakalpojumu departaments.
Lai kvalificētos, vecāka gadagājuma cilvēkam ir jābūt kopējiem saskaitāmiem aktīviem, kas nepārsniedz noteiktu summu - parasti USD 2 000 indivīdam un USD 3 000 pāriem, lai gan summa katrā valstī ir ļoti atšķirīga. Piemēram, Ņujorkā 2018. gada Medicaid atbilstības līmenis ir USD 15 150 privātpersonām un USD 22 000 pāriem. Skaitāmie aktīvi ietver bankas kontus, akcijas un obligācijas, dzīvības apdrošināšanas polisi naudas vērtību un dažos gadījumos pensijas aktīvus.
Lai pretendētu uz Medicaid, privātpersonām ir jābūt saskaitāmiem aktīviem, kas ir mazāki par 2000 USD un 3000 USD pāriem.
Mājokli, ja personai tas pieder, var izslēgt, kaut arī mājas kapitāls noteiktā līmenī var ietekmēt piemērotību. Ņemiet vērā: ja mājas vairs nebūs personas galvenā dzīvesvieta, tā tiks uzskatīta par resursiem un var kļūt par Medicaid atlīdzināšanas prasību.
Tradicionāli cilvēki bieži sasniedza atbilstības slieksni, dodot naudu ģimenes locekļiem vai iztērējot mazāk. Tas ir tad, kad viņi samaksāja par savu aprūpi, līdz tika iztērēts pietiekami daudz viņu aktīvu, kas bieži vien notika ātri. Tomēr ir juridiskas stratēģijas, kas vecākiem cilvēkiem var palīdzēt pretendēt uz Medicaid, neveicinot nabadzību pašiem vai viņu dzīvesbiedram. Lai arī noteikumi ir sarežģīti, dažu specifika atšķiras atkarībā no valsts, un zinoša jurista pakalpojumi ir nepieciešami, šeit ir dažas izmeklēšanas iespējas.
Aktīvu aizsardzības fondi
Pareizi nodibināta neatsaucama uzticība var būt viens no veidiem, kā patverties aktīviem, ja tie neietekmēs Medicare atbilstību. Neatceļama trasta darbība, kas nodod aktīvus pilnvarnieka kontrolē, tos efektīvi noņem no vecāka gadagājuma cilvēka kontroles. Tas nozīmē, ka pēc nodibināšanas šāda veida uzticēšanos nevar mainīt vai izjaukt bez saņēmēju atļaujas.
Tas ir pretstatā atsaucamai uzticībai, kurā persona patur tiesības mainīt vienošanos. Atceļamie fondi, kurus dēvē arī par atsaucamiem trestiem, ir izmantojami, taču, lai pretendētu uz Medicaid, tas nav viens no tiem.
Neatsveramas uzticības piemērs
Deivids A. Cutners, vecākais juristu advokāts, strādājot ar datoru Lamson & Cutner, piedāvā neatsaucamas uzticības piemēru, izmantojot Ņujorkas štata noteikumus, kas ir nedaudz vienkāršoti: Pieņemsim, ka persona pārskaita USD 120 000 neatsaucamai uzticībai, pēc tam nonāk pansionātā un pēc tam piesakās par Medicaid. Izmantojot Medicaid reģionālo likmi 12 000 USD mēnesī par aprūpes vietu aprūpes iestādēs šajā ģeogrāfiskajā reģionā soda termiņu, kas attiecas uz neatbilstību, var viegli aprēķināt šādi: Pārskaitījums USD 120 000 dalīts ar reģionālo likmi USD 12 000 ir vienāds ar 10 mēnešu neatbilstošo periodu. Soda termiņš sākas, kad persona atrodas pansionātā, ir pieteikusies Medicaid un citādi ir tiesīga saņemt pabalstus. Tas nozīmē, ka viņam vai viņai ir mazāk nekā 15 150 USD kopējo līdzekļu. Ņemiet vērā, ka Ņujorkā atskaites periods attiecas tikai uz pansionātiem, nevis uz dzīvesvietām vai aprūpi mājās. Citās valstīs to var attiecināt uz visiem trim. Tāpēc ir svarīgi pārbaudīt, kas noteikumi ir jūsu valstij.
