Laiki var būt smagi. Cīnīsimies pret to, ka visiem šad un tad ir slikts ielāps. Var gadīties ārkārtas situācija, neparedzēti izdevumi vai pat vienkārši atmiņās pagājis laiks - tas viss var izraisīt nokavētu hipotēkas samaksu. Lai gan jūsu kredītreitings var prasīt triecienu, daži neatbildēti maksājumi var ne vienmēr jūs tik ļoti sāpināt - kamēr vien jūs tos atjaunināsit. Bet, ja jūs neatpaliksit no savām finansiālajām saistībām, jūs, iespējams, nonāksit apķīlājumā ar jūsu īpašumu. Bet kas īsti ir apgrūtinājums? Šajā rakstā ir aprakstīti apgrūtinājumu pamati un to nozīme mājas īpašniekiem.
Taustiņu izņemšana
- Apķīlājums ir kreditora likumīgas tiesības vai prasība pret īpašuma lietu, lai viņi varētu iekasēt to, kas viņiem pienākas. Lielākā daļa piespiedu apķīlājumu var būt kaitīga māju īpašniekiem, jo tie parasti norāda, ka ir kāda parādsaistības.Ja mājas īpašnieks ir parādā. turpina ignorēt, atsakās samaksāt vai nokārtot saistības, apgrūtinājuma īpašnieks var likumīgi atsavināt un atsavināt īpašumu.Lai gan nodokļu apcietinājums vairs nav uzrādāms, citi piespiedu apcietinājumi joprojām var ietekmēt jūsu kredītreitingu.Īpašnieki var noņemt apgrūtinājumus, veicot samaksas kārtību vai nomaksājot vai nokārtojot parādus.
Kas ir apgrūtinājums?
Apcietinājums ir kreditora likumīgas tiesības vai prasība pret īpašumu. Parasti ķīlas tiek liktas pret īpašumu, piemēram, mājām un automašīnām, lai kreditori varētu iekasēt to, kas viņiem pienākas. Apķīlājumi tiek noņemti, dodot skaidru īpašuma tiesības uz tā patieso īpašnieku.
Aizturēšanas tiesības var būt gan brīvprātīgas, gan piespiedu. Bankas automātiski izņem ķīlas tiesības, ja aizņēmējs ir avansējis hipotēkas aizdevumu, padarot to par brīvprātīgu ķīlu. Piespiedu ķīlas gadījumā kreditors var vērsties tiesā, ja aizdevums vai citas finansiālas saistības netiek izpildītas, dodoties pa likumīgiem kanāliem, lai iesniegtu apcietinājumu apgabalam vai valsts aģentūrai. Šīs ķīlas tiesības var nodot darbuzņēmējs, valdības aģentūra vai cita veida kreditors.
Apgrūtinājums ierobežo to, ko aktīva īpašnieks var darīt ar īpašumu, jo kreditoriem tiek piešķirta īpašuma daļa, lai kompensētu visu, kas viņiem pienākas. Tātad, ja mājas īpašnieks mēģina pārdot māju pirms apcietinājuma atcelšanas, tas var radīt zināmas komplikācijas, it īpaši, ja apcietinājums ir piespiedu raksturs.
Aizņēmuma tiesības kreditoriem piešķir noteiktas likumīgas tiesības, it īpaši, ja parādnieks nav vai atsakās izpildīt finansiālās saistības. Šajos gadījumos kreditors var izvēlēties atsavināt īpašumu, to pārdodot.
Mājas ķīlas veidi
Ir dažādi ķīlas veidi, kuru pamatā ir kreditors vai kāda veida parāds ir parādā. Piemēram, Iekšējā ieņēmumu dienesta (IRS) apķīlājums uz jūsu māju norāda federālo ienākuma nodokļu parādu. Novads var novērtēt mājas apķīlājumu, ja nav samaksāti īpašuma nodokļi. Vispārējs sprieduma apķīlājums nozīmē, ka vispārējam kreditoram tiek piešķirta apgrūtināšana neizpildītu parāda maksājumu dēļ. Visbeidzot, mehāniķa apķīlājums, ko veic darbuzņēmējs, nozīmē, ka būvuzņēmējam ir tiesības uz īpašumu, pie kura ir strādāts, ja nav saņemts maksājums. Mehāniķa apcietinājums aizsargā darbuzņēmējus no maksājuma nesaņemšanas pēc darba pabeigšanas.
Vai Liens sāp māju īpašniekus?
Jā un nē. Tiksim galā ar pirmo. Mājās ieturētie apgrūtinājumi ir automātiski, un tiem, iespējams, nav nekā kopīga ar jūsu atmaksas vēsturi. Ikvienam, kam ir hipotēka, savās mājās ir tāds apgrūtinājums, tāpēc tas ne vienmēr var jums kaitēt - vismaz tad, ja sekojat līdzi regulārajiem hipotēkas maksājumiem. Kad esat nomaksājis savu māju, apgrūtinājums tiek noņemts un jūs esat brīvs no sloga.
