Satura rādītājs
- Cerības pēc nodokļu nomaksas
- Riski, kas jāņem vērā
- Investīciju iespēja?
- Skaidrā naudā un likviditāte
- Īpašuma priekšrocības
- Īres priekšrocības
- Grunts līnija
Ir pamatoti iemesli, kāpēc jūsu mājās ir pensijā. Bet īrēšanai ir arī daudz argumentu. Pēdējais var būt lētāks, ja tas nozīmē, ka jums nav jāmaksā par apkopi un remontu. Tomēr īpašumtiesības var radīt mazāk stresa, ja jums nav jāuztraucas par to, ka saimnieks paaugstina īri.
Neatkarīgi no tā, kuru ceļu jūs dodaties, mājokļa izmaksas būs viens no jūsu galvenajiem ikmēneša izdevumiem pensijas laikā. Šie ir daži faktori, kas jāņem vērā, pieņemot lēmumu par nomu pret pirkumu.
Taustiņu izņemšana
- Mājokļa izmaksas būs daļa no jūsu pensijas budžeta neatkarīgi no tā, vai īrējat, vai piederat. Tirgus vērtības svārstības, neparedzēti uzturēšanas izdevumi un apdrošināšanas atskaitījumi var palielināt īpašumtiesību izmaksas. Lai arī mājas var būt vērtīgi īpašumi, tās nevajadzētu pirkt galvenokārt Ieguldījums.Īpašums piedāvā stabilitāti, nodokļu priekšrocības un kapitālu, cita starpā, īrēšana nodrošina lielāku elastību un likviditāti, un jūs iztērēsit mazāk naudas (un laika) uzturēšanai.
Cerības pēc nodokļu nomaksas
Pirmais solis, analizējot māju īpašumtiesības, salīdzinot ar īri, ir noteikt, cik daudz jūs vēlaties / ir jāpavada pēc nodokļu nomaksas.
Sākot ar deklarācijām, kas iesniegtas 2019. gadā, procenti par kvalificētām hipotēkām, kuru summa ir USD 750 000 vai mazāk, ir atskaitāmi pāriem, kas iesniedz kopīgi. (Ja jūs iegādājāties savu māju pirms 2017. gada 16. decembra, jūs joprojām varat atskaitīt procentus par hipotēku, kuras apmērs ir viens miljons USD vai mazāk, saskaņā ar iepriekšējo likumu.) Īpašuma nodokļa atskaitījumi, tiklīdz ir milzīgs svētīgs nodokļu maksātājiem (īpaši turīgajiem apgabali), tagad nepārsniedz 10 000 USD.
Spēja atskaitīt hipotēkas procentus un īpašuma nodokļus mājām, kas jums pieder, nozīmē, ka jūsu ikmēneša budžets tiks palielināts, jo daļu naudas atmaksāsit nodokļu atskaitīšanas veidā. Tā kā īres izmaksas nav atskaitītas no nodokļiem, aprēķini nav jāveic.
Lai aprēķinātu pirmsnodokļu budžeta vērtību, pērkot māju, nosakiet nodokļu robežu, aprēķiniet procentus no 1 un sadaliet budžetu ar šo summu. Kā piemēru ņemsim pāris, kas iesniedz dokumentus kopā un ir 22% nodokļu kategorijā par 2019. gada nodokļiem.
| 1. solis: neto budžets pēc nodokļu nomaksas | 2. solis: daliet budžetu ar 0, 80 (1 mīnus nodokļu likme) | Rezultāts: budžets pirms nodokļu nomaksas | |
|---|---|---|---|
| Īre | 2000 USD | Nav | 2000 USD |
| Īpašumtiesības | 2000 USD | 2000 USD / 0, 80 | 2500 USD |
Riski, kas jāņem vērā
Teorētiski, pērkot māju, jūs vairāk saņemat naudu, nevis īrējot. Bet māju īpašumtiesības ir saistītas arī ar būtiskiem finanšu riskiem. Tādas problēmas kā tirgus vērtības svārstības, neparedzēti uzturēšanas izdevumi un apdrošināšanas atskaitījumi var palielināt izmaksas, kas pārsniedz nomas izmaksas. Neatkarīgi no tā, kuru izvēlaties, neaizmirstiet plānot inflāciju - laika gaitā palielinās gan īres maksa, gan nodokļi, gan apdrošināšanas izmaksas.
