Ja vēlaties iegādāties savu pirmo māju un esat apbēdināts ar studentu aizdevuma parādu, iespējams, jums būs jāpieņem lēmums. Vai jums vajadzētu izmantot savus resursus, lai ātrāk nomaksātu studentu kredītus, ietaupītu mājas iemaksu vai mēģinātu veikt abus vienlaikus?
Taustiņu izņemšana
- Jo ātrāk jūs nomaksāsit savus studentu kredītus, jo mazāk procentu jūs maksāsit. Tomēr studentu kredītiem parasti ir salīdzinoši zemas procentu likmes, un mājokļu cenas var pieaugt katru gadu. Parasti ir iespējams sasniegt abus mērķus, ja varat sekot dažas vienkāršas taupīšanas stratēģijas.
Vispirms ietaupot uz iemaksu
Argumenti par iemaksas ietaupījumu vispirms ir šādi:
- Mājas piederēšana var būt lētāka nekā īre, un tā var sniegt emocionālu komfortu, ja jums ir sava vieta, kur salabot un pārveidot, kā jums liekas piemērots. Mājokļu cenas, procentu likmes un īres izmaksas varētu turpināt pieaugt, ja atliksit iegādāties mājas parādu nomaksai. Mājas pirkšana var būt vērtīgs ieguldījums. Saskaņā ar Nacionālās nekustamo īpašumu asociācijas datiem, mājokļu cenas kopš 2015. gada ir pieaugušas vidēji par 6, 5% gadā. Studentu aizdevuma parāda uzkrāšana jūsu kredītreitingam nav tik slikta kā citu veidu parādiem. Tas ir tāpēc, ka studentu kredītiem ir garāki atmaksas termiņi, un tiem parasti ir zemākas procentu likmes. Tā kā pirmā iemaksa pazeminās kopējās hipotēkas izmaksas, iespējams, ir izdevīgāk ietaupīt naudu mājām, nevis samaksāt par zemu procentu studentu aizdevumu..Jums var pretendēt uz studentu aizdevumu piedošanu vai uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu, kas samazinās jūsu ikmēneša maksājumus. Procenti, kas maksāti par studentu aizdevumiem (līdz USD 2500 gadā), ir atskaitāmi no nodokļiem.
Vispirms nomaksājot aizdevumus
Iemesli, lai nomaksātu savus studentu kredītus, pirmkārt, ir šādi:
- Jo ilgāk jūs gaidāt, lai nomaksātu parādu, jo vairāk procentus jūs maksāsit. Jo augstāka ir procentu likme, jo vairāk jūs ietaupīsit. Ja jūsu studentu aizdevuma procentu likme ir mainīga, tā laika gaitā, iespējams, palielināsies, maksājot jums vēl vairāk. Studentu aizdevumu apmaksa nozīmē, ka parāds tiek pilnībā izdzēsts no jūsu kredītkartes. Lai gan studentu aizdevuma parāds nav milzīgs faktors jūsu kredītreitingā, tas ir faktors. Parāda iegūšanai var būt psiholoģiska ietekme. Daži cilvēki dod priekšroku mājas pirkšanas procesam bez parādiem.
Darot abus
Jūs varat izlemt, ka varat rīkoties ar studentu aizdevuma parāda samaksu, vienlaikus ietaupot iemaksu jūsu sapņu mājās. Tas var prasīt zināmas pūles, taču tas ir pilnīgi iespējams, ja ievērojat dažas vienkāršas vadlīnijas:
Izveidojiet visu savu parādu sarakstu
Tas ietver automašīnu aizdevumus, kredītkartes, studentu aizdevumus un jebkāda cita veida parādus. Iekļaujiet atlikušo pamatsummu (atlikumu), procentu likmi un minimālo mēneša maksājumu par katru no tām.
Vispirms nomaksājiet parādu ar augstiem procentiem
Maksājiet pēc iespējas vairāk par aizdevumu ar visaugstāko procentu likmi. Maksājiet vismaz minimālo summu, kas pienākas visiem pārējiem. Kad parāds ir nomaksāts, pārejiet uz nākamo augstāko procentu likmi. Tas ilgtermiņā ietaupīs visvairāk naudas.
Ievietojiet uzkrājumus atsevišķā kontā
Saglabājiet savus iemaksas uzkrājumus atsevišķi, lai tos netērētu. Atveriet krājkontu, kas maksā visaugstāko likmi (tiešsaistes bankas mēdz būt viskonkurētspējīgākās) vai izveidojiet ieguldījumu kontu, lai laika gaitā palielinātu potenciālo ienesīgumu. Tomēr ņemiet vērā, ka ieguldīt ir riskanti, un pazeminātā tirgū jūs varētu zaudēt labu naudas daļu.
