Pēdējā gadsimta ceturkšņa laikā 401 (k) plāni ir kļuvuši par dominējošo pensijas plānu shēmu lielākajai daļai ASV strādājošo. Kopš 401 (k) plāna struktūras un īpašību uzlabošanas kopš to izveidošanas ir veikti daudzi uzlabojumi.
Šeit ir sešas pašreizējās 401 (k) plāna struktūras problēmas, kā arī ietekmes mazināšanas veidi.
Taustiņu izņemšana
- Kaut arī 401 (k) plāni ir vērtīga daļa no pensionēšanās plānošanas lielākajai daļai ASV strādājošo, tie nav perfekti. 401 (k) plānu vērtība ir balstīta uz vidējo dolāru izmaksu jēdzienu, taču tā ne vienmēr ir uzticama teorija..Daudzi 401 (k) plāni ir dārgi augsto administratīvo un lietvedības izmaksu dēļ.
Vidējā dolāru cena
Jūs, iespējams, esat iedziļinājies vidējo dolāru izmaksu jēdzienā, jo tas jums tika izskaidrots kā piesardzīga ieguldījumu metodika. Diemžēl vidējā dolāru izmaksu vidējā aprēķināšana ir vienkārši ērts risinājums, lai pamatotu iemaksas, kuras no jūsu darba devēja novirza jūsu 401 (k) plānam.
Lai izskaidrotu, noteiktu iemaksu plāni, piemēram, jūsu plāns 401 (k), pieprasa periodiskas iemaksas jūsu pensionēšanās kontā katrā algas čekā. Tāpēc bez tādas teorijas kā vidējā dolāru izmaksu aprēėināšana periodiski veikt naudas pārskaitīšanu no algas algas līdz ieguldījumu iespējām nebūtu jēgas. Ieguldījumu veikšanas brīdī jūsu ieguldījumu iespējas var tikt pilnībā novērtētas vai, vēl sliktāk, pārvērtētas.
Par laimi, jūs varat kontrolēt savu ieguldījumu procesu, novirzot visas iemaksas konservatīvā ieguldījumu variantā, kas tiek piedāvāts jūsu pensijas plānā. Tad, kad ir īstais laiks, varat veikt stratēģisko ieguldījumu sadalījumu vienam vai vairākiem mazāk konservatīviem fondiem, kas tiek piedāvāti jūsu 401 (k) plānā.
Protams, jums būs jānosaka, kad slēdzis izskatās pievilcīgs no ieguldījumu viedokļa. Tomēr jums vajadzētu sagaidīt šāda veida atbildību, ja piedalāties noteiktu iemaksu plānā.
Ilgi investīciju laika horizonti
Jums, iespējams, ir teicis, ka jūsu darba devējs jūsu vārdā ir izveidojis 401 (k) plānu, lai sniegtu jums ilgtermiņa uzkrājumu plānu aiziešanai pensijā. Ņemot vērā šo pieņēmumu, jūs varētu domāt, ka jums vajadzētu izstrādāt ilgtermiņa stratēģisko aktīvu sadalījumu, pamatojoties uz laika periodu, kas pārsniedz desmit gadus.
Diemžēl ir ļoti maz ticams, ka portfeļa pārvaldnieki, kuri šobrīd pārvalda jūsu ieguldījumu iespējas, pārvaldīs tos 10 vai vairāk gadus pēc šī brīža. Tāpēc, veicot stratēģisko sadalījumu ar ilgtermiņa mērķi, indeksa fondi var mazināt iespējamo neatbilstību starp jūsu fondu pārvaldnieku īsāku termiņu un ilgāka termiņa ieguldījumu turēšanas periodu.
Aktīvākie kopfondi nepārspēj savu indeksu vai etalonu, un jums labāk ir ievietot savu naudu indeksa fondā. 1% ietaupījums var nozīmēt desmitiem tūkstošu papildu dolāru, aizejot pensijā.