Vēl viena būtiska problēma ir uzturēšanas risks, kas saistīts ar īpašumtiesībām. Īre ir kā apdrošināšanas polises pirkšana, jo īrnieki nav atbildīgi par regulārām uzturēšanas izmaksām, aprīkojuma kļūmēm vai katastrofām, piemēram, vētrām vai plūdiem. Saimniekam jāuztraucas par šīm negaidītajām izmaksām. Tā rīkojas arī māju īpašnieki.
Investīciju iespēja?
Lai arī nekustamais īpašums var piedāvāt labas investīciju iespējas, dzīvesvietu nevajadzētu iegādāties tikai šī iemesla dēļ. Mājoklis ir neizbēgamas dzīves dārdzība, un ieguldījumu aktīva likvidēšanai nevajadzētu ietvert citas dzīves vietas atrašanu. Plānojot mājokļa izmaksas, pensionāriem vislabāk nevajadzētu ņemt vērā ieguldījumus, kas saistīti ar īpašuma tiesībām.
“Viens no lielākajiem māju īpašnieku mītiem ir tas, ka tas ir ieguldījums. Tā nav, ”saka Kirks Šišolms, Novatorisko padomdevēju grupas bagātību vadītājs Leksingtonā, Masačūsetsā. “Mājokļa, kurā dzīvojat, piederēšana ir izdevumi, nevis ieguldījums. Ieguldījums ir tāds, kas rada naudas plūsmu. Protams, mājai ir dažas priekšrocības, taču, ja ņem vērā izmaksas, sasaistot lielu kapitālu, mājas nelikviditāti un to, ka māju cenas ne vienmēr paaugstinās, tas padara to par daudz mazāk pievilcīgu ”. investīcijas. '”
Lai patiesi izmantotu māju kā ieguldījumu, namīpašniekiem būs jāiegādājas zemas cenas un jāpārdod augstas pirkšanas un pārdošanas iespējas. Pārdodot māju, lai gūtu peļņu, ja cenas ir augstas, tiek pieļauta iespēja, ka cenas turpina augt, ja cenas turpina pieaugt. Tie, kuriem ir fiksēts budžets, kā vairums pensionāru, iespējams, nevarēs iegādāties citu māju vai dzīvokli, un viņi tā vietā strādās ar saimnieku
Dažos aspektos īre var būt ekonomiskais ekvivalents krājumu samazināšanai. Ja uzskatāt, ka mājokļu cenas ir zemākas, jūs varētu īrēt dzīvesvietu, gaidīt cenu krišanos un iegādāties māju vēlāk. Maldīties par mājokļu cenu virzienu un maksāt augstāku pirkuma cenu ir līdzīgi kā maksāt augstāku cenu par akciju, lai segtu īso pozīciju.
Skaidrā naudā un likviditāte
Citas finansiālas priekšrocības, ko sniedz īrnieks, ir brīvība uztraukties par mājokļu tirgus apstākļiem un par likviditāti. Mājas pārdošana var aizņemt ilgu laiku; tas prasa arī daudz dokumentu, un vairums nekustamo īpašumu aģentūru iekasē komisiju, samazinot ieguldījumu atdevi. Šo saķeršanās ar sānu soli, kad ir laiks pārcelties, noteikti var būt tā vērts.
Daži pensionāri dzīvo tikai no pensijas naudas - sociālā nodrošinājuma pabalstiem, ikgadējiem maksājumiem vai valdības vai arodbiedrības plāna, tāpēc viņiem ne vienmēr ir lielas likvīdo naudas summas. Ja nepietiek līdzekļu neparedzētiem izdevumiem, parastās mājas īpašumtiesības varētu būt pazudinošas.
Īpašuma priekšrocības
Ja jūs esat viens no 70% māju īpašnieku, kuri pensionējas bez hipotēkām, sākumā īres jautājums varētu šķist mazāk sarežģīts. Tomēr tas, ka jums nav maksājuma par māju, nepadara to par prātu nedomājošu.
Jums būs jāņem vērā īpašuma nodokļi un uzturēšanas izmaksas. Un, jo vecākas ir jūsu mājas, jo lielāki varētu būt šie uzturēšanas izdevumi.
Tomēr joprojām ir viegli atrast argumentus, kāpēc palikt, it īpaši, ja jūs dzīvojat mājā, kas jums tagad pieder (un jums nav iemesla pamest māju ar veselību saistītu iemeslu dēļ). Šeit ir daži citi galvenie argumenti.
