Dzīvības apdrošināšanas prēmiju finansēšana ir saistīta ar trešās puses aizdevuma ņemšanu, lai apmaksātu polises prēmijas. Tāpat kā ar citiem aizdevumiem, aizdevējs iekasē procentus, un aizņēmējs (šajā gadījumā apdrošinātais) atmaksā aizdevumu regulārās daļās, līdz parāds tiek apmierināts vai apdrošinātais iet bojā. Šajā gadījumā atlikums parasti tiek atmaksāts ar apdrošināšanas ieņēmumiem..
Šī stratēģija var būt noderīga personām ar lielu tīro vērtību (HNWI), kuras nevēlas likvidēt aktīvus, lai tieši samaksātu par dārgām dzīvības apdrošināšanas prēmijām. Bet vai prakse ir pārāk riskanta?
Kāpēc meklēt apdrošināšanas prēmiju finansējumu?
Vispirms apskatīsim, kāpēc cilvēki pat apsvērtu apdrošināšanas prēmiju finansēšanu. Apmēram 60% amerikāņu ir dzīvības apdrošināšanas polise, lai pārliecinātos, ka viņu tuvinieki ir finansiāli droši, ja apdrošinātais mirst. Prēmijas ievērojami atšķiras atkarībā no politikas veida, vecuma, veselības stāvokļa (un veselības paradumiem) un, protams, polises lieluma.
Personīgā aizdevuma ņemšanai, lai apmaksātu augstas apdrošināšanas prēmijas, var būt mazāk risku, nekā izmantojot apdrošināšanas prēmiju finansēšanu.
Piemēram, 47 gadus vecs vīrietis, kas nesmēķē, varētu saņemt 30 gadu USD 100 000 termiņa apdrošināšanas polisi par apmēram USD 29 mēnesī; prēmija varētu sasniegt apmēram 40 USD mēnesī par 150 000 USD polisi.
Taustiņu izņemšana
- Jo lielāka būs jūsu dzīvības apdrošināšanas polise, jo dārgākas būs prēmijas par to. Trīs apdrošināšanas prēmiju finansēšanas riska jomas ir kvalifikācijas risks, procentu likmju risks un polises ienākumu risks. Viena no bažām būtu tā, ka polises vērtība skaidrā naudā nedrīkst pieaugt tik strauji kā procentu likme.
Tomēr HNWI parasti meklē segumu miljonos vai desmitos miljonu dolāru, lai risinātu uzņēmējdarbības, mantojuma un nodokļu jautājumus. 25 miljonu ASV dolāru 30 gadu termiņa dzīvības apdrošināšanas politika vienai un tai pašai personai varētu būt apmēram 4700 USD mēnesī, un - lūk, kur tā var kļūt patiešām dārga - visa dzīves politika sāksies tuvāk 15 000 USD mēnesī.
(Papildinformāciju lasiet sadaļā Kā dzīvības apdrošināšana palīdz privātpersonām ar lielu tīro vērtību aizsargāt savu biznesu un personīgo bagātību? )
Tā kā prēmijas var viegli maksāt par USD 100 000 vai vairāk gadā, prēmiju finansēšanai var būt jēga, jo tā ļauj cilvēkiem aizņemties ar likmi, kas ir tuvu Libor, saglabājot naudu, ko viņi būtu iztērējuši ieguldījumos, kuru ienesīgums ir lielāks. Prēmijas finansēšana var arī neļaut apdrošinātajiem uzsākt kapitāla pieauguma nodokļus, ja viņi būtu likvidējuši aktīvus, lai ļautu viņiem samaksāt prēmiju avansā.
Riski
Lai arī stratēģija ir piemērota dažiem indivīdiem, tā tomēr rada zināmus riskus, kas jāņem vērā pirms lēmumu pieņemšanas. Pie šiem riskiem pieder (bet ne tikai):
Procentu likmju risks.
Procentu likmes tagad ir zemas, taču, ja tās paaugstināsies, tas varētu sagādāt nepatikšanas. “Lielākajai daļai prēmiju finanšu aizdevuma būs mainīga procentu likme, ” saka Džeimss Holzmans, Legend Financial Advisors sertificēts finanšu plānotājs. „Šobrīd tā ir lieliska lieta. Bet, paceļoties, tas patiešām varētu izmantot priekšrocības, kuras jūs, pirmkārt, centāties sasniegt. ”
Kvalifikācijas risks
Parasti aizdevēji pieprasa kredītņēmējiem pārkvalificēties katru reizi, kad tiek atjaunots aizdevums, un šajā laikā aizdevuma nodrošinājums tiek pārvērtēts (nodrošinājums var ietvert nekustamo īpašumu, akcijas un citus aktīvus un ieguldījumus). Ja nodrošinājuma vērtība ir nokritusies zem noteikta sliekšņa, apdrošinātajam var nākties sniegt papildu nodrošinājumu aizdevumam.
Pretējā gadījumā kredīta termiņš varētu būt ilgāks vai to varētu pagarināt. Tā kā aizdevums tiek atjaunots katra termiņa beigās, līdz apdrošinātais aiziet prom, vienmēr pastāv kvalifikācijas risks neatkarīgi no tā, vai tas ir saistīts ar nodrošinājuma vērtību vai kādu citu faktoru saskaņā ar aizdevēja parakstīšanas standartiem.
Politikas ieņēmumu risks
Ja polises naudas atdošanas vērtība ir zemāka nekā aizdevuma atlikums, aizdevuma atlikums varētu pārsniegt nodrošinājuma vērtību, un tādā gadījumā apdrošinātais būs spiests sniegt vairāk nodrošinājuma, lai izvairītos no saistību neizpildes.
Tāpat, ja nāves pabalsts nepalielinās, polise varētu nodrošināt mazāku segumu, nekā gaidīts, kad aizdevums beidzot tiks izpildīts. Sliktākajos gadījumos apdrošinātā īpašumam būtu jāatmaksā aizdevums, ja nevarētu saņemt nāves pabalstu.
Grunts līnija
Kvalificēts finanšu plānotājs vai konsultants var jums palīdzēt mazināt dažus no šiem riskiem. Procentu likmju risku, piemēram, var samazināt (vai novērst), ja aizdevējs ierobežo maksimālo procentu likmes paaugstināšanās līmeni vai piedāvā fiksētu procentu likmi. Un, lai samazinātu polišu ienākumu risku, apdrošinātie varētu pievienot īpašu nāves pabalstu veicēju.
Šādi pasākumi, piemēram, parasti palielina polises izmaksas, taču tie palīdz samazināt riskus, kas saistīti ar apdrošināšanas prēmiju finansēšanu, un var nodrošināt mieru. Nesenā pagātnē finanšu eksperti varētu ieteikt ņemt mājokļa aizdevumu, lai atbalstītu augstās prēmijas par veselības apdrošināšanu. Tomēr saskaņā ar 2017. gada Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likumu vairs nav iespējams atskaitīt procentus par mājokļa aizdevumu, ja nauda tiek izlietota kaut kam citam, nevis mājas pirkšanai, celtniecībai vai atjaunošanai. Šodien, lai pilnībā izvairītos no šiem riskiem, jūs varētu apsvērt personīgā bankas aizdevumu.
Papildinformāciju skatiet sadaļā Dzīvības apdrošināšanas prēmiju nodokļu izpratne.