Ja indeksa fondi netiek piedāvāti jūsu plānā 401 (k), pašreizējie fondu pārvaldnieki daudzus gadus pārvaldīs jūsu naudu. Tomēr ir arī cita iespēja.
Pirmkārt, jūs varat izstrādāt taktisko aktīvu sadales ārkārtas situāciju plānu gadījumā, ja kāds no jūsu portfeļa pārvaldītājiem atsakās no atbildības. Pēc tam jūs varētu atvērt tradicionālu IRA vai Roth IRA un dot ieguldījumu līdz jūsu likumīgajam limitam, izmantojot dažādus indeksu fondus, kas nav pieejami jūsu 401 (k) plānā.
401 (k) Maksa
Kvalificēts 401 (k) plāns ir dārgs darbinieka pabalsts. 401 (k) plāni ir saistīti ar daudzām atbilstības problēmām, kuras ir jāuzrauga, kā arī ar pastāvīgu apkalpošanu un administrēšanu. Turklāt dalībnieku plānošanai ir jāpiedāvā vairāki izglītības un komunikācijas pakalpojumi.
Ņemot vērā šīs pilnvaras, ļoti iespējams, ka jūs par tām maksājat, piemēram:
- Dalības maksaPapildu maksas, kas balstītas uz aktīviem, aprēķinātās izmaksas par pakalpojumiem, piemēram, aizdevumiem, grūtību izņemšanu un kvalificētiem iekšējo attiecību rīkojumiemAugstāka fonda izdevumi
Izmaksas ir īpaši lielas mazākiem darba devējiem un plāniem, ja apjomradītu ietaupījumu trūkums rada lielākus izdevumus.
Par laimi, jūs varat mazināt sava 401 (k) plāna negatīvās izmaksas, izstrādājot pielāgotu pensijas plāna stratēģiju. Pirmkārt, jums vienmēr jāiegulda 401 (k) plānā līdz vietai, kurā saņemat 100% no jūsu darba devēja atbilstošās iemaksas.
Pēc tam jums vajadzētu atvērt tradicionālo IRA vai Roth IRA un dot savu ieguldījumu, nepārsniedzot jūsu likumīgo limitu. ieguldījumu iespējas, kas jums pieejamas, izmantojot IRA, būs daudz lielākas un lētākas nekā investīciju iespējas, kas jums pieejamas caur darba devēja sponsorētu 401 (k) plānu.
Pēc tam, kad esat iztērējis visu naudu, ko varat ieguldīt IRA, jums vajadzētu palielināt iemaksu likmi savā 401 (k) plānā, lai sasniegtu vēlamo ietaupījumu līmeni.
Lackluster lietvedība
Aktīvu uzskaite jūsu 401 (k) plānā ir sarežģīta un laikietilpīga, pat izmantojot mūsdienu tehnoloģijas. Tāpēc daži pensionēšanās plānu sniedzēji izplata ieguldītājiem draudzīgus paziņojumus. Tā vietā viņi rada tikai to, ko pieprasa likums, kas nav pietiekams, lai jūs varētu veikt noderīgu savas investīciju stratēģijas finanšu novērtējumu.
Lai veiksmīgi plānotu aiziešanu pensijā, jums katru mēnesi jāzina sākuma konta atlikums, jūsu un jūsu darba devēja ieguldījums, veikto pārskaitījumu vai izņemšanu skaits, jebkādu ieguvumu vai zaudējumu summa un beigu atlikums.
Diemžēl jūsu lietvedis, iespējams, nesniedz šo informāciju lietotājam draudzīgā veidā. Lai iegūtu datus, jums, iespējams, būs jāizņem informācija no mēneša vai ceturkšņa pārskatiem un jāizveido izklājlapa, lai izsekotu sīkāku informāciju.