Stabilitāte
Veidojiet kapitālu
Dažiem pensionāriem ir svarīgi atstāt mantojumu. Citi vēlas izmantot uzkrāto mājas kapitālu, lai ņemtu aizdevumu, kredītlīniju vai apgrieztu hipotēku. Šajās situācijās īpašumtiesībām ir vislielākā jēga. Vietās, kur īpašuma vērtības strauji palielinās, īpašums ļauj jums turēt aktīvu, kas novērtē. Un tas, protams, nozīmē arī to, ka jūs varat izvairīties no īres maksas paaugstināšanas, kas ir tik izplatīta karstajos nekustamā īpašuma tirgos.
Nodokļu priekšrocības
Viens no namīpašuma ieguvumiem ir tas, ka par federālajiem ienākumiem varat atskaitīt hipotēkas procentus un īpašuma nodokļus. Lai gan 2017. gada nodokļu likumprojekts šos ieguvumus nedaudz mazināja, tie joprojām pastāv. Arī citi atskaitījumi, ieskaitot hipotēkas punktus, var samazināt summu, kas jums ir parādā IRS. Ja īrējat, jūs nesaņemsit nevienu no šīm nodokļu priekšrocībām.
Emocijas
Svarīgs nefinansiāls apsvērums ir tas, cik lielā mērā jūs esat emocionāli piesaistīts mājas īpašumtiesību idejai.
Plusi
-
Pašu kapitāls
-
Stabilitāte
-
Nodokļu atskaitījumi
Mīnusi
-
Uzturēšanas izmaksas, laiks
-
Likviditāte
-
Īpašuma nodokļi
Īres priekšrocības
Mājas pārdošanai un pārejai uz īri ir savas priekšrocības. Ja jūs šobrīd īrējat, jūs zināt šīs priekšrocības. Bet, ja jūs esat māju īpašnieks, kas apsver iespēju lēkt kuģi, šeit ir minēti daži iemesli.
Atveriet opcijas
Īrēt var būt jēga, ja esat tukšs ligzdotājs, gatavs samazināt tā lielumu vai neesat pārliecināts, kur pavadīsit savus pensijas gadus. Jūs varētu vēlēties dažus gadus pārcelties labāku laika apstākļu dēļ (vai par zemākām dzīves dārdzībām), bet vēlāk arī viegli nokļūt tuvāk savai ģimenei.
Jūsu vai ģimenes locekļa veselība var būt arī faktors, ja uzskatāt, ka, iespējams, drīz vajadzēs pārcelties, lai saņemtu vai aprūpētu. Daudzas dzīvesvietas uzturēšanas, nepārtrauktas aprūpes vai patstāvīgas dzīves kopienas iznomā tikai, tāpēc jums nav izvēles, ja jūs tur dzīvojat.
Mazāk izmaksu
Ir svarīgi salīdzināt īres izmaksas salīdzinājumā ar īpašumtiesībām vietā, kur plānojat dzīvot. Saskaņā ar Trulia ziņojumu īre bija lētāka 98 no 100 pilsētām, kurās ir liels iedzīvotāju skaits 65 gadu vecumā un vecāki. Ir vērts atzīmēt, ka dienvidos īpašums parasti ir lētāks nekā īre.
Mazāk apkopes
Īrējot, jums, iespējams, nebūs jāmaksā par lielās līgas, struktūras uzturēšanu. Vidēji māju īpašnieki katru gadu uztur uzturēšanai no 1% līdz 4%. Jo vecākas ir mājas, jo lielāks procents. Viens brīdinājums: pirms parakstīšanas uzmanīgi izlasiet nomu, un pārliecinieties, ka jūsu saimnieks ir atbildīgs par visu (vai gandrīz visu) apkopi un remontu, it īpaši, ja īrējat māju.
Tās nav tikai izmaksas. Kļūstot vecākam, jūsu spēja pats veikt kādu no šiem darbiem neizbēgami samazināsies. Varbūt jūs nevēlaties dzīvot kaut kur, kas liek jums regulāri stāvēt uz kāpnēm, lai mainītu spuldzes vai šķūrētu sniegu no ietves. Tādā gadījumā patiešām var palīdzēt kāds superdarbs vai celtniecības palīgstrādnieks.
