Kāda ir kvalifikācijas attiecība
Kvalifikācijas koeficients norāda parāda vai ienākuma proporciju vai mājokļa izdevumu proporciju ienākumam. Hipotēku aizdevēji izmanto kvalifikācijas koeficientus, lai noteiktu aizņēmēja kredītspēju noteiktām aizdevuma summām. Parasti aizņēmēja mājokļa izdevumi vien, kas ietver jebkādu māju īpašnieku apdrošināšanu, nodokļus un dzīvokļu nodevas, nevar pārsniegt 28 procentus no aizņēmēja mēneša bruto ienākumiem. Aizņēmēja parāda un ienākumu attiecība (DTI), kas ietver mājokļa izdevumus plus parāds, parasti nedrīkst pārsniegt 36 procentus no mēneša bruto ienākumiem.
Kvalifikācijas koeficienta sadalīšana
Kvalifikācijas koeficients ņem jūsu mājsaimniecības kopējos gada ienākumus un daliet tos ar 12. Tātad jūs kopā ar dzīvesbiedru nopelnāt kopā USD 96 000 gadā. Jūsu ģimenes bruto ienākumi ir USD 8000 mēnesī. Reiziniet USD 8000 ar.28, un jūs iegūsit savu mājokļa izdevumu attiecību, kuru aizdevēji dēvē par “front” vai “front-end” attiecību. Šajā gadījumā jūsu ģimenei būtu tiesības uz kopējiem mājokļa izdevumiem mēnesī USD 2240 apmērā. Ņemiet vērā, ka tas ietver īpašuma nodokļus, māju īpašnieku apdrošināšanu, privātās hipotēkas apdrošināšanu (PMI) un tādas maksas kā, piemēram, maksa par dzīvokļiem.
Tagad ņemiet USD 8000 mēnesī ienākumus un reiziniet tos ar.36. Šī ir jūsu parāda un ienākumu attiecība, ko bieži sauc par atgriezenisko vai back-end attiecību, un jūs iegūsit 2880 USD. Tagad atņemiet savus ikmēneša parāda maksājumus no 2280 USD, kas sastāv no ikmēneša maksājuma par automašīnu 300 USD un studenta ikmēneša maksājuma par USD 400. Mājokļa izdevumi jums ir 2 180 USD. Ņemiet vērā, ka šis skaitlis ir mazāks par priekšējās daļas attiecību.
Bankas vienmēr izmantos zemāko no diviem skaitļiem, lai noteiktu, cik lielu aizdevumu jums piedāvāt.
Kredītkartes parāds rada atšķirības kvalifikācijas attiecībās
Arī kredītkaršu parāds tiek ņemts vērā, ņemot vērā jūsu fona attiecību, taču tas ir sarežģīti. Aizdevēji parasti piemēroja minimālo maksājumu kredītkartes atlikumam un sauca šo ikmēneša parādu. Bet šī sistēma nebija taisnīga pret kredītkaršu lietotājiem, kuri katru mēnesi pilnībā atmaksāja savu atlikumu un galvenokārt izmantoja kredītkartes ērtībai un atlīdzības punktiem. Tagad vairums aizdevēju aplūko aizņēmēja kopējo apgrozības bilanci un 5 procentus no kopsummas izmanto kā mēneša parādu. Pieņemsim, ka jums ir USD 10 000 kredītkaršu parāds. Šajā gadījumā banka samazina 500 ASV dolāru ikmēneša parādu ar jūsu fona attiecību.
Lielākajai daļai banku ir telpa
Kvalifikācijas koeficienti nav stingri. Izcila kredītvēsture bieži mazina, piemēram, slikto attiecību. Turklāt daži kredītņēmēji, kas neatbilst standarta kvalifikācijas koeficientiem, izmanto īpašas hipotēku programmas, ko piedāvā dažas bankas. Šo aizņēmēju pievienotais saistību neizpildes risks nozīmē, ka viņi parasti maksā augstākas procentu likmes salīdzinājumā ar hipotēkām, kas atbilst standarta kvalifikācijas koeficientiem.