Nepalaidiet uzmanību citiem ietaupījumiem
Lai noapaļotu savu finansiālo stāvokli, jums vajadzētu būt ārkārtas fondam, kurā ir trīs līdz sešu mēnešu ienākumi un pensijas uzkrājumi. Katrs no tiem ir atsevišķs konts. Ja jūsu darbs piedāvā 401 (k) vai līdzīgu pensijas plānu, pārliecinieties, ka tajā esat ielicis pietiekami daudz, lai izmantotu visas darba devēja piedāvātās iespējas.
Pārrunāt / konsolidēt
Apsveriet iespēju studentu kredītus refinansēt vai konsolidēt ar zemākiem maksājumiem vai procentu likmi. Uzziniet, vai esat tiesīgs konvertēt uz ienākumu balstītu maksājumu plānu. Hipotēku aizdevēji izmantos jūsu standarta atmaksas plānu, lai aprēķinātu jūsu parāda un ienākumu (DTI) attiecību, tāpēc maksājuma samazināšana var nepalīdzēt jums pretendēt uz mājokļa aizdevumu.
Turpiniet maksāt studējošo kredītus
Studentu aizdevumu atlikšana vai iecietība parasti ir slikta ideja, ja jūs varat no tā izvairīties. Tas, iespējams, neietekmēs jūsu kredītreitingu, bet interese turpinās uzkrāties. Veicot regulārus maksājumus, jūs varēsit pareizi maksāt aizdevumus savlaicīgi.
Cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt
Lai iegūtu parasto aizdevumu bez papildu izdevumiem par privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI), jums būs nepieciešama iemaksa, kas vienāda ar 20% no pārdošanas cenas. Ja pirmā iemaksa ir mazāka par 20%, hipotēkas apdrošināšana kopējā aizdevuma izmaksām pievienos no 0, 3% līdz 1, 5%.
Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevumiem ir nepieciešama tikai 3, 5% pirmā iemaksa, taču tiem ir augstāka procentu likme, kā arī nepieciešama hipotēkas apdrošināšana. Kad pašu kapitāls jūsu mājās sasniedz 22%, hipotēkas apdrošināšana var apstāties.
Automātiska ietaupīšana, piemēram, izmantojot tiešo depozītu vai automātiskos pārskaitījumus no jūsu norēķinu konta, var to padarīt vienkāršāku.
Stratēģiju taupīšana
Šīs uzkrāšanas stratēģijas var palīdzēt ātrāk sasniegt jūsu ietaupījumu mērķi:
Saglabāt automātiski
Izmantojiet tiešo depozītu vai automātisko pārskaitījumu no sava norēķinu konta, lai pārskaitītu parasto summu uz uzkrājumiem. Ja taupīšanu uzskatāt par kārtējiem izdevumiem, jūs to, visticamāk, darīsit.
Ievietojiet papildu naudu uzkrājumos
Darba piemaksas, svētku dāvanu čeki, atlaides un nodokļu atmaksa var ietaupīt. Izvairieties no kārdinājuma tērēt šo naudu, un jūs ātrāk realizēsit savu ietaupījumu mērķi.
Samaziniet izdevumus
Meklējiet vietas, kur samazināt tēriņus un novirzīt šo naudu uzkrājumiem. Vietas, kur samazināt, ietver izklaidi, ēdināšanu, abonementus, dārgas brīvdienas un apģērbu. Ja īrējat, apsveriet iespēju pārcelties atpakaļ pie vecākiem (protams, ar viņu atļauju). Piedāvājiet kaut ko samaksāt par istabu un dēli.
Iegūstiet (citu) darbu
Ienākumi no nepilna darba laika darba, ko var veltīt uzkrājumiem, palīdzēs jums ātrāk sasniegt mērķi. Jūs varētu arī mēģināt lūgt paaugstināt pašreizējā darbā vai brīvprātīgi strādāt virsstundas.
Grunts līnija
Pirmajā mājā bieži vien ir iespējams ietaupīt, iemaksājot studentu aizdevuma parādu. Jums, iespējams, nav jāizvēlas starp abiem. Paturiet prātā, ka apstākļi mainās, un tas, kas šobrīd nav iespējams, var būt iespējams pēc gada vai diviem. Pārvērtējiet savu situāciju pēc nepieciešamības un esiet gatavs pēc vajadzības mainīt savus plānus. Bet turpiniet ietaupīt un neaizmirstiet par šiem diviem ļoti cienīgajiem mērķiem!
