Kas ir cenu līmenim pielāgota hipotēka (PLAM)
Cenu līmeņa koriģētā hipotēka (PLAM) ir pakāpeniskas iemaksas mājas aizdevums. Principāls pielāgojas inflācijai. Saskaņā ar šo unikālo hipotēkas veidu banka vai aizdevējs nemainīs procentu likmi, bet pārskatīs mājas pircēja nenomaksāto pamatsummu, pamatojoties uz plašāku inflācijas līmeni.
LEJUPIELĀDĒJOT cenu līmeņa koriģēto hipotēku (PLAM)
Ar cenu līmeņa koriģētām hipotēkām (PLAM) aizdevēji saņem atpakaļ aizdevuma pamatsummu, noteiktu procentu summu un papildu cenu, kas sedz inflācijas izmaksas. Normālos ekonomiskos apstākļos inflācija laika gaitā palielina mājas sākotnējo vērtību. Šis pakāpeniskais kāpums var būt nozīmīgs un notiek gadu desmitiem ilgas hipotēkas laikā.
Mājas kapitāla palielinājums parasti kompensēs mājas vērtības pieaugumu. Mājas kapitāls ir vērtība, kas māju īpašniekam interesē viņu mājās. Citiem vārdiem sakot, tā ir nekustamā īpašuma pašreizējā tirgus vērtība, no kuras atskaitītas jebkādas ķīlas tiesības.
Daudzos regulējamas likmes hipotēkās (ARM) aizdevējs atstās mājas pircēja nesamaksāto pamatsummu fiksētā stāvoklī, bet koriģēs aizdevuma procentu likmi, pamatojoties uz galvenajiem tirgus indeksiem. Saskaņā ar PLAM, aizdevējs būtībā apvērš šo vienādojumu. Viņi atstās procentu likmi atsevišķi, bet periodiski koriģēs mājas pircēja nesamaksāto pamatsummu, pamatojoties uz inflācijas līmeni.
Pirms cenu līmeņa koriģētās hipotēkas (PLAM) atvēršanas mājas pircējs un aizdevējs panāks vienošanos par to, cik bieži aizdevējam jāveic inflācijas korekcijas. Vairumā gadījumu korekcijas notiek katru mēnesi. Aizdevējs veic šīs korekcijas, pamatojoties uz piemērota cenu indeksa, piemēram, patēriņa cenu indeksa (PCI), kustību.
PLAM pozitīvā ietekme
Cenu līmenī pielāgota hipotēka piedāvā priekšrocības gan mājas pircējam, gan aizdevējam. Mājas pircējs var gūt labumu no tā, ka aizdevuma laikā procentu likme tiek uzturēta nemainīgi zemā līmenī. Šī zemo likmju konsekvence palīdz padarīt hipotēku pieejamu visos posmos.
Tā kā aizdevējs sākotnēji neiekļauj paredzamo inflācijas pieaugumu hipotēku struktūrā, aizņēmējs sāk ar zemākām procentu likmēm un ikmēneša hipotēkas maksājumiem, nekā tas būtu daudzām parastajām hipotēkām. Arī aizņēmējam vēlāk nebūs jācīnās ar pēkšņu būtisku hipotēkas pieaugumu, jo aizdevējs nekad nepaaugstinās aizdevuma procentu likmi.
Aizdevējs gūst labumu no tā, ka spēs paaugstināt aizdevuma atlikumu, pamatojoties uz inflācijas pieaugumu. Laika gaitā inflācija ietekmē praktiski visas cenas ekonomikā. Pretējā gadījumā un it īpaši hipotēkās, kas ilgst gadu desmitus, inflācija lēnām mazina to hipotēku maksājumu vērtību, ko aizdevējs saņem no aizņēmēja. Pieaugot ieķīlātās mājas vērtībai un parādzīmei paliekot nemainīgai, aizdevējs redz mazāku peļņu no aizdevuma.
Problēma ar PLAM
Hipotēku (ar cenu līmeni koriģētu) hipotēku trūkums ir tāds, ka aizņēmējiem ir mazāk paredzami maksājumi. Ikreiz, kad inflācija palielina nesamaksāto pamatsummu, banka paaugstina arī aizņēmēja ikmēneša maksājumu. Šīs izmaiņas nozīmē to, ka māju īpašniekiem ar PLAM ir iespēja nedaudz palielināt savus maksājumus par aizdevuma termiņu. Mainīgie hipotēkas maksājumi apgrūtina plānošanu un budžeta izdevumus. Šī iemesla dēļ PLAM ir mazāk piemērotas aizņēmējiem, kas dzīvo ar fiksētu ienākumu.
