Runājot par mājas pirkšanu, visi zina kritisko noteikumu: nepērciet vairāk mājas, nekā varat atļauties. Bet tas, kas veido "pieejamu", katram pircējam atšķirsies. Sākot ar 2019. gada septembri, vidējā cena par jaunām mājām bija gandrīz USD 363 000, kas nozīmē, ka daži ļaudis maksā daudz vairāk, bet citi - daudz mazāk. Lai kur jūs iekļūtu spektrā, iespējams, ka mājas vērtība būs viens no lielākajiem vienreizējiem pirkumiem, ko jūs jebkad veiksit.
Tomēr, lai noskaidrotu pieejamo cenu, ir nepieciešams vairāk nekā jāsaņem iepriekšēja apstiprinājuma vēstule no hipotēku aizdevēja. Pirmoreiz pircēji parasti iepērkas par summu, ko aizdevējs ir gatavs tām pārsniegt, neņemot vērā citus izdevumus. Tas viņus sagādā finansiālām grūtībām un pat iespējamai piekļuvei tirgum, ja viņi nevar atļauties ikmēneša maksājumu.
Taustiņu izņemšana
- Mājas pirkšanas budžeta iestatīšana nozīmē vairāk nekā tikai to, lai pārbaudītu, vai jūs varat mainīt hipotēkas maksājumu. Lai noteiktu, vai mājoklis ir pieņemams, aprēķiniet visu parāda un ienākumu attiecību: visus jūsu ikmēneša izdevumus dalot ar bruto ienākumiem.Mājas īpašums ietver dažādas pastāvīgas izmaksas, ieskaitot māju īpašnieku apdrošināšanu, nekustamā īpašuma nodokļus un remonta / uzturēšanas izdevumus. Ja mājoklis tiek apmaksāts, tas nozīmē iespēju par to samaksāt vismaz 20%; pretējā gadījumā jums būs jāmaksā dārga privātā hipotēkas apdrošināšana.
25% noteikums var jūs sākt
Viens no vienkāršākajiem veidiem, kā aprēķināt mājas pirkšanas budžetu, ir 25% norma, kas nosaka, ka hipotēkai katru mēnesi nevajadzētu pārsniegt 25% no jūsu bruto ienākumiem. Federālā mājokļu pārvalde ir mazliet dāsnāka, ļaujot patērētājiem hipotēkai tērēt līdz 29% no viņu bruto ienākumiem. Bet neaizmirstiet, ka, ja jums ir citi parādi, jums papildus hipotēkas maksājumam tie ir jāapsver, lai noteiktu, cik daudz jūs patiešām varat atļauties.
Hipotēku aizdevēji, nosakot, vai aizdos naudu, ņem vērā šo kopējo skaitli - potenciālā aizņēmēja parāda un ienākumu attiecību. Teiksim, ka jūsu ikmēneša hipotēkas maksājums ir USD 1000 mēnesī un citi jūsu izdevumi ir USD 1000, tāpēc kopumā jūsu ikmēneša saistības sasniedz 2000 USD. Tagad pieņemsim, ka jūsu bruto mēneša ienākumi ir 6000 USD. Tas parāda un ienākumu attiecību pie
33%.
43%
Parasti visaugstākā parāda un ienākumu attiecība, kāda var būt aizņēmējam, un saņemt hipotēku no kvalificēta aizdevēja.
Mājokļa izdevumi, kas pārsniedz hipotēku
Iepriekš apstiprināta mājokļa aizdevuma saņemšana ir svarīgs pirmais solis mājas pirkšanas procesā, taču tas ir tikai viens apsvērums. Hipotēka nav vienīgie periodiskie izdevumi: īpašumtiesības uz māju ir saistītas ar daudzām citām pastāvīgām izmaksām, kuras pircējiem ir jāparedz. Tie ietver māju īpašnieku apdrošināšanu, komunālos pakalpojumus, remontu un uzturēšanas izmaksas. Apkopība vien var radīt kopumu: zāliens ir jāapgriež, sniegs jārauj un lapas grābj. Pircējiem jāņem vērā arī īpašuma nodokļi.
