Šodienas šķēršļu tirgi var uztraukties ieguldītājiem, kas ietaupīs pensijas nolūkos. Vērojot kontu vērtību celšanos un kritumu, jūs varat satraukties par savu vienkāršoto darbinieku pensiju (SEP) plānu. Tomēr jūsu SEP ir vairāk priekšrocību nekā trūkumu, pat tirgus nepastāvības laikā.
Ietaupot vairāk
SEP ir labs pensijas uzkrāšanas līdzeklis. Tomēr noteikumi ierobežo iemaksu summu. Maksimālie darbinieku un darba devēju apvienoto iemaksu ierobežojumi 2019. un 2020. gadā ir šādi:
- 25% no darbinieka kompensācijas (ievērojot maksimālo apmēru 280 000 USD 2019. gadā un 285 000 USD 2020. gadā) vai 56 000 USD 2019. gadā un 57 000 USD 2020. gadā
SEP kontus parasti izveido pašnodarbinātas personas vai neliels uzņēmums. Iemaksu maksimālā vērtība nedrīkst pārsniegt zemāko no abām vērtībām. Tādējādi, lai noteiktu robežu, jāaprēķina abas vērtības. Ja SEP ir izveidota kā IRA, indivīdi parasti var veikt individuālas iemaksas līdz tradicionālajam IRA limitam - 6000 USD 2020. gadā, ar papildu USD 1000 atļaujot cilvēkiem, kas vecāki par 50 gadiem.
SEP konti bieži ir pašnodarbināto individuālo komersantu galvenā izvēle, jo tas ļauj viņiem veikt iemaksas pirms nodokļu nomaksas norakstīšanas kontā, iespējams, USD 57 000, vienlaikus veicot arī atskaitījumu par uzņēmējdarbības izdevumiem. Personīgajiem īpašniekiem atskaitīšana jāveic īpašos aprēķinos. Kopumā katram SEP plānam būs savi noteikumi atkarībā no iestatīšanas un ieguldītāja (-iem).
Darba devējiem tiek prasīts iemaksāt vienādu procentu katra darbinieka kontā, ieskaitot viņu pašu kā īpašnieku. Individuālie īpašnieki var izlemt izvēlēties solo 401k kā alternatīvu SEP. Solo 401k ir līdzīgs SEP kontam, taču tam ir savi noteikumi un noteikumi. Solo 401k var atļauties no algas atliktas iemaksas līdz USD 19 500 līdz 2020. gadam, un tas ir pakļauts pašas īpašām maksimālo iemaksu aprēķiniem. Maksimālās iemaksas SEP kontā ir aprakstītas iepriekš. Parasti SEP kontus var dot tikai darba devējs. SEP kontus var iestatīt kā IRA, kas pēc tam var atļauties no algas atliktas iemaksas 6000 USD plus 1000 USD pieķeršanās.
Beznodokļu uzkrāšana
Nodokļu priekšrocības SEP principā ir tādas pašas kā 401k vai citam pirmsnodokļu uzkrājumu transportlīdzeklim. Visi ienākumi tiek uzkrāti bez tūlītējām ienākuma nodokļa saistībām. Ietaupījumu salikums ir salīdzinoši augsts, dodot vairāk naudas pēc aiziešanas pensijā, pat pēc tam, kad nodokļi par nākotnes izņemšanu būs samaksāti. Arī SEP iemaksas var atskaitīt ieguldītājam, lai arī atskaitījumi var atšķirties atkarībā no situācijas.
Darbinieka pabalsts
Lielākā daļa mazo uzņēmumu piedāvā pensiju pabalstus maz. Darba devējs, kas savu darbinieku vārdā veic iemaksas peļņas sadalē, nodrošina pabalstu, kas palīdz piesaistīt un noturēt kvalitatīvus darbiniekus par zemākām izmaksām nekā palielinot algu.
Investīciju maiņa bez nodokļu saistībām
SEP ir līdzeklis, kuru varat izmantot, lai aktīvi pārvaldītu portfeli. Visi darījumi tiek veikti bez nodokļu sekām. Jūs varat balstīt lēmumus uz kopējo ienesīgumu un to, kādus tirgus nosacījumus diktē. Daudzi SEP pakalpojumu sniedzēji piedāvā plašu ieguldījumu izvēli, ieskaitot apgriezti biržā tirgotus fondus (ETF) un akciju opcijas, kas ļauj gūt peļņu no nepastāvīgiem tirgiem.
Vidējā dolāru cena
Ieguldījumu fondi ir daži no visizplatītākajiem ieguldījumu instrumentiem SEP kontā. Krājēji izvēlas kopīgu fondu vai divus un iemaksas regulāri iemaksā. Šī pasīvā ieguldījumu stratēģija ir nozīmīgs faktors nepastāvīga tirgus lejupslīdes posmā, jo automātiski notiek vidējā dolāra izmaksu vidējā vērtība. Katrā depozītā tiek iegādāts lielāks fonda daļu skaits, jo tirgus samazinās, un mazāk akciju, jo tirgus pieaug.
Grunts līnija
SEP pensionēšanās konta priekšrocības būs atšķirīgas atkarībā no iestatīšanas. Rezultātā vienīgais lielais mīnuss investoriem neizvēlas piedalīties SEP, kad tāds tiek piedāvāts.
SEP kontos būs daudz atšķirību individuālajiem īpašniekiem salīdzinājumā ar darba devēju iemaksām darbiniekiem. Tāpat kā jebkurš darba devēja piedāvātais pensionēšanās plāns, arī SEP konti var palielināt samaksu, kas pārsniedz standarta algu. Faktiski tos parasti izveido kā papildu pabalstu darbiniekam. Darbinieki var izmantot visas priekšrocības, minimāli pārvaldot kontu. Ja tirgus nepastāvība mazina tirgu, pārejiet uz konservatīviem ieguldījumiem, piemēram, obligācijām. Ja tirgus sāk pieaugt, mainiet aktīvus atpakaļ uz krājumiem. Ja nevēlaties uztraukties, izvēlieties aktīvu bezslodzes sadalīšanas fondu, kas paredzēts pensionēšanās mērķiem, un ļaujiet profesionāliem portfeļu pārvaldītājiem pieņemt lēmumus par tirgus plānošanu. Neatkarīgi no tā, vai esat aktīvs vai pasīvs ieguldītājs, jums būs daudz lielāki uzkrājumi pensijā nekā cilvēkiem, kuri neko nedara.
Privātpersonām SEP konti piedāvā tādas pašas priekšrocības kā darbiniekiem. Fizisko īpašnieku SEP konti var būt lielisks līdzeklis individuālu ieguldījumu uzkrāšanai ar iespēju atskaitīt uzņēmējdarbības izdevumus. Fizisko īpašnieku SEP iemaksas var tikt pakļautas viņu pašu ierobežojumiem, tāpēc var būt nepieciešama papildu izpēte un plānošana.