Vairumā gadījumu pansionāta faktiskās aprūpes izmaksas ir augstākas nekā Medicaid reģionālā likme. Rezultātā pansionāta kopšanas izmaksas, kas saņemtas no kabatas, soda laikā būs lielākas par pārskaitījuma summu, kas izraisīja sodu. Šeit nāk nākamā stratēģija.
Aktīvu dāvināšana pirms Eldercare
Vēl viena iespēja būtu vienkārši atdot naudu atbildīgam bērnam vai citam radiniekam. Tomēr Cutners saka, ka maršruts var būt daudz riskantāks. Kad nauda ir pārskaitīta, tā likumīgi pieder otrai personai. Tātad, pat ja persona ir pilnīgi uzticama, notikumi viņu pašu dzīvē - šķiršanās, neveiksmīga uzņēmējdarbība, tiesas process, viņu nāve - var apdraudēt šo naudu. Tā vietā izveidojot uzticību, var izvairīties no šiem riskiem.
Medicaid šobrīd ir piecu gadu atskaites periods, tāpēc, ja kāds nodod aktīvus trasta fondā un vairāk nekā piecus gadus vēlāk nonāk pansionātā, trasta nauda netiks ieskaitīta Medicaid atbilstības noteikšanā. Tomēr, ja nauda tika pārskaitīta piecu gadu atskaites periodā, tas noteiktu laiku ietekmēs viņa / viņas tiesības.
Iestatiet mūža renti
Ja personai ir jāpiesakās Medicaid pirms piecu gadu atskaites perioda beigām, joprojām var būt iespējams saglabāt ievērojamu daļu no saviem aktīviem, izmantojot pareizi noformētu privātu gada pabalstu vai parādzīmi, kas atbilst federālajiem likumiem, saskaņā ar uz Cutner.
Pieņemsim, ka persona, kas minēta iepriekš minētajā piemērā, pārskaitīja 60 000 USD trasta fondā un atlikušos 60 000 USD izmantoja, lai iegādātos privātu mūža renti, ko sagatavojis vecāks advokātu birojs. Ikmēneša mūža rentes maksājumus kopā ar personas sociālo nodrošinājumu un jebkuriem citiem ienākumiem varēja izmantot, lai apmaksātu pansionāta rēķinu par pieciem mēnešiem, par kuriem persona tagad nebija tiesīga saņemt Medicaid - 60 000 USD, kas dalīti ar 12 000 USD. Saskaņā ar federālajiem likumiem naudas sods, kas tiek izmantots mūža rentes iegādei, netiks pārskaitīts, tāpēc tas neietekmēs personas tiesības. Turklāt tagad tiks saglabāti uzticības fonds - 60 000 USD.
Persona varēja arī pārskaitīt tos pašus atlikušos 60 000 USD kādam apmaiņā pret parādzīmēm ar līdzīgu ikmēneša atmaksas periodu 12 000 USD. Tāpat kā privātas rentes gadījumā, šāds līgums būtu jāveido vecāka gadagājuma advokātam, lai pārliecinātos, ka tas atbilst Medicaid prasībām.
Izmantojot rentes vai obligāciju stratēģiju, daudzi cilvēki var aizsargāt no 40% līdz 50% no saviem aktīviem, saka Cutners. Maz ticams, ka labumu gūs indivīdi, kuru neto vērtība ir liela, teiksim, USD 1 miljons vai vairāk. Piemēram, kādam, kurš pārskaita USD 500 000, lai uzticētos vietai, kurā reģionālā likme ir USD 8 000, soda termiņš būtu lielāks par atskaites periodu un varētu būt ilgāks par personas uzturēšanos pansionātā.
Ieguldījumu fondi
Valstis atšķirīgi izturas pret ienākumiem Medicaid mērķiem. Parasti Medicaid saņēmējam, kurš atrodas pansionātā, ir jāapmaksā visi ienākumi, izņemot nelielu ikmēneša pabalstu, lai segtu aprūpes izmaksas. Ja personai nepieciešama aprūpe mājās vai viņa dzīvo nepārtrauktas aprūpes pensijas kopienā, valsts var uzskatīt, ka jebkuri ienākumi, kas pārsniedz noteiktu robežu, ir pārspīlēti vai ar pārpalikumu un var prasīt, lai tie sedz aprūpes izmaksas. Šādos gadījumos apvienota uzticēšanās var aizsargāt daļu no šiem ienākumiem.