Kad esat pareizi apkopojis informāciju, jums manuāli jāaprēķina gada peļņas norma. Ir vērts meklēt padomu no ārpuses, lai iegūtu precīzu priekšstatu par to, kā darbojas jūsu ieguldījumi.
"Bieži vien ir grūti izpētīt jūsu ceturkšņa pārskatu un atšifrēt, cik labi darbojas jūsu ieguldījumu stratēģija, " saka Carlos Diass, Jr, bagātību pārvaldītājs ar Excel Tax & Wealth Group, kas atrodas Lake Mary, Fla.
"Konsultējoties ar konsultantu, kurš darbojas tikai par maksu, jūs varat redzēt, kā jūsu 401 (k) ieguldījumi patiesībā darbojas un kādas izmaiņas var veikt, nenododot IRA."
Sub-Par investīciju plāna modeļi un marginālas kvalitātes ieguldījumu iespējas
Pensijas plāna izstrādes jomā 401 (k) plāna ieguldījumu nozarē parasti tiek uzskatīts, ka "mazāk ir vairāk". Piemēram, visaptverošs pensijas plāna dizains piedāvā ieguldījumu iespēju grupu, kas aptver aptuveni piecas aktīvu klases kategorijas. Šīs kategorijas teorētiskā riska secībā ir:
- Naudas tirgus fondi vai stabilas vērtības fondiCondu obligāciju fondiLielās kapitalizācijas fondiMazās kapitalizācijas fondiStarptautiskie fondi.
"Mazāk ir vairāk" jēdziens ir pilnveidot jūsu ieguldījumu lēmumu pieņemšanas pienākumus, lai samazinātu ieguldījumu izvēles sarežģītību. Jūs varat izveidot diversificētu portfeli, ieguldot fondos, kas ietilpst šajās piecās aktīvu klases kategorijās.
Bet ir iespējams, ka jums būs nepieciešama pieeja arī Valsts kases ar inflāciju aizsargātiem vērtspapīriem (TIPS fondiem), augsta ienesīguma fondiem, REIT fondiem, vidējās kapitalizācijas akciju fondiem, jaunattīstības valstu tirgiem un preču fondiem, lai izveidotu visaptverošu portfeli jūsu ilgam laikam. - ilgtermiņa finanšu vajadzības.
"Kad es uzskatu, ka klienta 401 (k) ir ierobežota (vai mazāka) ieguldījumu izvēle, es vienmēr cenšos pārliecināties, vai viņiem ir pieejams pašpārvaldes starpniecības logs, " saka Karols Bergers, CFP® ar Berger Wealth Management Peachtree Pilsēta, Ga.
"Tas viņiem ļauj atvērt kontu“ brokeru loga ”pusē un paver daudz vairāk ieguldījumu iespēju. Pēc tam klienta regulārās iemaksas tiek ieskaitītas šajā kontā, salīdzinot ar“ parasto ”401 (k) izvēli.”
Jūsu plānā piedāvāto ieguldījumu iespēju kvalitāte var būt krietni zem vidējā līmeņa, it īpaši, ja jūs piedalāties nelielā pensijas plānā. Tāpēc jums jānovērtē, cik visaptverošs ir jūsu 401 (k) pensijas plāna dizains, un pirms jebkāda veida ieguldījumu veikšanas jāveic rūpīga likumības pārbaudes analīze.
Kad šis novērtējums ir pabeigts, labākais veids, kā rīkoties, ir paziņot personāla departamentam par visiem uzlabojumiem, kas būtu jāveic. Turklāt jums vajadzētu kompensēt visus 401 (k) plāna trūkumus, ieguldot daudzos indeksa fondos caur atsevišķu IRA.
"Viens no ieguldītājiem, kuriem ir slikta fondu izvēles iespēja, bieži tiek ignorēts, ir runāt ar jūsu darba devēju. Bieži vien darba devēji apzināti nemēģina jums piedāvāt sliktas izvēles iespējas. Daudzkārt viņiem plāna padomdevējs dod šādas izvēles..Ja jūs pieprasīsit dažādas vai papildu iespējas, iespējams, jūsu darba devējs pateiks jā. Daudzi darba devēji meklē šāda veida atsauksmes, "saka Kirk Chisholm, Novatorisko padomdevēju grupas bagātību vadītājs Leksingtonā, Masačūsetsā.
