Kas ir pensijas maksimizēšana?
Pensiju palielināšana ir pāru pensionēšanās stratēģija, kas paredz izvēlēties pēc iespējas lielāku mūža renti vienam laulātajam mūža garumā, vienlaikus iegūstot dzīvības apdrošināšanu, lai nodrošinātu ienākumus pārdzīvojušajam laulātajam.
Pensiju maksimizēšana ietver divu pensijas ienākumu produktu izmantošanu: mūža rente, kas paredz vislielāko naudas izmaksu vienai personai, bet apstājas, kad šī persona mirst, un dzīvības apdrošināšana, kas var nodrošināt ienākumus pārdzīvojušajam laulātajam.
Šī ir riskanta stratēģija. Pensionāri var izvēlēties drošāku ikgadējo pabalstu kopīgajiem un apgādnieka zaudējuma gadījumiem, kas garantē labumu dzīves laikā abiem laulātajiem.
Izpratne par pensiju palielināšanu
Dažiem pāriem lielāka mūža rentes izmaksa var būt pievilcīga dažiem pāriem, ņemot vērā, ka šādas stratēģijas risku var samazināt ar dzīvības apdrošināšanas polisi. Iemesls ir tāds, ka palielinātā mūža rentes izmaksa dzīvībai var dot vairāk nekā pietiekami daudz papildu ienākumu, lai samaksātu dzīvības apdrošināšanas polises prēmijas.
Tomēr ir jāņem vērā daudzas detaļas.
Pāri, kas piedalās darba devēja pensiju plānā, var apsvērt iespēju palielināt pensiju. Apdrošināšanas aģenti var ieteikt stratēģiju pāriem, kuru pensijas gada pabalsta saņēmējs ir labs vai ja pārim ir citi ienākumu avoti, lai līdzsvarotu risku izvēlēties mūža rentes struktūru.
Jo ilgāk tiek veikti lielāki šādas mūža rentes maksājumi, jo izdevīgāks tas ir pārim. Tomēr, ja persona, kurai pienākas pensija, visticamāk mirs vispirms, tad labākā izvēle varētu būt kopīga pensija vai kopīgs apgādnieka zaudējuma pabalsts.
Pensiju maksimizēšanas pamatojums
Maksimāli palielinot pensiju, ja mūža pensijas īpašnieks mirst pirmais, pārdzīvojušais laulātais saņems nāves pabalstu no dzīvības apdrošināšanas polises, kas būtu pietiekama, lai apgādnieka zaudējušais iegādātos garantētu fiksētu mūža renti. Tas varētu būt labāks ikmēneša maksājums nekā apgādnieka zaudējuma pabalsts, izmantojot drošāku kopējās pensijas / kopīgas un apgādnieka zaudējuma pensijas iespēju.
Gadījumā, ja pirmais mirst laulātais, uz kuru neattiecas pensija, pārdzīvojušais laulātais var anulēt dzīvības apdrošināšanas polisi un turpināt saņemt augstāku mūža rentes pabalstu tikai mūža garumā.
Tomēr jāatzīmē, ka maksājumi no garantētās fiksētās rentes tiks pilnībā aplikti ar nodokli pēc kapitāla pieauguma likmes, savukārt maksājumi no drošākas kopējās un apgādnieka zaudējuma pensijas lielākoties tiks aplikti ar nodokļiem.
Pensiju palielināšanas riski
Pirms šīs stratēģijas izmēģināšanas ir jāņem vērā daudzi svarīgi faktori, tostarp abu laulāto veselība, citi ienākumu avoti, ietekme uz nodokļiem un pāra pensijas vai medicīniskā plāna īpašie nosacījumi.
Panākumu atslēga, palielinot pensiju, ir pārdzīvojušā laulātā aizsardzība, nodrošinot viņiem pietiekamus ienākumus mūžīgi. Tā kā šāda stratēģija var būt sarežģīta, tā jāapspriež ar licencētu apdrošināšanas speciālistu, finanšu plānotāju vai finanšu konsultantu.