Ar apvienotu uzticēšanos vecāks cilvēks organizē ienākumu pārsniegšanu labdarības organizācijai. Personai vairs nav iespējas kontrolēt naudu, bet tā var iesniegt labdarības organizācijai rēķinus par samaksu. Piemēram, kāds joprojām dzīvo mājās, piemēram, to var izmantot pārtikai un komunālajiem pakalpojumiem. Tas personai ļauj segt ikdienas dzīves izmaksas, kas varētu pārsniegt Medicaid salīdzinoši zemās robežas. Ņemiet vērā, ka tikai ierobežots skaits valstu atļauj šādus uzticības fondus.
Personīgās aprūpes līgumi
Vienreizēju maksājumu, kas tiek izmaksāts aprūpētājam par turpmākiem pakalpojumiem, nevar uzskatīt par sodītu pārskaitījumu, ja tas ir pareizi izveidots. Tas var kalpot vairākiem mērķiem. Viens ir samazināt muižas apmēru, tāpēc persona varēs pretendēt uz Medicaid. Vēl viens ir nopirkt vecāka gadagājuma cilvēkiem kādu aprūpi, kas pārsniedz Medicaid sniegto.
Šis personīgās aprūpes līgums var arī palīdzēt mazināt finansiālo spriedzi bērnam vai citam radiniekam, kurš ir atteicies no darba un upurējis ienākumus aprūpes nodrošināšanai. Bieži, Cutners saka, tas var palīdzēt novērst ģimenes sašķeltību, kad kopšanas pienākums nesamērīgi samazinās uz noteiktu bērnu. Šādu vienošanos var izmantot arī ar aģentūru, kas sniedz mājas aprūpes pakalpojumus.
Laulāto pārsūtīšana un laulāto atteikums
Saskaņā ar Medicaid par aktīvu pārvešanu no viena laulātā uz otru netiek uzlikts sods, tāpēc laulātajam, kam jādodas uz pansionātu, mantas nodošana laulātajam ir parasta rīcība. Pat tādā gadījumā laulātajam joprojām ir juridiskas saistības nodrošināt otra dzīvesbiedra aprūpi, un viņu kopējie aktīvi tiks uzskatīti par Medicaid piemērotības noteikumiem. Parakstot laulāto atteikumu, vesels dzīvesbiedrs, iespējams, varēs atteikties no šīs atbildības, padarot otru laulāto nekavējoties tiesīgu saņemt Medicaid. Dokumentus, kurus parasti sagatavo jurists, nosūta un iesniedz Sociālo pakalpojumu departamentā. Pēc dokumentu izskatīšanas un katras Medicaid prasības izpildīšanas valsts veselības aprūpes programma var sākt maksāt par veselības pakalpojumiem.
Medicaid var mēģināt iekasēt atlīdzību no laulātā vēlāk, lai gan Cutner saka, ka ir pieejamas stratēģijas, kas var mazināt ietekmi. Pat ja Medicaid patiešām savāc, pāris, visticamāk, gūs labumu, jo Medicaid atlīdzība tiks balstīta uz diskontēto likmi, kuru tas maksā aprūpes namiem, nevis uz privātā maksātāja likmi, kas pārim būtu bijis jāmaksā. Jūsu valstī šī opcija var nebūt pieejama.
Grunts līnija
Ja senioriem trūkst līdzekļu, lai apmaksātu nepieciešamo aprūpi, kad viņi kļūst garīgi vai fiziski satraucoši, izpētiet šos veidus, kā palīdzēt apmaksāt rēķinus, nenodarot nabadzību indivīdam vai viņa dzīvesbiedram. Veseliem senioriem šī informācija jāizmanto, lai plānotu aprūpi, kas viņiem varētu būt vajadzīga nākotnē.