Sarežģīta nodokļu ietekme
Iespējams, ka visiecienītākais 401 (k) plāna atribūts ir pirmsnodokļu režīms ieguldītajām naudas plūsmām. Šī funkcija ir svarīga, jo, ja jums ir vairāk naudas, lai ieguldītu iepriekš, jums vajadzētu būt lielākai iespējai palielināt savu peļņu.
Tomēr, pirms pieņemt pieņēmumu, ka pirmsnodokļu ieguldīšana ir ieguldījumu priekšrocība, atcerieties, ka, izņemot naudu no 401 (k) plāna, visa summa tiks aplikta ar nodokļiem jūsu iedzīvotāju ienākuma nodokļa līmenī.
Tas var būt trūkums, ja ar jūsu ieguldījumu stratēģiju tiek sasniegti ievērojami ilgtermiņa ieguvumi, kurus varēja aplikt ar nodokļiem, piemērojot zemāku kapitāla pieauguma nodokļa likmi. Tā kā šie ienākumi tiks aplikti ar nodokli kā ienākumi saskaņā ar 401 (k) plāna struktūru, jūsu uztvertās priekšrocības pirms nodokļu nomaksas priekšpusē zināmā mērā tiks kompensētas ar nodokļu neizdevīgumu aizmugurē.
Nodokļu ietekmes novērtēšana ir sarežģīta, jo laika gaitā mainīsies nodokļu statuss un nodokļu likumi. Turklāt nākotnē tiks izstrādātas jaunas pensijas plāna shēmas. Tādēļ tas, kas šodien izskatās labs darījums, ļoti iespējams, rīt būs slikts darījums.
Aktīvākie kopfondi, uz kuriem balstās 401 (k) plāni, nepārspēj to indeksu vai etalonu. Jums labāk ir ievietot savu naudu indeksa fondā.
Grunts līnija
Kaut arī 401 (k) plāni ir svarīga jūsu darbinieku pabalstu paketes sastāvdaļa, jautājumi, kas saistīti ar dažiem to noteikumiem, ir problemātiski. Atcerieties, ka noteikto iemaksu pensiju plānā, piemēram, 401 (k), jūs uzņematies visu ieguldījumu risku.
Naudas summa, kas fondā ir jūsu aiziešanas pensijā laikā, jūs saņemsiet kā pensiju. Tādējādi nav garantijas, ka jūs kaut ko saņemsiet no šī noteikto iemaksu plāna.
Fonds var zaudēt visu savu vērtību (vai būtisku tās daļu) tirgos, tiklīdz esat gatavs sākt izplatīšanu. Lai arī tas attiecas uz visiem finanšu ieguldījumiem, risku papildina 401 (k) naudas relatīvā nepieejamība konta un jūsu dzīves laikā.
"Pēdējā problēma ir tā, ka jūsu 401 (k) aktīvi nav likvīdi, " saka Dan Stewart, CFA®, Revere Asset Management, Inc. prezidents Dalasā, Teksasā. "Pārliecinieties, ka jūs joprojām ietaupāt pietiekami daudz ārpuses ārkārtas situācijām un izdevumiem, kas jums varētu būt pirms aiziešanas pensijā. Nelieciet visus ietaupījumus 401 (k), kur vajadzības gadījumā nevarat tam viegli piekļūt."
Apsveriet šos jautājumus un aktīvi iesaistieties, gatavojoties savai finansiālajai nākotnei. Rūpīgi plānojot, jums vajadzētu spēt mazināt 401 (k) plāna negatīvās iezīmes un sasniegt savus pensijas plāna mērķus.
