Izcelsmes punktu definīcija

Kas ir sākuma punkti?

Kredīta izsniegšana ir pakāpenisks process, kas jāveic katram aizņēmējam, lai iegūtu hipotēku vai mājas aizdevumu. Tikmēr sākumpunkti atspoguļo nodevas, ko aizņēmēji maksā aizdevējiem vai aizdevumu virsniekiem, lai kompensētu hipotēku kredītu novērtēšanu, apstrādi un apstiprināšanu. Tie ir veids, kā segt slēgšanas izmaksas, un šīs maksas ir apspriežamas starp aizdevējiem.

Atšķirībā no cita veida punktiem (piemēram, atlaižu punktiem), sākuma punkti nav atskaitāmi no nodokļiem.

Taustiņu izņemšana

• Hipotēkā ir divu veidu punkti: atlaide un iniciēšana.Origācijas punkti ir maksa, kas samaksāta par hipotēkas aizdevumu novērtēšanu, apstrādi un apstiprināšanu. Jo vairāk samaksāto diskonta punktu ir, jo zemāka ir hipotēkas procentu likme.Viens punkts parasti ir vienāds ar 1% no hipotēkas summas.Atšķirībā no dažām citām maksām par hipotēku, sākumpunkti nav atskaitāmi ar nodokļiem. To var maksāt pētījumiem un uzdot jautājumus, jo dažādu kredītdevēju izsniegšanas punktu skaits var atšķirties.

Atlaide pret izcelsmes punktiem

Pastāv divu veidu punkti: atlaides punkti un sākuma punkti. Atlaižu punkti atspoguļo procentus, kas tiek apmaksāti par aizdevumu un no kuriem var atskaitīt nodokļus. Procentu likme būs zemāka atkarībā no aizņēmēja maksāto punktu skaita, jo, jo vairāk punktu samaksāja, jo zemāka bija procentu likme. Atkarībā no tā, cik daudz aizņēmējs vēlas samazināt savu procentu likmi, viņš var maksāt no nulles līdz četriem punktiem.

Kamēr atlaižu punkti ir priekšapmaksas procenti, izdošanas punkti ir izmaksas, kas aizņēmējam jāsedz aizdevējam par aizdevuma pagarināšanu. Punktu izmaksas ir atskaitāmas no nodokļiem, ja tās tiek izmantotas hipotēkai, nevis slēgšanas izmaksām. Saskaņā ar IRS, ja maksa ir par priekšmetiem, kas parādās norēķinu paziņojumā, piemēram, par maksu par pārbaudēm vai notāru, izmaksas nav atskaitāmas no nodokļiem.

Sākuma punkti dažādiem aizdevējiem atšķiras, un viens sākumpunkts veido 1% no hipotēkas aizdevuma. Piemēram, ja indivīds aizņemas 150 000 USD un banka iekasē no atsevišķiem 1, 5 sākuma punktiem, viņi maksās USD 2250 (vai 1, 5% no 150 000 USD) sākuma punktos. Maksa, ko bankas iekasē, lai izveidotu aizdevumu, parasti ir 1 sākumpunkts vai 1% no aizņēmuma summas.

Maksājuma samazināšanas punktu piemērs

Tas, vai aizņēmējam būtu jāmaksā atlaižu punkti, ir atkarīgs no tādiem faktoriem kā, piemēram, tas, cik daudz naudas viņiem ir jāiemaksā kā depozīts slēgšanas brīdī un cik ilgi aizņēmējs plāno palikt mājās. Ja tiek maksāti atlaižu punkti, lai pazeminātu procentu likmi, tā ir priekšrocība, ja aizņēmējs plāno ilgi palikt mājā, jo hipotēkas maksājumi būs mazāki. Tomēr daudzos gadījumos labāk ir maksāt nulles punktus un to vietā izmantot naudu mājas iekārtošanai vai citiem ieguldījumiem.

Apsvērsim piemēru, izmantojot hipotētiskā aizdevēja (Lender X) 30 gadu fiksētas likmes hipotēku (FRM). Šis konkrētais piemērs nāk no ASV hipotēku kalkulatoru vietnes laipnas atļaujas un parāda piemēru, kā atlaižu punktu maksāšana pazemina procentu likmi. Tiek pieņemts, ka 30 gadu FRM likme ir 4, 125%.

Likme	Punkti	GPL
3, 875%	1.524	4, 075%
4 000%	0, 461	4, 111%
4, 125%	0, 000	4, 197%