Atbrīvots kapitāls
Noma var atbrīvot naudu, ko varat ieguldīt. Tas uztur jūs likvīdu un var palielināt kopējos ienākumus pensijas gados. Investīcijas bieži palielinās, nekā nekustamais īpašums novērtē, padarot tās vēl labāku jūsu naudas izlietojumu. Arī īpašumtiesības pakļauj jūs riskam, ja notiek vēl viens mājokļu tirgus sabrukums - kaut kas netiek īrēts.
Plusi
-
Likviditāte
-
Nelieli uzturēšanas izdevumi, atbildība
-
Elastība pārvietojoties
-
Mazāk izmaksu, nodokļu
Mīnusi
-
Neparedzams īres maksas pieaugums, izlikšana
-
Nav pašu kapitāla
-
Nav nodokļu atvieglojumu
-
Nespēja pielāgot mājas
Grunts līnija
Daudziem cilvēkiem, kas tuvojas pensionēšanās brīdim, ir grūti pieņemt lēmumu par ģimenes manēžas saglabāšanu vai samazināšanu līdz mazākai vietai. Ja viņi nolemj pārcelties, tad spēlē stress un izdevumi, kas var rasties saistībā ar māju īpašumtiesībām. Tas, vai īpašumā vai īrē māju pensijā, ir saistīts ar vairākiem apsvērumiem, piemēram:
- Kāds ir budžets pēc nodokļu nomaksas īrei vai īpašumam? Vai māja ir potenciāla ieguldījumu iespēja vai tikai citi izdevumi? Kādi riski ir saistīti ar māju īpašumtiesībām negaidītu izmaksu ziņā un vai budžets var tās izturēt?
Raksta avoti
Investopedia pieprasa, lai rakstnieki sava darba atbalstam izmantotu primāros avotus. Tie ietver baltās grāmatas, valdības datus, sākotnējos ziņojumus un intervijas ar nozares ekspertiem. Attiecīgā gadījumā mēs atsaucamies arī uz citu cienījamu izdevēju oriģinālajiem pētījumiem. Mūsu redakcijas politikā varat uzzināt vairāk par standartiem, kurus ievērojam, veidojot precīzu un objektīvu saturu.-
Iekšējo ieņēmumu dienests. "Publikācija 936: Mājas hipotēkas procentu atskaitīšana." Pieejams 2019. gada 13. decembrī.
Saistītie raksti
Īre
Atšķirība starp mājas īri un iegādi
Īpašumtiesības uz mājām
Visi plusi un mīnusi ieguldījumiem mājā
Īre
Nomas iemesls ir labāks nekā pirkšana
Pensijas plānošana
Vai man vajadzētu pārdot savu māju, aizejot pensijā?
Īpašumtiesības uz mājām
Slēptās mājas īpašumtiesību izmaksas
Pensijas plānošana
Kad pensionāriem vajadzētu samazināt mājokli?
Partneru saitesSaistītie noteikumi
Uzturēšanas izdevumi Uzturēšanas izdevumi ir izmaksas, kas rodas, uzturot priekšmetu labā stāvoklī. Dzīvokļiem, mājām un daudzdzīvokļu ēkām ir izdevumi, bet kurš tos apmaksā? vairāk Condominium maksu plusu un mīnusu svēršana Condominium maksu iekasē condominium maksa, lai segtu remonta, labiekārtošanas vai tādu pakalpojumu kā sporta zāle vai baseins izmaksas. vairāk Nabadzīgo māju definīcija Nabadzīgi raksturo cilvēku, kurš lielu daļu no saviem kopējiem ienākumiem tērē mājas īpašumam. vairāk Kā kapitāla uzlabojumi var mīkstināt nodokļu uzlikšanu Kapitāla uzlabošana ir pastāvīgas strukturālas izmaiņas vai atjaunošana, kas palielina īpašuma vērtību, palielina tā lietderīgās lietošanas laiku vai pielāgo to jaunai lietošanai. vairāk Federālās mājokļu pārvaldes aizdevums (FHA aizdevums) Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevums ir FHA apdrošināta hipotēka, kas paredzēta aizņēmējiem ar zemākiem ienākumiem. vairāk Pensijas plānošana Pensijas plānošana ir process, kurā nosaka pensijas mērķus, toleranci pret risku, kā arī darbības un lēmumus, kas nepieciešami šo mērķu sasniegšanai. vairāk