Nosakot, cik daudz mājas jūs varat atļauties, ir jāiekļauj visas šīs izmaksas, kā arī citi regulāri izdevumi. Šie izdevumi var ievērojami palielināt ikmēneša izdevumus, padarot mājas, kas patiesībā šķita pieejamas par papīru, par dārgu. Hipotēkas maksājums USD 1500 mēnesī var būt patīkams, taču pievienojiet 1500 USD ikmēneša izdevumiem, un pēkšņi jūsu saistības ir dubultojušās.
Pirmajam maksājumam vajadzētu diktēt pirkumu
Parasti aizdevēji vēlas, lai mājas pircēji vismaz 20% no pirkuma cenas varētu samaksāt skaidrā naudā. Ja viņi var veikt tikai iemaksu, kas mazāka par šo summu, viņi joprojām var saņemt hipotēku, bet bieži vien viņiem jāsedz arī papildu izdevumi par privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI). PMI maksājot, tas nozīmē, ka viņu ikmēneša hipotēkas maksājums palielināsies par 0, 3% līdz 1, 2% no aizdevuma summas.
Tas, cik daudz jūs maksājat PMI, cita starpā būs atkarīgs no mājas lieluma, jūsu kredītreitinga un īpašuma iespējas novērtēt. Ja jūs nevarat nolaist 60 000 ASV dolāru uz māju, kas ir USD 300 000, fotografējiet vismaz par 10%. Jo vairāk pirmā iemaksa, jo mazāk procentu jūs maksāsit aizdevuma laikā, un jo mazāks būs ikmēneša hipotēkas maksājums, pat ja jūs esat skāris hipotēkas apdrošināšana.
Pirmajai iemaksai ietaupītajai summai vajadzētu ietekmēt arī nopirkto māju. Ja jums ir pietiekami, lai vienā mājā ievietotu 20%, bet otrā - 10%, lētāka māja jums piešķirs vairāk naudas par jūsu naudu.
Pircējiem ir arī jāparedz nauda slēgšanas izmaksām, kas var sasniegt no 2% līdz 5% no pirkuma cenas, atkarībā no tā, kurā valstī jūs dzīvojat. Ja jūs iegādājaties māju USD 200 000 vērtībā, jūs varētu maksāt no USD 4 000 līdz 10 000 USD slēgšanas izmaksas vien. Jo mazāk jums būs jāfinansē aizdevums, jo mazākus procentus jūs maksāsit visā aizdevuma laikā, un jo ātrāk jūs redzēsit atdevi no ieguldījumiem.
Izvēlieties īpašumu, ar kuru varat rīkoties
Apsverot mājas pieejamību, pirmreizējiem pircējiem jāņem vērā īpašuma stāvoklis un lielums. Galu galā lielie ne vienmēr ir labi, it īpaši, ja apkure un dzesēšana sabojā budžetu. Dīvaina mājas pasēdēšana gleznainā kalna virsotnē varētu būt sapņa piepildījums, bet šķūrēt šo garo, stāvo piebraucamo ceļu ziemas mēnešos varētu būt dārgs murgs. Vai tas varētu būt 3000 kvadrātpēdu stiprinājums, kas šķiet super lēts, kamēr jums nav jāsāk atjaunot katru mājas istabu. Apskatiet komunālo pakalpojumu rēķinus par nekustamajiem īpašumiem, kurus apsverat, un saņemiet būvniecības speciālista novērtējumu, ko varētu maksāt tā sakārtošana. Ja plānojat to darīt galvenokārt pats, esiet reāls par to, ar ko jūs varat rīkoties, gan prasmju kopuma, gan laika ziņā.
Grunts līnija
Īpašumtiesības uz māju joprojām ir amerikāņu sapnis, taču tas var ātri pārvērsties murgā, ja nepareizi aprēķināt pirkumu. Pirmreizējiem pircējiem jo īpaši ir daudz vēlmju, bieži vien vairāk, nekā viņi faktiski var izpildīt. Viņiem jāpārliecinās, ka iegādātā māja ir pieņemama, apsverot vairāk nekā tikai ikmēneša hipotēkas maksājumu. Bez dažiem sākotnējiem aprēķiniem viņi var kļūt ne tikai par nabadzīgiem, bet arī ar nabadzīgiem namiem, kas noved pie visa veida finansiālām sāpēm. Pirms parakstāties par to, veltiet laiku sava sapņa izmaksai.