Tagad jā. Cita veida apgrūtinājums māju īpašniekam parasti ir slikts. Galu galā, kurš vēlas būt piespiests dalīties īpašumtiesībās uz īpašumu ar kādu, kuram jūs esat parādā naudu? Apgrūtinājums norāda, ka parādi nav izpildīti un ir ņemtas vērā juridiskās lietas. Lai arī apķīlājums nenozīmē īpašumtiesību uz īpašumu nodošanu, tas var būt solis šajā vispārējā virzienā, ja kreditors izvēlas iet pa šo ceļu.
Tas noved pie sliktākā scenārija. Šajā gadījumā visticamākais iznākums ir tāds, ka īpašumu var arestēt un pārdot, īpaši, ja runa ir par nesamaksātiem īpašuma nodokļiem. Tas nav tik bieži, kā jūs domājat. Bet lielākajai daļai apķīlātāju īpašnieku, visticamāk, ir jāatturas no ierobežošanas par labu gaidīšanai, kamēr parāds tiek nokārtots vai mājas īpašnieks pārdod īpašumu.
Apcietinājuma ņēmējiem ir likumīgas tiesības arestēt un pārdot attiecīgo īpašumu, ja parādnieks nepilda savas juridiskās saistības.
No otras puses, apgrūtinājums ir izdevīgs kreditoriem vai rūpniecības darbiniekiem, piemēram, darbuzņēmējiem. Tas ir tāpēc, ka tā ir šo personu tiesību aizsardzības metode, nodrošinot, ka viņi saņem kompensāciju par darbu, ko viņi ir paveikuši māju īpašniekam.
Vārds par kredītpunktiem
Bieži vien rodas neskaidrības par to, kā ķīlas tiesības ietekmē jūsu kredītreitingu. Daži apgrūtinājumi var parādīties jūsu kredītkartē, bet citi to nedara. Sākot ar 2017. gadu, visas trīs lielākās kredītinformācijas aģentūras - Equifax, Experian un TransUnion - pārtrauca ziņot par nodokļu ķīlas tiesībām uz patēriņa kredīta failiem. Faktiski viņi no 2018. gada aprīļa svītroja visas nodokļu ķīlas tiesības no kredītreitingiem. Aģentūras nolēma pārtraukt šo ķīlas tiesību paziņošanu, jo ir daudz kļūdu, neatbilstību un saņemto strīdu.
No otras puses, citi apgrūtinājumi joprojām var ietekmēt jūsu vērtējumu. Apliecināmo apgrūtinājumu kreditoriem ir jābūt minimālam identificējošās informācijas apjomam no debitora, ieskaitot dzimšanas datumu vai sociālās apdrošināšanas numuru (SSN). Aizkavējoši faktori jūsu atmaksas vēsturē, kas veido vairāk nekā vienu trešdaļu no jūsu kredītreitinga. Aizturēšanas tiesības joprojām var parādīties jūsu kredītkartē, pat ja tas ir samaksāts - parasti līdz septiņiem gadiem.
Lien vai nē Lien
Aizturēšanas tiesības ir paredzētas kreditora aizsardzībai un tam, lai parādnieks nokārtotu savas finansiālās saistības. Ja tiek veikti pamatoti pasākumi, lai izpildītu saistības, vai arī ir sakārtots un ievērots alternatīvs maksājuma plāns, parādnieku nedrīkst ierobežot īpašuma apgrūtinājums.
Bet lietas mainās pretējā situācijā. Kreditors var izvēlēties apķīlāt īpašumu tikai pēc tam, kad visi mēģinājumi nokārtot parādu ir izsmelti. Tas nozīmē, ka kreditors mēģina sazināties ar parādnieku, lai iekasētu parādu, un nemēģina nokārtot to, kas ir parādā. Parādniekam, kurš neatpaliek no parādiem to izpildes laikā, vajadzētu būt apķīlātam kādam no viņa / viņas aktīviem.
Aizturējuma noņemšana
Ir vairāki veidi, kā noņemt apgrūtinājumu no mājām. Pirmais veids ir norēķināties ar apcietinājuma turētāju. Norēķinu process ir atkarīgs no apgrūtinājuma veida, kurš ir apgrūtinājuma īpašnieks, un apgrūtinājuma vērtības. Dažos gadījumos apgrūtinājuma īpašnieks var vienoties par apcietinājuma noņemšanu, ja abas puses var nākt klajā ar piemērotu maksājuma plānu.
Atcerieties: apgrūtinājums ir piesaistīts īpašuma daļai, nevis īpašuma turētājam. Šī iemesla dēļ īpašuma turētājs var atbrīvoties no īpašuma apķīlāšanas, pārdodot aktīvu, kuram apķīlājums ir piesaistīts. Tomēr šai iespējai ir pāris negatīvie punkti. Pirmkārt, apgrūtinājuma īpašnieks cer saņemt kompensāciju pēc īpašuma pārdošanas. Lai arī pārdevējs vai mājas īpašnieks saņem ieņēmumus no pārdošanas, ir paredzams, ka viņš vai viņa samaksās parādu ķīlas īpašniekam. Tomēr ir viens brīdinājums: mājas īpašniekam var būt grūti pārdot īpašumu, kam ir apgrūtinājums. Gaidāmie māju pircēji īpašumu, visticamāk, neiegādāsies, zinot, ka kādam citam ir prasības pret šo īpašumu.
